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一天，收到杭州的同行邓女士发来的短信：“我爱人4年前买了一份万能型的保险，每年交6000元，现在后悔了，怎么跟他讲他都觉得不好。要不你跟他讲讲这是怎样的一款产品？”
看到这条短信，我并没有问她爱人后悔什么，因为我知道这根本不是产品的问题，只是人性在作怪。于是我直接回复：“所有买过保险的人，有后悔的机会，我都很开心，这说明他很好！要是有人买了保险现在跟我说：幸亏当初买了保险……我祝福他，希望他能一直后悔下去。”
邓女士回复道：“我爱人说你一句话说得他哑口无言，续期接着交。你说得对，我们可以因为买了保险而后悔，千万别因为没买保险而后悔！”
其实在家庭理财中，我们既要考虑如何更好，也要考虑如何不至于更坏，这既是理财的基本逻辑，也是人生的根本智慧，但大多数人往往热衷于“考虑如何更好”，却下意识的回避“考虑如何不至于更坏”。“鸡蛋不要放在一个篮子里”的道理我们都知道，但是面对投资收益的诱惑，我们真的能够把握住分流的原则吗？
理财应该体现在个性化上，每个人对生活质量的要求不一样，对于在子女教育、退休养老等方面的投入也不一样，所以在资金的分流上必须把控好以下4个账户，进行合理的资产配置，最终实现分散风险、获得收益的理财目的。
现金账户
用于解决日常生活开销，要求安全、灵活，对于收益没有要求，使用工具为银行的活期储蓄。建议储蓄家庭半年的开支即可，防止工作变动，收入暂时中断影响家庭正常生活。如果个人拥有企业，资金量大，对现金流要求较高，可以在银行或信托公司做短期理财储蓄，在安全、灵活的基础上，还可以获得一定的收益。
保障账户
这通常是最关键的一个账户。所谓“打江山容易，守江山难”，对于大多数已经富裕的人而言，财富创造的能力自然不在话下，但对于财富的保护，却让人唏嘘不已。他们的成功是因为有着强烈的意愿去考虑“如何更好”，他们的失败是因为没有太多的时间去考虑“如何不至于更坏”。现在商业社会，人们创造财富的机会越来越多，可面临的风险也随之增加：人身、责任、财产、市场、婚姻、法律、通胀、传承、人性、债务……每一种风险的发生对家庭都可能是毁灭性的打击，所以理财必须进行通盘考虑。
一些大家通常能够意识到的风险不再赘述，这里只谈及上述十大风险中大家通常不太注意的两种。
责任风险
中国每年因交通伤亡超过10万人，看到这个数字，我们都会感到恐惧，也会感恩于自己和亲人的平安无事，但与此同时，我们更应该感恩于我们没有给他人造成风险——第三者责任。笔者和很多同事每年的车险，除了上全险以保证风险发生时损失最小外，第三者责任险都超过50万元，以防发生责任风险。
传承风险
这个风险人们认知的比较少，中国改革开放到现在也才40多年，财富的形式发生很大的变化，现在面临财富传承的人过往根本没有可借鉴性，很多人可能觉得资产传承跟自己没多大关系。纵使有王永庆、侯耀文、龚如心等名人的前车之鉴，也会觉得他们资产量大、家庭法律关系复杂，自己却没这些问题。若仔细思索，真的没问题吗？独生子女的继承真的就会像自己想象的那么简单吗？下一代会不会面临父母突然离世后，不清楚父母有多少资产、不知道父母银行账户、法院无法确定子女是唯一继承人而要求子女提供自己父母没有其他继承人的要求……银行每年都有数十亿元储蓄无人认领，不要让自己的存款也变成“休眠存款”。物质越发达，离婚率也越高，北京的离婚率在全国高居榜首，已高达40%左右，子女的婚姻风险是否会让自己辛辛苦苦攒的财富“拱手让人”？
中国的传统观念向来提倡“诗书传家”，对于金钱的理解有失偏颇，虽然内心里也希望财富能够一直传承下去，但事实大多是“富不过三代”。而对于很多人有钱人而言，他们费尽千辛万苦，企图培养得子孙如同自己一样，对辛苦挣得的财富有一番深刻的认知，能够青出于蓝。其实这些也只能够起到一定的作用罢了，而真正聪明的人是建立或利用一种传承机制，借用外在机构的帮助，规避外在风险、跳脱人性弱点，最终达到自己对于财富的管理目的。诺贝尔奖金正是一个非常成功的案例！至于其他的风险，不再一一说明，希望我们能够全面、及时地做好财富保障规划。
有些方面的保障账户只是用来弥补风险发生时造成的财务损失险，本身并不能阻止风险的发生，比如人身风险、责任风险、财产风险等；有些的方面保障账户却可以用来合理规避风险的发生，比如婚姻风险、法律风险、通胀风险、传承风险、人性风险、债务风险等。这个账户主要是让我们的生活“如何不至于更坏”。
保障账户主要利用的工具是终身型信托和保险，要求安全、固定，对灵活性和收益性没有太高要求。目前国内没有终身型信托，可以采用年金型保险代替。
读者不妨试着问自己：如果下一分钟真的发生死亡风险，你的财富应该怎么分配，它们真的能按照你的意愿分配吗？
储蓄账户
储蓄按时间分为短期和长期。一般短期储蓄用于购（换）车、购（换）房、旅游和其他三五年短期生活目标规划；而长期储蓄则主要用来解决子女教育和自身的退休养老两大问题。短期储蓄如果是不可变动的生活目标，则需要使用银行定存、固定收益类信托之类的安全型理财工具，若是旅游等则可采取灵活的股票、基金等金融工具，赚了就去欧洲、澳洲，赔了也可以去广州、杭州。
如果说做好保障账户后，我们的生活水平就建立了一个底线，那么在此基础之上，储蓄账户就是让我们的生活能够“按部就班”地实现。
投资账户
在适度做好以上3个账户规划后，我们就要考虑在更短的时间内“如何更好”。所有做投资的，多少都会怀有投机的心理，如果拿足球阵型来比喻家庭理财，那么保障便是守门员，储蓄便是中场和后卫，投资就是前锋。无论是什么阵型，我们都没见过11个队员全是前锋的。但理财中我们却到处可见有人把所有资产都用于投资。
改革开放40年，无论最初的下海经商者，还是做外贸、进军IT、投资房地产，大都受政策影响，所以在中国投资，要把握好政策导向，看好未来趋势，向巴菲特学习“放长线，钓大鱼”。
最后强调，理财的大忌是“拖延”，因为我们不知道风险和明天哪个先到来。尽早把握理财的4个账户，让我们筑建尊贵、完美的幸福人生。
看到这条短信，我并没有问她爱人后悔什么，因为我知道这根本不是产品的问题，只是人性在作怪。于是我直接回复：“所有买过保险的人，有后悔的机会，我都很开心，这说明他很好！要是有人买了保险现在跟我说：幸亏当初买了保险……我祝福他，希望他能一直后悔下去。”
邓女士回复道：“我爱人说你一句话说得他哑口无言，续期接着交。你说得对，我们可以因为买了保险而后悔，千万别因为没买保险而后悔！”
其实在家庭理财中，我们既要考虑如何更好，也要考虑如何不至于更坏，这既是理财的基本逻辑，也是人生的根本智慧，但大多数人往往热衷于“考虑如何更好”，却下意识的回避“考虑如何不至于更坏”。“鸡蛋不要放在一个篮子里”的道理我们都知道，但是面对投资收益的诱惑，我们真的能够把握住分流的原则吗？
理财应该体现在个性化上，每个人对生活质量的要求不一样，对于在子女教育、退休养老等方面的投入也不一样，所以在资金的分流上必须把控好以下4个账户，进行合理的资产配置，最终实现分散风险、获得收益的理财目的。
现金账户
用于解决日常生活开销，要求安全、灵活，对于收益没有要求，使用工具为银行的活期储蓄。建议储蓄家庭半年的开支即可，防止工作变动，收入暂时中断影响家庭正常生活。如果个人拥有企业，资金量大，对现金流要求较高，可以在银行或信托公司做短期理财储蓄，在安全、灵活的基础上，还可以获得一定的收益。
保障账户
这通常是最关键的一个账户。所谓“打江山容易，守江山难”，对于大多数已经富裕的人而言，财富创造的能力自然不在话下，但对于财富的保护，却让人唏嘘不已。他们的成功是因为有着强烈的意愿去考虑“如何更好”，他们的失败是因为没有太多的时间去考虑“如何不至于更坏”。现在商业社会，人们创造财富的机会越来越多，可面临的风险也随之增加：人身、责任、财产、市场、婚姻、法律、通胀、传承、人性、债务……每一种风险的发生对家庭都可能是毁灭性的打击，所以理财必须进行通盘考虑。
一些大家通常能够意识到的风险不再赘述，这里只谈及上述十大风险中大家通常不太注意的两种。
责任风险
中国每年因交通伤亡超过10万人，看到这个数字，我们都会感到恐惧，也会感恩于自己和亲人的平安无事，但与此同时，我们更应该感恩于我们没有给他人造成风险——第三者责任。笔者和很多同事每年的车险，除了上全险以保证风险发生时损失最小外，第三者责任险都超过50万元，以防发生责任风险。
传承风险
这个风险人们认知的比较少，中国改革开放到现在也才40多年，财富的形式发生很大的变化，现在面临财富传承的人过往根本没有可借鉴性，很多人可能觉得资产传承跟自己没多大关系。纵使有王永庆、侯耀文、龚如心等名人的前车之鉴，也会觉得他们资产量大、家庭法律关系复杂，自己却没这些问题。若仔细思索，真的没问题吗？独生子女的继承真的就会像自己想象的那么简单吗？下一代会不会面临父母突然离世后，不清楚父母有多少资产、不知道父母银行账户、法院无法确定子女是唯一继承人而要求子女提供自己父母没有其他继承人的要求……银行每年都有数十亿元储蓄无人认领，不要让自己的存款也变成“休眠存款”。物质越发达，离婚率也越高，北京的离婚率在全国高居榜首，已高达40%左右，子女的婚姻风险是否会让自己辛辛苦苦攒的财富“拱手让人”？
中国的传统观念向来提倡“诗书传家”，对于金钱的理解有失偏颇，虽然内心里也希望财富能够一直传承下去，但事实大多是“富不过三代”。而对于很多人有钱人而言，他们费尽千辛万苦，企图培养得子孙如同自己一样，对辛苦挣得的财富有一番深刻的认知，能够青出于蓝。其实这些也只能够起到一定的作用罢了，而真正聪明的人是建立或利用一种传承机制，借用外在机构的帮助，规避外在风险、跳脱人性弱点，最终达到自己对于财富的管理目的。诺贝尔奖金正是一个非常成功的案例！至于其他的风险，不再一一说明，希望我们能够全面、及时地做好财富保障规划。
有些方面的保障账户只是用来弥补风险发生时造成的财务损失险，本身并不能阻止风险的发生，比如人身风险、责任风险、财产风险等；有些的方面保障账户却可以用来合理规避风险的发生，比如婚姻风险、法律风险、通胀风险、传承风险、人性风险、债务风险等。这个账户主要是让我们的生活“如何不至于更坏”。
保障账户主要利用的工具是终身型信托和保险，要求安全、固定，对灵活性和收益性没有太高要求。目前国内没有终身型信托，可以采用年金型保险代替。
读者不妨试着问自己：如果下一分钟真的发生死亡风险，你的财富应该怎么分配，它们真的能按照你的意愿分配吗？
储蓄账户
储蓄按时间分为短期和长期。一般短期储蓄用于购（换）车、购（换）房、旅游和其他三五年短期生活目标规划；而长期储蓄则主要用来解决子女教育和自身的退休养老两大问题。短期储蓄如果是不可变动的生活目标，则需要使用银行定存、固定收益类信托之类的安全型理财工具，若是旅游等则可采取灵活的股票、基金等金融工具，赚了就去欧洲、澳洲，赔了也可以去广州、杭州。
如果说做好保障账户后，我们的生活水平就建立了一个底线，那么在此基础之上，储蓄账户就是让我们的生活能够“按部就班”地实现。
投资账户
在适度做好以上3个账户规划后，我们就要考虑在更短的时间内“如何更好”。所有做投资的，多少都会怀有投机的心理，如果拿足球阵型来比喻家庭理财，那么保障便是守门员，储蓄便是中场和后卫，投资就是前锋。无论是什么阵型，我们都没见过11个队员全是前锋的。但理财中我们却到处可见有人把所有资产都用于投资。
改革开放40年，无论最初的下海经商者，还是做外贸、进军IT、投资房地产，大都受政策影响，所以在中国投资，要把握好政策导向，看好未来趋势，向巴菲特学习“放长线，钓大鱼”。
最后强调，理财的大忌是“拖延”，因为我们不知道风险和明天哪个先到来。尽早把握理财的4个账户，让我们筑建尊贵、完美的幸福人生。