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摘要本文从银行监管相关法律制度理论出发，分析了我国银行监管法律制度的现状，并提出了对策性思考。
关键词银行监管 金融 法律制度
文章编号1008-5807（2011）02-079-01
一、银行监管相关法律制度
（一）银行监管
银行监管就是银行监督管理。银行监督是指有权政府主管机关通过对银行机构全面的经常性的监察督促以促使其依法稳健的经营、安全健康的发展。银行管理是指“国家根据有关法律，授权有关部门制定和颁布有关银行业的组织机构和业务活动的特殊规定或条例”。因此，银行监管是指银行监管机关依法使用行政权力对银行及其业务活动实施监督和管理，促使银行良好运行的行为。
（二）银行监管法律制度
著名哲学家约翰·罗尔斯指出，“法律制度是一种发布给理性的个人以调整其行为并提供社会合作框架的公共规则的强制秩序。”那么，银行监管法律制度就是立法部门和政府主管部门经过法定程序建立起来地调整银行监督管理关系的一系列强制性规则和行为制度的总称。我国1995年的《中国人民银行法》明确了中国人民银行依法对金融机构及其业务实施法律监管的法律地位，其监管目标是“维护金融业的合法、稳健运行”。
（三）银行监管法律制度的内容
1、市场准入监管制度
市场准入制度是保证银行健康发展的重要手段，银行监管机关依法对银行的经营资格和经营能力进行审查，以确定是否享有经营银行业务的权利，具体来说主要包括开业登记和业务范围监管。
2、金融审慎监管制度
金融审慎监管制度主要包括：流动资本监管、资本充足性监管和贷款集中性监管等等，从各个方面对银行进行规范从而提高抵御风险防范的能力。
3、危机处理制度
纵使监管再有效也不可能完全避免危机的发生，在现实生活中，银行因过度涉足(或贷款给企业)从事高风险行业(如房地产、股票)，从而导致资产负债严重失衡，呆账负担过重而使资本运营呆滞而破产倒闭引发的银行危机并不少见。因此，建立一套行之有效的银行危机处理的法律制度必不可少。纵观各国，银行监管机关采取的最重要的一个危机处理制度就是最后贷款人制度。
二、我国银行监管法律制度现状
1995年3月18日通过的《中华人民共国和人民银行法》以及1995年5月10日通过的《中华人民共和国商业银行法》是我国银行监管法律制度体系的核心，对银行监管作出了具体的法律规定。
2003年3月10日十届全国人大一次会议第三次全会决议通过了国务院机构改革方案。根据机构改革方案国务院设立中国银行业监督管理委员会（简称银监会），进一步完善我国银行法律监管制度。
除此之外，还有一系列法规和部门规章涉及到银行监管问题，例如：《中华人民共和国外汇管理条例》、《借款合同条例》、《储蓄管理条例》、《金融机构管理规则》、《信用卡业务管理办法》、《银行账户管理办法》、《贷款通则》等等，在此无法一一列举。虽然我国银行监管法律制度繁多，但是存在着大量的问题，主要表现在以下几个方面：
（一）监管法制体系的构建存在诸多不协调或不合理之处
《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》和一些行政法规以及中国人民银行发布的银行管理规章等是我国现行主要的银行监管法律制度，它们之间理应互相补充、协调统一，但是实际上存在着许多不协调不合理之处，许多问题未作明确规范，许多条文也缺乏具体规定。例如，《人民银行法》第2 4 7条都是原则性地肯定了中国人民银行监管金融机构和金融市场该法虽为金融监督管理设了专章但遗憾的是不仅条文数上仅有7条而且每个条文的内容均为原则性的规定。此外，银行监管法律制度之间重复规定现象非常严重，例如1997年12月1日起施行的《支付结算办法》大量直接照搬了《票据法》、《票据管理办法》的规定，与此同时，它还与1994年10月9日《异地托收承付结算办法》、1993年5月21日《商业汇票办法》、1994年10月9日《违反银行结算制度处罚规定》等规章有许多重叠的内容。
（二）过于强调法定权威监管机制的作用，忽视了银行内部控制和同业自律机制的作用
我国《商业银行法》在内部控制机制的设计上仅有三个条文,即第59、60和61条，而且存在着以下问题：规定过于原则化，对内容专门性的稽核检查途径未作具体规定以及对内部控制系统是否完善、有效的再监管问题未重视。
（三）不适应银行国际化发展
虽然我国存在着银行业国际化方面的监管法制，如《外资金融机构管理条例》及其实施细则、《境内机构借用国际商业贷款管理办法》、《中外合资投资银行类机构管理暂行办法》、《境外金融机构管理办法》、《关于外资金融机构在中国设立常驻代表机构的管理办法》、《上海浦东外资金融机构经营人民币业务试点暂行管理办法》等法规、规章，但是这些规范性文件的权威性不高，过于原则不便操作以及忽视对境外金融机构的监管。
三、完善我国银行监管法制的几点思考
（一）协调银行监管法制体系内部关系
要做好立法和制定银行监管规章的计划性，适应市场经济的发展，对不合时宜的法律规章进行修改或者废止，对既有的规章应注意系统化。
（二）完善银行内部控制制度及其再监管制度
监管主体要进一步明确其地位和权责，保持银行监管机关的独立性。人民银行应对银行内部控制度的完善提出一个规范化的细则要求，并规范各银行实施的监督机制。
（三）借鉴国外立法经验
在外资金融机构的监管上，我国银法监管立法应既遵循《金融服务协议》中“国民待遇”原则，又充分利用“逐步自由化”等保护发展中国家利益的条款，建立由原则性与例外性规定共同组成的银行监管法律框架，逐步有序地开放我国银行市场确保经济健康发展。
关键词银行监管 金融 法律制度
文章编号1008-5807（2011）02-079-01
一、银行监管相关法律制度
（一）银行监管
银行监管就是银行监督管理。银行监督是指有权政府主管机关通过对银行机构全面的经常性的监察督促以促使其依法稳健的经营、安全健康的发展。银行管理是指“国家根据有关法律，授权有关部门制定和颁布有关银行业的组织机构和业务活动的特殊规定或条例”。因此，银行监管是指银行监管机关依法使用行政权力对银行及其业务活动实施监督和管理，促使银行良好运行的行为。
（二）银行监管法律制度
著名哲学家约翰·罗尔斯指出，“法律制度是一种发布给理性的个人以调整其行为并提供社会合作框架的公共规则的强制秩序。”那么，银行监管法律制度就是立法部门和政府主管部门经过法定程序建立起来地调整银行监督管理关系的一系列强制性规则和行为制度的总称。我国1995年的《中国人民银行法》明确了中国人民银行依法对金融机构及其业务实施法律监管的法律地位，其监管目标是“维护金融业的合法、稳健运行”。
（三）银行监管法律制度的内容
1、市场准入监管制度
市场准入制度是保证银行健康发展的重要手段，银行监管机关依法对银行的经营资格和经营能力进行审查，以确定是否享有经营银行业务的权利，具体来说主要包括开业登记和业务范围监管。
2、金融审慎监管制度
金融审慎监管制度主要包括：流动资本监管、资本充足性监管和贷款集中性监管等等，从各个方面对银行进行规范从而提高抵御风险防范的能力。
3、危机处理制度
纵使监管再有效也不可能完全避免危机的发生，在现实生活中，银行因过度涉足(或贷款给企业)从事高风险行业(如房地产、股票)，从而导致资产负债严重失衡，呆账负担过重而使资本运营呆滞而破产倒闭引发的银行危机并不少见。因此，建立一套行之有效的银行危机处理的法律制度必不可少。纵观各国，银行监管机关采取的最重要的一个危机处理制度就是最后贷款人制度。
二、我国银行监管法律制度现状
1995年3月18日通过的《中华人民共国和人民银行法》以及1995年5月10日通过的《中华人民共和国商业银行法》是我国银行监管法律制度体系的核心，对银行监管作出了具体的法律规定。
2003年3月10日十届全国人大一次会议第三次全会决议通过了国务院机构改革方案。根据机构改革方案国务院设立中国银行业监督管理委员会（简称银监会），进一步完善我国银行法律监管制度。
除此之外，还有一系列法规和部门规章涉及到银行监管问题，例如：《中华人民共和国外汇管理条例》、《借款合同条例》、《储蓄管理条例》、《金融机构管理规则》、《信用卡业务管理办法》、《银行账户管理办法》、《贷款通则》等等，在此无法一一列举。虽然我国银行监管法律制度繁多，但是存在着大量的问题，主要表现在以下几个方面：
（一）监管法制体系的构建存在诸多不协调或不合理之处
《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》和一些行政法规以及中国人民银行发布的银行管理规章等是我国现行主要的银行监管法律制度，它们之间理应互相补充、协调统一，但是实际上存在着许多不协调不合理之处，许多问题未作明确规范，许多条文也缺乏具体规定。例如，《人民银行法》第2 4 7条都是原则性地肯定了中国人民银行监管金融机构和金融市场该法虽为金融监督管理设了专章但遗憾的是不仅条文数上仅有7条而且每个条文的内容均为原则性的规定。此外，银行监管法律制度之间重复规定现象非常严重，例如1997年12月1日起施行的《支付结算办法》大量直接照搬了《票据法》、《票据管理办法》的规定，与此同时，它还与1994年10月9日《异地托收承付结算办法》、1993年5月21日《商业汇票办法》、1994年10月9日《违反银行结算制度处罚规定》等规章有许多重叠的内容。
（二）过于强调法定权威监管机制的作用，忽视了银行内部控制和同业自律机制的作用
我国《商业银行法》在内部控制机制的设计上仅有三个条文,即第59、60和61条，而且存在着以下问题：规定过于原则化，对内容专门性的稽核检查途径未作具体规定以及对内部控制系统是否完善、有效的再监管问题未重视。
（三）不适应银行国际化发展
虽然我国存在着银行业国际化方面的监管法制，如《外资金融机构管理条例》及其实施细则、《境内机构借用国际商业贷款管理办法》、《中外合资投资银行类机构管理暂行办法》、《境外金融机构管理办法》、《关于外资金融机构在中国设立常驻代表机构的管理办法》、《上海浦东外资金融机构经营人民币业务试点暂行管理办法》等法规、规章，但是这些规范性文件的权威性不高，过于原则不便操作以及忽视对境外金融机构的监管。
三、完善我国银行监管法制的几点思考
（一）协调银行监管法制体系内部关系
要做好立法和制定银行监管规章的计划性，适应市场经济的发展，对不合时宜的法律规章进行修改或者废止，对既有的规章应注意系统化。
（二）完善银行内部控制制度及其再监管制度
监管主体要进一步明确其地位和权责，保持银行监管机关的独立性。人民银行应对银行内部控制度的完善提出一个规范化的细则要求，并规范各银行实施的监督机制。
（三）借鉴国外立法经验
在外资金融机构的监管上，我国银法监管立法应既遵循《金融服务协议》中“国民待遇”原则，又充分利用“逐步自由化”等保护发展中国家利益的条款，建立由原则性与例外性规定共同组成的银行监管法律框架，逐步有序地开放我国银行市场确保经济健康发展。