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农村信用体系建设是改善农村金融服务环境、促进县域经济和城乡均衡协调发展、提高农民生活水平的一项基础性工作。2009年以来，人民银行广州分行结合强化县支行履职效能，狠抓农村信用体系建设，推进农村金融改革发展，取得了初步成效。
一、郁南信用体系模式概况
郁南县经济增长速度保持前列与其深入推进信用体系“生长工程”建设密不可分。郁南县推进农村信用体系建设主要采取“政府统筹、人行指导、部门联动、多方参与、共建共用”的模式，全力推进农村金融服务平台建设和金融改革创新试点。概括说来，就是“成立一个中心，开发两套系统，构建四项机制”：一是成立县级征信中心，构建强有力的农村信用体系建设组织保障机制；二是开发企业和农户非银行信用信息查询系统，构建农村信用信息跨部门采集和共享机制三是扎实开展信用村和信用户创建工作，构建切合农村实际的农户信用评价机制；四是运用货币政策工具引导金融机构加大对县域经济的金融支持力度，构建农村信用正向激励机制
二、从郁南模式中借鉴的经验
（一）农村信用体系建设需要充分发挥地方政府的统筹协调作用
郁南农村信用体系建设得以顺利推进，关键在于地方政府与人民银行分支行密切配合，形成了政府统筹、人行推动、多方联动的工作格局。
（二）农村信用体系建设是进一步提升基层人民银行履职能力的重要抓手
在县域经济中，人民银行作为唯一的金融管理部门，具有谋划县域金融改革发展、维护区域金融稳定、提供高效金融服务的内在职责，结合地方实际抓实、抓细、抓好征信服务和管理工作，从根本上促进农村金融供给和金融需求的对接，有效满足农村经济主体的金融需求，通过推动县域经济发展进一步增强基层人民银行的影响力和凝聚力。
（三）农村信用体系建设要与加强基层党组织建设和创新社会管理有机结合起来
郁南县在农村信用体系建设过程中，坚持把信用村和信用户创建工作作为一项基础工程来抓，使农村信用体系建设与社会管理有效衔接、相互促进。
三、结合晋宁实际，看郁南经验
晋宁县自2007年开展中小企业信用信息体系建设以来，努力推进中小企业信用基础、信用档案库、信息管理制度、信用评价体系以及失信惩戒机制的建设。2011年已为全县322户中小企业建立了企业信息档案。逐步建立起了“征信+信贷+公司”的模式，为缓解中小企业融资难问题上发挥了积极的作用。随着信用体系的不断健全，按照上级相关部门的工作安排，我县又在今年5月开展了以“统一部署、健全机制；因地制宜、科学合理；先易后难、稳步推进；改革创新、支农惠农”为原则的农村信用体系建设，真正为我国创建和谐社会以及在健康的市场经济环境下，带来良性的贸易投资氛围起到了强有力的推动和保障作用。
（一）用郁南经验，促进晋宁县信用体系建设
1.建立由政府主导的信用体系建设平台。农村信用体系建设是一项基础性工程，更是一项复杂的系统工作。在农村信用体系建设的起步和初始阶段，需要政府的推动和协调，发挥整合作用，实现全面的信用信息互通和共享。地方党政要发展领导作用，组织当地人民银行，会同各金融机构等信用信息相关部门，扩大信用体系建设参与主体，形成体系完整、分工明确、运行高效、监管有力的社会信用体系基本框架和运行机制。农村信用体系建设以“统一部署、健全机制；因地制宜、科学合理；先易后难、稳步推进；改革创新、支农惠农”为基本原则。
一是政府主导。农村信用体系建设由政府组织领导，人民银行推动，构建组织保障体系，做到组织到位、推动有力、管理有序、各负其责。同时为农村信用体系建设提供相应资金保障。
二是多方参与、多方受益。农村信用体系建设在县政府主导下，由人行和县级有关部门联合推动，农村金融机构、各镇街、农户、集体经济组织及农民专业合作组织等多方参与，上下联动。农村信用体系建设本着多方受益的原则，既有利于金融机构控制风险，又有利于缓解“三农”融资难的问题，切实使农户得到实惠，农村及农村各类经济组织得到发展，确保工作开展的持续性。
三是统一标准。制订统一的农户信用信息档案标准和信用评价标准基本框架与运行机制。
四是重点突破。农村信用体系建设以建立信用档案和信用评价体系为突破口，以信用乡（镇）、信用村、信用农民专业合作组织、信用农户的创建活动为抓手，结合区域实际，由浅入深，由点到面，有序推进。
2.加强组织领导，加快推进农户信用评级工作。农户信用评级工作是信用体系的基础性工作，要在信用评定已经取得阶段性成果的基础上加快推进。加强各职能部门协调配合，协调解决实施过程中遇到的突出问题，并根据政府主导、银农联动、各方配合的要求，共同构建“乡镇政府、村委会、涉农银行机构、农户”四位一体的农村信用服务体系。做好职责分工，明确各主要涉农银行机构和乡镇政府、村民委的职责划分。农信社作为评级工作的主体，要切实抓好评级的具体工作，努力完成农户信用等级评定工作目标。
3.加大宣传力度，推行诚信教育。在广大农村推行诚信教育，培养信用观念。要把强化诚信意识作为社会主义精神文明建设的一项基础工程来抓。要广泛宣传道德规范，大力提倡诚实守信，培养人们的诚信美德。大力营造以讲诚信为荣，以不守诚信为耻的浓厚的舆论环境。综合运用广播、电视、标语、报纸等公共舆论工具，进行长期和固定的大量的宣传，建立信用及金融知识宣传教育长效机制；充分调动农村金融机构、基层政府组织等各方资源，形成宣传合力；要采用符合农村地区特点和形式多样的群众喜闻乐见的宣传方式，比如组织山歌队，宣传队，文艺队，如结合家电下乡，文化、法律、科技、卫生下乡等活动，到返乡农民工较多的车站宣传，在乡镇集市、在民间大小节日进行宣传。使诚信、信用意识深入人心，形成“诚信光荣，失信可耻”的浓厚氛围。
4.借鉴郁南经验，探索建立统一的具有农村特色的信用评价体系。完善的诚信信息系统是金融信用体系的基本组成部分，是建立金融市场信用体系的基础性工作。必须采用统一标准开展信用信息采集，避免出现多套体系、多头采集、重复建设的情况，能够确保诚信信息搜集整理及时准确和实现共享；同时，要完善征信系统工程建设，加快对工商、税务、公安、银行业金融机构等部门的信用信息资源联网建设步伐，推进企业和农户征信信息基础数据库建设，实现农村社会信用信息资源共享。
5.建立信用奖惩制度。信用奖惩机制是信用体系建设的重要组成部分，是对守信者进行保护，对失信者进行惩罚，发挥社会监督和约束的制度保障。金融行政主管部门或金融机构要通过建立信用奖惩机制，加强与有关行政司法管理部门如法院、工商行政管理部门等的横向联系，对于失信者进行经济和名誉处罚；对诚实守信的企业和农户给予鼓励的政策和措施，并加大正面宣传力度，使金融信贷市场形成诚实光荣和守信受益的良好环境。加强对不良贷款的清收力度，建立跨部门的不良贷款清收联席会，依法查处和打击农村恶意逃废债务行为，加强建立信用奖惩制度的实施力度。
6.加快农村信用担保体系建设，有效解决农村经济融资抵押难的问题。一是政府应出台鼓励支持信用担保业务发展的政策措施，在大力发展信用担保机构的同时，建议政府坚持法制化、规范化的发展方向，鼓励各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务，设立农业担保机构，鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务。如：郁南使用扶贫资金作为担保的模式就可以借鉴。二是地方政府应出资设立相应的涉农贷款担保公司积极开展涉农贷款担保业务，建立农业贷款担保基金。并通过税费减免等政策，扶持、引导担保机构进入农村，为农业贷款提供担保。三是各银行业金融机构应根据农村经济特点，依据相关法律法规规定，进一步扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保抵押的财产范围，探索发展林权使用权、土地承包经营权、大型农用设备等担保方式，规范发展应收账款、股权、仓单、存单等权力质押方式。五是允许鼓励保险公司介入，按照合理负担的原则，为担保机构或担保基金提供风险保险。县政府结合自身财力实际，适时建立涉农贷款风险补偿和奖励机制。
7.扩充担保资源渠道。俗话说“穷在山上，难在路上，缺在钱上”农民贷不到款，就意味着缺少创业资金，农村经济发展必定受到限制。目前根据昆明中支要求在全市范围内开展的农村信用体系建设试点工作，就是为了重点解决“缺在钱上”的问题，简单地说就是通过实行资产评估、信用等级评价、授信额度评定“三联评”，信用贷款、抵押贷款、联保贷款“三联动”，政府、银行、农户“三联手”，银行敢于把钱贷给农民。并通过晋宁县委、县政府和金融部门的强力推进，把晋宁打造成为第一个所有行政村都通过信用等级评价的县，九成农户都有信用等级。农民家的东西值钱了。经过权威的信用认证，山林、房子、花圃都可以变为受认可的抵押担保，盘活了农民最大的资源，有效解决了农民贷款难的问题。
（二）亟待解决的问题
目前，作为晋宁县而言，信用体系建设工作重心仍然应该放在三个方面：一是明确政府主导的组织格局；二是以农村信用体系建设为主，非农信用体系为辅。先农户，后非农；三是及时、到位的资金和建设资源，以此三个方面，开创信用体系建设的新局面。
1.要明确政府主导的组织格局。晋宁县人民银行是中国人民银行昆明中心支行直管的支行，在政策、业务、内控等方面受昆明中心支行的全权领导和管理。要在晋宁县开展信用体系建设，并筹建征信中心，需要昆明中心支行的支持。同时，人行晋宁县支行将作为晋宁县信用体系建设的业务和技术指导部门，发挥人民银行职能范围的积极作用，并作为政府筹建部门的智囊团，提供决策依据、政策指导、业务培训和技术支持。
2.鉴于目前信用化的社会环境，在晋宁县开展信用体系建设的前提是要筹建相应的信用程序平台。目前人民银行总行正全面推广浙江丽水农户信用系统的上线，这对于晋宁县开展信用体系建设时一个契机，从目前的程序平台看：已经基本具备企业征信系统、个人征信系统、农户信用系统，所欠缺的仅是农户非银信用系统。所以，在程序平台的搭建上，首先要圈定信用系统覆盖的范畴，其次要尽快完成程序的平台的初期建设工作，尽快将系统完善，之后的信息采集、录入才能够顺利开展。
3.根据《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》（国办发[2007]17号）、《中国人民银行关于推进农村信用体系建设工作指导意见》（银发[2009]129号）、《云南省人民政府办公厅关于加快推进全省社会信用体系建设的意见》（云政办发[2009]243号）、省金融办会同人民银行昆明中心支行起草的《云南省人民政府办公厅关于加快推进农村信用体系建设试点工作的实施意见》（云政办发[2011]191号）等文件精神和2011年4月21日全省金融服务“三农”“一个创新两个建设”工作电视电话会议精神，晋宁县首要工作还是要建设农村信用体系，非农信用体系可以适当延后，如果条件允许，可以同时上马，但先农户，后非农还是一个大原则。
4.纵观郁南模式，将信用体系建设作为县域特色、县域招商引资的名片，还是需要政府部门、各金融机构在政策、资金上的适当倾斜，这才能够保证信用体系建设不至于成为“半拉子”工程，一拖再拖，能够实现短期效益，并能够在此基础上进一步营造和谋求整个晋宁县经济、金融、社会发展的综合效益。
一、郁南信用体系模式概况
郁南县经济增长速度保持前列与其深入推进信用体系“生长工程”建设密不可分。郁南县推进农村信用体系建设主要采取“政府统筹、人行指导、部门联动、多方参与、共建共用”的模式，全力推进农村金融服务平台建设和金融改革创新试点。概括说来，就是“成立一个中心，开发两套系统，构建四项机制”：一是成立县级征信中心，构建强有力的农村信用体系建设组织保障机制；二是开发企业和农户非银行信用信息查询系统，构建农村信用信息跨部门采集和共享机制三是扎实开展信用村和信用户创建工作，构建切合农村实际的农户信用评价机制；四是运用货币政策工具引导金融机构加大对县域经济的金融支持力度，构建农村信用正向激励机制
二、从郁南模式中借鉴的经验
（一）农村信用体系建设需要充分发挥地方政府的统筹协调作用
郁南农村信用体系建设得以顺利推进，关键在于地方政府与人民银行分支行密切配合，形成了政府统筹、人行推动、多方联动的工作格局。
（二）农村信用体系建设是进一步提升基层人民银行履职能力的重要抓手
在县域经济中，人民银行作为唯一的金融管理部门，具有谋划县域金融改革发展、维护区域金融稳定、提供高效金融服务的内在职责，结合地方实际抓实、抓细、抓好征信服务和管理工作，从根本上促进农村金融供给和金融需求的对接，有效满足农村经济主体的金融需求，通过推动县域经济发展进一步增强基层人民银行的影响力和凝聚力。
（三）农村信用体系建设要与加强基层党组织建设和创新社会管理有机结合起来
郁南县在农村信用体系建设过程中，坚持把信用村和信用户创建工作作为一项基础工程来抓，使农村信用体系建设与社会管理有效衔接、相互促进。
三、结合晋宁实际，看郁南经验
晋宁县自2007年开展中小企业信用信息体系建设以来，努力推进中小企业信用基础、信用档案库、信息管理制度、信用评价体系以及失信惩戒机制的建设。2011年已为全县322户中小企业建立了企业信息档案。逐步建立起了“征信+信贷+公司”的模式，为缓解中小企业融资难问题上发挥了积极的作用。随着信用体系的不断健全，按照上级相关部门的工作安排，我县又在今年5月开展了以“统一部署、健全机制；因地制宜、科学合理；先易后难、稳步推进；改革创新、支农惠农”为原则的农村信用体系建设，真正为我国创建和谐社会以及在健康的市场经济环境下，带来良性的贸易投资氛围起到了强有力的推动和保障作用。
（一）用郁南经验，促进晋宁县信用体系建设
1.建立由政府主导的信用体系建设平台。农村信用体系建设是一项基础性工程，更是一项复杂的系统工作。在农村信用体系建设的起步和初始阶段，需要政府的推动和协调，发挥整合作用，实现全面的信用信息互通和共享。地方党政要发展领导作用，组织当地人民银行，会同各金融机构等信用信息相关部门，扩大信用体系建设参与主体，形成体系完整、分工明确、运行高效、监管有力的社会信用体系基本框架和运行机制。农村信用体系建设以“统一部署、健全机制；因地制宜、科学合理；先易后难、稳步推进；改革创新、支农惠农”为基本原则。
一是政府主导。农村信用体系建设由政府组织领导，人民银行推动，构建组织保障体系，做到组织到位、推动有力、管理有序、各负其责。同时为农村信用体系建设提供相应资金保障。
二是多方参与、多方受益。农村信用体系建设在县政府主导下，由人行和县级有关部门联合推动，农村金融机构、各镇街、农户、集体经济组织及农民专业合作组织等多方参与，上下联动。农村信用体系建设本着多方受益的原则，既有利于金融机构控制风险，又有利于缓解“三农”融资难的问题，切实使农户得到实惠，农村及农村各类经济组织得到发展，确保工作开展的持续性。
三是统一标准。制订统一的农户信用信息档案标准和信用评价标准基本框架与运行机制。
四是重点突破。农村信用体系建设以建立信用档案和信用评价体系为突破口，以信用乡（镇）、信用村、信用农民专业合作组织、信用农户的创建活动为抓手，结合区域实际，由浅入深，由点到面，有序推进。
2.加强组织领导，加快推进农户信用评级工作。农户信用评级工作是信用体系的基础性工作，要在信用评定已经取得阶段性成果的基础上加快推进。加强各职能部门协调配合，协调解决实施过程中遇到的突出问题，并根据政府主导、银农联动、各方配合的要求，共同构建“乡镇政府、村委会、涉农银行机构、农户”四位一体的农村信用服务体系。做好职责分工，明确各主要涉农银行机构和乡镇政府、村民委的职责划分。农信社作为评级工作的主体，要切实抓好评级的具体工作，努力完成农户信用等级评定工作目标。
3.加大宣传力度，推行诚信教育。在广大农村推行诚信教育，培养信用观念。要把强化诚信意识作为社会主义精神文明建设的一项基础工程来抓。要广泛宣传道德规范，大力提倡诚实守信，培养人们的诚信美德。大力营造以讲诚信为荣，以不守诚信为耻的浓厚的舆论环境。综合运用广播、电视、标语、报纸等公共舆论工具，进行长期和固定的大量的宣传，建立信用及金融知识宣传教育长效机制；充分调动农村金融机构、基层政府组织等各方资源，形成宣传合力；要采用符合农村地区特点和形式多样的群众喜闻乐见的宣传方式，比如组织山歌队，宣传队，文艺队，如结合家电下乡，文化、法律、科技、卫生下乡等活动，到返乡农民工较多的车站宣传，在乡镇集市、在民间大小节日进行宣传。使诚信、信用意识深入人心，形成“诚信光荣，失信可耻”的浓厚氛围。
4.借鉴郁南经验，探索建立统一的具有农村特色的信用评价体系。完善的诚信信息系统是金融信用体系的基本组成部分，是建立金融市场信用体系的基础性工作。必须采用统一标准开展信用信息采集，避免出现多套体系、多头采集、重复建设的情况，能够确保诚信信息搜集整理及时准确和实现共享；同时，要完善征信系统工程建设，加快对工商、税务、公安、银行业金融机构等部门的信用信息资源联网建设步伐，推进企业和农户征信信息基础数据库建设，实现农村社会信用信息资源共享。
5.建立信用奖惩制度。信用奖惩机制是信用体系建设的重要组成部分，是对守信者进行保护，对失信者进行惩罚，发挥社会监督和约束的制度保障。金融行政主管部门或金融机构要通过建立信用奖惩机制，加强与有关行政司法管理部门如法院、工商行政管理部门等的横向联系，对于失信者进行经济和名誉处罚；对诚实守信的企业和农户给予鼓励的政策和措施，并加大正面宣传力度，使金融信贷市场形成诚实光荣和守信受益的良好环境。加强对不良贷款的清收力度，建立跨部门的不良贷款清收联席会，依法查处和打击农村恶意逃废债务行为，加强建立信用奖惩制度的实施力度。
6.加快农村信用担保体系建设，有效解决农村经济融资抵押难的问题。一是政府应出台鼓励支持信用担保业务发展的政策措施，在大力发展信用担保机构的同时，建议政府坚持法制化、规范化的发展方向，鼓励各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务，设立农业担保机构，鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务。如：郁南使用扶贫资金作为担保的模式就可以借鉴。二是地方政府应出资设立相应的涉农贷款担保公司积极开展涉农贷款担保业务，建立农业贷款担保基金。并通过税费减免等政策，扶持、引导担保机构进入农村，为农业贷款提供担保。三是各银行业金融机构应根据农村经济特点，依据相关法律法规规定，进一步扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保抵押的财产范围，探索发展林权使用权、土地承包经营权、大型农用设备等担保方式，规范发展应收账款、股权、仓单、存单等权力质押方式。五是允许鼓励保险公司介入，按照合理负担的原则，为担保机构或担保基金提供风险保险。县政府结合自身财力实际，适时建立涉农贷款风险补偿和奖励机制。
7.扩充担保资源渠道。俗话说“穷在山上，难在路上，缺在钱上”农民贷不到款，就意味着缺少创业资金，农村经济发展必定受到限制。目前根据昆明中支要求在全市范围内开展的农村信用体系建设试点工作，就是为了重点解决“缺在钱上”的问题，简单地说就是通过实行资产评估、信用等级评价、授信额度评定“三联评”，信用贷款、抵押贷款、联保贷款“三联动”，政府、银行、农户“三联手”，银行敢于把钱贷给农民。并通过晋宁县委、县政府和金融部门的强力推进，把晋宁打造成为第一个所有行政村都通过信用等级评价的县，九成农户都有信用等级。农民家的东西值钱了。经过权威的信用认证，山林、房子、花圃都可以变为受认可的抵押担保，盘活了农民最大的资源，有效解决了农民贷款难的问题。
（二）亟待解决的问题
目前，作为晋宁县而言，信用体系建设工作重心仍然应该放在三个方面：一是明确政府主导的组织格局；二是以农村信用体系建设为主，非农信用体系为辅。先农户，后非农；三是及时、到位的资金和建设资源，以此三个方面，开创信用体系建设的新局面。
1.要明确政府主导的组织格局。晋宁县人民银行是中国人民银行昆明中心支行直管的支行，在政策、业务、内控等方面受昆明中心支行的全权领导和管理。要在晋宁县开展信用体系建设，并筹建征信中心，需要昆明中心支行的支持。同时，人行晋宁县支行将作为晋宁县信用体系建设的业务和技术指导部门，发挥人民银行职能范围的积极作用，并作为政府筹建部门的智囊团，提供决策依据、政策指导、业务培训和技术支持。
2.鉴于目前信用化的社会环境，在晋宁县开展信用体系建设的前提是要筹建相应的信用程序平台。目前人民银行总行正全面推广浙江丽水农户信用系统的上线，这对于晋宁县开展信用体系建设时一个契机，从目前的程序平台看：已经基本具备企业征信系统、个人征信系统、农户信用系统，所欠缺的仅是农户非银信用系统。所以，在程序平台的搭建上，首先要圈定信用系统覆盖的范畴，其次要尽快完成程序的平台的初期建设工作，尽快将系统完善，之后的信息采集、录入才能够顺利开展。
3.根据《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》（国办发[2007]17号）、《中国人民银行关于推进农村信用体系建设工作指导意见》（银发[2009]129号）、《云南省人民政府办公厅关于加快推进全省社会信用体系建设的意见》（云政办发[2009]243号）、省金融办会同人民银行昆明中心支行起草的《云南省人民政府办公厅关于加快推进农村信用体系建设试点工作的实施意见》（云政办发[2011]191号）等文件精神和2011年4月21日全省金融服务“三农”“一个创新两个建设”工作电视电话会议精神，晋宁县首要工作还是要建设农村信用体系，非农信用体系可以适当延后，如果条件允许，可以同时上马，但先农户，后非农还是一个大原则。
4.纵观郁南模式，将信用体系建设作为县域特色、县域招商引资的名片，还是需要政府部门、各金融机构在政策、资金上的适当倾斜，这才能够保证信用体系建设不至于成为“半拉子”工程，一拖再拖，能够实现短期效益，并能够在此基础上进一步营造和谋求整个晋宁县经济、金融、社会发展的综合效益。