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摘 要：互联网金融背景为网络贷款提供了良好的发展条件，大学生由于自身的特殊性，风险意识不足，盲目消费、超前消费等，很容易陷入网贷的困境从而给自身正常学业生活带来严重的困扰因此，需要尽快规范大学生网贷市场，亟须高校采取有效措施加强风险防控和教育引导。
关键词：高校;网贷;风险防范
一、引言
近几年金融模式的持续创新推动了金融行业的高速发展，网络借贷迅速在中国发展蔓延。各种借贷平台层出不穷，有关“网贷”的广告和网站琳琅满目。大学生作为庞大的特殊消费群体， 吸引网络借贷不断向高校拓展业务，配合“额度高、利息低、审核快、无担保”的夸张宣传， 主动迎合甚至诱导大学生超前消费， 在大学校园中迅速扩张。网贷的出现在满足大学生更高的消费需求的同时，也带来了很多危害，例如，因亏欠巨额债务导致大学生抑郁、休学、退学等剧事件，很多高校大学生都陷入了网贷的泥潭。扰乱校园安全稳定， 造成不良影响，已经是社会高度关注的问题之一。
二、当前大学生网络贷款的现状分析
“互联网+”时代背景下网贷市场经历了快速的发展，已经扎根于大学生校园生活之中。网贷平台瞄准了大学生群体，慢慢渗入校园，大学生成了各家网贷平台争抢的客户。但同时因为学生群体金融及法律素养低、辨识能力弱、目前我国对网络贷款法律法规监管的缺失等因素， 不良网贷平台利用夸大、误导、虚假性宣传等手段恶性扩张，导致大学生网贷野蛮生长，出现了很多问题。原因主要有以下几个方面：
（一）大学生金融意识淡薄，难以预见相关风险
网络借贷作为新生事物能在高校生存并发展下去， 必然有其一定的生存土壤， 其中在校大学生便成为了网贷机构争夺的群体。一方面通过发放张贴小广告、销售人员促销、在学生中发展下线等传统手段来获取客源;另一方面，针对大学生熟悉电脑技术、网络应用普及的特点，互联网金融平台通过网络广告、QQ群、微信群等平台快速推广、低成本获客。
多数大学生尚未明晰潜在风险，对于网贷运作流程等信息了解程度较低，只享受其“申请操作简单”“借款迅速到賬”“资助贫困学生”“支持大学生创业”等旗号，方便快捷，不需要太多的审批手续和时间审核，看似节约了时间和空间，实则很容易一步步迈入了校园贷背后的深陷阱;而且大学生相对单纯，对周围人容易信任，网络贷款销售人员打着“校友”“老师”等旗号获取学生信赖后实施诈骗。
（二）大学生的消费多样性
多数大学生的主要生活来源较为单一， 本身不具有独立的经济能力， 属于无收入群体， 然而他们却具有强烈的主体意识和高消费的心理诉求。
在这个信息高速发展的时代， 淘宝、天猫、京东等电商平台出现， 大学生的消费欲望增加了。除了基本的衣食住行和学习， 还包括恋爱，娱乐，交往等方面的费用。超前消费是现在社会的一种正常趋势，但是对于无固定收入的大学生而言，这无疑不是一个很好的选择，因为它在某些程度上会加大同学间的攀比心理和虚荣心，致使在谋求满足消费需要的过程中， 容易迷失方向，然而，随着社会压力加大，家长们忽略了对孩子理财观等其他世界观的教育，金融知识的匮乏带来的就是被网贷平台宣传广告的误导，这便又为网贷平台提供了可乘之机。
（三）传统贷款平台供应不足
传统的商业银行受到贷款规模限制、利率管制等影响，其金融体系与风险控制制度安排倾向于为高净值人才提供金融产品与服务。但是大学生群体是缺乏还款能力及可以抵押的财产，因此大学生群体没有被纳入传统银行的放贷的主体对象中。传统贷款平台供应不足，使网贷平台逐步的占据了大学生的放贷市场，而良莠不齐的各类网贷平台必然产生一系列贷款问题。
三、对大学生网贷的对策和建议
对大学生网贷进行分析，发现出现严重的网贷问题主要是由于大学生精神生活匮乏、思想认识水平偏低， 自我管理能力差， 再加上大学生缺乏风险防范意识， 对金融产品的认识不足，基于此，可以从加强管理的角度规避大学生网贷的不良影响，营造健康和谐的学习和生活环境，促进高校人才培养质量的不断提高。
（一）完善相关法律法规， 发挥监管效应
政府在治理大学生网贷问题的过程中应发挥监督管理的作用，主要体现在以下几个方面：第一，是政府应该从立法层面来制定有关大学生网贷的相关法律法规，第二，是执法机关要加大对大学校园网贷环境的治理，特别是要积极配合学校驱逐非法网贷公司，整治校园网贷环境，对于非法放贷的网贷公司要加大查处力度，对于相关责任人要严格依法处理。第三，是执法机关要加大对校园非法催贷行为的整治力度，特别是对言语辱骂、人身安全威胁、非贷款人骚扰等违法行为更要加大惩治力度，确实保障贷款学生的人生安全和安定有序的校园环境。
（二）加强金融风险教育， 提高风险防范意识
在互联网技术和互联网金融发展迅速的今天，学校应加强对大学生的信息安全、金融安全、金融风险防范、网络安全和法律知识的教育，通过宣讲知识、专题讲座、多媒体宣传、案例警示等形式，多层次、多角度的剖析网贷，对大学生实施有效的思想教育和引导， 使他们互不形成正确的金钱观，促进大学生群体风险识别和防范能力的提高， 才能使他们正确认识网络借贷的危害， 进而面对网贷借贷做出合理的行为选择。
同时， 在大学生课程设置方面， 可以适当的开展消费心理学、消费行为学以及金融理财方面的公共课程， 有效贯彻落实普法教育， 提高大学生综合素质， 最大限度的降低网贷的不良影响。
（三）树立科学理性消费观念
大学是人生很重要的一个分界点。大学生既享受了经济发展带来的各种物质的充裕和好处，同时也受到了社会上诸如拜金主义、享乐主义、个人极端主义等思想的侵袭，高校有必要对他们进行及时有效的教育引导，帮助他们形成正确理性的消费观，尤其是在刚进入大学前两周的入学教育阶段，高校学生管理工作者可以利用思想政治网络、微信平台、校园广播、校报、年级集会、专题培训讲座、主题班团会等形式，引导大学生树立正确的消费观，倡导大学生能够量入为出适度消费，学生养成节俭、可持续性负责任的理性消费观。
四、结束语
互联网时代的大学生网贷，为部分大学生实现他们的梦想奠定了基础，也给部分大学生自身、家庭、学校带来了影响和风险。大学生要有警觉意识、防范意识和心理防备，自觉加强网络信息安全、金额安全、心理健康教育和法律知识的学习，采取有效的防范对策应对网络借贷平台，要想解决好大学生网络贷款问题还需学校教育引导、社会关注、家庭关心等多方面共同努力。
参考文献：
[1]张富富，吴晓蓉.大学生网贷存在的问题及对策研究[J].江科学术研究，2019（12）.
[2]陈娟.高校校园网贷存在的问题与对策研究[J].创新创业理论研究与实践，2020（06）.
[3]苏婵娟.校园网贷背景下大学生畸形消费心理剖析及教育引导[J].广西社会科学，2017（7）.
（郑州财经学院）
关键词：高校;网贷;风险防范
一、引言
近几年金融模式的持续创新推动了金融行业的高速发展，网络借贷迅速在中国发展蔓延。各种借贷平台层出不穷，有关“网贷”的广告和网站琳琅满目。大学生作为庞大的特殊消费群体， 吸引网络借贷不断向高校拓展业务，配合“额度高、利息低、审核快、无担保”的夸张宣传， 主动迎合甚至诱导大学生超前消费， 在大学校园中迅速扩张。网贷的出现在满足大学生更高的消费需求的同时，也带来了很多危害，例如，因亏欠巨额债务导致大学生抑郁、休学、退学等剧事件，很多高校大学生都陷入了网贷的泥潭。扰乱校园安全稳定， 造成不良影响，已经是社会高度关注的问题之一。
二、当前大学生网络贷款的现状分析
“互联网+”时代背景下网贷市场经历了快速的发展，已经扎根于大学生校园生活之中。网贷平台瞄准了大学生群体，慢慢渗入校园，大学生成了各家网贷平台争抢的客户。但同时因为学生群体金融及法律素养低、辨识能力弱、目前我国对网络贷款法律法规监管的缺失等因素， 不良网贷平台利用夸大、误导、虚假性宣传等手段恶性扩张，导致大学生网贷野蛮生长，出现了很多问题。原因主要有以下几个方面：
（一）大学生金融意识淡薄，难以预见相关风险
网络借贷作为新生事物能在高校生存并发展下去， 必然有其一定的生存土壤， 其中在校大学生便成为了网贷机构争夺的群体。一方面通过发放张贴小广告、销售人员促销、在学生中发展下线等传统手段来获取客源;另一方面，针对大学生熟悉电脑技术、网络应用普及的特点，互联网金融平台通过网络广告、QQ群、微信群等平台快速推广、低成本获客。
多数大学生尚未明晰潜在风险，对于网贷运作流程等信息了解程度较低，只享受其“申请操作简单”“借款迅速到賬”“资助贫困学生”“支持大学生创业”等旗号，方便快捷，不需要太多的审批手续和时间审核，看似节约了时间和空间，实则很容易一步步迈入了校园贷背后的深陷阱;而且大学生相对单纯，对周围人容易信任，网络贷款销售人员打着“校友”“老师”等旗号获取学生信赖后实施诈骗。
（二）大学生的消费多样性
多数大学生的主要生活来源较为单一， 本身不具有独立的经济能力， 属于无收入群体， 然而他们却具有强烈的主体意识和高消费的心理诉求。
在这个信息高速发展的时代， 淘宝、天猫、京东等电商平台出现， 大学生的消费欲望增加了。除了基本的衣食住行和学习， 还包括恋爱，娱乐，交往等方面的费用。超前消费是现在社会的一种正常趋势，但是对于无固定收入的大学生而言，这无疑不是一个很好的选择，因为它在某些程度上会加大同学间的攀比心理和虚荣心，致使在谋求满足消费需要的过程中， 容易迷失方向，然而，随着社会压力加大，家长们忽略了对孩子理财观等其他世界观的教育，金融知识的匮乏带来的就是被网贷平台宣传广告的误导，这便又为网贷平台提供了可乘之机。
（三）传统贷款平台供应不足
传统的商业银行受到贷款规模限制、利率管制等影响，其金融体系与风险控制制度安排倾向于为高净值人才提供金融产品与服务。但是大学生群体是缺乏还款能力及可以抵押的财产，因此大学生群体没有被纳入传统银行的放贷的主体对象中。传统贷款平台供应不足，使网贷平台逐步的占据了大学生的放贷市场，而良莠不齐的各类网贷平台必然产生一系列贷款问题。
三、对大学生网贷的对策和建议
对大学生网贷进行分析，发现出现严重的网贷问题主要是由于大学生精神生活匮乏、思想认识水平偏低， 自我管理能力差， 再加上大学生缺乏风险防范意识， 对金融产品的认识不足，基于此，可以从加强管理的角度规避大学生网贷的不良影响，营造健康和谐的学习和生活环境，促进高校人才培养质量的不断提高。
（一）完善相关法律法规， 发挥监管效应
政府在治理大学生网贷问题的过程中应发挥监督管理的作用，主要体现在以下几个方面：第一，是政府应该从立法层面来制定有关大学生网贷的相关法律法规，第二，是执法机关要加大对大学校园网贷环境的治理，特别是要积极配合学校驱逐非法网贷公司，整治校园网贷环境，对于非法放贷的网贷公司要加大查处力度，对于相关责任人要严格依法处理。第三，是执法机关要加大对校园非法催贷行为的整治力度，特别是对言语辱骂、人身安全威胁、非贷款人骚扰等违法行为更要加大惩治力度，确实保障贷款学生的人生安全和安定有序的校园环境。
（二）加强金融风险教育， 提高风险防范意识
在互联网技术和互联网金融发展迅速的今天，学校应加强对大学生的信息安全、金融安全、金融风险防范、网络安全和法律知识的教育，通过宣讲知识、专题讲座、多媒体宣传、案例警示等形式，多层次、多角度的剖析网贷，对大学生实施有效的思想教育和引导， 使他们互不形成正确的金钱观，促进大学生群体风险识别和防范能力的提高， 才能使他们正确认识网络借贷的危害， 进而面对网贷借贷做出合理的行为选择。
同时， 在大学生课程设置方面， 可以适当的开展消费心理学、消费行为学以及金融理财方面的公共课程， 有效贯彻落实普法教育， 提高大学生综合素质， 最大限度的降低网贷的不良影响。
（三）树立科学理性消费观念
大学是人生很重要的一个分界点。大学生既享受了经济发展带来的各种物质的充裕和好处，同时也受到了社会上诸如拜金主义、享乐主义、个人极端主义等思想的侵袭，高校有必要对他们进行及时有效的教育引导，帮助他们形成正确理性的消费观，尤其是在刚进入大学前两周的入学教育阶段，高校学生管理工作者可以利用思想政治网络、微信平台、校园广播、校报、年级集会、专题培训讲座、主题班团会等形式，引导大学生树立正确的消费观，倡导大学生能够量入为出适度消费，学生养成节俭、可持续性负责任的理性消费观。
四、结束语
互联网时代的大学生网贷，为部分大学生实现他们的梦想奠定了基础，也给部分大学生自身、家庭、学校带来了影响和风险。大学生要有警觉意识、防范意识和心理防备，自觉加强网络信息安全、金额安全、心理健康教育和法律知识的学习，采取有效的防范对策应对网络借贷平台，要想解决好大学生网络贷款问题还需学校教育引导、社会关注、家庭关心等多方面共同努力。
参考文献：
[1]张富富，吴晓蓉.大学生网贷存在的问题及对策研究[J].江科学术研究，2019（12）.
[2]陈娟.高校校园网贷存在的问题与对策研究[J].创新创业理论研究与实践，2020（06）.
[3]苏婵娟.校园网贷背景下大学生畸形消费心理剖析及教育引导[J].广西社会科学，2017（7）.
（郑州财经学院）