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关键词：城市商业银行 稠州银行 三农 信贷业务 发展
随着我国改革开放的不断深入，我国政府越来越重视三农事业，出台了一系列扶持政策来促进三农事业发展。在国家的大力扶持下，金融机构作为三农事业经济扶持主力，在考虑到自身业务收益的同时，也做出巨大努力发挥信贷资金支持，更好地服务于三农事业。截至2019年12月末，银行业金融机构本外币涉农贷款余额达35.19万亿元，同比增长7.7%。近四年涉农贷款余额如表1和图1所示：
三农金融服务虽然包含很多内容，但是重点和难点还是信贷业务。重视三农信贷业务发展完善农村金融服务体系、发展金融精准扶贫，对于实现全面建成小康社会的目标具有重要意义。
一、浙江稠州商业银行三农金融信贷业务发展现状
《浙江稠州商业银行三农金融服务发展规划（2017—2019）》中对稠州银行三农金融信贷业务发展方向进行了明确，浙江稠州商业银行（以下简称稠州银行）在发展三农金融信贷业务过程主导“服务乡村振兴战略”，基于农业供给侧改革，将信贷业务重点集中在农户创业、农业种植养殖、新农村改造以及乡村智慧旅游等重大工程方面。稠州银行不仅基于多元化发展主体来扶持农业产业龙头企业发展，而且还探索和深化农业产业链金融服务模式，加强“微贷”等金融科技推广运用，丰富农村金融服务方式，持续加强对农业龙头企业、种植养殖大户、农村电商、家庭农场等农业经营主体的信贷支持，信贷业务服务主体日趋多元化，业务范围也在不断拓宽，具体如表2所示：
与此同时，在互联网金融高速发展的大环境下，稠州银行认识到互联网金融服务业务拓展的重要性，将三农信贷业务与互联网金融充分结合。现阶段稠州银行不断加大力度，大力推行“互联网+三农”信贷模式，实现了“线上安心贷” “税易贷”“社闪贷” “义闪贷”以及“瓯闪贷”等业务，丰富了信贷业务内容，具体如图2所示：
为了能保证三农信贷业务持续稳健发展，稠州银行坚持服务模式优化和产品创新，实现链化式和圈层化服务模式发展。同时，稠州银行考虑到地区等各类因素影响下的差异性，根据地域情况实施差异化管理，这种支持不仅体现在政策支持上，而且还体现在信贷分类授权，多方合作的县域风险分担金融生态构建上。
二、稠州银行三农金融信贷业务发展过程中存在的问题
经过近年来的发展，稠州银行在三农金融信贷业务上取得了一定的成绩，并逐步实现了规模化，但是仍然存在着产品种类单一、客户贷款抵押物缺失以及高成本和高风险等问题，具体分析如下：
（一）三农金融信贷业务产品种类单一
随着我国改革开放的不断深入，我国农村经济发展结构也在不断变化，三农事业的内容也呈现出多元化趋势，以往劳动密集型和土地密集型产业已经不能够满足农业经济发展需求。三农事业逐步实现了多元化发展，由粮油棉种植向经济作物种植、养殖业、加工业和商贸流通业等领域发展，对于资金的需求相对于以往来说大幅度增加。资金的需求不仅仅体现在农作物种子采购方面，而且还体现在农药、化肥、设备、机械的采购上，这些都需要大量资金来支撑。现阶段稠州银行三农金融信贷业务产品种类存在单一性和局限性，产品以县域中小企业抵押贷款、农户小额保证贷款为主，并没有针对三农事业具体业务内容推出对应额度、对应门槛的产品。由于没有实现三农金融信贷业务产品种类多元化，一些三农事业开展争取不到足够的信贷资金作为发展支撑，银行方面也难以吸引到更多的客户，因此不利于此项业务的顺利开展。
（二）客户贷款抵押物缺失
稠州银行在开展三农金融信贷业务过程中拓宽客户群体规模至关重要，但是信贷资金的安全性问题也需要重视。鉴于此，稠州银行在为三农客户群体提供信贷业务时往往需要客户提供资产进行抵押。但农民群体由于经济能力有限，部分群体在抵押物方面存在着缺失情况，达不到三农金融信贷业务最低门槛。比如一些农民在获取贷款过程中缺少必要的抵押物，但是我国现行法律明确提出不得对农村宅基地使用权进行抵押，仅可以对土地上的房屋进行转让。但如果农民将土地上的房屋进行抵押就涉及房屋价值问题，担保金额为房屋价值和房屋所属宅基地价值的总和，违背了农村宅基地使用權不得抵押的原则，进而就对房屋抵押进行了限制，使得三农金融信贷业务发展受到一定的桎梏。除了房屋抵押之外，农民可以抵押的还有土地承包经营权、大型农机具、现存干货，但是现阶段我国还没有出台准确可行的估值标准和规范，难以对这些抵押物价值进行准确评估，间接对三农信贷业务发展造成一定影响。
（三）三农信贷业务发展成本高、风险大
城市商业银行发展三农信贷业务对于农村经济发展起着重要的促进作用。但是三农信贷业务与一般信贷业务存在一定区别，不仅表现在资金数额方面，而且还表现在款项的到账时间以及使用频率方面，资金数额小、使用频繁以及需求急等特点直接导致了三农信贷业务所需人力、物力等更多资源，相应的成本也就更多。收入金额不变的情况下，成本增加，则会导致收益减少。同时，一直以来城市商业银行在提供信贷服务过程中更加偏向于信用等级较高的企业，而对于农民这类客户群体来说，由于信用意识欠缺，信息获取能力和预判不足，且其投资项目容易受到环境、气候、市场、政策等因素影响，预期收益无法妥善估计，所体现出的风险系数较高，各地区的银行对此项客户三农信贷评估都较为谨慎，这在一定程度上也会间接限制三农信贷业务的发展。
（四）异地农村分支机构存在较多问题
城商行跨区域发展，不能盲目布点。在坚持风险可控、管理有效、市场需求、成本合理的前提下，有序实施跨区域经营。稠州银行自改制后尚处于初级发展阶段，现有的科技水平和能力虽然取得了一些进步和经验，但与国有股份制商业银行相比，劣势也很明显。如科技投入不足、人才储备不足、市场定位模糊、缺乏有效监管等。
三、对于稠州银行三农金融信贷业务发展的几点策略 稠州银行虽然在三农金融信贷业务发展过程中存在着一些问题，但在整体上还是为很多农民和企业提供了发展资金。要促进稠州银行三农金融信贷业务持续稳健发展，必须找准问题关键点，制定有效的策略，提升信贷业务整体服务质量，具体可以从以下几个方面进行优化：
（一）实现三农金融信贷产品多元化
相對于一般信贷业务来说，三农金融信贷产品具有鲜明的特点，三农金融信贷业务个性化需求更强，客户类型也较为繁杂。考虑到现阶段农行三农金融信贷业务产品种类单一的局面，农行应当投入一定资金用于三农金融信贷产品创新，要积极完善产品研发机构，安排调研人员到各个地区中调查客户群体类型以及市场需求情况，进而开发和创新三农金融产品，实现产品种类多元化。农行可以在信贷产品中丰富质押物内容，不仅可以允许其用经济林木（果）权、农村耕地经营权以及养殖水面使用权等进行抵押，降低其信贷门槛，而且还应当对商贸型和专业化的中小企业以及家庭工厂进行分类，之后允许其通过厂房、设备、机械回购贷款或者进行订单贷款以及循环贷款。此外，对于返乡创业农民，还可以制定一些产品允许其通过存货和应收账款作为抵押物进行贷款。
（二）不断优化和完善三农金融信贷抵押模式
对于现阶段银行所存在的三农金融信贷抵押物缺失问题，可以引入“互助联保”，通过形成“利益共同体”，促进企业与企业、企业与农户、农户与农户之间的合作，提升所形成利益共同体的信用等级，进而促进其贷款授信额度的增加，具体操作主要包括片区模式和供应链模式两种。第一，片区模式。农民和农民以及农民和农产品加工企业联系密切，在同一区域中时可以形成片区互助体。这样，银行就可以促成其之间形成“农户—农户”以及“企业—农户”信用共同体，共同承担信贷责任，在这种情况下授信整体额度就会增加，并实现银行三农金融信贷业务风险的降低;第二，供应链模式。相对于片区模式来说，供应链模式更加复杂，这种模式是将农户、企业、政府部门以及保险公司等各类组织和个人相互联系，通过保险和政府来促进企业、农户在银行获取三农信贷服务，这种模式更有利于农户三农金融业务风险的降低。
（三）实现资源优化配置、构建风险防控体系
首先，稠州银行应当充分考虑到三农信贷业务特点，在普通信贷业务基础上对流程进行优化，“量体裁衣”对信贷业务流程进行规范，不仅要对审批时间进行严格要求，还应当优化各个营业网点的人员组织安排，根据各区域网点人流量进行合理人员配置，提升三农信贷业务质量;其次，稠州银行应当积极构建风险防控体系，不仅可以从贷款门槛角度出发进行优化，而且还可以从业务流程以及考核机制角度出发进行完善。农户可以引入保险机构，通过加强与保险公司以及担保公司之间的沟通交流来对此类业务贷款风险进行补偿和担保。同时，银行还应当对各类三农客户贷款理论进行明确，完善三农信贷业务相关产品的定价模型，根据各类客户偿债能力的不同来进行区别化定价，实现风险的弹性调控;最后，银行还应当投入一定资金用于农村征信系统的建设，充分利用互联网和大数据技术来获取客户信息，营造一个良好的三农金融信贷服务环境，为三农金融信贷业务持续稳健发展夯实基础。
（四）加大科技和人才投入，加强监督和管理
稠州银行应尽快加大研发投入，为异地农村分支机构的发展提供有力的支持。一是借鉴国内外商业银行和农信社的先进经验，分析业务需求和吸收发展建议，在合规和系统可行的情况下进行系统优化改造，加快信贷、核心系统升级换代。二是加快高层次人才培养，建立异地人才发掘和储备体系，加强交流，尽快达到异地工作岗位要求。重点引进具有大型银行工作经验的管理人员，引进风险管理、金融分析、审计以及国际结算方面的人才。三是根据总分风险管控体系，运用制度要求，通过现场和非现场、定期与非定期检查相结合，建立垂直化与分散化相结合的全面风险管理体系。从合规意识、服务理念和规章制度等方面提升异地机构的执行力，真正成为“懂市场，更懂你”的跨区域的城市商业银行。
四、结论
总而言之，农村经济发展是我国经济发展的重要内容，三农信贷业务持续稳健发展在一定程度上可以促进我国农村经济发展。虽然很多城市商业银行都在积极开展此项业务，但是在实践过程中仍遇到了一些问题，需要采取一定策略进行完善。本文在分析了现阶段以浙江稠州商业银行为切入点对城市商业银行发展三农信贷业务过程中所存在的问题提出了实现三农金融信贷产品多元化，不断优化和完善三农金融信贷抵押模式，实现资源优化配置、构建风险防控体系等策略，旨在以点带面为城市商业银行三农金融信贷业务持续稳健发展提供一定理论参考数据。
参考文献：
[1]刘栗纯.农村商业银行信贷管理研究[J].北方金融，2016（06）：69-71.
[2]赵祥鹤，臧建玲.我国商业银行信贷风险管理的研究[J].商场现代化，2016（06）：150-151.
[3]陆淑娴.农村商业银行信贷风险管理问题研究[J].金融经济，2017（4）：67-68.
[4]刘磊.试论农村信用社信贷风险管理中的问题与对策[J].金融经济，2017（06）：186-188.
[5]叶晶晶.CS农商行农户小额信贷风险管理研究[D].湘潭大学，2018.
作者单位：浙江稠州商业银行总行风险管理部
随着我国改革开放的不断深入，我国政府越来越重视三农事业，出台了一系列扶持政策来促进三农事业发展。在国家的大力扶持下，金融机构作为三农事业经济扶持主力，在考虑到自身业务收益的同时，也做出巨大努力发挥信贷资金支持，更好地服务于三农事业。截至2019年12月末，银行业金融机构本外币涉农贷款余额达35.19万亿元，同比增长7.7%。近四年涉农贷款余额如表1和图1所示：
三农金融服务虽然包含很多内容，但是重点和难点还是信贷业务。重视三农信贷业务发展完善农村金融服务体系、发展金融精准扶贫，对于实现全面建成小康社会的目标具有重要意义。
一、浙江稠州商业银行三农金融信贷业务发展现状
《浙江稠州商业银行三农金融服务发展规划（2017—2019）》中对稠州银行三农金融信贷业务发展方向进行了明确，浙江稠州商业银行（以下简称稠州银行）在发展三农金融信贷业务过程主导“服务乡村振兴战略”，基于农业供给侧改革，将信贷业务重点集中在农户创业、农业种植养殖、新农村改造以及乡村智慧旅游等重大工程方面。稠州银行不仅基于多元化发展主体来扶持农业产业龙头企业发展，而且还探索和深化农业产业链金融服务模式，加强“微贷”等金融科技推广运用，丰富农村金融服务方式，持续加强对农业龙头企业、种植养殖大户、农村电商、家庭农场等农业经营主体的信贷支持，信贷业务服务主体日趋多元化，业务范围也在不断拓宽，具体如表2所示：
与此同时，在互联网金融高速发展的大环境下，稠州银行认识到互联网金融服务业务拓展的重要性，将三农信贷业务与互联网金融充分结合。现阶段稠州银行不断加大力度，大力推行“互联网+三农”信贷模式，实现了“线上安心贷” “税易贷”“社闪贷” “义闪贷”以及“瓯闪贷”等业务，丰富了信贷业务内容，具体如图2所示：
为了能保证三农信贷业务持续稳健发展，稠州银行坚持服务模式优化和产品创新，实现链化式和圈层化服务模式发展。同时，稠州银行考虑到地区等各类因素影响下的差异性，根据地域情况实施差异化管理，这种支持不仅体现在政策支持上，而且还体现在信贷分类授权，多方合作的县域风险分担金融生态构建上。
二、稠州银行三农金融信贷业务发展过程中存在的问题
经过近年来的发展，稠州银行在三农金融信贷业务上取得了一定的成绩，并逐步实现了规模化，但是仍然存在着产品种类单一、客户贷款抵押物缺失以及高成本和高风险等问题，具体分析如下：
（一）三农金融信贷业务产品种类单一
随着我国改革开放的不断深入，我国农村经济发展结构也在不断变化，三农事业的内容也呈现出多元化趋势，以往劳动密集型和土地密集型产业已经不能够满足农业经济发展需求。三农事业逐步实现了多元化发展，由粮油棉种植向经济作物种植、养殖业、加工业和商贸流通业等领域发展，对于资金的需求相对于以往来说大幅度增加。资金的需求不仅仅体现在农作物种子采购方面，而且还体现在农药、化肥、设备、机械的采购上，这些都需要大量资金来支撑。现阶段稠州银行三农金融信贷业务产品种类存在单一性和局限性，产品以县域中小企业抵押贷款、农户小额保证贷款为主，并没有针对三农事业具体业务内容推出对应额度、对应门槛的产品。由于没有实现三农金融信贷业务产品种类多元化，一些三农事业开展争取不到足够的信贷资金作为发展支撑，银行方面也难以吸引到更多的客户，因此不利于此项业务的顺利开展。
（二）客户贷款抵押物缺失
稠州银行在开展三农金融信贷业务过程中拓宽客户群体规模至关重要，但是信贷资金的安全性问题也需要重视。鉴于此，稠州银行在为三农客户群体提供信贷业务时往往需要客户提供资产进行抵押。但农民群体由于经济能力有限，部分群体在抵押物方面存在着缺失情况，达不到三农金融信贷业务最低门槛。比如一些农民在获取贷款过程中缺少必要的抵押物，但是我国现行法律明确提出不得对农村宅基地使用权进行抵押，仅可以对土地上的房屋进行转让。但如果农民将土地上的房屋进行抵押就涉及房屋价值问题，担保金额为房屋价值和房屋所属宅基地价值的总和，违背了农村宅基地使用權不得抵押的原则，进而就对房屋抵押进行了限制，使得三农金融信贷业务发展受到一定的桎梏。除了房屋抵押之外，农民可以抵押的还有土地承包经营权、大型农机具、现存干货，但是现阶段我国还没有出台准确可行的估值标准和规范，难以对这些抵押物价值进行准确评估，间接对三农信贷业务发展造成一定影响。
（三）三农信贷业务发展成本高、风险大
城市商业银行发展三农信贷业务对于农村经济发展起着重要的促进作用。但是三农信贷业务与一般信贷业务存在一定区别，不仅表现在资金数额方面，而且还表现在款项的到账时间以及使用频率方面，资金数额小、使用频繁以及需求急等特点直接导致了三农信贷业务所需人力、物力等更多资源，相应的成本也就更多。收入金额不变的情况下，成本增加，则会导致收益减少。同时，一直以来城市商业银行在提供信贷服务过程中更加偏向于信用等级较高的企业，而对于农民这类客户群体来说，由于信用意识欠缺，信息获取能力和预判不足，且其投资项目容易受到环境、气候、市场、政策等因素影响，预期收益无法妥善估计，所体现出的风险系数较高，各地区的银行对此项客户三农信贷评估都较为谨慎，这在一定程度上也会间接限制三农信贷业务的发展。
（四）异地农村分支机构存在较多问题
城商行跨区域发展，不能盲目布点。在坚持风险可控、管理有效、市场需求、成本合理的前提下，有序实施跨区域经营。稠州银行自改制后尚处于初级发展阶段，现有的科技水平和能力虽然取得了一些进步和经验，但与国有股份制商业银行相比，劣势也很明显。如科技投入不足、人才储备不足、市场定位模糊、缺乏有效监管等。
三、对于稠州银行三农金融信贷业务发展的几点策略 稠州银行虽然在三农金融信贷业务发展过程中存在着一些问题，但在整体上还是为很多农民和企业提供了发展资金。要促进稠州银行三农金融信贷业务持续稳健发展，必须找准问题关键点，制定有效的策略，提升信贷业务整体服务质量，具体可以从以下几个方面进行优化：
（一）实现三农金融信贷产品多元化
相對于一般信贷业务来说，三农金融信贷产品具有鲜明的特点，三农金融信贷业务个性化需求更强，客户类型也较为繁杂。考虑到现阶段农行三农金融信贷业务产品种类单一的局面，农行应当投入一定资金用于三农金融信贷产品创新，要积极完善产品研发机构，安排调研人员到各个地区中调查客户群体类型以及市场需求情况，进而开发和创新三农金融产品，实现产品种类多元化。农行可以在信贷产品中丰富质押物内容，不仅可以允许其用经济林木（果）权、农村耕地经营权以及养殖水面使用权等进行抵押，降低其信贷门槛，而且还应当对商贸型和专业化的中小企业以及家庭工厂进行分类，之后允许其通过厂房、设备、机械回购贷款或者进行订单贷款以及循环贷款。此外，对于返乡创业农民，还可以制定一些产品允许其通过存货和应收账款作为抵押物进行贷款。
（二）不断优化和完善三农金融信贷抵押模式
对于现阶段银行所存在的三农金融信贷抵押物缺失问题，可以引入“互助联保”，通过形成“利益共同体”，促进企业与企业、企业与农户、农户与农户之间的合作，提升所形成利益共同体的信用等级，进而促进其贷款授信额度的增加，具体操作主要包括片区模式和供应链模式两种。第一，片区模式。农民和农民以及农民和农产品加工企业联系密切，在同一区域中时可以形成片区互助体。这样，银行就可以促成其之间形成“农户—农户”以及“企业—农户”信用共同体，共同承担信贷责任，在这种情况下授信整体额度就会增加，并实现银行三农金融信贷业务风险的降低;第二，供应链模式。相对于片区模式来说，供应链模式更加复杂，这种模式是将农户、企业、政府部门以及保险公司等各类组织和个人相互联系，通过保险和政府来促进企业、农户在银行获取三农信贷服务，这种模式更有利于农户三农金融业务风险的降低。
（三）实现资源优化配置、构建风险防控体系
首先，稠州银行应当充分考虑到三农信贷业务特点，在普通信贷业务基础上对流程进行优化，“量体裁衣”对信贷业务流程进行规范，不仅要对审批时间进行严格要求，还应当优化各个营业网点的人员组织安排，根据各区域网点人流量进行合理人员配置，提升三农信贷业务质量;其次，稠州银行应当积极构建风险防控体系，不仅可以从贷款门槛角度出发进行优化，而且还可以从业务流程以及考核机制角度出发进行完善。农户可以引入保险机构，通过加强与保险公司以及担保公司之间的沟通交流来对此类业务贷款风险进行补偿和担保。同时，银行还应当对各类三农客户贷款理论进行明确，完善三农信贷业务相关产品的定价模型，根据各类客户偿债能力的不同来进行区别化定价，实现风险的弹性调控;最后，银行还应当投入一定资金用于农村征信系统的建设，充分利用互联网和大数据技术来获取客户信息，营造一个良好的三农金融信贷服务环境，为三农金融信贷业务持续稳健发展夯实基础。
（四）加大科技和人才投入，加强监督和管理
稠州银行应尽快加大研发投入，为异地农村分支机构的发展提供有力的支持。一是借鉴国内外商业银行和农信社的先进经验，分析业务需求和吸收发展建议，在合规和系统可行的情况下进行系统优化改造，加快信贷、核心系统升级换代。二是加快高层次人才培养，建立异地人才发掘和储备体系，加强交流，尽快达到异地工作岗位要求。重点引进具有大型银行工作经验的管理人员，引进风险管理、金融分析、审计以及国际结算方面的人才。三是根据总分风险管控体系，运用制度要求，通过现场和非现场、定期与非定期检查相结合，建立垂直化与分散化相结合的全面风险管理体系。从合规意识、服务理念和规章制度等方面提升异地机构的执行力，真正成为“懂市场，更懂你”的跨区域的城市商业银行。
四、结论
总而言之，农村经济发展是我国经济发展的重要内容，三农信贷业务持续稳健发展在一定程度上可以促进我国农村经济发展。虽然很多城市商业银行都在积极开展此项业务，但是在实践过程中仍遇到了一些问题，需要采取一定策略进行完善。本文在分析了现阶段以浙江稠州商业银行为切入点对城市商业银行发展三农信贷业务过程中所存在的问题提出了实现三农金融信贷产品多元化，不断优化和完善三农金融信贷抵押模式，实现资源优化配置、构建风险防控体系等策略，旨在以点带面为城市商业银行三农金融信贷业务持续稳健发展提供一定理论参考数据。
参考文献：
[1]刘栗纯.农村商业银行信贷管理研究[J].北方金融，2016（06）：69-71.
[2]赵祥鹤，臧建玲.我国商业银行信贷风险管理的研究[J].商场现代化，2016（06）：150-151.
[3]陆淑娴.农村商业银行信贷风险管理问题研究[J].金融经济，2017（4）：67-68.
[4]刘磊.试论农村信用社信贷风险管理中的问题与对策[J].金融经济，2017（06）：186-188.
[5]叶晶晶.CS农商行农户小额信贷风险管理研究[D].湘潭大学，2018.
作者单位：浙江稠州商业银行总行风险管理部