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在互联网金融冲击下，地方中小银行如何进行业务转型和创新发展，文章通过对互联网金融企业和传统商业银行的实地考察，分析各自的特点和优势以及互联网金融发展对传统银行带来的影响和冲击，为地方中小银行业务转型和创新发展提供相应的对策建议。
在互联网金融背景下，中小商业银行要与时俱进，要从产品服务、战略合作和经营管理上进行改革和创新，培育和引进复合型金融人才，构建综合化的电商平台，把控风险、抓住机遇、迎接挑战，这样才能适应时代发展的要求，保证中小银行的可持续发展。
一、互联网金融背景下地方中小商业银行的优劣势
地方中小商业银行在管理制度、结构设置等方面具有相对的规范性与市场适应性，其管理层级较少，产品结构与人员管理上都具有更强的灵活性，且目标群体较为集中，多为本地的中小企业或者普通客户。因而面对市场变化时能快速地做出反应，及时根据市场的变化来改进自身的经营模式与产品结构。然而地方中小商业银行的品牌知名度与信誉度也明显处于弱势，对于中高端金融人才的吸引能力极其有限。由于自身技术与资金能力所限，面对不断更新发展的互联网金融产品与服务，往往无法为产品与服务的升级提供良好的保障。
二、互联网金融背景下地方中小商业银行转型发展
（一）建立自身的电商平台并大力发展
营造符合自身发展需求的金融生态圈要加快对自身电商平台的建设，将B2B商城与B2C商城的建设、投产、运营列为重点项目提上日程，尤其重视对移动端B2C商城的打造，在商城运营的基础上进一步拓宽平台支持的商户范围与电商平台提供的商品类型，加强对电商平台的运营管理，建立起科学合理的行业分类，打造一体化的服务与运营体系。同时，要对电商平台进行大力的宣传，提升电商平台的知名度，促进交易量与活跃度的双效提升。使得银行能够突破实体的地方性限制，实现对全国性优质商户的有力拓展。
（二）构建多元化合作渠道
通过与互联网企业、非银行金融机构合作，组建跨界业务协作联盟，实现金融与场景行为的直接对接，一方面以此弥补中小商业银行在获客能力与不同场景业务发展上的短板，另一方面通过与业务同盟绑定链接的方式，快速将自身推向不同场景的市场，提高社会知名度。
（三）树立先进的互联网思维，创造良好的客户体验
地方中小商业银行应该及时地转变自身的运营思维，迎合时代与社会的需要，树立起互联网思维，将客户的个性化需求作为金融产品设计的导向。首先，应该对业务流程进行重塑，有效提升资源的配置效率，在不影响风险控制的前提下，尽量简化业务流程，并适当地降低对小微企业的贷款门槛；其次，将客户体验建立量化指标，使零散的客户体验能够整合为系统的客户体验，并将客户转向互联网服务平台，使客户能够通过网络客户端提供的定制化服务与产品来自由选择，从而有效提升用户体验。
（四）建立产品创新及反馈体系
对于中小商业银行来说，产品创新是重中之重，因为好的产品才是银行吸引客户的手段，创新的关键是人才，要积极营造人人想创新、人人能创新的工作氛围，切实消除员工在思想上和培养机制上存在的弊端。只有创新思潮激流涌动，金融创新才会充满活力，取得丰硕成果并推动银行业务不断发展。建立创新评价体系是确保创新有效的必要手段，通过对产品与市场需求契合度检测，评估创新产品的经营风险与市场风险，并对产品持续改进与完善，增强市场竞争力。
（五）发展定制型金融产品与服务，建立梯度型的产品体系
互联网金融的出现使得金融市场竞争更加白热化，地方中小商业银行只有通过对市场进行细分，建立起有梯度的、个性化的产品体系，并针对不同的客户群体推出具有吸引力的定制型产品，方能在市场竞争中利于不败之地。例如，银行可以根據客户的理财习惯、财务状况、风险偏好等，来为其设计具有针对性的资产配置方案或者财富管理计划。对于高端客户，可适当开展私人银行业务，为其推出特定的高端业务；针对小额的金融市场，则要以参与人数为主，因此要适当降低准入门槛。同时随着世界经济一体化的发展，个人、企业等的跨境金融消费、贸易、投资等行为越来越普遍，因此地方商业银行要加强对海外金融市场的开发力度，开通适当的国际金融业务产品，从而在为个人与企业带来便利的同时，为自己带来新的利润增长点。
（六）加大信息技术投入
重视大数据技术应用，提高数据分析能力。商业银行要学习互联网金融企业在数据深度挖掘应用等方面的经验，吸收利用先进的信息技术，推进现有数据体系整合，并在数据集中的基础上实现深层次数据挖掘，提升对于多种信息的综合处理能力，以将数据集中带来的技术优势转化为商业银行的竞争优势。
加大技术创新力度。在互联网金融时代，商业银行应该抓住机遇，利用互联网和智能终端等先进技术开展智能化管理，最大程度降低人为因素出错的概率；利用智能设备代替人工服务，降低经营中的人力成本，提高服务效率和扩大服务范围；商业银行需要进一步完善电子基础设施，促进商业银行电子化，大力发展网络银行、手机银行。
三、结语
互联网金融的发展，给地方中小商业银行带来了极大的挑战与机遇。地方中小商业银行要善于抓住互联网金融的契机，通过打造电商平台，营造符合自身发展的金融生态圈，发展定制型的、个性化、有梯度的金融服务与产品，并树立先进的互联网思维，营造良好的客户体验，实现顺利的转型与发展。（作者单位为西南财经大学）
在互联网金融背景下，中小商业银行要与时俱进，要从产品服务、战略合作和经营管理上进行改革和创新，培育和引进复合型金融人才，构建综合化的电商平台，把控风险、抓住机遇、迎接挑战，这样才能适应时代发展的要求，保证中小银行的可持续发展。
一、互联网金融背景下地方中小商业银行的优劣势
地方中小商业银行在管理制度、结构设置等方面具有相对的规范性与市场适应性，其管理层级较少，产品结构与人员管理上都具有更强的灵活性，且目标群体较为集中，多为本地的中小企业或者普通客户。因而面对市场变化时能快速地做出反应，及时根据市场的变化来改进自身的经营模式与产品结构。然而地方中小商业银行的品牌知名度与信誉度也明显处于弱势，对于中高端金融人才的吸引能力极其有限。由于自身技术与资金能力所限，面对不断更新发展的互联网金融产品与服务，往往无法为产品与服务的升级提供良好的保障。
二、互联网金融背景下地方中小商业银行转型发展
（一）建立自身的电商平台并大力发展
营造符合自身发展需求的金融生态圈要加快对自身电商平台的建设，将B2B商城与B2C商城的建设、投产、运营列为重点项目提上日程，尤其重视对移动端B2C商城的打造，在商城运营的基础上进一步拓宽平台支持的商户范围与电商平台提供的商品类型，加强对电商平台的运营管理，建立起科学合理的行业分类，打造一体化的服务与运营体系。同时，要对电商平台进行大力的宣传，提升电商平台的知名度，促进交易量与活跃度的双效提升。使得银行能够突破实体的地方性限制，实现对全国性优质商户的有力拓展。
（二）构建多元化合作渠道
通过与互联网企业、非银行金融机构合作，组建跨界业务协作联盟，实现金融与场景行为的直接对接，一方面以此弥补中小商业银行在获客能力与不同场景业务发展上的短板，另一方面通过与业务同盟绑定链接的方式，快速将自身推向不同场景的市场，提高社会知名度。
（三）树立先进的互联网思维，创造良好的客户体验
地方中小商业银行应该及时地转变自身的运营思维，迎合时代与社会的需要，树立起互联网思维，将客户的个性化需求作为金融产品设计的导向。首先，应该对业务流程进行重塑，有效提升资源的配置效率，在不影响风险控制的前提下，尽量简化业务流程，并适当地降低对小微企业的贷款门槛；其次，将客户体验建立量化指标，使零散的客户体验能够整合为系统的客户体验，并将客户转向互联网服务平台，使客户能够通过网络客户端提供的定制化服务与产品来自由选择，从而有效提升用户体验。
（四）建立产品创新及反馈体系
对于中小商业银行来说，产品创新是重中之重，因为好的产品才是银行吸引客户的手段，创新的关键是人才，要积极营造人人想创新、人人能创新的工作氛围，切实消除员工在思想上和培养机制上存在的弊端。只有创新思潮激流涌动，金融创新才会充满活力，取得丰硕成果并推动银行业务不断发展。建立创新评价体系是确保创新有效的必要手段，通过对产品与市场需求契合度检测，评估创新产品的经营风险与市场风险，并对产品持续改进与完善，增强市场竞争力。
（五）发展定制型金融产品与服务，建立梯度型的产品体系
互联网金融的出现使得金融市场竞争更加白热化，地方中小商业银行只有通过对市场进行细分，建立起有梯度的、个性化的产品体系，并针对不同的客户群体推出具有吸引力的定制型产品，方能在市场竞争中利于不败之地。例如，银行可以根據客户的理财习惯、财务状况、风险偏好等，来为其设计具有针对性的资产配置方案或者财富管理计划。对于高端客户，可适当开展私人银行业务，为其推出特定的高端业务；针对小额的金融市场，则要以参与人数为主，因此要适当降低准入门槛。同时随着世界经济一体化的发展，个人、企业等的跨境金融消费、贸易、投资等行为越来越普遍，因此地方商业银行要加强对海外金融市场的开发力度，开通适当的国际金融业务产品，从而在为个人与企业带来便利的同时，为自己带来新的利润增长点。
（六）加大信息技术投入
重视大数据技术应用，提高数据分析能力。商业银行要学习互联网金融企业在数据深度挖掘应用等方面的经验，吸收利用先进的信息技术，推进现有数据体系整合，并在数据集中的基础上实现深层次数据挖掘，提升对于多种信息的综合处理能力，以将数据集中带来的技术优势转化为商业银行的竞争优势。
加大技术创新力度。在互联网金融时代，商业银行应该抓住机遇，利用互联网和智能终端等先进技术开展智能化管理，最大程度降低人为因素出错的概率；利用智能设备代替人工服务，降低经营中的人力成本，提高服务效率和扩大服务范围；商业银行需要进一步完善电子基础设施，促进商业银行电子化，大力发展网络银行、手机银行。
三、结语
互联网金融的发展，给地方中小商业银行带来了极大的挑战与机遇。地方中小商业银行要善于抓住互联网金融的契机，通过打造电商平台，营造符合自身发展的金融生态圈，发展定制型的、个性化、有梯度的金融服务与产品，并树立先进的互联网思维，营造良好的客户体验，实现顺利的转型与发展。（作者单位为西南财经大学）