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[摘要]本文根据农村信用社的实际情况，认为解决不良贷款问题必须采取严厉措施，“控新清陈”，确保不良贷款持续下降，逐步化解风险，走上稳健发展之路。
[关键词]农信社 不良贷款 清收方式
传统农信社在清收不良贷款时通常采用的方式是责任追究清收、岗位清收、依法强制清收等。但结合新形势，这些传统的清收方式不能起到积极作用，通过笔者近几年在农信社的工作实践，认为要减少农信社不良贷款，以科学合理的清收方式進行不良贷款清收，可以从以下几方面进行考虑。
一 以行政手段，清收涉党政部门贷款
农村信用社要借建设社会主义新农村、深化农村信用社改革之机，争取地方党政的支持，把清收党政职能部门和公务员自贷、担保、介绍贷款作为政府形象建设的内容，借助行政力量，以有关法律法规为依据，以党纪、政纪为手段，推进涉党政部门贷款的清收。对公务员自借、介绍、担保形成的不良贷款，责成在期限内偿还贷款本息。对政府职能部门自借、担保和行政干预形成的不良贷款，分清、落实责任进行清收。
二 加大清收力度，努力盘活不良贷款
一是要认真分析不良贷款的结构和分布特点，按照清收难易程度制定清收计划、落实清收责任，建立清收激励机制，最大限度地调动清收不良贷款的积极性；二是依靠地方政府组织清收。信用社不良贷款的形成大多直接或间接与地方政府有关，请政府出面组织有关部门，采取经济的、行政的、法律的手段清收不良贷款；三是要把清收不良贷款与净化社会信用环境、提高社会信用观念结合起来，不怕收不回，只怕不去收。要重点打击恶意逃废债现象，对有意逃债、赖债的重点户，要运用综合手段、集中突破以求示范效应。
三 加大不良贷款责任追究制度
不良贷款责任追究制度能加强广大员工的责任感和清收力度。对存量不良贷款以形成时间、原因为界，实行划段管理，逐年消化，对新增不良贷款实行年度审计制度，年度终了对所有新增不良贷款在核对的基础上界定责任，对于违规，违纪等非正常因素导致不良的要对责任人实行严厉的责任追究。
四 集中精干力量，全力抓好清收
要把清收不良贷款提升到农信社兴衰的高度来认识和重视，它关系全局，一票否决。工作安排上必须放在首位，人员安排上集中力量，尽力减少其他科室或岗位人员，充实清收队伍。联社组建清收大队设立若干清收小组，专职清收大额和难度大的不良贷款，小额不良贷款由基层负责清收，根据不良贷款情况和清收人员的特点落实任务、落实措施，落实报酬，充分调动清收人员的积极性。联社还要成立依法收贷办公室，聘请法律专家，集中办理案件诉讼工作，提高工作效率。另外，要在清收不良贷款攻坚战中锻炼干部，考核干部，提拔干部，尤其是不能清收不良贷款的高管就是不合格的高管，要及时进行调整。
五 剥离不良贷款，实行集中管理
采取“新陈划段、细分类别、核定基数、集中管理、统一清收”的办法，把正常贷款和不良贷款真实地划分开，核实之后，正常贷款落实责任，坚决控制出现新的不良，不良贷款详细分类，对损失类无法收回的贷款封存管理，对剩余不良贷款按照性质用途划分几个类别，可分为企业、个体户、农户。核实基数后，只减不增，严格控制，由联社统一管理，统一清收。
六 坚持多策并举，创新清收办法
要坚持在不违反法律的前提下，只要能收回贷款一切措施都可以用的原则，鼓励清收人员，创新工作方法，采取新的措施达到清收目的，要因户制宜，一户一策，对症下药，抓好清收。目前，主要应采取集体资产清收、责任清收、依法清收、保全清收、奖励清收、让利清收、招标清收、承包清收等办法。每种办法都要制定详细的落实措施。如充分运用村集体资产清收村集体不良贷款，减少农村信用社贷款损失。一是通过代管出租收贷。积极与政府部门、村委会协商，以代管出租村集体有房屋、池塘、林地、果园等资产方式，将租金收入归还贷款本息。二是通过拍卖经营权收贷。深入摸清村集体现有资产状况，争取将“机动地”、“三荒地”、水利设施等经营权交由农村信用社公开拍卖，以拍卖收入偿还贷款本息。
七 运用其他细化清收方式进行清收
一是制造强大的舆论攻势，为清收工作制造声势。二是通过法院对钉子户进行强制执行，查封借款人及担保人的财产，拒不执行的依法拘留，杀一儆百，起到威慑作用，让那些有经济实力但又不履行债务的账户不敢以身试法。三是多策并举进行清收。首先利用信贷黑名单制度对不良贷款的借款人和担保人的近亲属进行信贷限制；其次集中优势兵力各个击破，由信用社主任带队，所有信贷人员参加对赖账户的强大攻势，直至借款人还款或签订还款计划；最后利用村干部和村里有威望的人员进行催收。
总而言之，要针对各地农村信用社的具体情况，地方政府大力支持，结合当地的实际情况对信用社的不良贷款进行清收，方能最大程度上减小农信社的不良贷款。
参考文献
[1]韩骏.中国农村信用社不良资产大幅反弹：成因及治理对策[J].中国房地产金融，2008(10).
[2]陈万开.对农信社不良贷款清收基本模式的探讨[J].经营管理，2010(9).
[关键词]农信社 不良贷款 清收方式
传统农信社在清收不良贷款时通常采用的方式是责任追究清收、岗位清收、依法强制清收等。但结合新形势，这些传统的清收方式不能起到积极作用，通过笔者近几年在农信社的工作实践，认为要减少农信社不良贷款，以科学合理的清收方式進行不良贷款清收，可以从以下几方面进行考虑。
一 以行政手段，清收涉党政部门贷款
农村信用社要借建设社会主义新农村、深化农村信用社改革之机，争取地方党政的支持，把清收党政职能部门和公务员自贷、担保、介绍贷款作为政府形象建设的内容，借助行政力量，以有关法律法规为依据，以党纪、政纪为手段，推进涉党政部门贷款的清收。对公务员自借、介绍、担保形成的不良贷款，责成在期限内偿还贷款本息。对政府职能部门自借、担保和行政干预形成的不良贷款，分清、落实责任进行清收。
二 加大清收力度，努力盘活不良贷款
一是要认真分析不良贷款的结构和分布特点，按照清收难易程度制定清收计划、落实清收责任，建立清收激励机制，最大限度地调动清收不良贷款的积极性；二是依靠地方政府组织清收。信用社不良贷款的形成大多直接或间接与地方政府有关，请政府出面组织有关部门，采取经济的、行政的、法律的手段清收不良贷款；三是要把清收不良贷款与净化社会信用环境、提高社会信用观念结合起来，不怕收不回，只怕不去收。要重点打击恶意逃废债现象，对有意逃债、赖债的重点户，要运用综合手段、集中突破以求示范效应。
三 加大不良贷款责任追究制度
不良贷款责任追究制度能加强广大员工的责任感和清收力度。对存量不良贷款以形成时间、原因为界，实行划段管理，逐年消化，对新增不良贷款实行年度审计制度，年度终了对所有新增不良贷款在核对的基础上界定责任，对于违规，违纪等非正常因素导致不良的要对责任人实行严厉的责任追究。
四 集中精干力量，全力抓好清收
要把清收不良贷款提升到农信社兴衰的高度来认识和重视，它关系全局，一票否决。工作安排上必须放在首位，人员安排上集中力量，尽力减少其他科室或岗位人员，充实清收队伍。联社组建清收大队设立若干清收小组，专职清收大额和难度大的不良贷款，小额不良贷款由基层负责清收，根据不良贷款情况和清收人员的特点落实任务、落实措施，落实报酬，充分调动清收人员的积极性。联社还要成立依法收贷办公室，聘请法律专家，集中办理案件诉讼工作，提高工作效率。另外，要在清收不良贷款攻坚战中锻炼干部，考核干部，提拔干部，尤其是不能清收不良贷款的高管就是不合格的高管，要及时进行调整。
五 剥离不良贷款，实行集中管理
采取“新陈划段、细分类别、核定基数、集中管理、统一清收”的办法，把正常贷款和不良贷款真实地划分开，核实之后，正常贷款落实责任，坚决控制出现新的不良，不良贷款详细分类，对损失类无法收回的贷款封存管理，对剩余不良贷款按照性质用途划分几个类别，可分为企业、个体户、农户。核实基数后，只减不增，严格控制，由联社统一管理，统一清收。
六 坚持多策并举，创新清收办法
要坚持在不违反法律的前提下，只要能收回贷款一切措施都可以用的原则，鼓励清收人员，创新工作方法，采取新的措施达到清收目的，要因户制宜，一户一策，对症下药，抓好清收。目前，主要应采取集体资产清收、责任清收、依法清收、保全清收、奖励清收、让利清收、招标清收、承包清收等办法。每种办法都要制定详细的落实措施。如充分运用村集体资产清收村集体不良贷款，减少农村信用社贷款损失。一是通过代管出租收贷。积极与政府部门、村委会协商，以代管出租村集体有房屋、池塘、林地、果园等资产方式，将租金收入归还贷款本息。二是通过拍卖经营权收贷。深入摸清村集体现有资产状况，争取将“机动地”、“三荒地”、水利设施等经营权交由农村信用社公开拍卖，以拍卖收入偿还贷款本息。
七 运用其他细化清收方式进行清收
一是制造强大的舆论攻势，为清收工作制造声势。二是通过法院对钉子户进行强制执行，查封借款人及担保人的财产，拒不执行的依法拘留，杀一儆百，起到威慑作用，让那些有经济实力但又不履行债务的账户不敢以身试法。三是多策并举进行清收。首先利用信贷黑名单制度对不良贷款的借款人和担保人的近亲属进行信贷限制；其次集中优势兵力各个击破，由信用社主任带队，所有信贷人员参加对赖账户的强大攻势，直至借款人还款或签订还款计划；最后利用村干部和村里有威望的人员进行催收。
总而言之，要针对各地农村信用社的具体情况，地方政府大力支持，结合当地的实际情况对信用社的不良贷款进行清收，方能最大程度上减小农信社的不良贷款。
参考文献
[1]韩骏.中国农村信用社不良资产大幅反弹：成因及治理对策[J].中国房地产金融，2008(10).
[2]陈万开.对农信社不良贷款清收基本模式的探讨[J].经营管理，2010(9).