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摘要：20世纪90年代以来，由莱宾斯坦提出的X效率在银行业率研究中得到了广泛关注。国内外经济学界对银行效率的研究兴趣，也从分析规模经济、范围经济转向了银行管理和内部资源配置上来，即银行X效率。国内外对银行X效率的研究方法与技术不断创新，对我国银行业的改进和效率提高都有很好的借鉴作用。
关键词：X效率；商业银行
中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X(2011)02-0171-01
在过去50多年中，银行效率问题一直受到关注。随着X效率这一概念的提出，国内外经济学界对银行效率的研究兴趣，也从规模经济、范围经济转向了分析银行管理和内部资源配置上来，即银行控制成本和产生效益的管理能力。近年来大量的实证研究表明，反映管理能力的X效率对商业银行的影响往往要大于传统的与银行经营规模及范围相关的帕累托效率。
一、商业银行X效率的理论分析
自上世纪九十年代以来，各大金融机构都试图通过提高经营效率来增强竞争力，但结果却差强人意，于是人们开始对改进银行的经营效率的方法进行反思。运用早期的规模效率和范围效率已经无法解释银行内部存在的效率损失，数量经济学长达10年的研究表明：X效率已超越经营规模及业务范围各因素，成为美国银行业低效率的根源。由此，学术界拉开了对商业银行X效率研究的序幕。
在最初对商业银行X效率研究阶段，伯杰、亨特等将银行X效率定义为银行偏离效率边界的程度，通过测度银行的投入、产出或者两者组合的实际值与最优水平之间的差距，计算出银行的X效率值。而在近期的大多数研究文献则是遵循了弗雷，哈克在2000年所下的定义，他们认为“X效率是除规模和范围影响之外的所有技术和配置效率，是关于整合技术、人力资源及其它资产来生产给定产出的管理水平的测度”。
二、影响我国商业银行X效率的因素分析
关于影响商业银行X效率的因素分析的时候，大都会从外部、内部两个层面出发来考察影响因素。例如张健华对影响我国商业银行X效率的外部因素分析包括了：外部因素(不同的所有权形式、地域限制、利率水平、经济发展水平和银行业结构)和内生因素(经营战略差异和银行管理水平)进行了分析；李俊玲、陆军等从产权制度的缺陷、政策及历史的原因、垄断地位、管理水平低、人员素质较差等方面分析了造成我国商业银行的X低效率的原因。
(一)银行的产权结构
产权理论的核心论点是：产权明晰是提高企业绩效的关键或决定因素。政府常仅注重国有商业银行的国有性质，而忽视其银行性质，比如为濒临破产的国有企业提供贷款而不考虑贷款收回问题，这样就会导致运用资金的政策化。国有银行的产权结构是其低效率产生的重要原因。
(二)银行的人力资源
员工教育程度是表明银行人力资本质量好坏的一个重要指标。一般认为，银行员工的受教育程度越高，人力资源的素质越高，银行的竞争力就强，银行的效率也就越高。而我国的国有商业银行，由于历史原因行政色彩浓厚，冗员较多。随着我国金融业的对外开放程度越来越高，银行业所接触到的新技术、新产品以及新理念也越来越多，而高素质的员工这无疑会更好地改善银行的运营状态。
(三)银行的资产质量
商业银行资产管理的目标就是要在保持较强的流动性和安全性的前提下，争取更大的盈利性，因此资产质量至关重要。目前测度商业银行资产质量的常用指标是不良资产率和风险资产比重。这两个比率与资产质量和银行效率呈反向关系：比率越小，资产质量则越高，就越有利于商业银行效率的提高。
三、提高我国商业银行X效率的政策建议
(一)大力推进我国商业银行的产权制度改革
股份制是现代企业的主要组织形式，也是各国国有商业银行普遍采用的一种形式，它有利于商业银行的发展与壮大，也有利于加强其治理制度并改善其内部管理。股份制改造的主要任务是明晰产权，特别是明晰产权结构。根据我国银行业实际情况，我国可以通过引进战略投资者，充分利用资本市场等措施来进一步规范股份制商业银行产权结构。
(二)优化内部人力资源管理
优化配置人力资本、提高员工素质是降低银行成本、提升银行效率的有力措施。随着银行业务日益多元化，越来越多的新技术和管理方法与理念将运用于银行，这必然要求高素质的人才。银行可以从加强员工培训，完善员工聘用制度以及采用绩效机制等方面来优化内部人力资源管理。
(三)调整存贷款结构，提高优良贷款比率
商业银行要结合我国当前经济发展状况，及时调整存贷款结构，逐步提高贷款呆账准备金的提取比例，提高优良贷款比率。对于已发生的不良贷款，要实行及时监测监管制度，加强催收力度，并适时地通过法律手段来维护利益。
结论
随着WTO后时代的到来，我国的金融市场将全面开放，许多具有先进管理机制、成熟金融产品的外资银行将全面进入，国内银行将与外资银行在同一框架下平等的展开竞争。如何不断增强自身竞争力，在日益激烈的金融市场竞争中占有份额，取得优势，业已成为我国商业银行目前首要考虑的问题。
结合前文所介绍的X效率理论，商业银行的X效率反映的是在一定的产权结构、人力资源、资产质量等因素的共同作用下，导致银行生产经营活动过程中资源使用和内部管理上存在不经济，并由此造成了银行实际投入产出水平与行业内潜在最优水平之间存在差距。近年来，随着对银行X效率研究的不断深入，人们普遍得出结论：相较于规模效率和范围效率，X效率理论更能说明银行内部低效率的原因，对商业银行业的稳步快速发展更具指导意义。
参考文献：
[1]赵旭，国有商业银行效率的实证分析[J]经济科学,2000(6)
[2]Frei F,Harker P,Hunter L.Inside the Black Box：What Makes a BankEfficient?,2000
[3]张健华，我国商业银行的X效率分析[J]金融研究,2003(6)
[4]李俊玲，陆军，等，中国商业银行X－效率的研究[J]南方金融,2006(12)
[5]姚树洁，冯根福，等，中国银行业效率的实证分析[J]，经济研究,2005(1)
关键词：X效率；商业银行
中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X(2011)02-0171-01
在过去50多年中，银行效率问题一直受到关注。随着X效率这一概念的提出，国内外经济学界对银行效率的研究兴趣，也从规模经济、范围经济转向了分析银行管理和内部资源配置上来，即银行控制成本和产生效益的管理能力。近年来大量的实证研究表明，反映管理能力的X效率对商业银行的影响往往要大于传统的与银行经营规模及范围相关的帕累托效率。
一、商业银行X效率的理论分析
自上世纪九十年代以来，各大金融机构都试图通过提高经营效率来增强竞争力，但结果却差强人意，于是人们开始对改进银行的经营效率的方法进行反思。运用早期的规模效率和范围效率已经无法解释银行内部存在的效率损失，数量经济学长达10年的研究表明：X效率已超越经营规模及业务范围各因素，成为美国银行业低效率的根源。由此，学术界拉开了对商业银行X效率研究的序幕。
在最初对商业银行X效率研究阶段，伯杰、亨特等将银行X效率定义为银行偏离效率边界的程度，通过测度银行的投入、产出或者两者组合的实际值与最优水平之间的差距，计算出银行的X效率值。而在近期的大多数研究文献则是遵循了弗雷，哈克在2000年所下的定义，他们认为“X效率是除规模和范围影响之外的所有技术和配置效率，是关于整合技术、人力资源及其它资产来生产给定产出的管理水平的测度”。
二、影响我国商业银行X效率的因素分析
关于影响商业银行X效率的因素分析的时候，大都会从外部、内部两个层面出发来考察影响因素。例如张健华对影响我国商业银行X效率的外部因素分析包括了：外部因素(不同的所有权形式、地域限制、利率水平、经济发展水平和银行业结构)和内生因素(经营战略差异和银行管理水平)进行了分析；李俊玲、陆军等从产权制度的缺陷、政策及历史的原因、垄断地位、管理水平低、人员素质较差等方面分析了造成我国商业银行的X低效率的原因。
(一)银行的产权结构
产权理论的核心论点是：产权明晰是提高企业绩效的关键或决定因素。政府常仅注重国有商业银行的国有性质，而忽视其银行性质，比如为濒临破产的国有企业提供贷款而不考虑贷款收回问题，这样就会导致运用资金的政策化。国有银行的产权结构是其低效率产生的重要原因。
(二)银行的人力资源
员工教育程度是表明银行人力资本质量好坏的一个重要指标。一般认为，银行员工的受教育程度越高，人力资源的素质越高，银行的竞争力就强，银行的效率也就越高。而我国的国有商业银行，由于历史原因行政色彩浓厚，冗员较多。随着我国金融业的对外开放程度越来越高，银行业所接触到的新技术、新产品以及新理念也越来越多，而高素质的员工这无疑会更好地改善银行的运营状态。
(三)银行的资产质量
商业银行资产管理的目标就是要在保持较强的流动性和安全性的前提下，争取更大的盈利性，因此资产质量至关重要。目前测度商业银行资产质量的常用指标是不良资产率和风险资产比重。这两个比率与资产质量和银行效率呈反向关系：比率越小，资产质量则越高，就越有利于商业银行效率的提高。
三、提高我国商业银行X效率的政策建议
(一)大力推进我国商业银行的产权制度改革
股份制是现代企业的主要组织形式，也是各国国有商业银行普遍采用的一种形式，它有利于商业银行的发展与壮大，也有利于加强其治理制度并改善其内部管理。股份制改造的主要任务是明晰产权，特别是明晰产权结构。根据我国银行业实际情况，我国可以通过引进战略投资者，充分利用资本市场等措施来进一步规范股份制商业银行产权结构。
(二)优化内部人力资源管理
优化配置人力资本、提高员工素质是降低银行成本、提升银行效率的有力措施。随着银行业务日益多元化，越来越多的新技术和管理方法与理念将运用于银行，这必然要求高素质的人才。银行可以从加强员工培训，完善员工聘用制度以及采用绩效机制等方面来优化内部人力资源管理。
(三)调整存贷款结构，提高优良贷款比率
商业银行要结合我国当前经济发展状况，及时调整存贷款结构，逐步提高贷款呆账准备金的提取比例，提高优良贷款比率。对于已发生的不良贷款，要实行及时监测监管制度，加强催收力度，并适时地通过法律手段来维护利益。
结论
随着WTO后时代的到来，我国的金融市场将全面开放，许多具有先进管理机制、成熟金融产品的外资银行将全面进入，国内银行将与外资银行在同一框架下平等的展开竞争。如何不断增强自身竞争力，在日益激烈的金融市场竞争中占有份额，取得优势，业已成为我国商业银行目前首要考虑的问题。
结合前文所介绍的X效率理论，商业银行的X效率反映的是在一定的产权结构、人力资源、资产质量等因素的共同作用下，导致银行生产经营活动过程中资源使用和内部管理上存在不经济，并由此造成了银行实际投入产出水平与行业内潜在最优水平之间存在差距。近年来，随着对银行X效率研究的不断深入，人们普遍得出结论：相较于规模效率和范围效率，X效率理论更能说明银行内部低效率的原因，对商业银行业的稳步快速发展更具指导意义。
参考文献：
[1]赵旭，国有商业银行效率的实证分析[J]经济科学,2000(6)
[2]Frei F,Harker P,Hunter L.Inside the Black Box：What Makes a BankEfficient?,2000
[3]张健华，我国商业银行的X效率分析[J]金融研究,2003(6)
[4]李俊玲，陆军，等，中国商业银行X－效率的研究[J]南方金融,2006(12)
[5]姚树洁，冯根福，等，中国银行业效率的实证分析[J]，经济研究,2005(1)