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摘要：互联网金融和电子商务的发展带动了个人信用服务的发展。近来，电商平台个人信用支付产品已经推出，已经呈现垄断竞争特点。文章通过问卷调查总结蚂蚁花呗的发展现状，通过探索性因子分析得到影响消费者使用蚂蚁花呗的因素。蚂蚁花呗需要从风险管理、营销管理、用户消费、信用评价等方面进行改善以提高产品性能。
关键词：个人信用支付；寡头垄断；改善策略
一、引言
互联网的普及，尤其是移动端的快速渗透，带动了电商平台的发展，并且带动着互联网金融服务的萌起。淘宝、京东等电子商务平台在2014年之后纷纷推出了个人信用支付产品，改变了大众消费者的生活方式和消费理念。各大电商平台个人信用支付产品比较如表1所示。
在互联网快速发展的带动下，网购成为了很多消费者生活中必不可少的一部分。针对“月光族”、“学生党”、“剁手党”来说，这种新的消费模式影响着他们的消费习惯。2014年12月，阿里巴巴集团将网络购物与信用支付联系在一起，推出线上信用消费服务“蚂蚁花呗”，具体额度是芝麻信用根据用户平时在电商平台的消费情况进行评分给予用户一定的数额。经过近两年的发展，蚂蚁花呗的发展取得了一定的成果。2016年2月23日，蚂蚁花呗接入支付宝实名关系链及相关数据，根据用户好友圈信用质量、还款意愿、支付宝好友数量等因素为用户提升额度，人均提额幅度超过15%。
作为个人信用支付产品，很多用户对其使用持观望态度。本文通过文献分析总结个人信用支付产品的发展前景，通过探索性因子分析总结消费者对其接受程度以及使用影响因素。以蚂蚁花呗为研究对象，总结其发展现状。
二、相关概念
（一）个人信用支付
从2014年以来，各大电商平台陆续利用其掌握的客户信息以及零售优势开始为用户提供个人信用支付这一互联网金融服务。其中以蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付、唯品花为代表的产品进行得如火如荼。蚂蚁花呗等产品可以统称为“虚拟信用卡”，与商业银行发布的信用卡有所不同的是，这种互联网个人信用服务不涉及现金业务。从本质出发，以个人信用为基础的互联网金融产品是满足用户赊购消费，信用支付行为不再局限于银联信用卡。个人信用支付产品的理念是“先消费在付款”，用户既可以选择一次性付款也可以选择分期付款。
（二）垄断竞争市场
目前，发展稳健的个人信用支付产品有蚂蚁花呗、京东白条、唯品花等，这也与消费者日常网络使用的电商平台有关。这在经济学中成为垄断竞争市场。垄断竞争则是指存在产品差别的、企业数量众多、竞争激烈的市场结构，它是企业间垄断与竞争关系的常态。垄断竞争市场是由于产品的差别化引起的，既能满足消费者的个性化需求和差异化偏好。垄断竞争行业中，创新战略是企业永续发展的关键。有学者从产品、市场、顾客、价格、文化、广告、创新主题七个方面对企业创新战略进行总结（刘黎清，2002）。
三、数据收集与分析
（一）数据收集
本文采用网络调查问卷的方式，通过在微信、QQ等渠道发放问卷链接，共收集280份，其中有效问卷259份。问卷最前面有对“蚂蚁花呗”使用的基本介绍；同时，问卷收集过程符合随机抽样要求。
（二）数据分析
问卷数据显示，蚂蚁花呗在259名被调查对象中的知晓度是82.1%，同时使用用户数量占比为64.1%。两个占比的差额说明蚂蚁花呗存在高的知晓度，但是大众对其的使用次数仍有待提高。
通过图1可以看出，关于消费者是否使用“蚂蚁花呗”原因的调查中，能够解决暂时的支付困难、更容易操作是用户使用的主要原因；了解程度低、对花呗不信任、产生使用依赖是用户不使用主要原因。消费者的消费观也会影响其是否会超前消费。在对受访者进行调查时，其中47.5%的受访者没有超前消费的习惯。
（三）因子分析
本文对问卷数据进行探索性因子分析，数据整体KMO值=0.930，适合做因子分析（如图2所示）。
本文共提取4个因子，能够解释所有变量总方差的77.693%，原有变量的信息丢失较少。
通过对主成分分析法提取的4个因子进行命名（如表3所示），第一個因子为蚂蚁花呗的特性（信赖支付宝而产生的连锁效应、使用蚂蚁花呗的方便快捷、购物节的影响、购物款的大小、可用资金的多少、花呗和信用卡性质相似），第二个因子为消费者的消费习惯（消费者的消费理念、竞争对手的影响、舆论新闻报道、安全问题、超前消费的习惯），第三个因子为外部环境的影响（对花呗产生依赖、周边朋友的影响），第四个因子可以总结为花呗的使用（有花呗引起的信用问题）。这四个因子影响消费者使用蚂蚁花呗，具体的影响权重由于文章模型需进一步改进，本文暂不描述。
四、个人信用支付产品——蚂蚁花呗改善措施
（一）风险管理
风险管理对于各行各业的企业来说都是必要的，做到各个方面的风险管理可以使一些潜在的风险损失得到控制。蚂蚁花呗由于属于虚拟产品，因而在产品自身和其用户使用两个方面做好风险管理。
1. 产品风险管理
电子商务平台个人信用支付的劣势在于和互联网相联系，必然会使用到移动通讯设备。由于手机被盗、木马病毒的侵入等原因使资产被盗的事件时有发生。蚂蚁花呗要通过提高软件技术来使其安全性能得到改善。 2. 用户风险管理
蚂蚁花呗需针对其用户进行准确精准的风险控制，使企业的金融资产运转得以维持，客户风险管理的控制可以降低自身的坏账损失。对每一名蚂蚁花呗申请者进行提取大数据库或者云数据进行分析其潜在风险存在的可能性，是否存在恶意申请的可能。
（二）营销推广管理
1. 多种多样的传播方式
蚂蚁花呗的主要用户集中在学生党等收入欠稳定的年轻人。现在是信息时代，阿里集团要利用好这样的属性，充分利用信息媒体这样的渠道进行产品推广，如微信、QQ等社交渠道和搜狐、网易等新闻媒体。利用恰当的媒体信息的传播打开更多的消费者市场，增加蚂蚁花呗的用户数量，提高蚂蚁花呗用户的忠诚度。
2. 根据目标客户制定不同的营销策略
蚂蚁花呗在不超过额度的范围内可以随时满足消费者的消费需求，所以会得到经常网购的消费者的青睐。还有收入不稳定的用户，蚂蚁花呗可以满足他们日常购物需求。针对“剁手党”来说，需要强调蚂蚁花呗使用的方便快捷，能够随时随地的满足需要；针对年轻的用户来说，要强调其稳定安全。
3. 针对不同性别采用不同的营销策略
性别不同其对于消费购物的观点存在差异，女性消费者比较偏向于感性消费，而男性消费者倾向于理性消费。蚂蚁花呗要根据不同的性别诉求制定二者都可以接受的营销策略。
（三）使用用户管理
目前蚂蚁花呗的发展主要出现的问题如下，现在使用个人信用产品的用户存在逾期不还款的现象、网站套现等不法现象。针对用户恶意的逾期不还款的现象，蚂蚁花呗应强化实施处罚制度，优化追款方式。完善自身征信数据库的建设，降低恶意行为发生的可能性。
（四）提升信用评价水平
蚂蚁微贷平台对用户进行信用评价时可以参考各银行对于信用卡申请者评价时采用的方法。京东白条的申请程序是值得借鉴的，普通白条的申请数额每天有所控制；校园白条的申请则会需要其内部职工对申请者进行面对面的核准。这些都是蚂蚁微贷在对其用户进行信用评比决定花呗额度时可以参考学习的，前期举措会使蚂蚁花呗准确地把握用户的信用分值。
五、结论
目前，蚂蚁花呗这样的个人信用支付方式的萌起一定程度上激起了电商平台用户的购买欲望，改变了他们的消费方式——赊购行为。本文针对蚂蚁花呗的使用状况进行分析，通过探索性因子分析总结出其使用影响因素，并提出改善措施。
本文通过问卷调研分析发现目前蚂蚁花呗被消费者知晓以及被使用的比率不高，这就意味着蚂蚁花呗需要在后期运转中多进行宣传推广；进一步通过因子分析中总结出影响消费者使用蚂蚁花呗的主要因素，进而蚂蚁平台需要有针对性地进行改善。最后一部分针对蚂蚁花呗提出针对性地改善措施。与此同时，其他电商平台的个人信用支付产品也需要从风险管理、营销管理、用户消费、信用评价等方面对产品或相关服务进行改善，获得持久的竞争优势，在今后的发展中能够获得更大的市场份额。
参考文献：
[1]陈惠民，汪禄坤.我国个人信用评分指标体系的应用探讨[J].时代金融，2015（12）.
[1]郝柳君，荣茜.个人消费信贷产品的创新对消费者行为的影响——以蚂蚁花呗为例[J].时代金融，2016（36）.
[2]焦乐柯，刘雅婧，邓秀芳.互联网金融的创新对消费行为的影响——以蚂蚁花呗为例[J].企业导报，2016（13）.
[3]李婧华.网上购物典型支付模式分析——以支付寶为例[J].中国商界，2010（12）.
[4]刘黎清.垄断竞争市场与企业的创新战略[J].科学管理研究，2002（04）.
[5]杨力俊，乞建勋，谭忠富，刘严.寡头垄断市场中不同价格形成机制的市场力分析[J].中国管理科学，2005（01）.
[6]叶文涛，马春芬.电商平台个人信用支付产品的风险防范[J].互联网金融，2015（10）.
[7]郑爽.支付宝“花呗”产品套现漏洞分析及监管建议[J].支付创新，2015（10）.
[8]付自强.银行电商平台业务发展策略研究[D].山东大学，2015.
[9]李明选.互联网金融产业及其对传统金融冲击影响的研究[D].上海社会科学院，2015.
（作者单位：贵州大学管理学院）
关键词：个人信用支付；寡头垄断；改善策略
一、引言
互联网的普及，尤其是移动端的快速渗透，带动了电商平台的发展，并且带动着互联网金融服务的萌起。淘宝、京东等电子商务平台在2014年之后纷纷推出了个人信用支付产品，改变了大众消费者的生活方式和消费理念。各大电商平台个人信用支付产品比较如表1所示。
在互联网快速发展的带动下，网购成为了很多消费者生活中必不可少的一部分。针对“月光族”、“学生党”、“剁手党”来说，这种新的消费模式影响着他们的消费习惯。2014年12月，阿里巴巴集团将网络购物与信用支付联系在一起，推出线上信用消费服务“蚂蚁花呗”，具体额度是芝麻信用根据用户平时在电商平台的消费情况进行评分给予用户一定的数额。经过近两年的发展，蚂蚁花呗的发展取得了一定的成果。2016年2月23日，蚂蚁花呗接入支付宝实名关系链及相关数据，根据用户好友圈信用质量、还款意愿、支付宝好友数量等因素为用户提升额度，人均提额幅度超过15%。
作为个人信用支付产品，很多用户对其使用持观望态度。本文通过文献分析总结个人信用支付产品的发展前景，通过探索性因子分析总结消费者对其接受程度以及使用影响因素。以蚂蚁花呗为研究对象，总结其发展现状。
二、相关概念
（一）个人信用支付
从2014年以来，各大电商平台陆续利用其掌握的客户信息以及零售优势开始为用户提供个人信用支付这一互联网金融服务。其中以蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付、唯品花为代表的产品进行得如火如荼。蚂蚁花呗等产品可以统称为“虚拟信用卡”，与商业银行发布的信用卡有所不同的是，这种互联网个人信用服务不涉及现金业务。从本质出发，以个人信用为基础的互联网金融产品是满足用户赊购消费，信用支付行为不再局限于银联信用卡。个人信用支付产品的理念是“先消费在付款”，用户既可以选择一次性付款也可以选择分期付款。
（二）垄断竞争市场
目前，发展稳健的个人信用支付产品有蚂蚁花呗、京东白条、唯品花等，这也与消费者日常网络使用的电商平台有关。这在经济学中成为垄断竞争市场。垄断竞争则是指存在产品差别的、企业数量众多、竞争激烈的市场结构，它是企业间垄断与竞争关系的常态。垄断竞争市场是由于产品的差别化引起的，既能满足消费者的个性化需求和差异化偏好。垄断竞争行业中，创新战略是企业永续发展的关键。有学者从产品、市场、顾客、价格、文化、广告、创新主题七个方面对企业创新战略进行总结（刘黎清，2002）。
三、数据收集与分析
（一）数据收集
本文采用网络调查问卷的方式，通过在微信、QQ等渠道发放问卷链接，共收集280份，其中有效问卷259份。问卷最前面有对“蚂蚁花呗”使用的基本介绍；同时，问卷收集过程符合随机抽样要求。
（二）数据分析
问卷数据显示，蚂蚁花呗在259名被调查对象中的知晓度是82.1%，同时使用用户数量占比为64.1%。两个占比的差额说明蚂蚁花呗存在高的知晓度，但是大众对其的使用次数仍有待提高。
通过图1可以看出，关于消费者是否使用“蚂蚁花呗”原因的调查中，能够解决暂时的支付困难、更容易操作是用户使用的主要原因；了解程度低、对花呗不信任、产生使用依赖是用户不使用主要原因。消费者的消费观也会影响其是否会超前消费。在对受访者进行调查时，其中47.5%的受访者没有超前消费的习惯。
（三）因子分析
本文对问卷数据进行探索性因子分析，数据整体KMO值=0.930，适合做因子分析（如图2所示）。
本文共提取4个因子，能够解释所有变量总方差的77.693%，原有变量的信息丢失较少。
通过对主成分分析法提取的4个因子进行命名（如表3所示），第一個因子为蚂蚁花呗的特性（信赖支付宝而产生的连锁效应、使用蚂蚁花呗的方便快捷、购物节的影响、购物款的大小、可用资金的多少、花呗和信用卡性质相似），第二个因子为消费者的消费习惯（消费者的消费理念、竞争对手的影响、舆论新闻报道、安全问题、超前消费的习惯），第三个因子为外部环境的影响（对花呗产生依赖、周边朋友的影响），第四个因子可以总结为花呗的使用（有花呗引起的信用问题）。这四个因子影响消费者使用蚂蚁花呗，具体的影响权重由于文章模型需进一步改进，本文暂不描述。
四、个人信用支付产品——蚂蚁花呗改善措施
（一）风险管理
风险管理对于各行各业的企业来说都是必要的，做到各个方面的风险管理可以使一些潜在的风险损失得到控制。蚂蚁花呗由于属于虚拟产品，因而在产品自身和其用户使用两个方面做好风险管理。
1. 产品风险管理
电子商务平台个人信用支付的劣势在于和互联网相联系，必然会使用到移动通讯设备。由于手机被盗、木马病毒的侵入等原因使资产被盗的事件时有发生。蚂蚁花呗要通过提高软件技术来使其安全性能得到改善。 2. 用户风险管理
蚂蚁花呗需针对其用户进行准确精准的风险控制，使企业的金融资产运转得以维持，客户风险管理的控制可以降低自身的坏账损失。对每一名蚂蚁花呗申请者进行提取大数据库或者云数据进行分析其潜在风险存在的可能性，是否存在恶意申请的可能。
（二）营销推广管理
1. 多种多样的传播方式
蚂蚁花呗的主要用户集中在学生党等收入欠稳定的年轻人。现在是信息时代，阿里集团要利用好这样的属性，充分利用信息媒体这样的渠道进行产品推广，如微信、QQ等社交渠道和搜狐、网易等新闻媒体。利用恰当的媒体信息的传播打开更多的消费者市场，增加蚂蚁花呗的用户数量，提高蚂蚁花呗用户的忠诚度。
2. 根据目标客户制定不同的营销策略
蚂蚁花呗在不超过额度的范围内可以随时满足消费者的消费需求，所以会得到经常网购的消费者的青睐。还有收入不稳定的用户，蚂蚁花呗可以满足他们日常购物需求。针对“剁手党”来说，需要强调蚂蚁花呗使用的方便快捷，能够随时随地的满足需要；针对年轻的用户来说，要强调其稳定安全。
3. 针对不同性别采用不同的营销策略
性别不同其对于消费购物的观点存在差异，女性消费者比较偏向于感性消费，而男性消费者倾向于理性消费。蚂蚁花呗要根据不同的性别诉求制定二者都可以接受的营销策略。
（三）使用用户管理
目前蚂蚁花呗的发展主要出现的问题如下，现在使用个人信用产品的用户存在逾期不还款的现象、网站套现等不法现象。针对用户恶意的逾期不还款的现象，蚂蚁花呗应强化实施处罚制度，优化追款方式。完善自身征信数据库的建设，降低恶意行为发生的可能性。
（四）提升信用评价水平
蚂蚁微贷平台对用户进行信用评价时可以参考各银行对于信用卡申请者评价时采用的方法。京东白条的申请程序是值得借鉴的，普通白条的申请数额每天有所控制；校园白条的申请则会需要其内部职工对申请者进行面对面的核准。这些都是蚂蚁微贷在对其用户进行信用评比决定花呗额度时可以参考学习的，前期举措会使蚂蚁花呗准确地把握用户的信用分值。
五、结论
目前，蚂蚁花呗这样的个人信用支付方式的萌起一定程度上激起了电商平台用户的购买欲望，改变了他们的消费方式——赊购行为。本文针对蚂蚁花呗的使用状况进行分析，通过探索性因子分析总结出其使用影响因素，并提出改善措施。
本文通过问卷调研分析发现目前蚂蚁花呗被消费者知晓以及被使用的比率不高，这就意味着蚂蚁花呗需要在后期运转中多进行宣传推广；进一步通过因子分析中总结出影响消费者使用蚂蚁花呗的主要因素，进而蚂蚁平台需要有针对性地进行改善。最后一部分针对蚂蚁花呗提出针对性地改善措施。与此同时，其他电商平台的个人信用支付产品也需要从风险管理、营销管理、用户消费、信用评价等方面对产品或相关服务进行改善，获得持久的竞争优势，在今后的发展中能够获得更大的市场份额。
参考文献：
[1]陈惠民，汪禄坤.我国个人信用评分指标体系的应用探讨[J].时代金融，2015（12）.
[1]郝柳君，荣茜.个人消费信贷产品的创新对消费者行为的影响——以蚂蚁花呗为例[J].时代金融，2016（36）.
[2]焦乐柯，刘雅婧，邓秀芳.互联网金融的创新对消费行为的影响——以蚂蚁花呗为例[J].企业导报，2016（13）.
[3]李婧华.网上购物典型支付模式分析——以支付寶为例[J].中国商界，2010（12）.
[4]刘黎清.垄断竞争市场与企业的创新战略[J].科学管理研究，2002（04）.
[5]杨力俊，乞建勋，谭忠富，刘严.寡头垄断市场中不同价格形成机制的市场力分析[J].中国管理科学，2005（01）.
[6]叶文涛，马春芬.电商平台个人信用支付产品的风险防范[J].互联网金融，2015（10）.
[7]郑爽.支付宝“花呗”产品套现漏洞分析及监管建议[J].支付创新，2015（10）.
[8]付自强.银行电商平台业务发展策略研究[D].山东大学，2015.
[9]李明选.互联网金融产业及其对传统金融冲击影响的研究[D].上海社会科学院，2015.
（作者单位：贵州大学管理学院）