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我国商业银行创新发端于改革开放之初，在此之前的银行业处于完全的受管制状态。受当时的环境影响，非独立的商业银行很难进行金融创新。但是，随着利率市场化改革的深度推进、资本监管的收紧、互联网金融的出现，以及经济结构转型。银行作为融资中介和支付中介的地位日益受到挑战。传统的以息差为主的盈利模式难以为继。