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整理／本刊编辑部
银行手握资金，希望为中小企业提供金融服务，但苦于找不到可以担保的第三方，需求由此而生
行业网站手握众多企业资源，而更好的为网站会员服务是行业网站的宗旨。银行手握资金，希望为中小企业提供金融服务，但苦于找不到可以担保的第三方，需求由此而生。在2008年中小企业B2B金融服务合作论坛上，行业网站、银行人士以及业内专家汇聚在一起，就这个话题进行讨论。
郑敏(亿邦动力网CEO)：现在，大家都在讲过冬，互联网在讲过冬，电子商务的领军企业也在讲过冬。现在请位两位行业网站的领军人物，你们还好吗?
朱军红(我的钢铁CEO)：这个问题有两个。随着金融危机，我们很多客户的受伤是比较严重的，一些投入会减少。就看你怎么去经营了。
另外我们的海外客户倒闭了。实际上我们在海外里面有相当数量的基金、投资银行，雷曼是我们的客户，它倒了。雷曼倒之前本来说要跟我们做交流，倒之前，给我们打电话说不做交流了，我们没饭吃了。
郑敏：经历这一轮金融危机之后，您今年的增速大概保持多少?
朱军红：到现在位置应该还是在我昨天来的时候的50％左右，我估计到了年底可能在45％左右。我这个月的增速应该在同比接近40％，因为到昨天为止，我看了一下我的整个报表是增长了25％，因为还有两天，我们是按天收钱的，所以基本上问题是不大的。
而且我曾经跟我这帮弟兄们讲，可能我们的冬天，现在对我们来讲是非常深的冬天，因为我所有的客户可以讲是亏损累累。但是，可以有点讲，我这个行业基本上到底了，再往上走就是盈利了，所以我们的春天又要快来到了。
黄海新(金银岛网交所CEO)：这次金融海啸对金银岛来讲既是一个挑战，也是一个机遇。我们客户大部分这段时间一旦货没有处理好，亏了很多钱。客户比原来更不容易赚钱的时候，钱少了，他买你的产品有点哆嗦了。
从机会来讲，我们觉得遇到非常好的发展机遇。对企业内部来讲，我对我的员工说，你只有比以前更勤奋，另外你要把产品比以前做得非常好，所以对管理上来说，金融海啸对企业内部管理是加强管理、提高产品质量的最好的机会，因为外部的环境逼着你必须成长。
这次金融海啸，金融是最高层的一种服务，我们是玩产品变成钱的，更高层次是玩钱生钱的生意。心脏是金融，人的心脏出了问题，其他地方一定会出问题。我认为中国的经济和我们的行业网站最困难的时候还没有到来，现在刚刚开始，因为其他的零件我们刚刚感觉到还没有出问题，所以大家要做好思想准备。
另外，金融海啸我们看到了美国的这种资本主义，它们不断的自由，自由到一定程度开始出问题了。我认为是不是资本主义社会走向社会主义是一个标志呢?我们欣喜的看到改革开放三十年，我们开始的时候是指半殖民地半封建社会，一下子跳到社会主义社会，我们人生很有意义，看到两个社会的不断转型，享受两个社会的快乐。
郑敏：在台上坐的几位嘉宾都是有实力去走访过银行或者企业的资深专家。首先，我想从农业银行电子银行部的黄方平先生开始，我知道您的电子银行部有一个叫信用驿站的产品，能不能介绍一下这个产品和行业B2B网站的合作是什么样的模式、思路呢?
黄方平(农业银行电子银行部)：其实我刚才听了大家的主题感觉特别大。就是行业网站跟银行的合作模式，现在当然是我们今天探讨的一个主题。但是就我个人的感受，假如说我今天是一个行业网站，特别是面向中小企业的行业网站的话，我想跟银行去合作的话，我可能更多会考虑从支付这个领域介入。
刚才大家谈的比较多，因为对银行
的合作可能在支付和融资这两个方面。刚才听了好多老总聊到，在融资方面可能更引起大家的兴趣。大家有句话应该说是我们在中小企业到现在中国一直面临融资难的问题，如果再提升到网上进行融资肯定难度更大。
假如说在这个前提下我们如果说跟银行合作，我们先从支付领域合作进行切入，这样可能方便得多。这个我想可能大家的感受都差不多。
刚才主持人说到，我们农业银行在这几年，特别是在网上支付、B2B和B2C领域进行了探索。大家知道，我们农业银行是国务院定下来的面向三农运作的，怎么样服务好三农是我们未来的一个主旋律，在这种情况下，我们包括网站支付这块，原本在服务商这块想走出自己特色的路子，我们进行深入的研究，研究之后，我们特别是在B2B领域进行了探讨。
进去研究之后，发现我们在座的都是专家，因为在B2B跟B2C当年我们最大的可以说基本的条件就是产品的标准化。如果从农产品或者农村产品这个角度来说，它的产品的标准化可以说是跟我们其他的，比如说IT行业的标准化程度差距是相当远的。在这样的前提下，就变成我们进行网上交易的一个重要障碍。
当然还有一个问题就是大家今天提到的，促进交易主体发生真正交易的一个前提就是信用机制的问题。意思说我们当时主要是想解决这两大基本的问题进行的一些研究。当然我们现在叫信用支付平台，我们这个平台到现在已经投入使用了，目前在钢铁网已经投入使用了。
我们主要切入的是几个点。一个点，我们首先要保证发布信息的真实性，当然大家说我们交易行为是有一个信用的问题。其实如果说真正进行网上交易的话，我们感觉到信息的真实性也有一个信用的问题。特别是当时我们研究农副产品交易的时候，衣副产品它的产品周期有它的特殊特点。我们要关注产品的一些周期的变化，所以对它的一些信息发布，就是说今天产品的质量跟明天的这个产品的质量肯定会不一样的。在这个方面对产品发布信息做了一些调整，我们把银行作为第三者的身份，起到担保人的身份。当然银行本来就有担保的作用。
因为我们采用的一种方式就是双方交易的时候，我们采用不断追加保证金的方式。当然在交易过程当中，买方要买，可能要打入保证金，卖方要保证自己产品发布信息的真实性，你也要有保证金。然后双方在签订订单的时候，可能买方要追加一些保证金。逐步到了流通环节，我们通过不断追加保证金的方式，现在说到这个平台的主要切入点，回到起先我们从融资方面来说。假如说行业网站有这样一个平台的功能，就是你行业网站做大了之后，你可能对银行，对你的会员可能会提出一些承诺。
比如我这个买方它的资讯度在你这个网站可以打到98分，凭这个信用度银行进行挂钩。接下去这个会员在购买的时候，他可能只需要付50％的保证金就可以完成100％的交易。其实，以信用的方式，我们实际上已经融到资了。我们先从支付方面切入，然后再回过头来，双方银行跟行业网站，包括跟我们的企业都有一个适应的过程，这样可能 我们取得的效果会更好。
郑敏：我注意到刚才黄先生在讲的时候，希望行业网站能够把握到在行业网站上活动的企业的征信信息。我想问一下钢铁网的朱总，您能把握到网站的交易企业的征信信息吗?
朱军红：我把整个我们的副体系给大家做一个简单的介绍大家思路会更清晰一点。
其实我们钢铁网是专注于做钢铁领域里的垂直性的网站。它分三个服务体系，经过9年的摸索。我们说第一块，也是我们引以自豪的，我们很多场合一直推崇的就是在资讯领域里面我们提供强大的资讯服务。
我们的生产商跟我们的贸易商的结算是以网上公布的价格行情作为基准参考价，我们贸易商跟终端商的结算，比如它也是以当天网上公布的那个城的价格作为基准参考价，我们拥有自己的指数。如果你关于中央2台经常会看到关于钢铁的我的钢铁网提供的资讯，包括新华社，很多地方都可以看到，我们从这块入手。
我们这个模式就是所有的会员，我们都是采取封闭的，都必须有口令进来的，需要注册、需要交费的，就是我们提供的第一块服务。
我们提供第二块的服务，就是我们把它称之为叫商务服务。商务平台的服务里面，相对来说，它还是比较简单的相互信息的展示，你可以提供你的供求信息，你的资源发布。
我们提供第三块的就是交易服务。这块要求目前来说我们是比较严格的，所有的会员必须提供盖了章的工商执照、还有税务登记证，第三个，你想发布资源，必须交1％的保证金，比如你有10万块钱，你可以发布1000万的资源。我的所有的客户，在我的公司协议书里面都签用这样的协定。这点，我们确保你资源发布的真实性，如果你没有资源，你不要发，否则的话，你是要付违约金的。
我们整个服务体系，是由这三块来组成的。我们在交易这块，上次我们在杭州，我说我们一直没有介入结算服务，为什么没有介入结算服务?因为我们发现了好多法律的问题，作为我们来讲，我们做到今天我可能不会冒这个风险，如果我是很小的公司我可能会冒这个风险，后来董事会要求不做了，所以把这块关闭了，不再提供这项服务了。主要是在哪里呢?主要是在税法的规定里，如果你付的票和钱必须是一致的，我们做银行财务的很清楚，这票和钱必须一致，否则的话，没有办法入帐的。
郑敏：假设现在有某某钢铁企业是您的会员，你能把握到它的那些征信信息呢?
朱军红：我们对客户有分类管理。我们后台有一个非常强大的客户管理系统，对我们所有的客户进行分级管理，就是我们把客户分为这么几类。第一，生产商，我们其实从跟踪到他的原材料的采购，到产成品的出来，包括生产的数量我们都有基本的数据。甚至我们可以跟踪到这个生产商一年的利润，我们也是有基本数据的。这个数据不一定准确，但是我们认为这个数据具有相当高度的准确。
我们每一个客户，每一个员工大概跟踪一百个客户，我们有严格的规定。超过一百个是不允许的，一百个就是我们内部的一个依据。我们每个员工手里都有一百个客户，这一百个客户，我们对他的要求非常高。但是终端用户我们没有这么严格，它的资金如何我们并不是管得太多。因为我们这个行业里面都是必须拿了前才能拿货的。我们不可能说什么都去做，我们叫有所为有所不为。
张连泽(中信银行公司理财部总经理助理)：我觉得中信这边是提供针对不同的平台，不同的支付厂商，有不同的模式，我们中信这边，应该有两种类型的模式。像朱总这种模式，我们中信银行只负责支付结算，或者某种程度讲有上下游企业融资方面的支持。这个相对来讲对银行比较简单。因为会员也是对它比较认可的，它的信用程度也是比较高的。
另外一种模式，相对来讲B2B对企业或者第三方支付平台来讲，对信用是一个考验。因为大家来讲，会员之间信用度不是很高，对你提供第三方支付这个业务的企业来讲，也不是很认同的方式，银行这时候介入的程度要深一些。这时候银行负责资金流这方面，大家知道电子商务B2B来讲，银行不是简简单单的获得资金流，要配合信息流同步进行资金的控制，每个环节都要控制好，这样才能不出现纰漏。
过去我们给企业提供B2B和B2C服务的第三方支付的企业出现这种携款潜逃的情况，所以对各个会员加入这个组织和加入这个商务平台的时候都有一些规律。只有银行进入，将来以后，能够给客户提供一定的保证。
当然，相对比较弱势地位的这种支付厂商，支付企业来讲，它会逐渐发展壮大，我也同意刚才黄总说的，它最初要从支付结算开始做起。本来，你相应的信用和各方面都没有达到的时候，跟银行没法谈融资、成本，你的地位相对比较弱。只有把结算信用建立起来，这样才能在银行融到更多的空间，包括结算价格也在内，是一样的。
郑敏：今天我们在台卜的嘉宾还有一位重量级嘉宾，他就是中科院金融科技研究中心主任潘辛平教授。请您谈一下，在您看来行业B2B网站和和银行之间的合作有些什么问题?风险到底在什么地方?
潘辛平：我主要讲一下感受。
中小企业融资到底难在哪?难的原因很多，方法也有很多。怎么让我们的网站和银行有真正努力的方向，我们的研究重点在这。重点在这怎么去看呢?先说中小企业倒闭的问题。
倒闭现在说了好多，有的地方说30％、50％、60％，说实在，我也不知道倒闭多少。说的这个数字我觉得很可疑，因为2005年我做过一次北京奥运银行卡的项目，曾经把北京市的地税局的数那来看一下。但是2004、05年我看了差不多每年大概有百分之三十几的企业，注册的纳税户一年没有交税了，理论上来说，像正常的北京市有30％。所以我觉得30％、50％也不算什么事。这是从研究角度来说，我们怎么看这个问题。
第二个问题就是企业经营环境的问题，老是呼吁企业经营环境确实需要改善。说中小企业倒闭快，倒闭多，不给中小企业融资站不住脚，第二个，中小企业生存环境差，不赚钱，所以不给它贷款，也说不过去。
第三个，刚才说过中小企业给它们贷款非得利息5倍、10倍?像地下融资一样，经常10倍那种。
我04、05年给国家做过国家政策体系的研究，当时的数据，大概美国3大个人征信还有2大企业征信，我拿的3大个人征信的数据，大概04年是200多亿的收入，还有2大企业征信我没有数据。3大征信外围大约还有3千多家征信机构，给个人征信公司提供数据。那2大企业征信公司也应该有很多。中国的情况是怎么样呢?全国性的征信机构就是人民银行的征信管理中心下面两大，一个是个人的，一个是企业的。这两大，只有在银行贷过款的银行的数据，可是我们大部分中小企业从来没有在银行贷过款，我记得全国一共有两三百家各地方政府、各民间办的企业。中小企 业因为生存环境恶劣，所以中小企业报给税务局的数据大部分不能给银行作为参考。
光大的陆总说到过，其实后来给他总结过。供应链的融资总结成链状模型，专业化市场的叫团状模型，这个模型里面统计分布是很明显的，数据是有来源的。
回到我刚才说的，04年我做的课题，我们的行业网站也好、我们的银行也好，在这个时候要面向建立一个小的征信机构，面向那个机构能够提供的信息服务发展，这时候我们的行业网站就可以把握住一批企业的偿债能力的信息。这样的话，扩大信用额度，设立中小企业银行，这样做才有用。否则那些措施最后还是白干。这是我们小组，不是我一个人的观点。是我们小组将近一年的调研里面我的感受。所以我也很谢谢我们这些访谈对象给我们的贡献。
郑敏：非常感谢潘教授把我们下一个话题点出来了。刚才农行的黄先生讲的，我们首先应该从网上支付进行切入，确实是一个非常好的思路。那么我们金银岛的黄先生又讲了支付，我们可以想夯实一下，可以想融资进军了。现在想问一下金银岛的黄总，在融资方面，您有没有什么非常好的思路，金银岛是可以跟银行合作的。
黄海新：我们是一个交易平台，货币可以虽然变成钱，钱可以随时变成货。我所有的客户资金、物流都在我这儿走。就它的交易前和交易中、交易后的资讯，我认为要把握好。我们金银岛开发了自己的资金服务系统跟银行对接，客户可以直接在网上进行贷款、还款，可以保证供应链的融资，保证客户随时贷款等等。
郑敏：由于时间关系，最后请两位银行代表，你们最愿意选择什么样的B2B网站进行合作呢?
黄方平：行业整个的发展状态来看，应该是选择产品标准化比较好的。然后是行业网站，对交易规则，整个交易的运作研究是比较透的，这是很重要的。其实刚才几位老师说的我觉得可以得出这么一个结论。只要你这个网站运营好了，然后你抢到了，可能银行给你的所谓贷款的帮助也好，资助也好，对于对你的网站客服的服务会更加的到位。
这些行业网站，我感觉最大的特点它是有供应连关系，而且涉及到产品、涉及到交易的品种比较多，情况比较复杂。我想主要是从这几个方面来说。
张连泽：中信这边对行业网站或者行业支持这方面重点在汽车金融、钢铁金融，像这类型的大种型的，或者刚才朱总说的他们这种比较强势的行业是属于重点支持的这种网站。
刚才黄总提到，他自己内部规则各方面非常清晰。另外来讲，对成员单位来讲它控制力非常强，这方面来讲能得到银行的青睐。这方面来讲，也同样会得到中信银行的支持。
涉及到前面王总讲的，像这些没有强势，也不符合条件，会不会得到中信银行的支持呢?我想中信也会认真的考虑，咱们这边企业的发展潜力，还有你的发展前景，还有你上下游方面对产业的影响。
郑敏：今天非常感谢在座的五位嘉宾。如果真的有时问，我真的愿意把五个人关在院子里面聊36个小时，但是在今天的论坛很难做到。我想以后还有机会。
我的互动环节到此结束，谢谢大家，也谢谢在座的五位嘉宾。
银行手握资金，希望为中小企业提供金融服务，但苦于找不到可以担保的第三方，需求由此而生
行业网站手握众多企业资源，而更好的为网站会员服务是行业网站的宗旨。银行手握资金，希望为中小企业提供金融服务，但苦于找不到可以担保的第三方，需求由此而生。在2008年中小企业B2B金融服务合作论坛上，行业网站、银行人士以及业内专家汇聚在一起，就这个话题进行讨论。
郑敏(亿邦动力网CEO)：现在，大家都在讲过冬，互联网在讲过冬，电子商务的领军企业也在讲过冬。现在请位两位行业网站的领军人物，你们还好吗?
朱军红(我的钢铁CEO)：这个问题有两个。随着金融危机，我们很多客户的受伤是比较严重的，一些投入会减少。就看你怎么去经营了。
另外我们的海外客户倒闭了。实际上我们在海外里面有相当数量的基金、投资银行，雷曼是我们的客户，它倒了。雷曼倒之前本来说要跟我们做交流，倒之前，给我们打电话说不做交流了，我们没饭吃了。
郑敏：经历这一轮金融危机之后，您今年的增速大概保持多少?
朱军红：到现在位置应该还是在我昨天来的时候的50％左右，我估计到了年底可能在45％左右。我这个月的增速应该在同比接近40％，因为到昨天为止，我看了一下我的整个报表是增长了25％，因为还有两天，我们是按天收钱的，所以基本上问题是不大的。
而且我曾经跟我这帮弟兄们讲，可能我们的冬天，现在对我们来讲是非常深的冬天，因为我所有的客户可以讲是亏损累累。但是，可以有点讲，我这个行业基本上到底了，再往上走就是盈利了，所以我们的春天又要快来到了。
黄海新(金银岛网交所CEO)：这次金融海啸对金银岛来讲既是一个挑战，也是一个机遇。我们客户大部分这段时间一旦货没有处理好，亏了很多钱。客户比原来更不容易赚钱的时候，钱少了，他买你的产品有点哆嗦了。
从机会来讲，我们觉得遇到非常好的发展机遇。对企业内部来讲，我对我的员工说，你只有比以前更勤奋，另外你要把产品比以前做得非常好，所以对管理上来说，金融海啸对企业内部管理是加强管理、提高产品质量的最好的机会，因为外部的环境逼着你必须成长。
这次金融海啸，金融是最高层的一种服务，我们是玩产品变成钱的，更高层次是玩钱生钱的生意。心脏是金融，人的心脏出了问题，其他地方一定会出问题。我认为中国的经济和我们的行业网站最困难的时候还没有到来，现在刚刚开始，因为其他的零件我们刚刚感觉到还没有出问题，所以大家要做好思想准备。
另外，金融海啸我们看到了美国的这种资本主义，它们不断的自由，自由到一定程度开始出问题了。我认为是不是资本主义社会走向社会主义是一个标志呢?我们欣喜的看到改革开放三十年，我们开始的时候是指半殖民地半封建社会，一下子跳到社会主义社会，我们人生很有意义，看到两个社会的不断转型，享受两个社会的快乐。
郑敏：在台上坐的几位嘉宾都是有实力去走访过银行或者企业的资深专家。首先，我想从农业银行电子银行部的黄方平先生开始，我知道您的电子银行部有一个叫信用驿站的产品，能不能介绍一下这个产品和行业B2B网站的合作是什么样的模式、思路呢?
黄方平(农业银行电子银行部)：其实我刚才听了大家的主题感觉特别大。就是行业网站跟银行的合作模式，现在当然是我们今天探讨的一个主题。但是就我个人的感受，假如说我今天是一个行业网站，特别是面向中小企业的行业网站的话，我想跟银行去合作的话，我可能更多会考虑从支付这个领域介入。
刚才大家谈的比较多，因为对银行
的合作可能在支付和融资这两个方面。刚才听了好多老总聊到，在融资方面可能更引起大家的兴趣。大家有句话应该说是我们在中小企业到现在中国一直面临融资难的问题，如果再提升到网上进行融资肯定难度更大。
假如说在这个前提下我们如果说跟银行合作，我们先从支付领域合作进行切入，这样可能方便得多。这个我想可能大家的感受都差不多。
刚才主持人说到，我们农业银行在这几年，特别是在网上支付、B2B和B2C领域进行了探索。大家知道，我们农业银行是国务院定下来的面向三农运作的，怎么样服务好三农是我们未来的一个主旋律，在这种情况下，我们包括网站支付这块，原本在服务商这块想走出自己特色的路子，我们进行深入的研究，研究之后，我们特别是在B2B领域进行了探讨。
进去研究之后，发现我们在座的都是专家，因为在B2B跟B2C当年我们最大的可以说基本的条件就是产品的标准化。如果从农产品或者农村产品这个角度来说，它的产品的标准化可以说是跟我们其他的，比如说IT行业的标准化程度差距是相当远的。在这样的前提下，就变成我们进行网上交易的一个重要障碍。
当然还有一个问题就是大家今天提到的，促进交易主体发生真正交易的一个前提就是信用机制的问题。意思说我们当时主要是想解决这两大基本的问题进行的一些研究。当然我们现在叫信用支付平台，我们这个平台到现在已经投入使用了，目前在钢铁网已经投入使用了。
我们主要切入的是几个点。一个点，我们首先要保证发布信息的真实性，当然大家说我们交易行为是有一个信用的问题。其实如果说真正进行网上交易的话，我们感觉到信息的真实性也有一个信用的问题。特别是当时我们研究农副产品交易的时候，衣副产品它的产品周期有它的特殊特点。我们要关注产品的一些周期的变化，所以对它的一些信息发布，就是说今天产品的质量跟明天的这个产品的质量肯定会不一样的。在这个方面对产品发布信息做了一些调整，我们把银行作为第三者的身份，起到担保人的身份。当然银行本来就有担保的作用。
因为我们采用的一种方式就是双方交易的时候，我们采用不断追加保证金的方式。当然在交易过程当中，买方要买，可能要打入保证金，卖方要保证自己产品发布信息的真实性，你也要有保证金。然后双方在签订订单的时候，可能买方要追加一些保证金。逐步到了流通环节，我们通过不断追加保证金的方式，现在说到这个平台的主要切入点，回到起先我们从融资方面来说。假如说行业网站有这样一个平台的功能，就是你行业网站做大了之后，你可能对银行，对你的会员可能会提出一些承诺。
比如我这个买方它的资讯度在你这个网站可以打到98分，凭这个信用度银行进行挂钩。接下去这个会员在购买的时候，他可能只需要付50％的保证金就可以完成100％的交易。其实，以信用的方式，我们实际上已经融到资了。我们先从支付方面切入，然后再回过头来，双方银行跟行业网站，包括跟我们的企业都有一个适应的过程，这样可能 我们取得的效果会更好。
郑敏：我注意到刚才黄先生在讲的时候，希望行业网站能够把握到在行业网站上活动的企业的征信信息。我想问一下钢铁网的朱总，您能把握到网站的交易企业的征信信息吗?
朱军红：我把整个我们的副体系给大家做一个简单的介绍大家思路会更清晰一点。
其实我们钢铁网是专注于做钢铁领域里的垂直性的网站。它分三个服务体系，经过9年的摸索。我们说第一块，也是我们引以自豪的，我们很多场合一直推崇的就是在资讯领域里面我们提供强大的资讯服务。
我们的生产商跟我们的贸易商的结算是以网上公布的价格行情作为基准参考价，我们贸易商跟终端商的结算，比如它也是以当天网上公布的那个城的价格作为基准参考价，我们拥有自己的指数。如果你关于中央2台经常会看到关于钢铁的我的钢铁网提供的资讯，包括新华社，很多地方都可以看到，我们从这块入手。
我们这个模式就是所有的会员，我们都是采取封闭的，都必须有口令进来的，需要注册、需要交费的，就是我们提供的第一块服务。
我们提供第二块的服务，就是我们把它称之为叫商务服务。商务平台的服务里面，相对来说，它还是比较简单的相互信息的展示，你可以提供你的供求信息，你的资源发布。
我们提供第三块的就是交易服务。这块要求目前来说我们是比较严格的，所有的会员必须提供盖了章的工商执照、还有税务登记证，第三个，你想发布资源，必须交1％的保证金，比如你有10万块钱，你可以发布1000万的资源。我的所有的客户，在我的公司协议书里面都签用这样的协定。这点，我们确保你资源发布的真实性，如果你没有资源，你不要发，否则的话，你是要付违约金的。
我们整个服务体系，是由这三块来组成的。我们在交易这块，上次我们在杭州，我说我们一直没有介入结算服务，为什么没有介入结算服务?因为我们发现了好多法律的问题，作为我们来讲，我们做到今天我可能不会冒这个风险，如果我是很小的公司我可能会冒这个风险，后来董事会要求不做了，所以把这块关闭了，不再提供这项服务了。主要是在哪里呢?主要是在税法的规定里，如果你付的票和钱必须是一致的，我们做银行财务的很清楚，这票和钱必须一致，否则的话，没有办法入帐的。
郑敏：假设现在有某某钢铁企业是您的会员，你能把握到它的那些征信信息呢?
朱军红：我们对客户有分类管理。我们后台有一个非常强大的客户管理系统，对我们所有的客户进行分级管理，就是我们把客户分为这么几类。第一，生产商，我们其实从跟踪到他的原材料的采购，到产成品的出来，包括生产的数量我们都有基本的数据。甚至我们可以跟踪到这个生产商一年的利润，我们也是有基本数据的。这个数据不一定准确，但是我们认为这个数据具有相当高度的准确。
我们每一个客户，每一个员工大概跟踪一百个客户，我们有严格的规定。超过一百个是不允许的，一百个就是我们内部的一个依据。我们每个员工手里都有一百个客户，这一百个客户，我们对他的要求非常高。但是终端用户我们没有这么严格，它的资金如何我们并不是管得太多。因为我们这个行业里面都是必须拿了前才能拿货的。我们不可能说什么都去做，我们叫有所为有所不为。
张连泽(中信银行公司理财部总经理助理)：我觉得中信这边是提供针对不同的平台，不同的支付厂商，有不同的模式，我们中信这边，应该有两种类型的模式。像朱总这种模式，我们中信银行只负责支付结算，或者某种程度讲有上下游企业融资方面的支持。这个相对来讲对银行比较简单。因为会员也是对它比较认可的，它的信用程度也是比较高的。
另外一种模式，相对来讲B2B对企业或者第三方支付平台来讲，对信用是一个考验。因为大家来讲，会员之间信用度不是很高，对你提供第三方支付这个业务的企业来讲，也不是很认同的方式，银行这时候介入的程度要深一些。这时候银行负责资金流这方面，大家知道电子商务B2B来讲，银行不是简简单单的获得资金流，要配合信息流同步进行资金的控制，每个环节都要控制好，这样才能不出现纰漏。
过去我们给企业提供B2B和B2C服务的第三方支付的企业出现这种携款潜逃的情况，所以对各个会员加入这个组织和加入这个商务平台的时候都有一些规律。只有银行进入，将来以后，能够给客户提供一定的保证。
当然，相对比较弱势地位的这种支付厂商，支付企业来讲，它会逐渐发展壮大，我也同意刚才黄总说的，它最初要从支付结算开始做起。本来，你相应的信用和各方面都没有达到的时候，跟银行没法谈融资、成本，你的地位相对比较弱。只有把结算信用建立起来，这样才能在银行融到更多的空间，包括结算价格也在内，是一样的。
郑敏：今天我们在台卜的嘉宾还有一位重量级嘉宾，他就是中科院金融科技研究中心主任潘辛平教授。请您谈一下，在您看来行业B2B网站和和银行之间的合作有些什么问题?风险到底在什么地方?
潘辛平：我主要讲一下感受。
中小企业融资到底难在哪?难的原因很多，方法也有很多。怎么让我们的网站和银行有真正努力的方向，我们的研究重点在这。重点在这怎么去看呢?先说中小企业倒闭的问题。
倒闭现在说了好多，有的地方说30％、50％、60％，说实在，我也不知道倒闭多少。说的这个数字我觉得很可疑，因为2005年我做过一次北京奥运银行卡的项目，曾经把北京市的地税局的数那来看一下。但是2004、05年我看了差不多每年大概有百分之三十几的企业，注册的纳税户一年没有交税了，理论上来说，像正常的北京市有30％。所以我觉得30％、50％也不算什么事。这是从研究角度来说，我们怎么看这个问题。
第二个问题就是企业经营环境的问题，老是呼吁企业经营环境确实需要改善。说中小企业倒闭快，倒闭多，不给中小企业融资站不住脚，第二个，中小企业生存环境差，不赚钱，所以不给它贷款，也说不过去。
第三个，刚才说过中小企业给它们贷款非得利息5倍、10倍?像地下融资一样，经常10倍那种。
我04、05年给国家做过国家政策体系的研究，当时的数据，大概美国3大个人征信还有2大企业征信，我拿的3大个人征信的数据，大概04年是200多亿的收入，还有2大企业征信我没有数据。3大征信外围大约还有3千多家征信机构，给个人征信公司提供数据。那2大企业征信公司也应该有很多。中国的情况是怎么样呢?全国性的征信机构就是人民银行的征信管理中心下面两大，一个是个人的，一个是企业的。这两大，只有在银行贷过款的银行的数据，可是我们大部分中小企业从来没有在银行贷过款，我记得全国一共有两三百家各地方政府、各民间办的企业。中小企 业因为生存环境恶劣，所以中小企业报给税务局的数据大部分不能给银行作为参考。
光大的陆总说到过，其实后来给他总结过。供应链的融资总结成链状模型，专业化市场的叫团状模型，这个模型里面统计分布是很明显的，数据是有来源的。
回到我刚才说的，04年我做的课题，我们的行业网站也好、我们的银行也好，在这个时候要面向建立一个小的征信机构，面向那个机构能够提供的信息服务发展，这时候我们的行业网站就可以把握住一批企业的偿债能力的信息。这样的话，扩大信用额度，设立中小企业银行，这样做才有用。否则那些措施最后还是白干。这是我们小组，不是我一个人的观点。是我们小组将近一年的调研里面我的感受。所以我也很谢谢我们这些访谈对象给我们的贡献。
郑敏：非常感谢潘教授把我们下一个话题点出来了。刚才农行的黄先生讲的，我们首先应该从网上支付进行切入，确实是一个非常好的思路。那么我们金银岛的黄先生又讲了支付，我们可以想夯实一下，可以想融资进军了。现在想问一下金银岛的黄总，在融资方面，您有没有什么非常好的思路，金银岛是可以跟银行合作的。
黄海新：我们是一个交易平台，货币可以虽然变成钱，钱可以随时变成货。我所有的客户资金、物流都在我这儿走。就它的交易前和交易中、交易后的资讯，我认为要把握好。我们金银岛开发了自己的资金服务系统跟银行对接，客户可以直接在网上进行贷款、还款，可以保证供应链的融资，保证客户随时贷款等等。
郑敏：由于时间关系，最后请两位银行代表，你们最愿意选择什么样的B2B网站进行合作呢?
黄方平：行业整个的发展状态来看，应该是选择产品标准化比较好的。然后是行业网站，对交易规则，整个交易的运作研究是比较透的，这是很重要的。其实刚才几位老师说的我觉得可以得出这么一个结论。只要你这个网站运营好了，然后你抢到了，可能银行给你的所谓贷款的帮助也好，资助也好，对于对你的网站客服的服务会更加的到位。
这些行业网站，我感觉最大的特点它是有供应连关系，而且涉及到产品、涉及到交易的品种比较多，情况比较复杂。我想主要是从这几个方面来说。
张连泽：中信这边对行业网站或者行业支持这方面重点在汽车金融、钢铁金融，像这类型的大种型的，或者刚才朱总说的他们这种比较强势的行业是属于重点支持的这种网站。
刚才黄总提到，他自己内部规则各方面非常清晰。另外来讲，对成员单位来讲它控制力非常强，这方面来讲能得到银行的青睐。这方面来讲，也同样会得到中信银行的支持。
涉及到前面王总讲的，像这些没有强势，也不符合条件，会不会得到中信银行的支持呢?我想中信也会认真的考虑，咱们这边企业的发展潜力，还有你的发展前景，还有你上下游方面对产业的影响。
郑敏：今天非常感谢在座的五位嘉宾。如果真的有时问，我真的愿意把五个人关在院子里面聊36个小时，但是在今天的论坛很难做到。我想以后还有机会。
我的互动环节到此结束，谢谢大家，也谢谢在座的五位嘉宾。