摘 要：商业银行的发展与存在，对于国家经济和社会的发展，都有着很大的意义和影响作用。因此，本文将结合我国商业银行金融产品的发展现状、受限因素等进行全面研究，深化分析其竞争优劣和其所发展的必要性。最后，通过国外的创新性发展经验，提出针对于适应我国具体国情的可行性建议。
　　关键词：商业银行：金融产品;创新性
　　随着时代的发展和国家的进步，我国的金融市场在对外开放过程中，提升我国市场竞争激励程度的主要核心因素在于大量外来资金流入到了国内市场之中。因此情势，改变传统的业务模式，就成了我国商业银行必须要面临的重要工作之一。多元化发展，逐渐实现以金融产品为重要收入来源，从而更好的创造出属于银行的效益，为银行的稳固发展打下坚实基础。要想站稳脚跟，吸引更多客户就必须要转换自身理念、创新出更多的金融产品从而提高彼此双方之间的最大收益。
　　一、金融产品的发展现状
　　只有不断创新突破，才能在不断变化的环境中，更好的生存下去。2013年，阿里巴巴余额宝横空出世，当时我国多家商业银行，通过结合自身的实际情况与市场的需求，推出了多种金融产品。中行与工行所推出的金融产品虽然具有着一定程度上的创新性，但问题却还是不能够满足更多客户的具体需求。这也就成为了无法与余额宝或其他金融衍生产品相互比较的原因。
　　随着金融改革在我国的不断深入，整个金融行业也持续发生着很多的变化。集中具体表现在商业银行金融产品的需求现状和供给现状，经研究发现，我国商业银行金融产品的社会需求量还是很小，分析得出以下几点原因：首先其一点是，服务门槛较高;金融产品的项目定位，大多数是为部分少数的高端客户而准备的优质服务。针对于现有的金融产品来看，能满足门槛的客户还是很少的一部分。第二点原因是，因为金融产品在我国的商业银行业务内还处于一个刚起步的阶段，所以对于相应的宣传力度和影响程度也是不够大的，这样就导致了大众对于我国金融产品的普遍性认知错误。
　　以上所分析到的是金融产品的供应现状，之后所要分析的是我国商业银行金融产品的供给现状。从而更好的说明出现在我国商业银行金融产品发展进程当中所存在的一些问题，并且对于所发现的问题进行针对性的解决。
　　據最新的资产规模数据显示，资产规模在千亿以上的大中型商业银行环比增加了14家，仅占参与排名比例的23.84%，但是其金融产品的存续规模却能够占到总数的85.44%，而且据了解，其数字比例仍然处在不断上升的状态之中。这样的现象也就充分表明了大中型商业银行依然是处在主力地位的，从而也就说明大中型商业银行的整体业务发展水平相较还是更高的。
　　二、具体的受限因素
　　首先要分析的就是法制因素，影响金融产品品质创新的关键就是法制因素。因为就目前来看，我国的金融产品在产品创新上是普遍落后于其他发达国家的，在其中的原因不仅是因为我国法制建设的滞后，还因为很多现有的法律法规无法适应现在的市场环境，所以这也就导致了我国的商业银行，很难推出能够符合市场需求并且期待的金融产品。因此，我国的商业银行在金融产品创新的道路上并不顺利，很多专业领域缺少法律的支持，所以其中风险总是在所难免的。这也是所受限制中的一个重要原因。
　　第二点是我国目前对于金融管理上的监管因素。由于管制中存在着许多不合理的现象，所以就开放程度而言，很让金融产品受限。金融产品的创新无法在金融监管体系中得到有效的保护政策和积极的鼓励机制，更无法帮助商业银行解决金融产品上所存在的不良问题。特别是在缺少监管的情况下，商业银行自身无法准确把控安全与效益之间的关系，导致多数工作呈现出来的状态是过于保守且不敢创新，最后受到巨大损失的归根结底还是商业银行自身。
　　市场因素则是第三个影响因素，现目前我国就货币市场和资本市场发展不均而针对的外汇市场方面又存在着结构上的性质缺陷，很多的金融衍生产品并不完善。在卖空和保证金交易上也并不完备，这就使商业银行在投资渠道上面临很大的限制，很难发挥出自身产品的充分化特性。使得不同银行间的产品变得没有什么差距可言，另外，行业与保险和证券等其他行业也缺少了密切关联。而金融产品的创新，又必须要依赖于货币市场和资本市场的基本构建，因此就现目前的市场因素来看，对金融产品的创新发展而言其实并不乐观。
　　而最后，就是技术因素上的受限。随着高新技术发展，通信技术和计算机技术的快速发展，在当今商业银行金融产品的创新过程中越发的展现出其本质上的科技力量。但是其中的关键性问题在于，我国商业银行要将科技转换为金融产品，需要有一个很长时间的具体过程。很多金融服务网点又不一定会具备这样的相应技术，在这样的情况之下，技术因素就成了阻碍我国商业银行迅速发展新型金融产品的不利因素。
　　三、借鉴国外的业务经验
　　（一）产品的创新
　　连体债是国外银行在金融产品及理财业务上最经典，也是最成功的模式之一。其主要特点是将增长的可能性与保护本金安全能力相结合在一起，债券构成保障本金投资的80%左右。之后再将剩余资金投入在衍生产品之中，作为债券的部分投资可以变为与投资本金相等同的现实收益，这样的连体债客户，本金也就得到了很好的保障。
　　（二）针对性服务
　　针对不同的客户群体开始特定账户，之后将客户细致的分好组别，在此信息建立的基础之上再针对不同层次的客户，根据具体年龄提供不同阶段的理财计划，比如大学教育存款、婚孕车房等人生事件类财务计划，甚至是退休之后的存款计划。向客户提供具有针对性的指引服务，促进客户的长期性投资。时刻以客户的长期投资为主要发展发现，保证双方的利益得到最大优化。
　　四、金融产品实现创新的可行性建议
　　首先是要通过增加金融产品的创新种类，从而提升商业银行在市场竞争中的地位以及自身能力。借助多种金融产品抢占不同的阶级市场，从而在激烈的市场竞争中保持一定的持续性优势。若客户无法获得自己想要的金融产品，自然就会向其他领域转进。保证良好的售后服务，及时精进具体性的相关制度，从而更好的维护金融产品在客户心中的信任程度。一切以客户的需求作为工作创建基础、以当前市场环境为主要的发展依据，促进商业银行得到进一步的发展，创建更多以帮助商业银行为重点核心的金融产品。 　　其次是要随着科技的快速发展来提高科技创新的层次感，计算机和网络技术的发展使得商业银行在创新方面上拥有了多元性的选择机会，这对于我国的金融产品而言，是一个比较良好的发展平台。同时，也让产品更加具有科技性，通过科技手段减低成本，提升产品自身的更新速度。以新科技实现金融产品的现代化服务。
　　最后，加强风管意识为商业银行的利益保驾护航。建立一支专业的监管团队，为商业银行的金融产品制订出一套，集法律、金融、管理概念于一身的高效合理制度，避免产品的开发最终找不到适合的市場发展前景。利用合理化的针对性制度帮助商业银行在金融产品的设计与开发中避开风险，从而得到良好的发展空间，最终增加自身效益。逐步完善金融产品创新制制体系，促使银行达到资产与负债间的平衡，从而改善银行的资本结构，提升效益。依据金融产品的创新体系不断推进自身以及相关产品的进程，做适应时代发展需求的商业银行金融产品，及时更新日益完善。
　　结束语：
　　纵观当今情势，金融产品已经是我国商业银行主要效益的经济来源之中不可缺失的一部分。发展创新的最大关键点在于，我国的商业银行能否正确的找准时机，以市场需求为出发，从整体促进其自身的良好发展，集合国家法律、商业特征和市场需求等因素，充分建立起一个具有其自身个性化与特色化的金融产品。创新产品，发展战略，从而适应社会经济的快速发展，在不断开发化的金融市场当中，不断提升自身金融产品被人们所需要的程度。贯彻实现商业银行金融产品的创新，一方面保证自身更多的盈利，另一方面不断满足不同客户对于产品的认可和需要，这些也是我国商业银行所必需要面临和克服的难度与挑战。
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　　作者简介：
　　程雯艳（1993.2-9） 性别：女 籍贯：江苏苏州 单位：江苏银行股份有限公司 学历：苏州大学软件工程专业本科毕业  研究方向：金融。