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摘要：随着信息时代的来临，互联网的浪潮正在大刀阔斧地改变着消费者的工作方式和生活方式，普惠金融的理念深入人心，消费金融正在以前所未有的速度前进着，不断刺激金融机构创新，因此研究未来互联网消费金融的发展有着重要意义。本文从吉林省互联网消费金融的现状出发，分析其互联网消费金融存在的问题，继而提出吉林省互联网消费金融的发展优化策略。
关键词：吉林省；互联网消费金融；发展优化
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）021-0320-01
一、吉林省互联网消费金融的发展概况
（一）互联网消费金融的模式及特点
由于互联网的快速发展，互联网消费金融应运而生，成为了消费金融的一个重要组成部分。目前的互联网消费金融主要有以下几种模式：
1.商业银行的网络金融模式
商业银行通过将其产品网络化参与互联网消费金融，开辟线上金融服务平台，如网上银行、手机银行等，为银行储户提供小额贷款等服务。
2.电商平台提供的消费金融服务模式
以电商平台为基础，向用户提供消费金融服务，提供的分期购买等服务，比如京东商城提供的京东白条、淘宝网提供的蚂蚁花呗等。
3.互联网金融公司模式
该模式下依托自身的互联网金融平台，基于开放电商平台商户及自营的商品，提供分期购物服务，如海尔、苏宁消费金融。
4.P2P为主体的消费金融模式
客户群体面向白领、大学生、固定收入的阶层，消费场景涵盖线下和线上。
该模式的用户针对性强、有特定的消费群体。
不同于传统的消费金融，互联网消费金融呈现出经营主体众多、业务经营模式不统一、客户群体大、深层次场景嵌入、社交化程度高等特点和趋势，为消费者提供了方便、快捷的购物和消费过程，能够一定程度上拉动居民消费，刺激传统消费金融金钩和业务进行创新。
（二）吉林省互联网消费金融的现状分析
吉林省互联网金融从2015年开始加速发展，从2013年的不到10亿元发展为2016年的700亿元。2016年，吉林省正式下发《吉林省人民政府关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的实施意见》，通过鼓励金融创新，建设国家级农村金融综合改革试验区，鼓励金融机构拓宽对服务业企业贷款抵（质）押品的种类和范围。鼓励符合条件的市场主体成立消费金融公司，规范互联网金融发展，强化普惠金融服务。到2018年2月，吉林省的居民贷款总计4859.90亿元，其中消费贷款就达到3314.37亿元，消费贷款增速较快，随着互联网技术的不断发展和普及，互联网消费金融发展空间巨大。
二、吉林省互联网消费金融存在的问题
（一）消费理念待提高
目前我国的消费贷款占信贷规模的比例不足20%，并且主要以汽车和住房为主。但是随着消费群体的变化，消费群体会逐渐发生变化，年轻消费者将成为消费市场的主力军。吉林省是一个大学相对集中的省份，大学生数量庞大，他们的思维超前，消费能力强，容易接受新鲜事物，擅长进行计算机操作，必然会带动互联网消费金融的发展。互联网消费金融的发展，随着普惠金融的深入和互联网技术的提高，除了影响年轻群体外，也要满足其他年龄阶段的消费需求，因此提高消费群体的消费和投资理念，特别是中老年群体的消费理念至关重要。同时，吉林省又是农业大省，我们也要关注农村区域的消费者。
（二）监管体系不完善
现阶段，从事互联网消费的经营主体较多，有各大商业银行，也有电商平台等，经营混乱，缺乏有针对性的完善的监管体系。中国人民银行等监管机构严格管理商业银行的互联网消费市场和产品，而对于分期购物平台、电商平台和P2P网络借贷公司的监管则相对较为放松，不能对其产品的准入和风险进行有效管理，容易出现经营机构利用监管漏洞逃避，严重制约了互联网消费金融的发展，这对于互联网消费金融的有序健康发展极为不利。
（三）风险防范不到位
由于存在信息不对策和监管不到位，互联网金融存在较多的风险。一方面，消费者风险防范不到位。金融机构和服务平台针对消费者的逐利心理，虚假广告，欺诈事件频发，金融犯罪率居高不下，尤其是大学生的风险防范意識低，不能识别和规避风险，违规网络借贷案件层出不穷。另一方面，服务平台风险防范不到位。商业银行与大型电商平台实力雄厚，能够进行科技监管，信用风险评估和流程较为完善；而一些新兴的互联网消费金融公司在信用数据的收集上能力较弱，信用评估机制有所欠缺，难以根据不同的消费者进行信用评级，容易引发道德风险。
三、吉林省互联网消费金融的发展优化策略
（一）因人而异，产品多样化
第一，要根据吉林省的文化和经济特点，丰富消费互联网金融产品，可以将吉林省的汽车、农业等特色融入到服务中，提升本区域内的参与企业的竞争力。第二，丰富金融产品，拓宽对服务业企业贷款抵（质）押品的种类和范围，不断覆盖垂直领域，积极渗透线上线下多种消费场景，丰富整个消费产业链。
（二）因利制权，监管差异化
进一步细化行业监管细则，根据不同的机构特点和服务形式，实行差异化监管。针对商业银行和大型电商平台，基于其庞大的消费数据和群体，适当放宽融资渠道，细化消费金融上市等融资措施，适当缩短资产证券化年限、考虑允许发行特种消费金融债等，推行和细化财政补贴和税收减免等政策，加大创新奖励力度。针对新兴的互联网消费金融公司对其产品和服务的准入进行严格审核，加强对其业务操作和风险评估机制的监管。只有真正做到有针对性地开展行业的专项整治，加大监管力度，才能更好地促进消费金融市场稳定发展。
（三）因势利导，风险防范常态化
现阶段，我们要做到时刻注意风险，采取全方位的风险管理方法才能有效防范风险。首先，完善风险评估机制，对消费贷款进行严格的贷前审核，贷中监控和贷后管理，完善内部的信息通报和快速应急处理机制，规范消费贷款的操作，形成标准化的业务流程。其次，加强银行和银行之间，银行和电商平台之间的信息共享机制。吉林省的一些区域性金融机构，例如吉林省农村信用社、吉林银行，其服务对象相对受限，信息收集程度有限，可以与公安等政府公共信息进行资源整合，扩大获取公共信息范围，应对金融诈骗、套现等风险，降低征信成本。最后，加强从业机构精准授信，降低消费贷款的不良率，进一步提升贷款的回收能力，降低道德风险。只有做到风险防范常态化，才能有效地识别和防范风险，保证互联网消费市场的可持续发展。
关键词：吉林省；互联网消费金融；发展优化
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）021-0320-01
一、吉林省互联网消费金融的发展概况
（一）互联网消费金融的模式及特点
由于互联网的快速发展，互联网消费金融应运而生，成为了消费金融的一个重要组成部分。目前的互联网消费金融主要有以下几种模式：
1.商业银行的网络金融模式
商业银行通过将其产品网络化参与互联网消费金融，开辟线上金融服务平台，如网上银行、手机银行等，为银行储户提供小额贷款等服务。
2.电商平台提供的消费金融服务模式
以电商平台为基础，向用户提供消费金融服务，提供的分期购买等服务，比如京东商城提供的京东白条、淘宝网提供的蚂蚁花呗等。
3.互联网金融公司模式
该模式下依托自身的互联网金融平台，基于开放电商平台商户及自营的商品，提供分期购物服务，如海尔、苏宁消费金融。
4.P2P为主体的消费金融模式
客户群体面向白领、大学生、固定收入的阶层，消费场景涵盖线下和线上。
该模式的用户针对性强、有特定的消费群体。
不同于传统的消费金融，互联网消费金融呈现出经营主体众多、业务经营模式不统一、客户群体大、深层次场景嵌入、社交化程度高等特点和趋势，为消费者提供了方便、快捷的购物和消费过程，能够一定程度上拉动居民消费，刺激传统消费金融金钩和业务进行创新。
（二）吉林省互联网消费金融的现状分析
吉林省互联网金融从2015年开始加速发展，从2013年的不到10亿元发展为2016年的700亿元。2016年，吉林省正式下发《吉林省人民政府关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的实施意见》，通过鼓励金融创新，建设国家级农村金融综合改革试验区，鼓励金融机构拓宽对服务业企业贷款抵（质）押品的种类和范围。鼓励符合条件的市场主体成立消费金融公司，规范互联网金融发展，强化普惠金融服务。到2018年2月，吉林省的居民贷款总计4859.90亿元，其中消费贷款就达到3314.37亿元，消费贷款增速较快，随着互联网技术的不断发展和普及，互联网消费金融发展空间巨大。
二、吉林省互联网消费金融存在的问题
（一）消费理念待提高
目前我国的消费贷款占信贷规模的比例不足20%，并且主要以汽车和住房为主。但是随着消费群体的变化，消费群体会逐渐发生变化，年轻消费者将成为消费市场的主力军。吉林省是一个大学相对集中的省份，大学生数量庞大，他们的思维超前，消费能力强，容易接受新鲜事物，擅长进行计算机操作，必然会带动互联网消费金融的发展。互联网消费金融的发展，随着普惠金融的深入和互联网技术的提高，除了影响年轻群体外，也要满足其他年龄阶段的消费需求，因此提高消费群体的消费和投资理念，特别是中老年群体的消费理念至关重要。同时，吉林省又是农业大省，我们也要关注农村区域的消费者。
（二）监管体系不完善
现阶段，从事互联网消费的经营主体较多，有各大商业银行，也有电商平台等，经营混乱，缺乏有针对性的完善的监管体系。中国人民银行等监管机构严格管理商业银行的互联网消费市场和产品，而对于分期购物平台、电商平台和P2P网络借贷公司的监管则相对较为放松，不能对其产品的准入和风险进行有效管理，容易出现经营机构利用监管漏洞逃避，严重制约了互联网消费金融的发展，这对于互联网消费金融的有序健康发展极为不利。
（三）风险防范不到位
由于存在信息不对策和监管不到位，互联网金融存在较多的风险。一方面，消费者风险防范不到位。金融机构和服务平台针对消费者的逐利心理，虚假广告，欺诈事件频发，金融犯罪率居高不下，尤其是大学生的风险防范意識低，不能识别和规避风险，违规网络借贷案件层出不穷。另一方面，服务平台风险防范不到位。商业银行与大型电商平台实力雄厚，能够进行科技监管，信用风险评估和流程较为完善；而一些新兴的互联网消费金融公司在信用数据的收集上能力较弱，信用评估机制有所欠缺，难以根据不同的消费者进行信用评级，容易引发道德风险。
三、吉林省互联网消费金融的发展优化策略
（一）因人而异，产品多样化
第一，要根据吉林省的文化和经济特点，丰富消费互联网金融产品，可以将吉林省的汽车、农业等特色融入到服务中，提升本区域内的参与企业的竞争力。第二，丰富金融产品，拓宽对服务业企业贷款抵（质）押品的种类和范围，不断覆盖垂直领域，积极渗透线上线下多种消费场景，丰富整个消费产业链。
（二）因利制权，监管差异化
进一步细化行业监管细则，根据不同的机构特点和服务形式，实行差异化监管。针对商业银行和大型电商平台，基于其庞大的消费数据和群体，适当放宽融资渠道，细化消费金融上市等融资措施，适当缩短资产证券化年限、考虑允许发行特种消费金融债等，推行和细化财政补贴和税收减免等政策，加大创新奖励力度。针对新兴的互联网消费金融公司对其产品和服务的准入进行严格审核，加强对其业务操作和风险评估机制的监管。只有真正做到有针对性地开展行业的专项整治，加大监管力度，才能更好地促进消费金融市场稳定发展。
（三）因势利导，风险防范常态化
现阶段，我们要做到时刻注意风险，采取全方位的风险管理方法才能有效防范风险。首先，完善风险评估机制，对消费贷款进行严格的贷前审核，贷中监控和贷后管理，完善内部的信息通报和快速应急处理机制，规范消费贷款的操作，形成标准化的业务流程。其次，加强银行和银行之间，银行和电商平台之间的信息共享机制。吉林省的一些区域性金融机构，例如吉林省农村信用社、吉林银行，其服务对象相对受限，信息收集程度有限，可以与公安等政府公共信息进行资源整合，扩大获取公共信息范围，应对金融诈骗、套现等风险，降低征信成本。最后，加强从业机构精准授信，降低消费贷款的不良率，进一步提升贷款的回收能力，降低道德风险。只有做到风险防范常态化，才能有效地识别和防范风险，保证互联网消费市场的可持续发展。