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摘 要：随着科学技术的发展，信息科技在银行业中应用越来越普遍，网上银行通过其服务便捷、操作简便、灵活自主等优势，受到越来越多人的青睐，电子商务的发展也为网上银行的使用提供了一个更加广阔的平台。大力发展网上银行业务已经成为提高我国银行业竞争的重要手段，其使用中也存在一定的风险。本文试就网上银行的发展背景、在我国的发展现状、存在的问题进行分析，并提出相关对策建议。
关键词：网上银行 网络安全 对策 现状
网上银行是高科技与传统金融业的有机结合的产物，具体来讲,网上银行是借助于因特网技术,为客户提供信息服务和金融交易服务以及综合性个人银行服务，包括账户查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财（基金、黄金、外汇等）等传统服务，以及利用电子渠道服务优势提供的网上银行特有服务，使客户在任何时间、任何地点都能享受便捷的金融服务。
一、我国网上银行迅猛发展的背景
1、大力发展网上银行不仅是金融业务创新的需要,更是以高科技支持金融业发展的必然产物。
银行业的发展会经历三个阶段。实体银行阶段、电子银行阶段以及虚拟银行阶段，业务处理从以手工为主到传统银行业务辅以电话银行、自助银行等形式,最后到业务交易主要通过网上银行的运行方式来实现。 激烈的银行竞争是金融创新最直接的动因，到2009年底,经我国银行业监管部门批准，已有35家外资银行将其中国境内分行改制为外资法人机构总行，在华外资银行的总分行机构已经达到336家。其先进的经营技术和管理手段是对中资银行的巨大挑战。以高科技支持金融创新,是金融业由粗放型经营向集约化经营的有效途径。银行本身就是知识密集型的产业部门,它的每一步革新都与高科技发展密切相关。目前,我国银行拥有庞大的、完整的网络体系,为网上银行的开发利用提供了可能。网上银行的出现,正是体现了高科技与金融创新的有机融合。
2、网上银行具有多种优势。
网上银行与传统银行相比,在运行过程中成本费用相对很低，可以有效降低银行经营成本,增加利润。据专家统计，通过传统方式办理一笔交易需要1.07美元,而通过网上银行实现一笔交易所需的费用仅为１美分,不足营业网点的１%。网上银行还可以突破地域与时间的限制，实现7*24小时服务。只要上网条件具备,不论何人何时何地均可以使用网上银行,非常方便快捷。
二、我国网上银行业务的发展现状及存在的问题
据国家发改委相关统计资料显示，截至2011年6月底，我国网民规模达到4.85亿，较2010年底增长6%，普及率达到36.2%。我国网上银行业务发展于上世纪九十年代，虽然较其他国家起步晚，但发展势头很迅猛。全国范围内,个人网银用户比例逐年上升。随着电子商务的发展，使用网上银行服务的人越来越多。CMIC分析师预计2011年我国网上银行交易额将超过1100万亿元，到2015年网上银行交易额将达到3500万亿元左右，前景非常广阔。因此，目前我国网上银行正处于开发的黄金期和应用初期,其市场发展空间巨大。
我国网上银行走过了二十几年的发展历程，取得的成果是有目共睹的，但是，不可避免的仍然存在很多问题，具体表现如下：
1、系统互联性差
我国各家银行间的互联性较差。金融认证体系在各商业银行的网上银行建设中不能得到统一的认证。同时各家商业银行网上银行对软硬件要求不统一。
2、 产品缺乏特色，业务创新不足
从目前提供的服务来看，大多网上银行仅是将传统业务搬到因特网上，在功能上缺乏个性化、人性化的服务产品，没有充分发挥对银行业务的重组和再造功能。产品创新上跟同业之间差异小、同质性强。在流程创新，模式创新方面的突破较少，为客户提供理财增值、财经资讯等综合服务功能有待加强。
3、信息服务能力不高
目前我国网上银行服务的设计开发重视交易处理，不能满足客户基于计算机网络的信息服务要求，很难找到客户需要的相关配套数据，给信息分析造成了极大的困难。
4、风险防范能力有待提高
网上银行业务的高技术性，无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险要高于实体银行。在交易主体的身份识别、交易过程的商业机密，电子通信的安全，交易和其他记录的保存与管理方面易存在隐患，这些问题如不能有效解决，必然会影响客户网上银行的使用率。
5、网上交易的法律问题
目前我国还缺乏电子资金转移的相关配套法律，在资金交易等多个方面都可能引起争议，为此，网上交易的法律问题也是必须解决的重要问题。
三、对我国金融业发展网上银行业务的思考
为最大限度地利用网上银行服务于广大银行客户,应着重考虑以下几点:
１．增强网上银行开发的针对性。网上银行的开发应更加关注客户对商业银行深层次的需求，网上银行功能开发要立足于高起点,制定中长期发展规划,同时要与同业以及高科技团队结合，重点开发网上银行理财服务、金融顾问等适合人们不断提高的服务需求,使开发工作更具有针对性。
２．提高网上银行的应用水平。网上银行的应用主要体现在四个方面,即信息服务、帐户查询、银行交易和客户服务。目前网银都基本兼顾了四个方面的应用，从理论上讲,可以办理除存、取现金以外的所有金融服务。网上银行的应用与开发要紧密结合，注意借鉴和吸收先进国际同业的先进经验，对于在应用过程中出现的新需求,及时组织力量开发，同时将开发的成果在应用中予以检验,并不断修正。
３．注意保证网上银行的网络安全。安全问题是网上银行的第一要素。网上银行业务在客户带来便利的同时，也面临着暴露信息的风险。国内外,“黑客”通过因特网入侵银行,窃取资金的案件时有发生。在网上银行的开发应用过程中,安全防范均应同步进行,必须提高金融防范意识,把严密的技术设计和周全的预控措施融入网上银行工程,对往来信息的收集和分析,应作充分性、真实性的鉴别,确保银行、客户双方资金的安全。网上银行的安全如果得不到保障,其生存和发展将面临巨大的威胁。
４、做好网上银行人才培训。网上银行是知识型的新生事物,决定其成败的基本因素在于高科技专业人才。对于人才开发利用:一要加强现有人员的培训,充分利用学校培训基地的有利条件。二要引进人才,加快科技创新成果的应用,推动网上银行的建设。三要对人才进行合理分工和安排,最大限度地实现对人才资源的利用。
５、完善网上银行相关配套法律建设。网上银行使用过程中,由于网络本身或者人为因素导致的纠纷是不可避免的,但其认证、仲裁目前尚无明确的法律法规可循。随着高科技日新月异的变化,制订电子商务、网上银行、金融结算电子交易、电子监管、电子合同等相关法律,显得尤为迫切。
参考文献：
[1]王小兰;发展我国网络银行的思考[J];西南民族学院学报(哲学社会科学版);2002年11期
[2]《浅议如何加强我国网上银行业务监管》[J];商场现代化;2006年02期
[3]《商业银行降低经营成本的必然选择—建立有效的信息化管理系统》[J];集团经济研究;2009年02期
关键词：网上银行 网络安全 对策 现状
网上银行是高科技与传统金融业的有机结合的产物，具体来讲,网上银行是借助于因特网技术,为客户提供信息服务和金融交易服务以及综合性个人银行服务，包括账户查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财（基金、黄金、外汇等）等传统服务，以及利用电子渠道服务优势提供的网上银行特有服务，使客户在任何时间、任何地点都能享受便捷的金融服务。
一、我国网上银行迅猛发展的背景
1、大力发展网上银行不仅是金融业务创新的需要,更是以高科技支持金融业发展的必然产物。
银行业的发展会经历三个阶段。实体银行阶段、电子银行阶段以及虚拟银行阶段，业务处理从以手工为主到传统银行业务辅以电话银行、自助银行等形式,最后到业务交易主要通过网上银行的运行方式来实现。 激烈的银行竞争是金融创新最直接的动因，到2009年底,经我国银行业监管部门批准，已有35家外资银行将其中国境内分行改制为外资法人机构总行，在华外资银行的总分行机构已经达到336家。其先进的经营技术和管理手段是对中资银行的巨大挑战。以高科技支持金融创新,是金融业由粗放型经营向集约化经营的有效途径。银行本身就是知识密集型的产业部门,它的每一步革新都与高科技发展密切相关。目前,我国银行拥有庞大的、完整的网络体系,为网上银行的开发利用提供了可能。网上银行的出现,正是体现了高科技与金融创新的有机融合。
2、网上银行具有多种优势。
网上银行与传统银行相比,在运行过程中成本费用相对很低，可以有效降低银行经营成本,增加利润。据专家统计，通过传统方式办理一笔交易需要1.07美元,而通过网上银行实现一笔交易所需的费用仅为１美分,不足营业网点的１%。网上银行还可以突破地域与时间的限制，实现7*24小时服务。只要上网条件具备,不论何人何时何地均可以使用网上银行,非常方便快捷。
二、我国网上银行业务的发展现状及存在的问题
据国家发改委相关统计资料显示，截至2011年6月底，我国网民规模达到4.85亿，较2010年底增长6%，普及率达到36.2%。我国网上银行业务发展于上世纪九十年代，虽然较其他国家起步晚，但发展势头很迅猛。全国范围内,个人网银用户比例逐年上升。随着电子商务的发展，使用网上银行服务的人越来越多。CMIC分析师预计2011年我国网上银行交易额将超过1100万亿元，到2015年网上银行交易额将达到3500万亿元左右，前景非常广阔。因此，目前我国网上银行正处于开发的黄金期和应用初期,其市场发展空间巨大。
我国网上银行走过了二十几年的发展历程，取得的成果是有目共睹的，但是，不可避免的仍然存在很多问题，具体表现如下：
1、系统互联性差
我国各家银行间的互联性较差。金融认证体系在各商业银行的网上银行建设中不能得到统一的认证。同时各家商业银行网上银行对软硬件要求不统一。
2、 产品缺乏特色，业务创新不足
从目前提供的服务来看，大多网上银行仅是将传统业务搬到因特网上，在功能上缺乏个性化、人性化的服务产品，没有充分发挥对银行业务的重组和再造功能。产品创新上跟同业之间差异小、同质性强。在流程创新，模式创新方面的突破较少，为客户提供理财增值、财经资讯等综合服务功能有待加强。
3、信息服务能力不高
目前我国网上银行服务的设计开发重视交易处理，不能满足客户基于计算机网络的信息服务要求，很难找到客户需要的相关配套数据，给信息分析造成了极大的困难。
4、风险防范能力有待提高
网上银行业务的高技术性，无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险要高于实体银行。在交易主体的身份识别、交易过程的商业机密，电子通信的安全，交易和其他记录的保存与管理方面易存在隐患，这些问题如不能有效解决，必然会影响客户网上银行的使用率。
5、网上交易的法律问题
目前我国还缺乏电子资金转移的相关配套法律，在资金交易等多个方面都可能引起争议，为此，网上交易的法律问题也是必须解决的重要问题。
三、对我国金融业发展网上银行业务的思考
为最大限度地利用网上银行服务于广大银行客户,应着重考虑以下几点:
１．增强网上银行开发的针对性。网上银行的开发应更加关注客户对商业银行深层次的需求，网上银行功能开发要立足于高起点,制定中长期发展规划,同时要与同业以及高科技团队结合，重点开发网上银行理财服务、金融顾问等适合人们不断提高的服务需求,使开发工作更具有针对性。
２．提高网上银行的应用水平。网上银行的应用主要体现在四个方面,即信息服务、帐户查询、银行交易和客户服务。目前网银都基本兼顾了四个方面的应用，从理论上讲,可以办理除存、取现金以外的所有金融服务。网上银行的应用与开发要紧密结合，注意借鉴和吸收先进国际同业的先进经验，对于在应用过程中出现的新需求,及时组织力量开发，同时将开发的成果在应用中予以检验,并不断修正。
３．注意保证网上银行的网络安全。安全问题是网上银行的第一要素。网上银行业务在客户带来便利的同时，也面临着暴露信息的风险。国内外,“黑客”通过因特网入侵银行,窃取资金的案件时有发生。在网上银行的开发应用过程中,安全防范均应同步进行,必须提高金融防范意识,把严密的技术设计和周全的预控措施融入网上银行工程,对往来信息的收集和分析,应作充分性、真实性的鉴别,确保银行、客户双方资金的安全。网上银行的安全如果得不到保障,其生存和发展将面临巨大的威胁。
４、做好网上银行人才培训。网上银行是知识型的新生事物,决定其成败的基本因素在于高科技专业人才。对于人才开发利用:一要加强现有人员的培训,充分利用学校培训基地的有利条件。二要引进人才,加快科技创新成果的应用,推动网上银行的建设。三要对人才进行合理分工和安排,最大限度地实现对人才资源的利用。
５、完善网上银行相关配套法律建设。网上银行使用过程中,由于网络本身或者人为因素导致的纠纷是不可避免的,但其认证、仲裁目前尚无明确的法律法规可循。随着高科技日新月异的变化,制订电子商务、网上银行、金融结算电子交易、电子监管、电子合同等相关法律,显得尤为迫切。
参考文献：
[1]王小兰;发展我国网络银行的思考[J];西南民族学院学报(哲学社会科学版);2002年11期
[2]《浅议如何加强我国网上银行业务监管》[J];商场现代化;2006年02期
[3]《商业银行降低经营成本的必然选择—建立有效的信息化管理系统》[J];集团经济研究;2009年02期