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摘 要 2007年，湖北省襄州区成为该省第一批能繁母猪保险试点区并延续至今，鉴于襄州区在湖北省政策性能翻母猪保险开展的区域典型性，通过实证分析来分析影响能繁母猪保险发展的因素，并提出促进能繁母猪保险产品创新、严控风险、完善部门间协作机制等建议。
关键词 能繁母猪保险；风险管理；湖北省襄阳市襄州区
中图分类号：F842.6 文献标志码：A 文章编号：
1 问卷调查的背景、设计及样本
1.1 调查背景
湖北省襄州全区能繁母猪7万多头，培植50头以上规模养殖场（户）700多户，生猪出栏连续7年居湖北省第一。而能繁母猪每头保险金额为1 000元，保费为60元，其中中央财政承担30元、省财政承担18元、养殖户承担12元。较高的保费补贴使广大农户愿意参保。但随着能繁母猪保险的深入开展，一些问题开始显现，影响了养殖户的参保积极性。
1.2 问卷内容
此次问卷设计的问题包括封闭式、半开半闭式2种。内容包括：养殖户的类型、基本信息（如年龄、受教育水平等）、养殖户对保险了解程度、购买因素及参保意愿等。
1.3 数据来源
本研究采用直接调查的方式来寻求数据，由于东津、峪山、古驿、龙王4镇为襄州区四个主要的养猪大镇，将近2.4万头母猪，约占整个区的35%。因此问卷也主要集中在这4个城镇进行调查，且分为能繁母猪专业户和散户2种，其中专业户问卷17份，散户问卷35份，总计52份，无无效或遗漏问卷。
2 数据分析
2.1 养殖户年龄和受教育水平
从受访者年龄段来看，专业养殖户主要在40～50岁，占比约占专业户的70.6%，散户年龄主要在50岁以上，占比约85.7%，年轻人从事生猪养殖的比较少。调查显示，专业户的受教育水平主要在中学、大专以上，其中在中学水平的约占52.9%；散户的受教育水平主要在中学、小学及以下，约占74.3%；专业户的受教育水平要明显高于散户。
2.2 养殖户对保险的了解水平
从调查数据显示，约有94.1%的专业养殖户对能繁母猪保险比较了解，相反，约有91.4%的散户不了解。整体来看，养殖户对保险的了解情况并不理想，约占63.5%的不了解，几乎没有养殖户对能繁母猪保险非常了解。
2.3 影响参保意愿的因素和对保险的态度
根据调查统计显示：对专业养殖户来说，因规模大，影响购买保险的因素主要集中在保险保障水平上。对散户来说，由于规模较小，养猪占收入比较少，所以，主要关注保费水平。在对保险态度上，约有59.6%比较满意，其中专业户比例要比散养户的满意度要高。非常满意比例很少，只有1.9%，而不满意的比例很高，达到38.5%，主要包括赔付金额低、保险产品单一、保险员素质较低等方面。
2.4 养殖户对能繁母猪保险的参保意愿
抽样数据显示，有高达约92.3%的养殖户愿意继续参保，专业养殖户更是100%的愿意参险，这也反映了专业养殖户规模大、风险高、保障需求高的特点。调查情况如表1所示。
3 影响养殖户参保意愿因素的实证分析
3.1 实证模型构建——主成分
根据数据整理，为了更好的分析影响养殖户参保意愿因素方面的载荷及成分，先引用主成分分析。令参保意愿综合指标评价函数为Y，构建主成分分析模型。
3.2 模型结果
通过SPSS软件得出各成分方差贡献率和累计贡献率可选择的主成分有3个，分别令其为F1、F2、F3，并算出成分得分系数矩阵（见表2）。
通过方差检验得到sig=0.012<0.05，（见表3）通过显著性检验说明模型结果可靠。通过模型检验表可以得出对参保意愿综合评价指标中3个主成分的系数。（见表4）所以可以得出模型：
其中，系数越大因素越相关，第1主成分F1中的保费水平系数最大，第2主成分F2中的服务质量系数最大，第3主成分F3中的保险责任范围及保障水平系数最大。所以，影响养殖户参保意愿的因素主要是保费水平、服务质量、保险责任范围及保障水平。
4 实证结论与政策建议
4.1 实证结论
据数据描述和实证分析，可以看出影响保险态度和参保意愿因素有很大的相似性，都是保险供给方面的因素，因此，可以其归为保险产品设计与服务质量两方面。
4.1.1 保费及保障水平
保费与保险保障水平有密切关系，由于养殖户对每头母猪的自付保费为12元，其对保费变化敏感度小，所以，主要分析与之相关的保障水平。为了更好地分析保障水平对养殖户保险态度和参保意愿的影响，现假设（1）单个保险标损失的概率服从0-1分布；（2）保险标的发生损失时为全损。因为标的发生损失后短时间内会腐败，养殖户在选择向保险公司索赔时，就放弃了及时处理保险标的可能性，所以养殖户没有残值；（3）排除一个地区发生发面积疫病风险（大面积损失）的可能性。令损失发生的概率为，养殖户预期索赔所得保险金为，养殖户发生的索赔费用为，自己及时出售保险标的的预期收益为，养殖户发生的交易费用为。当发生时，如果，则养殖户会选择向保险公司索赔；如果，则养殖户则会选择及时出售保险标的。近年来，由于保险公司的赔付金额从最初的1 000元降为现在的700左右，使得养殖户认为及时出售受损保险标的的预期收益比预期索赔所得保险金要高，在残值的处理上保险公司和参保户要进行协商。
4.1.2 保险保障责任范围不能满足发展需要
襄州区自举办能繁母猪保险以来，对投保的能繁母猪猪龄要求是8月龄以上（含）4周岁以下（不含），但是现在的母猪养殖一般都在4 a以上，甚至有高达到8 a的。同时，保险公司也将后备母猪排除在参保范围。
4.1.3 基层保险公司内部管理存在缺陷
（1）理赔程序错位。在保险鉴定环节容易出现骗赔的风险。（2）部分理赔人员的素质较差，捏造和重复编造信息损害了其他投保人利益。（3）保险公司缺少畜牧专业技术人才。
4.1.4 保险公司与相关职能部门协调缺位
畜牧部门的配合对保险公司经营能繁母猪保险的作用可以体现在“投保——防灾防损——理赔”三个环节。但是在实践中，保险公司和财政畜牧部门的协作存在问题。
4.2 政策建议
4.2.1 加强对理赔人员管理
针对部分理赔人员的素质问题，保险公司要建立相应的激励和惩罚机制。
4.2.2 建立农险人才队伍，提升提升服务质量和时效
第一，加大与专业院校的合作，引进畜牧专业的人才。第二，密切联系当地畜牧部门，为保险公司的核保和理赔人员进行定期培训。第三，保险公司要积累工作经验，将实践中一些疫病的诊断特种和变化情况进行总结，在此基础上对核保和勘察技术进行创新改进。
4.2.3 完善保险公司与各职能部门之间的协作机制
保险公司要利用畜牧兽医等部门的资源优势，特别是在区域范围较广的乡镇掌握养殖户的养殖信息，建立对畜牧兽医的激励机制，即通过对协作保险公司加强风险管控的畜牧兽医给予一定的费用补贴及奖励，充分调动畜牧兽医的工作积极性。
5 结语
通过从保险产品设计以及服务质量两个方面具体分析能繁母猪保险发展的问题，针对性地提出加强对理赔人员管理、建立农险人才队伍等建议。本研究也存在着一些不足，如缺少不同保费水平和保险金额条件下，养殖户参保意愿变化的分析。针对上述不足，还将继续跟踪调查。
（责任编辑：刘昀）
关键词 能繁母猪保险；风险管理；湖北省襄阳市襄州区
中图分类号：F842.6 文献标志码：A 文章编号：
1 问卷调查的背景、设计及样本
1.1 调查背景
湖北省襄州全区能繁母猪7万多头，培植50头以上规模养殖场（户）700多户，生猪出栏连续7年居湖北省第一。而能繁母猪每头保险金额为1 000元，保费为60元，其中中央财政承担30元、省财政承担18元、养殖户承担12元。较高的保费补贴使广大农户愿意参保。但随着能繁母猪保险的深入开展，一些问题开始显现，影响了养殖户的参保积极性。
1.2 问卷内容
此次问卷设计的问题包括封闭式、半开半闭式2种。内容包括：养殖户的类型、基本信息（如年龄、受教育水平等）、养殖户对保险了解程度、购买因素及参保意愿等。
1.3 数据来源
本研究采用直接调查的方式来寻求数据，由于东津、峪山、古驿、龙王4镇为襄州区四个主要的养猪大镇，将近2.4万头母猪，约占整个区的35%。因此问卷也主要集中在这4个城镇进行调查，且分为能繁母猪专业户和散户2种，其中专业户问卷17份，散户问卷35份，总计52份，无无效或遗漏问卷。
2 数据分析
2.1 养殖户年龄和受教育水平
从受访者年龄段来看，专业养殖户主要在40～50岁，占比约占专业户的70.6%，散户年龄主要在50岁以上，占比约85.7%，年轻人从事生猪养殖的比较少。调查显示，专业户的受教育水平主要在中学、大专以上，其中在中学水平的约占52.9%；散户的受教育水平主要在中学、小学及以下，约占74.3%；专业户的受教育水平要明显高于散户。
2.2 养殖户对保险的了解水平
从调查数据显示，约有94.1%的专业养殖户对能繁母猪保险比较了解，相反，约有91.4%的散户不了解。整体来看，养殖户对保险的了解情况并不理想，约占63.5%的不了解，几乎没有养殖户对能繁母猪保险非常了解。
2.3 影响参保意愿的因素和对保险的态度
根据调查统计显示：对专业养殖户来说，因规模大，影响购买保险的因素主要集中在保险保障水平上。对散户来说，由于规模较小，养猪占收入比较少，所以，主要关注保费水平。在对保险态度上，约有59.6%比较满意，其中专业户比例要比散养户的满意度要高。非常满意比例很少，只有1.9%，而不满意的比例很高，达到38.5%，主要包括赔付金额低、保险产品单一、保险员素质较低等方面。
2.4 养殖户对能繁母猪保险的参保意愿
抽样数据显示，有高达约92.3%的养殖户愿意继续参保，专业养殖户更是100%的愿意参险，这也反映了专业养殖户规模大、风险高、保障需求高的特点。调查情况如表1所示。
3 影响养殖户参保意愿因素的实证分析
3.1 实证模型构建——主成分
根据数据整理，为了更好的分析影响养殖户参保意愿因素方面的载荷及成分，先引用主成分分析。令参保意愿综合指标评价函数为Y，构建主成分分析模型。
3.2 模型结果
通过SPSS软件得出各成分方差贡献率和累计贡献率可选择的主成分有3个，分别令其为F1、F2、F3，并算出成分得分系数矩阵（见表2）。
通过方差检验得到sig=0.012<0.05，（见表3）通过显著性检验说明模型结果可靠。通过模型检验表可以得出对参保意愿综合评价指标中3个主成分的系数。（见表4）所以可以得出模型：
其中，系数越大因素越相关，第1主成分F1中的保费水平系数最大，第2主成分F2中的服务质量系数最大，第3主成分F3中的保险责任范围及保障水平系数最大。所以，影响养殖户参保意愿的因素主要是保费水平、服务质量、保险责任范围及保障水平。
4 实证结论与政策建议
4.1 实证结论
据数据描述和实证分析，可以看出影响保险态度和参保意愿因素有很大的相似性，都是保险供给方面的因素，因此，可以其归为保险产品设计与服务质量两方面。
4.1.1 保费及保障水平
保费与保险保障水平有密切关系，由于养殖户对每头母猪的自付保费为12元，其对保费变化敏感度小，所以，主要分析与之相关的保障水平。为了更好地分析保障水平对养殖户保险态度和参保意愿的影响，现假设（1）单个保险标损失的概率服从0-1分布；（2）保险标的发生损失时为全损。因为标的发生损失后短时间内会腐败，养殖户在选择向保险公司索赔时，就放弃了及时处理保险标的可能性，所以养殖户没有残值；（3）排除一个地区发生发面积疫病风险（大面积损失）的可能性。令损失发生的概率为，养殖户预期索赔所得保险金为，养殖户发生的索赔费用为，自己及时出售保险标的的预期收益为，养殖户发生的交易费用为。当发生时，如果，则养殖户会选择向保险公司索赔；如果，则养殖户则会选择及时出售保险标的。近年来，由于保险公司的赔付金额从最初的1 000元降为现在的700左右，使得养殖户认为及时出售受损保险标的的预期收益比预期索赔所得保险金要高，在残值的处理上保险公司和参保户要进行协商。
4.1.2 保险保障责任范围不能满足发展需要
襄州区自举办能繁母猪保险以来，对投保的能繁母猪猪龄要求是8月龄以上（含）4周岁以下（不含），但是现在的母猪养殖一般都在4 a以上，甚至有高达到8 a的。同时，保险公司也将后备母猪排除在参保范围。
4.1.3 基层保险公司内部管理存在缺陷
（1）理赔程序错位。在保险鉴定环节容易出现骗赔的风险。（2）部分理赔人员的素质较差，捏造和重复编造信息损害了其他投保人利益。（3）保险公司缺少畜牧专业技术人才。
4.1.4 保险公司与相关职能部门协调缺位
畜牧部门的配合对保险公司经营能繁母猪保险的作用可以体现在“投保——防灾防损——理赔”三个环节。但是在实践中，保险公司和财政畜牧部门的协作存在问题。
4.2 政策建议
4.2.1 加强对理赔人员管理
针对部分理赔人员的素质问题，保险公司要建立相应的激励和惩罚机制。
4.2.2 建立农险人才队伍，提升提升服务质量和时效
第一，加大与专业院校的合作，引进畜牧专业的人才。第二，密切联系当地畜牧部门，为保险公司的核保和理赔人员进行定期培训。第三，保险公司要积累工作经验，将实践中一些疫病的诊断特种和变化情况进行总结，在此基础上对核保和勘察技术进行创新改进。
4.2.3 完善保险公司与各职能部门之间的协作机制
保险公司要利用畜牧兽医等部门的资源优势，特别是在区域范围较广的乡镇掌握养殖户的养殖信息，建立对畜牧兽医的激励机制，即通过对协作保险公司加强风险管控的畜牧兽医给予一定的费用补贴及奖励，充分调动畜牧兽医的工作积极性。
5 结语
通过从保险产品设计以及服务质量两个方面具体分析能繁母猪保险发展的问题，针对性地提出加强对理赔人员管理、建立农险人才队伍等建议。本研究也存在着一些不足，如缺少不同保费水平和保险金额条件下，养殖户参保意愿变化的分析。针对上述不足，还将继续跟踪调查。
（责任编辑：刘昀）