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摘 要：相对于本已极具挑战的中小企业融资，小微企业的融资对商业银行更是一个巨大的考验。小微企业与中小企业相比具有更大的特殊性。客户数量众多、行业分布较广、信贷周期较短、担保物匮乏，虽具有发展潜力，但是也意味着更高的风险。作为商业银行，在提供服务的过程中，必须认识到小微企业的特殊性，开发出一系列适合的金融产品，为其量身打造一套适合的评审流程，提升商业银行的服务效率和服务水平，为小微企业提供及时的融资支持。
关键词：小微企业；融资模式；商业银行
中图分类号：F832.4 文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（s）.2012.02.30 文章编号：1672-3309（2012）02-70-02
一、小微企业产生的背景
（一）产生的政策背景及定义
众所周知,中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，促进中小企业发展，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，也是关系民生和社会稳定的重大战略任务。但是由于近年来国内经济受国际金融危机冲击，中小企业的生产经营遇到了前所未有的困难。国家及时出台相关政策措施，加大扶持力度，持续改善中小企业经营环境。
2011年6月，工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部联合印发了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，通知中将中小企业重新细分为中型、小型、微型三种类型。具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。例如：工业企业中，中型、小型、微型企业的划分标准是：从业人员300人及以上（1000人以下），且营业收入2000万元及以上（4亿元以下）的为中型企业；从业人员20人及以上，且营业收入300万元及以上的为小型企业；从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业。
将数量庞大的小微企业从中型、小型企业中划分出来，是国家宏观经济管理的一大进步，不仅有利于中小企业分类管理、政策实施和宏观决策，更有利于出台更有针对性的政策，扶持更多人就业，培育更多社会经济主体。
（二）支持小微企业发展的意义
近年来，国家非常关注小微企业的生存环境，认为小微企业在经济发展和社会发展的过程中起到了不可替代的作用。小微企业非常灵活，正是这样的灵活性让他们在社会生活中起着关键作用。在社会这个庞大的组织中，有许多生意或者项目乃至服务，都是大型企业所无法顾及的。一来是企业的本身战略问题，二来是项目的实施问题。这些都给予了小微企业成长空间，让他们在很多方面有用武之地。在吸纳就业方面小微企业也起到了非常重要的作用。国家发改委资料显示，中小企业占中国企业总数的90%，它们使用20%的金融资源，却创造了80%的城镇就业。小微企业在促进经济增长、增加就业、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。
自2011年以来，国家密集的推出一系列利好政策，从各个角度支持小微企业的发展。2011年10月12日国务院推出支持小微企业发展的9条财税、金融政策的新政之后，10月25日，银监会下发了“银十条”的补充通知，内容涉及小微企业贷款平均增速、增量、金融服务机构准入和小微企业贷款专项金融债等多个方面；11月17日，财政部和国家发改委联合发布通知，决定从2012年1月1日至2014年12月31日，对小微企业免征管理类、登记类、证照类等22项行政事业性收费。新政不仅让小微企业看到了曙光，也令银行更明确了发展小微企业的重要性。
可见，银行支持小微企业对自身的发展有极其重要的意义：一是有利于拓展新的业务渠道，培养新的客户群体。从战略发展的角度优化调整现有的客户结构。目前大型企业融资渠道多元化，金融脱媒现象愈演愈烈，与银行的议价能力不断提高。发展小微金融对于银行拓宽业务范围，开辟新的利润来源有极其重要的意义。有利于银行实现客户多元化，从私人银行、理财等多角度提高银行的综合营销能力，从而提升整体盈利水平。二是有利于银行履行社会责任，践行社会义务。小微企业为经济发展、社会稳定作出了重要贡献，但由于自身的特点所决定,信贷需求往往通过私人借贷来满足，高昂的利息费用反过来又给小微企业加重了负担。银行作为国民经济中极其重要的一份子，也应在控制风险的前提下，加大对小微企业的支持力度。
二、银行如何支持小微企业的融资
（一）构建专业的服务体系
从战略上讲，银行资金应优先投放国家政策支持鼓励的领域，率先满足那些符合国家产业政策，有利于扩大就业，可持续发展的小微企业的合理融资需求。国家在政策上鼓励支持中小企业在科技研发、工业设计、技术咨询、信息服务、现代物流等生产性服务业领域发展，积极促进中小企业在软件开发、服务外包、网络动漫、广告创意、电子商务等新兴领域拓展。因此，这些行业应为银行重点关注的领域，并针对不同的行业特色形成差异化的服务体系。
首先，有针对性的将业务覆盖到各个产业的聚集区。在北京，中关村科技园区、798艺术园区等极具鲜明特色的产业区比比皆是，银行应针对产业的集聚区形成有效布局，在空间距离上贴近客户群体。这有利于银行了解行业趋势，并根据行业特色设计出不同的服务方式和风险控制手段。
其次，构建专业高效的服务体系。银行应建立健全专门针对小微企业的服务模式，从人员配置到审批机制，不断优化现有服务流程；整合现有产品，搭建小微企业产品的品牌体系，形成自己的营销品牌，并积极探索具有针对性的、专业化的服务机制。
再次，构建多层次的金融合作平台。服务小微企业需要银行与相关政府部门及专业机构的紧密合作，共同搭建服务小微企业的金融平台。银行应积极与政府相关部门开展合作，如金融管理部门、科技部门、财税部门、园区管理部门、行业性协会、担保和保险机构等等，凝聚多方力量，打造共赢局面，为小微企业的发展提供有力的支持。
（二）打造适合小微企业的特色产品
传统的中小企业融资担保方式以不动产抵押为主，辅以少的存单等金融资产质押方式。但是，小微企业普遍存在轻资产、实力弱的情况，随着市场的不断拓展，银行在担保方式上必须进行大胆的改进和创新。一方面，扩大抵押物的范围，可抵押物的范围逐渐涵盖住宅、商用房产、厂房、机器设备等几乎全部的固定资产。另一方面，持续开发采用其他担保方式的产品，如知识产权质押、供应链融资、商户联保、担保公司担保、小额信用等。
知识产权属于无形资产，由于其自身较强的专业性和复杂性，以及在市场化方面存在较大的不确定性，将知识产权作为贷款的质押品，与一般的融资业务相比，存在着更大的法律风险、估值风险、处置风险等。政府近年来不断深化知识产权资源开放模式、探索知识产权与金融结合新模式、加强无形资产与金融资本的对接、推动知识产权交易模式常态化、完善商用化政府资助政策等，以推动知识产权产业发展。银行应抓住这一战略机遇期，与相关部门通力合作，从产权评估到质押手续，形成完备的信贷制度和风险防范手段，积极探索知识产权与金融资源的有效融合，不断推进知识产权金融服务体系的完善。
供应链融资服务是小微企业融资产品发展的新趋势，这是一种把供应链上的核心企业及其相关的上下游配套企业作为一个整体，根据供应链中企业的交易关系和行业特点，制定基于货权及现金流控制的整体金融解决方案的融资模式。与传统融资产品相比，供应链有以下几点优势：一是以大型核心企业的有效订单为标准，突破了商业银行传统的评级授信要求；二是可根据具体情况无须另行提供抵押质押担保；三是小微企业由于有可靠的订单或货源作保障，经营相对稳健，风险相对较低。可见，供应链融资不但能提高企业的资金周转率及资金使用效率，同时也有助于加强核心企业与上下游企业的粘度并增强企业的竞争力。
（三）创新模式，提高服务水平
由于小微企业的自身特点决定，银行应适时成立专业化的特色金融服务机构，专职运作中小企业的融资业务。按照“信贷工厂”的模式运作，明确划分市场营销、业务操作、信贷审批等条块，在受理、调查、审查、审批等各环节开辟绿色通道，简化业务流程，缩短放款时间。这样优势是很明显的，首先这一模式优化整合了银行资源，以事业部制的管理方式，构建起高专业化程度的信贷业务机制，形成规模效应。其次，该模式便捷高效，明确了各环节的流程后，有利于提高流程的规范性和精确性，对每个环节涉及的操作人员，考核其工作职责、绩效评价的标准更加清晰明确。再次，模式有利于银行的系统营销和客户筛选，根据不同行业的融资需求，设计个性化的信贷产品，做到服务更专业、产品更全面。最后，正是这种模式，有助于银行在小微企业信贷积累丰富的经验，反过来对于银行防范信贷风险，提供了更加有力的支持。
（四）全方位服务，与小微企业共成长
银行在向小微企业提供融资支持的同时，也应整合内外部资源，向小微企业提供更多的服务。在资金结算方面，小微企业的现金管理意识在逐步加强，强大的网银可满足小微企业的结算需要；在经济资讯方面，银行可凭借自身天然的优势，成为政策宣传的喉舌，向小微企业提供各类优惠政策和扶植政策的咨询服务，同时在宏观经济层面，关注各行业动向，帮助小微企业防范系统性风险；在财税方面，银行也应针对小微企业的特点，帮助企业逐步建立健全适合自身的财务制度，真正做到服务小微企业，与小微企业共成长。
三、总结
银行应抓住当前的战略机遇，加强对小微企业的信贷支持和金融服务，根据小微企业的融资需求，进一步加强对新型融资模式、服务手段、信贷产品和抵质押方式的研发和推广；进一步深化金融服务机制的创新，建立适应小微企业特点的信贷管理制度和可持续发展的良性机制；进一步探索专营机构的发展道路，为广大小微企业提供优质高效的金融服务，从而为推动经济复苏、扩大社会就业、改善民生等方面做出更大的贡献。
参考文献：
[1] 国务院.国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见[R].北京：国发〔2009〕36号，2009.
[2] 王毕强、郑猛.拯救中小企[J].财经，2011，（11）.
[3] 刘亚平、严南航.知识产权质押融资[J].中小企业投融资，2011，（04）.
[4] 金立新.专业：小微企业可持续的密码[N].北京：金融时报，2011-11-24.
[5] 张斌、康怡.中小企业困境三人谈[N].北京：经济观察报，2011-11-18.
关键词：小微企业；融资模式；商业银行
中图分类号：F832.4 文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（s）.2012.02.30 文章编号：1672-3309（2012）02-70-02
一、小微企业产生的背景
（一）产生的政策背景及定义
众所周知,中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，促进中小企业发展，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，也是关系民生和社会稳定的重大战略任务。但是由于近年来国内经济受国际金融危机冲击，中小企业的生产经营遇到了前所未有的困难。国家及时出台相关政策措施，加大扶持力度，持续改善中小企业经营环境。
2011年6月，工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部联合印发了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，通知中将中小企业重新细分为中型、小型、微型三种类型。具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。例如：工业企业中，中型、小型、微型企业的划分标准是：从业人员300人及以上（1000人以下），且营业收入2000万元及以上（4亿元以下）的为中型企业；从业人员20人及以上，且营业收入300万元及以上的为小型企业；从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业。
将数量庞大的小微企业从中型、小型企业中划分出来，是国家宏观经济管理的一大进步，不仅有利于中小企业分类管理、政策实施和宏观决策，更有利于出台更有针对性的政策，扶持更多人就业，培育更多社会经济主体。
（二）支持小微企业发展的意义
近年来，国家非常关注小微企业的生存环境，认为小微企业在经济发展和社会发展的过程中起到了不可替代的作用。小微企业非常灵活，正是这样的灵活性让他们在社会生活中起着关键作用。在社会这个庞大的组织中，有许多生意或者项目乃至服务，都是大型企业所无法顾及的。一来是企业的本身战略问题，二来是项目的实施问题。这些都给予了小微企业成长空间，让他们在很多方面有用武之地。在吸纳就业方面小微企业也起到了非常重要的作用。国家发改委资料显示，中小企业占中国企业总数的90%，它们使用20%的金融资源，却创造了80%的城镇就业。小微企业在促进经济增长、增加就业、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。
自2011年以来，国家密集的推出一系列利好政策，从各个角度支持小微企业的发展。2011年10月12日国务院推出支持小微企业发展的9条财税、金融政策的新政之后，10月25日，银监会下发了“银十条”的补充通知，内容涉及小微企业贷款平均增速、增量、金融服务机构准入和小微企业贷款专项金融债等多个方面；11月17日，财政部和国家发改委联合发布通知，决定从2012年1月1日至2014年12月31日，对小微企业免征管理类、登记类、证照类等22项行政事业性收费。新政不仅让小微企业看到了曙光，也令银行更明确了发展小微企业的重要性。
可见，银行支持小微企业对自身的发展有极其重要的意义：一是有利于拓展新的业务渠道，培养新的客户群体。从战略发展的角度优化调整现有的客户结构。目前大型企业融资渠道多元化，金融脱媒现象愈演愈烈，与银行的议价能力不断提高。发展小微金融对于银行拓宽业务范围，开辟新的利润来源有极其重要的意义。有利于银行实现客户多元化，从私人银行、理财等多角度提高银行的综合营销能力，从而提升整体盈利水平。二是有利于银行履行社会责任，践行社会义务。小微企业为经济发展、社会稳定作出了重要贡献，但由于自身的特点所决定,信贷需求往往通过私人借贷来满足，高昂的利息费用反过来又给小微企业加重了负担。银行作为国民经济中极其重要的一份子，也应在控制风险的前提下，加大对小微企业的支持力度。
二、银行如何支持小微企业的融资
（一）构建专业的服务体系
从战略上讲，银行资金应优先投放国家政策支持鼓励的领域，率先满足那些符合国家产业政策，有利于扩大就业，可持续发展的小微企业的合理融资需求。国家在政策上鼓励支持中小企业在科技研发、工业设计、技术咨询、信息服务、现代物流等生产性服务业领域发展，积极促进中小企业在软件开发、服务外包、网络动漫、广告创意、电子商务等新兴领域拓展。因此，这些行业应为银行重点关注的领域，并针对不同的行业特色形成差异化的服务体系。
首先，有针对性的将业务覆盖到各个产业的聚集区。在北京，中关村科技园区、798艺术园区等极具鲜明特色的产业区比比皆是，银行应针对产业的集聚区形成有效布局，在空间距离上贴近客户群体。这有利于银行了解行业趋势，并根据行业特色设计出不同的服务方式和风险控制手段。
其次，构建专业高效的服务体系。银行应建立健全专门针对小微企业的服务模式，从人员配置到审批机制，不断优化现有服务流程；整合现有产品，搭建小微企业产品的品牌体系，形成自己的营销品牌，并积极探索具有针对性的、专业化的服务机制。
再次，构建多层次的金融合作平台。服务小微企业需要银行与相关政府部门及专业机构的紧密合作，共同搭建服务小微企业的金融平台。银行应积极与政府相关部门开展合作，如金融管理部门、科技部门、财税部门、园区管理部门、行业性协会、担保和保险机构等等，凝聚多方力量，打造共赢局面，为小微企业的发展提供有力的支持。
（二）打造适合小微企业的特色产品
传统的中小企业融资担保方式以不动产抵押为主，辅以少的存单等金融资产质押方式。但是，小微企业普遍存在轻资产、实力弱的情况，随着市场的不断拓展，银行在担保方式上必须进行大胆的改进和创新。一方面，扩大抵押物的范围，可抵押物的范围逐渐涵盖住宅、商用房产、厂房、机器设备等几乎全部的固定资产。另一方面，持续开发采用其他担保方式的产品，如知识产权质押、供应链融资、商户联保、担保公司担保、小额信用等。
知识产权属于无形资产，由于其自身较强的专业性和复杂性，以及在市场化方面存在较大的不确定性，将知识产权作为贷款的质押品，与一般的融资业务相比，存在着更大的法律风险、估值风险、处置风险等。政府近年来不断深化知识产权资源开放模式、探索知识产权与金融结合新模式、加强无形资产与金融资本的对接、推动知识产权交易模式常态化、完善商用化政府资助政策等，以推动知识产权产业发展。银行应抓住这一战略机遇期，与相关部门通力合作，从产权评估到质押手续，形成完备的信贷制度和风险防范手段，积极探索知识产权与金融资源的有效融合，不断推进知识产权金融服务体系的完善。
供应链融资服务是小微企业融资产品发展的新趋势，这是一种把供应链上的核心企业及其相关的上下游配套企业作为一个整体，根据供应链中企业的交易关系和行业特点，制定基于货权及现金流控制的整体金融解决方案的融资模式。与传统融资产品相比，供应链有以下几点优势：一是以大型核心企业的有效订单为标准，突破了商业银行传统的评级授信要求；二是可根据具体情况无须另行提供抵押质押担保；三是小微企业由于有可靠的订单或货源作保障，经营相对稳健，风险相对较低。可见，供应链融资不但能提高企业的资金周转率及资金使用效率，同时也有助于加强核心企业与上下游企业的粘度并增强企业的竞争力。
（三）创新模式，提高服务水平
由于小微企业的自身特点决定，银行应适时成立专业化的特色金融服务机构，专职运作中小企业的融资业务。按照“信贷工厂”的模式运作，明确划分市场营销、业务操作、信贷审批等条块，在受理、调查、审查、审批等各环节开辟绿色通道，简化业务流程，缩短放款时间。这样优势是很明显的，首先这一模式优化整合了银行资源，以事业部制的管理方式，构建起高专业化程度的信贷业务机制，形成规模效应。其次，该模式便捷高效，明确了各环节的流程后，有利于提高流程的规范性和精确性，对每个环节涉及的操作人员，考核其工作职责、绩效评价的标准更加清晰明确。再次，模式有利于银行的系统营销和客户筛选，根据不同行业的融资需求，设计个性化的信贷产品，做到服务更专业、产品更全面。最后，正是这种模式，有助于银行在小微企业信贷积累丰富的经验，反过来对于银行防范信贷风险，提供了更加有力的支持。
（四）全方位服务，与小微企业共成长
银行在向小微企业提供融资支持的同时，也应整合内外部资源，向小微企业提供更多的服务。在资金结算方面，小微企业的现金管理意识在逐步加强，强大的网银可满足小微企业的结算需要；在经济资讯方面，银行可凭借自身天然的优势，成为政策宣传的喉舌，向小微企业提供各类优惠政策和扶植政策的咨询服务，同时在宏观经济层面，关注各行业动向，帮助小微企业防范系统性风险；在财税方面，银行也应针对小微企业的特点，帮助企业逐步建立健全适合自身的财务制度，真正做到服务小微企业，与小微企业共成长。
三、总结
银行应抓住当前的战略机遇，加强对小微企业的信贷支持和金融服务，根据小微企业的融资需求，进一步加强对新型融资模式、服务手段、信贷产品和抵质押方式的研发和推广；进一步深化金融服务机制的创新，建立适应小微企业特点的信贷管理制度和可持续发展的良性机制；进一步探索专营机构的发展道路，为广大小微企业提供优质高效的金融服务，从而为推动经济复苏、扩大社会就业、改善民生等方面做出更大的贡献。
参考文献：
[1] 国务院.国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见[R].北京：国发〔2009〕36号，2009.
[2] 王毕强、郑猛.拯救中小企[J].财经，2011，（11）.
[3] 刘亚平、严南航.知识产权质押融资[J].中小企业投融资，2011，（04）.
[4] 金立新.专业：小微企业可持续的密码[N].北京：金融时报，2011-11-24.
[5] 张斌、康怡.中小企业困境三人谈[N].北京：经济观察报，2011-11-18.