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银行卡由银行向社会公开发行，具有转账结算、存取现金等诸多便捷功能，在现代经济社会发展中发挥着重要的作用。但是，近年来一系列银行卡盗刷案频频发生，给受害人造成了损失，也给银行造成了声誉风险。响水农商行根据所发行圆鼎借记卡的自身特点和用卡环境，强化自身铸品牌，强化服务防风险，强化宣传保平安，在响水城乡60万城乡居民中树立了良好的产品形象和企业形象。
一、制度先行赢在起跑线上。
该行成立了以行长为组长，分管行长为副组长，审计稽核部、合规风险部和运营管理部等部门负责人为成员的检查和监督工作领导小组，全面负责对银行卡工作的安排部署、组织实施、考核奖罚等具体工作。在此基础上，根据实际修订了《圆鼎借记卡管理制度》、《圆鼎借记卡业务管理办法》、《圆鼎借记卡安全及风险管理办法》和《客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等制度办法，严格落实银行卡账户存款实名制，规范开卡流程，加强银行卡持卡人信息安全管理。通过制订《员工违规行为处罚办法》、《员工违规行为经济处罚细则》和《员工违规行为积分管理办法》等相关制度，不断落实银行卡违规行为的问责机制和内部处罚措施，及时有效处理违规行为，为客户信息安全保驾护航。运行10余年来，该行从未发生银行卡安全方面的风险事件。
二、规范管理严守风险之门
一是注重教育规范员工行为。该行能严格执行发卡业务相关监管规定和内部规章，通过逢会必考，考核必查等手段不断加强员工相关金融信息的安全管理教育，严密防范银行卡账户信息泄露。还建立了业务系统客户数据管理的分级授权管理机制，强化银行卡账户在内的所有客户信息的查询、使用、更改、保存、传输等功能的授权进行分类管理和风险控制。在飞行式检查、九种人和禁止行为三十条检查以及十个一律的常态化排查中，都对银行卡风险防范进行监控和管理，做到了有责必问、违规必究。
二是转变方式规范发卡行为。为规范发卡行为，提高我发卡质量，该行一举改变单纯以发卡数量为考核指标的做法，坚持以卡的日平均余额高低作为发卡质量高低进行考核。通过努力，该行至2013年末卡日平余额从原来日平为0.10万元上升至0.22万元，2014年末达到0.30万元。同时，该行对申请办理银行卡业务的持卡人，严格执行存款实名制度，并对开卡人与代理人进行身份核查，严格按照相关规定对代理多人办卡行为进行风险管控，还通过事后监督系统密切关注一人多卡等异常行为，做到合规发卡。
三是做实柜面规范发卡风险。2014t年z8月份以后，该行严格控制客户开卡数量，通过系统控制客户开卡量，凡客户已办理一张IC卡后，系统将控制客户不得再开办新卡业务。从2015年1月起，进一步加强客户信息管理，严格执行内部授权与审批制度，明确除了客户本人，任何单位和个人不得查询客户个人信息，对泄露客户金额信息的违法违规行为，发现一起处理一起，决不留情，坚决杜绝泄露银行卡账户信息的潜在隐患。为防范因银行卡风险事件应急处置不当引发声誉风险，还成立银行卡风险处置应急预案，明确相应处置方式和方法，从而未雨绸缪防患于未然。
四是强化“三防”控制外部风险。该行为了做好客户用卡环境建设，逐年提高投入比重，确保客户用卡安全无虞。
1.强化人防。加强内部管理，严格制度执行，做好ATM机密码钥匙双人分管，平行移交登记，严格双人管理。坚持双人加钞，清机核对，交叉复核，做到全程监控可视。增设大堂安保人员，指定自助取款机的网点指定大堂保安人员专人负责，加强人防力量建设等工作，切实加强银行卡风险防范。
2.强化物防。总行成立监控中心，并投入数百万元资金对监控系统进行改选，达到高清探头所有网点24小时全覆盖。与县保安公司合作，派专人加强重点时段尤其是夜间的巡查，看ATM机周围是否装有可疑摄像设备，是否有虚假通知或告示，出钞口是否有障碍及塑料片等异物，插卡口是否有自制的吞卡装置、取款机数字键盘是否设障，是否附有仿造键盘，是否铺有指纹膜等情况，做好巡查记录，及时与监控中心联系，第一时间处理突发情况。
3.强化技防。全面实施ATM环境监控，分别对加钞区，操作区和外围环境进行实时监控录像；为每台ATM机安装防震防撬报警器，并与公安部门110报警系统联网；采用穿墙方式，物理隔离加钞区和服务区；加装金属线槽，安装ATM固定底座；安装ATM防护舱，彻底将操作区和等待区物理隔离，有效降低了客户的用卡风险。
三、多元宣传普及用卡常识
根据银行卡安全问题日益显现，而持卡人防范意识相对薄弱的实际，该行于今年开展了“增强安全用卡意识，营造安全用卡环境”的主题宣传活动，通过向社会公众揭露银行卡违法犯罪行为的典型手法，普及安全用卡知识，引导公众正确使用银行卡，增强对银行卡违法犯罪行为的防范意识和防范能力，从而在认知风险的同时知晓如何防范风险。该行制作了通俗易懂、内容丰富的宣传展板在营业网点放置，对持卡人进行安全用卡提示和宣传，并通过LED屏发布“规范银行卡业务、优化用卡环境”、“营造安全用卡环境，提供高效便捷服务”、“安全用卡、防范风险”、“提高风险防范水平、营造安全用卡环境”等宣传标语，最大限度地为公众普及用卡常识。此外，还在营业网点及自助银行张贴安全使用银行卡提示，将目前银行卡欺诈风险典型行为及防范银行卡欺诈风险措施向银行卡消费者和公众进行了介绍和提示。该行客户除了享受免费的账户短信提醒以外，在银行卡方面有任何疑问，随时可以拨打96008客服电话咨询。如发现身边有利用银行卡进行犯罪活动的，拨打银行卡违法犯罪举报电话还可获得奖励。通过以上举措，实现了内外联动，最大限度地保证了持卡人用卡安全，树立了“身边银行”的品牌形象。
（文/陈志祥 蔡子虎）
一、制度先行赢在起跑线上。
该行成立了以行长为组长，分管行长为副组长，审计稽核部、合规风险部和运营管理部等部门负责人为成员的检查和监督工作领导小组，全面负责对银行卡工作的安排部署、组织实施、考核奖罚等具体工作。在此基础上，根据实际修订了《圆鼎借记卡管理制度》、《圆鼎借记卡业务管理办法》、《圆鼎借记卡安全及风险管理办法》和《客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等制度办法，严格落实银行卡账户存款实名制，规范开卡流程，加强银行卡持卡人信息安全管理。通过制订《员工违规行为处罚办法》、《员工违规行为经济处罚细则》和《员工违规行为积分管理办法》等相关制度，不断落实银行卡违规行为的问责机制和内部处罚措施，及时有效处理违规行为，为客户信息安全保驾护航。运行10余年来，该行从未发生银行卡安全方面的风险事件。
二、规范管理严守风险之门
一是注重教育规范员工行为。该行能严格执行发卡业务相关监管规定和内部规章，通过逢会必考，考核必查等手段不断加强员工相关金融信息的安全管理教育，严密防范银行卡账户信息泄露。还建立了业务系统客户数据管理的分级授权管理机制，强化银行卡账户在内的所有客户信息的查询、使用、更改、保存、传输等功能的授权进行分类管理和风险控制。在飞行式检查、九种人和禁止行为三十条检查以及十个一律的常态化排查中，都对银行卡风险防范进行监控和管理，做到了有责必问、违规必究。
二是转变方式规范发卡行为。为规范发卡行为，提高我发卡质量，该行一举改变单纯以发卡数量为考核指标的做法，坚持以卡的日平均余额高低作为发卡质量高低进行考核。通过努力，该行至2013年末卡日平余额从原来日平为0.10万元上升至0.22万元，2014年末达到0.30万元。同时，该行对申请办理银行卡业务的持卡人，严格执行存款实名制度，并对开卡人与代理人进行身份核查，严格按照相关规定对代理多人办卡行为进行风险管控，还通过事后监督系统密切关注一人多卡等异常行为，做到合规发卡。
三是做实柜面规范发卡风险。2014t年z8月份以后，该行严格控制客户开卡数量，通过系统控制客户开卡量，凡客户已办理一张IC卡后，系统将控制客户不得再开办新卡业务。从2015年1月起，进一步加强客户信息管理，严格执行内部授权与审批制度，明确除了客户本人，任何单位和个人不得查询客户个人信息，对泄露客户金额信息的违法违规行为，发现一起处理一起，决不留情，坚决杜绝泄露银行卡账户信息的潜在隐患。为防范因银行卡风险事件应急处置不当引发声誉风险，还成立银行卡风险处置应急预案，明确相应处置方式和方法，从而未雨绸缪防患于未然。
四是强化“三防”控制外部风险。该行为了做好客户用卡环境建设，逐年提高投入比重，确保客户用卡安全无虞。
1.强化人防。加强内部管理，严格制度执行，做好ATM机密码钥匙双人分管，平行移交登记，严格双人管理。坚持双人加钞，清机核对，交叉复核，做到全程监控可视。增设大堂安保人员，指定自助取款机的网点指定大堂保安人员专人负责，加强人防力量建设等工作，切实加强银行卡风险防范。
2.强化物防。总行成立监控中心，并投入数百万元资金对监控系统进行改选，达到高清探头所有网点24小时全覆盖。与县保安公司合作，派专人加强重点时段尤其是夜间的巡查，看ATM机周围是否装有可疑摄像设备，是否有虚假通知或告示，出钞口是否有障碍及塑料片等异物，插卡口是否有自制的吞卡装置、取款机数字键盘是否设障，是否附有仿造键盘，是否铺有指纹膜等情况，做好巡查记录，及时与监控中心联系，第一时间处理突发情况。
3.强化技防。全面实施ATM环境监控，分别对加钞区，操作区和外围环境进行实时监控录像；为每台ATM机安装防震防撬报警器，并与公安部门110报警系统联网；采用穿墙方式，物理隔离加钞区和服务区；加装金属线槽，安装ATM固定底座；安装ATM防护舱，彻底将操作区和等待区物理隔离，有效降低了客户的用卡风险。
三、多元宣传普及用卡常识
根据银行卡安全问题日益显现，而持卡人防范意识相对薄弱的实际，该行于今年开展了“增强安全用卡意识，营造安全用卡环境”的主题宣传活动，通过向社会公众揭露银行卡违法犯罪行为的典型手法，普及安全用卡知识，引导公众正确使用银行卡，增强对银行卡违法犯罪行为的防范意识和防范能力，从而在认知风险的同时知晓如何防范风险。该行制作了通俗易懂、内容丰富的宣传展板在营业网点放置，对持卡人进行安全用卡提示和宣传，并通过LED屏发布“规范银行卡业务、优化用卡环境”、“营造安全用卡环境，提供高效便捷服务”、“安全用卡、防范风险”、“提高风险防范水平、营造安全用卡环境”等宣传标语，最大限度地为公众普及用卡常识。此外，还在营业网点及自助银行张贴安全使用银行卡提示，将目前银行卡欺诈风险典型行为及防范银行卡欺诈风险措施向银行卡消费者和公众进行了介绍和提示。该行客户除了享受免费的账户短信提醒以外，在银行卡方面有任何疑问，随时可以拨打96008客服电话咨询。如发现身边有利用银行卡进行犯罪活动的，拨打银行卡违法犯罪举报电话还可获得奖励。通过以上举措，实现了内外联动，最大限度地保证了持卡人用卡安全，树立了“身边银行”的品牌形象。
（文/陈志祥 蔡子虎）