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摘 要：与传统商业银行提供的金融服务相比，互联网金融不仅能提供更优质的用户体验，而且通过节约交易时间及成本，提高了金融资产配置和服务实体经济的效率。随着互联网金融的迅猛发展，传统商业银行主要依靠利差获利的经营模式受到冲击，利润空间被挤占，获利能力被减弱，市场地位被动摇，传统商业银行步履维艰，需要变革。
关键词：互联网金融;传统商业银行;影响及对策
一、互联网金融下的商业银行的发展机会
（一）鲶鱼效应
过去商业银行由于存在制度监管约束和进入门槛高等问题，业务运营模式落后、过时、老化，缺乏发展内生动力。互联网金融的迅猛发展冲击着传统银行，同时也在某种程度上倒逼传统银行转型升级，促进金融产品创新，加速利率市场化，转变传统盈利模式，从而提升客户体验度和满意度。
（二）迭代效应
互联网金融与互联网技术突飞猛进，发展快速，这就要求商业银行尽快推出满足市场需求的原型产品和服务，同时要让广大的普通用户参与到产品的设计和试验环节，通过与客户的交流与沟通，了解产品的实际效果，从而进行持续性的微创新，不断完善产品，真正做出以客户需求为主、体验性能好、差异化、竞争力高的金融产品，不断提高线上线下获取客户资源的能力。
（三）规模效应
互联网金融是一种高度程序化的运营模式，互联网技术连接多个客户的终端设备与商业银行的数据中心，不仅实现用户服务自动化，而且缩减了金融业务办理时间，节省资源，规模效应明显。近年来商业银行加大互联网金融的开发，不再只依靠物理网点的增设来扩大规模，而是以开拓线上互联网金融产品为突破口，提升利润，降低设备成本、人力成本。
二、互联网金融对传统商业银行的威胁
（一）降低银行的吸储能力
相较于商业银行重点关注大客户，着重提供完善的业务服务，互联网金融则善用个性化、多元化的理财服务，充分挖掘社会上的中小客户群體，这将严重影响到商业银行的吸储能力，从而使银行的存款来源减少。
同时，还降低银行的信贷能力，传统银行的主要利润来源是利息差，但是随着互联网金融的发展，利率逐渐市场化，银行的存款规模明显缩小。而且，传统银行由于信息不对称、利率低下、程序繁琐等缺点，使得借贷方融资比较困难;另一方面，因为无需金融媒介的介入，信贷需求方借贷门槛低，融资成本低，使得商业银行以较低利率吸入存款、以高利率放出借贷的经营模式受到挑战，生存空间进一步被挤占。
（二）对中间业务的影响
商业银行通过中间业务，为用户办理汇兑业务、信用证业务等业务收取手续费。因为中间业务占用银行的自有资本比重小，具备收益高、费昂小较小、投入低等的特点，成为评价商业银行核心竞争力的重要指标。然而互联网金融机构为客户提供各种代缴费业务使得客户可以在手机上已完成支付过程，弱化商业银行的金融中介作用，蚕食利润空间（彭自飞，2018）。以理财产品市场规模为例，通过表1 对比了2013年～2015年互联网金融和商业银行的规模状况。
互联网金融近年来发展迅猛，但同时传统银行仍是金融市场的主力军，占较大市场份额，因此传统银行应该关注到互联网金融与自己的发展趋势，从而加快自身的转型升级步伐。
客户的互联网化：互联网快速发展的今天，客户可以足不出户进行金融交易，更愿意通过互联网的方式接触金融产品，这是一个不可逆转的趋势，而这一领域是传统银行不熟悉和擅长的。未来传统银行要想挖掘更多的客户资源，技术人员的培养和引进、设施设备完善和提高都是不可或缺的，这需要银行投入大量的人力物力时间，这无疑是一笔巨大的投资。
（三）对人才规模的影响
传统银行进行的人工智能代替了技术含量低的人力，今年来银行不断关闭网点，裁减人员。而且受到互联网金融的冲击，银行的金融垄断地位被打破，营业收入和利润不断降低，对员工的薪酬影响极大。另一方面，互联网金融企业刚刚起步，不断高薪挖掘银行的高精尖业务人才。自身裁员加上外部的高薪引诱，造成银行人才流失现象严重。银行从业人员总数持续增加，到2016年银行从业人员上升至最高值;到2017年，银行从业员工总数回落到226.38万人。进一步分析发现，总数虽然在增加，但增速逐步降低。
三、传统商业银行应对互联网金融的对策
（一）提高主营业务核心竞争力
1.拓宽金融服务渠道，提升吸储能力：长期以来，传统银行注重行政事业单位、大中型企业、代发薪客户等传统高端客户。而互联网金融的发展显然撬动了市场上零散客户的金融需求，抢夺了银行存款资源。传统银行应开拓移动互联网金融市场，使客户能够便利、不受时间和空间的限制，同时也能为客户提供个性化、多元化的金融业务服务，提升银行客户服务质量。
2.加强大数据技术在小额贷款领域的应用：如前文所指互联网金融依靠低成本、多元化等优势削弱银行的借贷能力，减少了银行的利润收入，对银行产生巨大的冲击。因此，传统商业银行也可以加强大数据技术在小额贷款领域的应用，快速有效的鉴别出日常客户是否符合贷款资格，充分挖掘零散的边缘化客户。
3.降低金融服务门槛，扩大理财规模：传统银行理财产品的金融起点大多较高，一般为5万甚至10万以上，许多小金额客户和年轻客户被拒之门外。而互联网金融的资管产品就相对灵活，基金一般在1000元甚至更低，P2P产品也是相对灵活，余额宝等货币式基金基本是零起点，这些产品的推出显然增加了传统银行在负债端的压力。2018年7月，银保监会发布了银行理财新规《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》，其中最值得关注的一点就是：允许公募和私募理财产品投资各类公募证券投资基金，这无疑利好转型中的银行业，吸引资金流入理财资金池，细化银行理财监管要求，防范金融风险，实现可持续发展。
（二）发挥优势，整合线上线下资源 相对互联网金融缺少强大的线下营业网点和专业人员队伍，传统银行业的业务主要在线下，积累了大量客户个人信息，例如年龄、家庭住址等。传统银行应该挖掘、分析现有客户数据，提高大数据技术运用效率，根据分析信用报告对客户的个人征信水平和还款能力进行评估，为客户提供个性、多元且专业金融服务。银行可以通过打造特色app，与商家客户合作，推出优惠活动、特色项目，吸引消费者的眼光，同时借助消费者浏览、使用app的过程，培养消费者使用app的习惯，让消费者了解银行推出的app内容，适时推出适合消费者的理财产品，使线上渠道落地化，线下渠道线上化，使线上资源与线下资源充分对接。
（三）加强在融资领域的合作
传统银行通过覆盖全国的网点实现揽储，以存贷，赚取利差，整个过程都是按照严格的标准和流程，符合监管要求和风控要求，客户的信用度高。然而这个过程是建立在银行自身现有的客户资源上，这限制了银行的市场拓展。
互联网企业利用互联网的广阔平台积累客户信息，用云计算分析出目标客户的信用评价、可确定的授信额度、需提供的融資服务等信息。互联网企业所提供的融资产品瞄准的是传统银行忽视的中小企业融资的空白地带，为客户提供金融服务。然而纵使互联网金融融资业务发展得如火如荼，“BATJ”四家互联网巨头的资金规模还不如一间城商行，靠自身的资金流远远无法满足市场需求。
今后，传统银行可以利用自身的资金流与互联网企业的信息流进行合作，共同打造在线融资平台。互联网企业可以完成前期对客户的挖掘，风险定价和评价工作，向银行推荐有贷款意向且优质的企业，传统银行用客户信息数据实现与互联网企业提供的客户信息进行数据对接，确定中小企业的资金信用水平，并给予相应的授信额度。传统银行可以根据所提供的数据细分客户需求，尤其是针对三农、小微型的创业企业，弥补原有的业务空白地带。同时，还可以对订单、产品、应收款等开展保理、质押等轻担保类融资，弥补互联网企业资金流短缺的同时又为银行提供真实可靠的客户信息，让有需求的企业能得到满意的服务，培养新的客户群体，增强客户粘性，提高客户对电商平台的依赖度，把互联网企业的客户群转为自己的潜在客户。
（四）转变传统经营理念
金融改革的逐步推进带给传统银行严峻考验，冲击着以信贷业务为核心的业务经营模式。对于传统商业银行来说，基层网点的作用非常重要：第一，银行间的竞争力往往是通过网点的数量以及质量来体现的，拥有竞争能力的网点能提升银行的综合竞争力;第二，网点是银行开展业务的基点，是银行最基本的利润来源。传统银行要以基层网点为基点，转变经营理念和模式，为各网点制定科学的转型方案;提高对客户的服务意识，增强基层网点的吸引力，重视与客户的情感联络，稳定老客户，吸纳新客户，增加整个客户规模，扩大业务范围。
参考文献：
[1]冯娟娟.互联网金融时代我国货币市场基金发展研究[J].现代金融，2014（03）：23-25.
[2]姜彦序.互联网支付的发展对我国商业银行的影响[J].时代金融，2016（36）：95+113.
[3]彭自飞.互联网金融对传统商业银行的冲击与应对策略研究[J].经济研究导刊，2018（09）：90-91.
关键词：互联网金融;传统商业银行;影响及对策
一、互联网金融下的商业银行的发展机会
（一）鲶鱼效应
过去商业银行由于存在制度监管约束和进入门槛高等问题，业务运营模式落后、过时、老化，缺乏发展内生动力。互联网金融的迅猛发展冲击着传统银行，同时也在某种程度上倒逼传统银行转型升级，促进金融产品创新，加速利率市场化，转变传统盈利模式，从而提升客户体验度和满意度。
（二）迭代效应
互联网金融与互联网技术突飞猛进，发展快速，这就要求商业银行尽快推出满足市场需求的原型产品和服务，同时要让广大的普通用户参与到产品的设计和试验环节，通过与客户的交流与沟通，了解产品的实际效果，从而进行持续性的微创新，不断完善产品，真正做出以客户需求为主、体验性能好、差异化、竞争力高的金融产品，不断提高线上线下获取客户资源的能力。
（三）规模效应
互联网金融是一种高度程序化的运营模式，互联网技术连接多个客户的终端设备与商业银行的数据中心，不仅实现用户服务自动化，而且缩减了金融业务办理时间，节省资源，规模效应明显。近年来商业银行加大互联网金融的开发，不再只依靠物理网点的增设来扩大规模，而是以开拓线上互联网金融产品为突破口，提升利润，降低设备成本、人力成本。
二、互联网金融对传统商业银行的威胁
（一）降低银行的吸储能力
相较于商业银行重点关注大客户，着重提供完善的业务服务，互联网金融则善用个性化、多元化的理财服务，充分挖掘社会上的中小客户群體，这将严重影响到商业银行的吸储能力，从而使银行的存款来源减少。
同时，还降低银行的信贷能力，传统银行的主要利润来源是利息差，但是随着互联网金融的发展，利率逐渐市场化，银行的存款规模明显缩小。而且，传统银行由于信息不对称、利率低下、程序繁琐等缺点，使得借贷方融资比较困难;另一方面，因为无需金融媒介的介入，信贷需求方借贷门槛低，融资成本低，使得商业银行以较低利率吸入存款、以高利率放出借贷的经营模式受到挑战，生存空间进一步被挤占。
（二）对中间业务的影响
商业银行通过中间业务，为用户办理汇兑业务、信用证业务等业务收取手续费。因为中间业务占用银行的自有资本比重小，具备收益高、费昂小较小、投入低等的特点，成为评价商业银行核心竞争力的重要指标。然而互联网金融机构为客户提供各种代缴费业务使得客户可以在手机上已完成支付过程，弱化商业银行的金融中介作用，蚕食利润空间（彭自飞，2018）。以理财产品市场规模为例，通过表1 对比了2013年～2015年互联网金融和商业银行的规模状况。
互联网金融近年来发展迅猛，但同时传统银行仍是金融市场的主力军，占较大市场份额，因此传统银行应该关注到互联网金融与自己的发展趋势，从而加快自身的转型升级步伐。
客户的互联网化：互联网快速发展的今天，客户可以足不出户进行金融交易，更愿意通过互联网的方式接触金融产品，这是一个不可逆转的趋势，而这一领域是传统银行不熟悉和擅长的。未来传统银行要想挖掘更多的客户资源，技术人员的培养和引进、设施设备完善和提高都是不可或缺的，这需要银行投入大量的人力物力时间，这无疑是一笔巨大的投资。
（三）对人才规模的影响
传统银行进行的人工智能代替了技术含量低的人力，今年来银行不断关闭网点，裁减人员。而且受到互联网金融的冲击，银行的金融垄断地位被打破，营业收入和利润不断降低，对员工的薪酬影响极大。另一方面，互联网金融企业刚刚起步，不断高薪挖掘银行的高精尖业务人才。自身裁员加上外部的高薪引诱，造成银行人才流失现象严重。银行从业人员总数持续增加，到2016年银行从业人员上升至最高值;到2017年，银行从业员工总数回落到226.38万人。进一步分析发现，总数虽然在增加，但增速逐步降低。
三、传统商业银行应对互联网金融的对策
（一）提高主营业务核心竞争力
1.拓宽金融服务渠道，提升吸储能力：长期以来，传统银行注重行政事业单位、大中型企业、代发薪客户等传统高端客户。而互联网金融的发展显然撬动了市场上零散客户的金融需求，抢夺了银行存款资源。传统银行应开拓移动互联网金融市场，使客户能够便利、不受时间和空间的限制，同时也能为客户提供个性化、多元化的金融业务服务，提升银行客户服务质量。
2.加强大数据技术在小额贷款领域的应用：如前文所指互联网金融依靠低成本、多元化等优势削弱银行的借贷能力，减少了银行的利润收入，对银行产生巨大的冲击。因此，传统商业银行也可以加强大数据技术在小额贷款领域的应用，快速有效的鉴别出日常客户是否符合贷款资格，充分挖掘零散的边缘化客户。
3.降低金融服务门槛，扩大理财规模：传统银行理财产品的金融起点大多较高，一般为5万甚至10万以上，许多小金额客户和年轻客户被拒之门外。而互联网金融的资管产品就相对灵活，基金一般在1000元甚至更低，P2P产品也是相对灵活，余额宝等货币式基金基本是零起点，这些产品的推出显然增加了传统银行在负债端的压力。2018年7月，银保监会发布了银行理财新规《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》，其中最值得关注的一点就是：允许公募和私募理财产品投资各类公募证券投资基金，这无疑利好转型中的银行业，吸引资金流入理财资金池，细化银行理财监管要求，防范金融风险，实现可持续发展。
（二）发挥优势，整合线上线下资源 相对互联网金融缺少强大的线下营业网点和专业人员队伍，传统银行业的业务主要在线下，积累了大量客户个人信息，例如年龄、家庭住址等。传统银行应该挖掘、分析现有客户数据，提高大数据技术运用效率，根据分析信用报告对客户的个人征信水平和还款能力进行评估，为客户提供个性、多元且专业金融服务。银行可以通过打造特色app，与商家客户合作，推出优惠活动、特色项目，吸引消费者的眼光，同时借助消费者浏览、使用app的过程，培养消费者使用app的习惯，让消费者了解银行推出的app内容，适时推出适合消费者的理财产品，使线上渠道落地化，线下渠道线上化，使线上资源与线下资源充分对接。
（三）加强在融资领域的合作
传统银行通过覆盖全国的网点实现揽储，以存贷，赚取利差，整个过程都是按照严格的标准和流程，符合监管要求和风控要求，客户的信用度高。然而这个过程是建立在银行自身现有的客户资源上，这限制了银行的市场拓展。
互联网企业利用互联网的广阔平台积累客户信息，用云计算分析出目标客户的信用评价、可确定的授信额度、需提供的融資服务等信息。互联网企业所提供的融资产品瞄准的是传统银行忽视的中小企业融资的空白地带，为客户提供金融服务。然而纵使互联网金融融资业务发展得如火如荼，“BATJ”四家互联网巨头的资金规模还不如一间城商行，靠自身的资金流远远无法满足市场需求。
今后，传统银行可以利用自身的资金流与互联网企业的信息流进行合作，共同打造在线融资平台。互联网企业可以完成前期对客户的挖掘，风险定价和评价工作，向银行推荐有贷款意向且优质的企业，传统银行用客户信息数据实现与互联网企业提供的客户信息进行数据对接，确定中小企业的资金信用水平，并给予相应的授信额度。传统银行可以根据所提供的数据细分客户需求，尤其是针对三农、小微型的创业企业，弥补原有的业务空白地带。同时，还可以对订单、产品、应收款等开展保理、质押等轻担保类融资，弥补互联网企业资金流短缺的同时又为银行提供真实可靠的客户信息，让有需求的企业能得到满意的服务，培养新的客户群体，增强客户粘性，提高客户对电商平台的依赖度，把互联网企业的客户群转为自己的潜在客户。
（四）转变传统经营理念
金融改革的逐步推进带给传统银行严峻考验，冲击着以信贷业务为核心的业务经营模式。对于传统商业银行来说，基层网点的作用非常重要：第一，银行间的竞争力往往是通过网点的数量以及质量来体现的，拥有竞争能力的网点能提升银行的综合竞争力;第二，网点是银行开展业务的基点，是银行最基本的利润来源。传统银行要以基层网点为基点，转变经营理念和模式，为各网点制定科学的转型方案;提高对客户的服务意识，增强基层网点的吸引力，重视与客户的情感联络，稳定老客户，吸纳新客户，增加整个客户规模，扩大业务范围。
参考文献：
[1]冯娟娟.互联网金融时代我国货币市场基金发展研究[J].现代金融，2014（03）：23-25.
[2]姜彦序.互联网支付的发展对我国商业银行的影响[J].时代金融，2016（36）：95+113.
[3]彭自飞.互联网金融对传统商业银行的冲击与应对策略研究[J].经济研究导刊，2018（09）：90-91.