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当前，随着国有商业银行商业化进程的加速发展，一切“以效益为中心，存款立行”的意识已得到商业银行的普遍认同。在有限的储源和众多的金融机构之间，竞争日趋白热化。在各种吸储手段方面，代理业务是一种投资少，服务面广，社会影响面大的业务。目前，各商业银行普遍开办了多种代理业务，如代发工资、代收电话费、代收保险费、代扣水电费、代办保管、代收罚款和代收加油费等业务。其中代发工资业务是较早开办的一种代理业务，主要选择在经济效益较好及职工收入稳定的企事业单位推广。结合这些业务，银行先后使用存单、存折、储蓄卡和信用卡等货币业