过去，人们理财的途径很简单，除了储蓄，就是国债。而现在理财市场上的投资品种越来越丰富，基金、人民币理财产品、QDII等等。这对老百姓们来说是件好事情，因为投资新品的出现，在一定程度上弥补了传统产品的不足；而且我们可以通过丰富的投资渠道，更好地实现资产的优化和配置。不过，我们也发现，投资新产品的出现，让一些对理财不熟悉的投资者感到了无所适从。在银行的柜台上，就经常有一些投资新手，向工作人员询问基金是不是像国债一样，可以确保一定的收益率?还有一些人把货币基金的收益和股票基金作比较。
　　其实，每个产品都有自己的特性，关键在于如何运用。为此，工行的理财专家就根据产品间的共性进行类比，让我们来看看，对于银行存款我们有哪些更好的替代品?
　　
　　货币市场基金　活期存款
　　
　　共性：流动性强，随取随用
　　
　　投资用途：暂无明确投资目的的资金、家庭备用金或是即将使用的资金项目
　　
　　年化收益比较：一般来说，货币基金的七天收益率在2％～3％之间，近来由于加息的影响，货币基金的收益率有所提高。而活期存款的税前利率为0.720／o，税后利率则0.576％。由此可见，以货币市场基金来替代活期存款，可以为流动资金获得更高的收益。
　　不过需要注意的是，货币市场基金的赎回到账时间一般为T+1或是T+2(少数基金产品已经实现了T+O)，也就是说发出赎回指令之后，资金可能要在第二或是第三天才能到账，不像活期存款那样随时取用。所以投资者如果用货币市场基金替代活期存款，有资金需要时一定要适当提前赎回。
　　
　　固定收益类人民币理财产品定期存款
　　
　　共性：固定收益，一般投资期为一年左右
　　
　　投资用途：低风险保本投资
　　
　　收益比较：市面上的固定收益类人民币理财产品，如工行的“珠联币合”、“稳得利”人民币理财产品，目前的收益水平在3％左右，略高于一年定期存款收益2.016％(税后)。
　　在家庭财务配置中，我们也需要加入一部分这种可抵御市场风险的产品，作为中长期的“稳定剂”。而对于年长的投资者，风险承受能力较弱，这也是比较重要的一项投资品种。但是需要注意的是，定期存款提前支取享受活期利息，本金保证；但是理财产品一般需要持有到期，如果提前支取的话，可能涉及违约金或者根本无法提前支取。
　　
　　基金定投　零存正取/教育储蓄
　　
　　共性：小额定期投资，强迫储蓄
　　
　　投资用途：用作于养老金、教育金等长期储备金
　　
　　收益比较：作为一种保证本金的强迫储蓄机制，零存整取和教育储蓄有一定的优势。但是，目前银行的零存整取和教育储蓄5年期的年利率都不到3％，就长期而言，这样的收益率水平恐怕无法抵御通货膨胀。
　　因此，我们建议，对于那些投资年限大于5年的目标，采用定期定额投资基金的方式则更加适合。在长期投资的过程中，基金定投可以起到平均投资成本的作用，而且可以在较长的投资期内获得比较理想的投资回报。
　　在进行基金定投的时候，投资者还可以根据自身的情况，对投资进行配置，可以配置2到3只基金作为定期定额投资的目标。这一点是零存整取和教育储蓄的方式所无法匹敌的。例如当前的市场格局下，投资者就可以选择一只指数基金加一只配置型基金作为自己的组合投资，既能够实现一定的收益，又降低了投资风险。据了解，目前多家银行都拥有不同的代理基金参加定投业务，其中工行拥有12只定投基金，选择范围较广。而且采用定期定额投资基金的方式，最低申购金额只要几百元。