基层金融服务在支持新农村建设中存在的问题及建议

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  摘 要:文章深入研究新农村建设中的农村金融服务新需求, 及基层金融服务存在的主要问题,提出改善农村金融服务的建议。
  关键词:基层金融服务 新农村建设 问题 建议
  中图分类号:F830.6
  文献标识码:A
  文章编号:1004-4914(2008)03-240-02
  
  近年来,党中央、国务院高度重视“三农”工作,连续几年下发中央一号“文件”,积极发展现代化农业,扎实推进社会主义新农村建设,农业和农村经济发生了深刻变化,农村金融形势也发生了显著的变化,尽管我国农村金融改革现已取得重要进展,农村金融水平不断提高,农村金融服务在新农村建设中起着至关重要的作用,而基层金融服务现状、服务功能、服务水平同社会主义新农村建设要求还存在一定的差距。基层金融部门如何改善农村金融服务,支持社会主义新农村建设,是目前急亟待解决的现实问题,需要我们各级金融部门做大量的工作和努力。
  
  一、新农村建设中的农村金融服务新需求
  
  1.创新业务品种。随着农村经济的快速发展,农民对信用卡、电子化结算要求不断增加,外出务工、承揽工程的跨县域信贷需求,也对贷款管理提出新的要求,这些都迫切需要信用社提供全新的金融产品。同时,农村生产组织形式已发生了巨大变化,随着农村现代流通体系的建立,涉农要素、产品和服务城乡活动规模和内容不断扩大,农民跨区域经营日益频繁,农户对金融服务手段也提出了新要求。
   2.转变信贷重点。随着农民增收渠道的转变,农民收入主要来源于农民种养大户、加工业、个体工商业经营收入以及农民劳务工资性现金收入,“三农”对金融信贷资金的需求出现了重大转变。金融信贷服务的重心由传统农业向农业产业化、规模化转变。特别是种养大户、加工业、个体工商业的资金需求量增长较快。据对12户企业、100户农户的抽样调查结果显示,农村纯粮食作物生产资金需求量只占到3%,而经商和加工业的资金需求量达到33%;农村企业贷款用于生产流动资金的占36%,用于扩大生产规模的占13%;农户借钱用于农业生产周转的仅占17%,用于投资经营的占38%。另一方面农民收入的不断增长对农村消费信贷服务提出了新要求,这就需要对农村金融服务进行全方位的信贷方式和内容做出创新,以迅速适应农村金融市场需求变化并介入其中。
  3.健全农业保险。种养业是的高风险行业,规模种养业的发展对如何防范农业风险提出了挑战。随着农村经济的发展,规模化农业逐步形成,农村专业合作化组织正在规范,农民组织化程度提高。农业生产合作是农民发挥集体智慧,联合农业资本、降低风险、联结市场的有效方式,为农业产业的上规模、上档次,带领农民致富奔小康起到了积极作用。农业生产的特点决定了规模种植养殖的巨大风险性,特别是近年的自然灾害、禽流感、口蹄疫、霜冻等疫情给种植、养殖户以沉痛打击,显露了种养弱质产业的风险本质。农业弱质产业的高风险迫切需要农业保险的完善和发展,对发展适合新时期农业生产保险险种提出了新的要求。
  
  二、基层金融服务存在的主要问题
  
  1.金融知识欠缺,信用制度滞后。金融知识的欠缺常使一些低收入的人群为了尽快致富而卷入到一些非法或违规的金融活动中,使本来不多的收入遭受损失。金融知识的匮乏,如理财、反假、金融知识培训、信息咨询等服务比较滞后。使一些低收入的人群不知怎样和金融机构打交道。在向金融机构寻求贷款时低收入人群往往因为缺少信用记录,没有合格的抵押品或担保而贷不到款。一是面向农村技术培训等方式的信用村镇建设少,向农民宣传诚实守信的观念不到位。二是生产技能缺乏创业知识,农产品的市场竞争力得不到提高。农村金融服务工作潜在的需求无法转化为有效的现实需要,即使给其贷款,难以发挥效力,有时还会使其陷入债务负担之中。
  2.金融服务的覆盖功能弱化。“覆盖面”是评价金融服务状况的主要指标。从基层金融机构提供存款、汇兑、结算、信贷等金融服务方面来看,所提供的存款和汇兑结算等金融服务工作覆盖面低。基层国有商业银行在农村金融服务领域内功能弱化,农村信用社又不能完全适应农村经济发展的需要,农村政策金融服务功能不健全,农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制。金融服务无法满足农村经济发展的需要,是农民收入增长缓慢的主要原因。而农民的收入不高,又要靠金融贷款资金解决他们的生产、生活问题。二者相互牵制,形成了亟待解决的金融服务覆盖面的一大难题。
  3.金融服务体系单一,服务水平低。基层金融机构和业务严重萎缩,一是由于农业的脆弱性和承贷者的信用度差,贷款风险大,商业银行对农业贷款的积极性不高。商业银行股份制改革后,对农业服务机构的支持减弱,随着国有商业银行竞争力增强,改走集约型经营的路子,撤销乡镇网点,原县域农村金融多个渠道为“三农”服务,现对农户、个体工商户和中小企业贷款只有农村信用社一家。二是农业政策性银行新业务拓展范围滞后,支农的显著作用还未体现出来。三是农村金融服务主要由信用社和邮政局来承担。信用社和邮政局的硬软件设施与国有商业银行无法比拟,其资金到账速度、金融服务态度和质量与国有商业银行有一定差距。加之城市居民在国有商业银行可随时存取资金,一般不需另外开支。但农民工大部分选择四家国有商业银行,则要用一天的时间,加上劳务费交通费。不但没有享受其方便、快捷、周到的服务,还要花费时间、精力和财力到城镇办理存取款业务,并相应的增加了在途风险。
  4.金融服务缺乏创新。农村金融服务缺乏适时的调整和创新,金融服务仍建立在传统模式的基础上,没有根据农村经济发展以及农民生活生产方式变化及时创新产品、调整服务方向,未与时俱进地建立适应农村生产发展特色的金融服务。突出表现在信贷服务缺乏创新,导致了与生产实际不协调:一是贷款期限与农村经济发展周期变化情况不相适应。农信社在信贷经营上难以突破“年初放、年末收”的传统模式,贷款的一般期限最长就是一年,而农村产业结构调整及产业化项目生产经营所需资金量较大,贷款周期一般都较长,基本上是一年以上,二者时间的不一致给广大农村企业和农户生产经营融资造成困难。二是农户贷款金额扩大化与农村信用社贷款小额化存在矛盾。对100户农户的抽样调查显示,65%的农户认为农户小额信用贷款额度偏小。随着农业和农村经济结构的调整,农业生产要素构成也由土地密集型、劳动密集型向资金密集型转变,农村资金需求量急剧增加,农村信用社能够提供的是农户小额农贷,只能满足购买一些生产资料和从事简单再生产的资金需求,而对效益高的新兴农业、农产品精深加工贷款投放明显不足。
  5.政策性金融业务领域狭窄。政策性金融是国家用于调控国民经济的一个十分重要的政策工具,特别是在当前国家高度重视“三农”的情况下,如何有效地利用政策性金融来扶持支持农业更为重要,在县域农村金融构架中,农业发展银行承担着政策性金融的职能,但多年来,其业务仅限于粮棉油收购,目前虽然倡导拓宽信贷领域,但尚未真正实行。目前县域政策性金融职能目前十分偏窄,仅限于支持国家粮棉油收购和储备和为“农”头企业提供贷款。这种状况一方面导致政策性金融生存状态不佳,另一方面也严重地影响了国家利用政策性金融改善和促进“三农”发展的努力。而目前,农村水、电、路、桥建设,都需要政策性金融发挥先导介入作用,如不改变目前政策性金融这种职能,农村金融发挥支持“三农”作用将会成为空谈。
  
  三、改善农村金融服务的建议
  
  1.完善金融服务功能,培育多元化的农村金融服务体系。一是构筑邮政资金反哺农村机制。首先,可以尝试做好协议存款业务,邮政储蓄可以积极与商业银行和农村信用社联系,了解其资金需求状况,并以尽可能优惠的价格促成交易,共同服务农村经济。其次,大胆探索做好委托贷款业务试点。邮政储蓄要积极与地方政府联系,了解农村基本建设、技术改造、农业综合开发、中小企业资金需求状况,与县域金融机构开办委托贷款业务,促成邮政储蓄资金的回流,反哺农村经济。二是拓展农村政策性金融服务功能。农业发展银行应当把主要职能转移到主导国家政策性金融支农上来,可考虑将业务范围逐步拓宽到农业综合性开发贷款、扶贫开发贷款,扶持农业产业化发展的龙头企业、农村基础设施建设等领域,方式上可以选择同国家开发银行一样,通过与地方政府、县信用联社的协议合同来落实。三是明确农信社农村金融服务定位。省联社成立以来,农村信用社集权管理、商业银行化日趋明显,贷款审批权超过一定数额要由联社审批。本来就在金融主体缺位,国有商业银行逐渐脱离基层的情况下,农村信用社反倒向商业银行集权模式靠近不符合金融服务支持三农的思想,必须巩固农村信用社扎根基层服务方向,根据市场的需求下放权限,按照多元化、竞争性标准来经营。
  2.重塑商业银行考核制度,强化支农意识。根据县域经济特点,国有商业银行不但要重视存款业务的考核,也要重视贷款考核,要建立负债、资产、效益全面考核的指标体系,避免由于过分侧重于负债业务的考核,导致农村资金外流,成为名副其实的存款银行。尤其应该适当下放贷款审批权限,建立一种面向农村的正向激励、自主评定、风险内控的信贷考核制度,考核机制要树立服务“三农”的思想,能够切实提高基层信贷员放贷的热情。同时应该规定,县域信贷客户量按县域人口和经济总量确定,规定最低贷款户数比例,这样既可通过制度促进县域金融有效地寻求信贷资源,又进行了有力的风险控制。
  3.加大创新力度,探索开办农业保险。从农村非银行性金融机构服务功能看,农村保险市场不活跃,险种贫乏。农业自然灾害比较频繁,不断发生的自然灾害,使农业损失惨重,严重影响对农业增收,由于缺乏农业保险,农民和农村企业几乎得不到任何保障。建议一是政府应加大农村保险扶持力度,要加强农业政策性保险知识的宣传力度,可以适当采用政府补贴的形式,开拓农村保险市场,降低农业经营风险;二是保险机构要从降低投保费用、增加险种、适当提高理赔效率、加强宣传农业政策性保险这几个方面入手切实提高保险服务水平、服务质量,加大农村市场上保险品种的创新。
  4.探索建立农村信用体系。一要开展“诚信社会”建设,为农村信用体系建设提供道德保障。要加强新闻舆论引导,组织广播、电视、报纸等新闻媒体开辟专栏、开设专题,大力宣传实施“新农村信用工程”的重要意义、主要内容和目标要求,宣传创评标准和先进典型,提高农民信用意识。二要针对农村区域广、农业经济个体多的特点,在农村深入开展信用镇、信用村、信用农户创建活动,建立农户信用档案,全方位推动农村信用环境建设。三要建立健全信用激励和失信惩戒制度,为农村信用体系建设提供制度保障。金融机构要联合制定优惠政策,优先为诚实守信单位安排项目资金、支农资金、支农再贷款,使其享受贷款证服务、享受国家利率政策规定范围内的利率优惠,对信用农户也可提供一定额度的信用贷款。
  5.营造良好的金融生态环境。一是要注重对社会信用的宣传,地方政府各级领导要成为社会信用宣传的直接倡导者和号召者,要把宣传金融方针政策、金融法律和倡导“守信光荣,失信可耻”的道德观念有机结合起来,创造良好的诚信氛围。二是要严格执行《破产法》,规范企业改制行为,切实维护金融债权。地方政府要妥善处理好企业改制与支持金融部门依法维护金融债权的关系,做到不偏袒企业。坚决制止和纠正企业改制中的违法行为,使金融债权得到最大限度的保护。三是要采取一切行之有效的措施,帮助银行清收不良贷款,提高金融资产质量。四是要努力构建新型的政、银、企关系,加强三者之间的沟通和协作,为银企合作、银企双赢创造条件。五是要注重调动和保护基层金融机构的积极性,引导金融机构改善金融服务,维护区域金融稳定,促进农村金融经济和谐健康发展。
  (作者单位:陕西科技大学 陕西西安 710021)
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