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[摘要]当前，瑞丽市乃至全州、全省在三农金融工作推进过程中尚无有效、统一的量化评估方法，绩效反馈机制尚不健全，有效评估结果的缺失可能影响工作决策，区域三农金融发展缺乏科学引导。为此，借鉴国内行业评估相关方案及其他评估成功案例对瑞丽三农金融进行评估，形成评估套路，并针对评估结果探析工作决策和发展方向。
[关键词]瑞丽 三农 金融 发展 评估
一、研究的背景及意义
“桥头堡战略”是推进我国向西南开放、实现睦邻友好的战略需要，也是云南推进“兴边富民”工程、实现边疆少数民族脱贫致富奔小康的现实需要，对促进云南经济社会又好又快发展具有重大意义。2009年7月，国家主席胡锦涛考察云南后提出把云南建成中国面向西南开放的重要桥头堡。此后，加快桥头堡建设，把云南建成中国沿边开放经济区已成为云南发展的重要目标之一。2010年，国家作出了“加快建设云南瑞丽重点开发开放试验区”的重大战略举措，云南省也做出了“以瑞丽重点开发开放试验区为云南加快建设我国向西南开放重要桥头堡的突破口”的总体部署，为此瑞丽迎来了千载难逢的发展机遇。
瑞丽属南亚热带季风性气候，全年分旱雨两季，基本无霜，年平均气温21℃，年降水量1394.8毫米，年平均日照2330小时。冬无严寒，夏无酷暑，瑞丽坝子更是土地肥沃，地势平坦，灌溉便利，是云南省重要的产粮区。瑞丽作为一个典型的农业城市，三农问题在社会经济生活中始终占据特殊重要的位置，农业的发展是瑞丽市经济发展的基础。
在推动瑞丽农业经济发展解决三农问题中，金融的支撑作用不言而喻。近年来在国家的大力扶持下，德宏州的金融工作取得了巨大进步：
（一）金融组织体系进一步完善
初步建立起了以大型银行、农村合作金融机构为市场主体，以政策性银行、邮储银行、城市商业银行、村镇银行为补充，功能较为齐全的银行业组织体系。2012年12月末，全州有25家金融机构，其中银行业金融机构营业网点177家，从业人员2082人。
（二）金融改革不断创新
2012年4月起，获得对地方法人金融机构新增贷款管理职责，争取新增贷款能力进一步提升；落实县域金融机构涉农贷款增量奖励政策，两家信用联社享受存款准备金率下浮一个百分点优惠政策；与国家进出口银行、国家开发银行、亚洲发展投资银行、中国出口信用保险公司云南分公司、工行云南省分行、建行云南省分行建立战略合作关系；瑞丽沪农商村镇银行成功开业，富滇银行瑞丽支行升格为二级分行。
金融体系的完善和发展为瑞丽市的农业发展提供了强有力的支撑和保障。自2010年以来瑞丽市涉农贷款余额保持快速增长（见图1.1），涉农贷款平均余额为476874万元，占总贷款余额的55.7%。
涉农贷款的增加为瑞丽市的地方经济注入了活力。因此，探究瑞丽市金融支农效率如何，将决定县域经济在现有金融资源约束条件下如何实现最优化配置，从而最大限度增加农业产出和农民收入，以便更好地服务三农有着重要意义。
二、瑞丽市涉农贷款效率实证分析
（一）指标的选取及数据来源
从作用方式看，金融支农是农村贷款进入农村生产领域与农村生产要素相结合，促进农村经济的发展和农村居民收入的增加。本文研究的重点主要考查金融支农水平与瑞丽市经济发展的关系，主要原因为：虽然瑞丽市农业资源丰富但长期以来农产品仅限于粗加工，所以农业GDP长期处于一个较低的水平，农民收入很难有所提高。近年来德宏州加快了涉农企业的扶持，重点发展庄园经济，培育了一批大型涉农龙头企业，不仅明显提高了地方经济实力而且增加了农村就业人口，提高了农民收入水平。所以，在指标的选取上主要选择了2000-2014年瑞丽市的“涉农贷款投入数量（x）”和“生产总值（Y）”两项主要指标，数据见表2.1所示。
（二）计量模型的构建
本文根据选取的变量建立线性回归模型如下：
Y=c+aX+ε
利用EVIEWS3.1软件对模型进行相关的统计分析。
1.单位根（ADIz）检验。通过检验可知，变量x、Y在一阶差分前为非平稳时间序列，在一阶差分后在10%的临界值下都是平稳时间时间序列（见表2.2）。
根据上表可知两变量在一阶差分后没有单位根，可以运用最小二乘法对模型进行估计。
2.协整检验。采用E-G两步法，对时间序列进行协整检验，以便确定两变量之间是否存稳定的均衡关系。第一步，采用OLS方法对模型参数进行估计（见表2.3），得到估计方程为：
Y=112375.4+0.7043X
估计方程的可决系数R2=0.9157，方程的拟合优度非常高，估计参数的P值非常小，通过检验，D.W值为1.77非常接近2，可以确认模型不存在一阶自相关。
因此，瑞丽市的涉农贷款数能够很好的解释经济增长的状况。瑞丽市的涉农贷款与生产总值呈高度的正相关关系，即涉农贷款每增加1个单位，生产总值将增加0.7个单位。
第二步，对回归方程的残差进行AGE检验。经检验，残差序列在1%，5%，10%的显著性水平下T统计量通过检验，说明残差序列平稳，方程并非伪回归而是协整的，即瑞丽市的涉农贷款与经济增长存在长期的均衡关系。
3.格兰杰因果关系检验。对变量x、Y进行格兰杰因果关系检验，结果见表2.4
检验结果表明，瑞丽市经济的发展不是涉农贷款的格兰杰原因，但涉农贷款的增加是瑞丽市经济增长的格兰杰原因。可见涉农贷款的投入对瑞丽经济的增长起着重要的作用。
（三）结论
实证分析表明，瑞丽市涉农贷款对地方经济的发展有较强的促进作用，涉农贷款对经济的边际贡献率达到70%。因此，提高瑞丽市金融机构涉农贷款的比例，对促进农村地区基础设施的投资，加快瑞丽市涉农企业的发展，增加农民的收入都将起到积极的作用。 三、政策建议
（一）进一步加强地方金融机构建设，提高金融服务经济的能力
进一步发挥银行业融资主渠道作用，支持各银行业金融机构积极开展体制机制创新、组织模式创新、产品服务创新、技术手段创新，切实增强银行服务地方经济发展的能力。积极培育地方性金融机构，鼓励社会资金探索兴办融资租赁公司、企业财务公司等非银行金融机构，切实解决发展资金短缺问题。鼓励各金融机构积极创新和引进符合市场的金融产品，不断满足“三农”的金融需求。
（二）加大惠农政策扶持力度
与工业和服务业相比，农业自身具有低收益、高风险、抵御自然能力差等特性，使得农村金融经营成本和风险普遍高于城市金融，农村金融机构涉农贷款积极性不高。为此，政府部门应加大惠农政策扶持力度，一方面发挥央行的职能，结合各地实际规定农村金融机构涉农贷款的最低金额和比例，成立专门的监管部门监督每笔涉农贷款的发放，确保惠农政策在基层贯彻落实；另一方面在财政方面给予涉农贷款金融机构适当的补贴，降低运营成本。此外，对城市金融机构到农村发展业务的给予适当的奖励，以便更好地服务于多层次资金需求者，拓宽农村融资渠道。
（三）进一步增加涉农贷款中农户贷款的比重
农户贷款主要分为两种用途：生产性用途和非生产性用途。增加农户贷款规模和比例，可以直接扩大生产性农户投资规模，充分利用规模经济的成本节约优势，提高资金利用的回报率；对于非生产性农户，可以将这笔资金合理分配于购房、子女教育、医疗卫生等方面，缓解困难农户的燃眉之急，改善农民生产和生活环境。当然，增加农户贷款要以良好的信用信息征信体系为前提。
（四）完善支农再贷款管理体系，提高支农再贷款使用效率
支农再贷款是人民银行支持扩大涉农信贷投放，促进改善农村金融服务的重要措施和有效手段，对于“三农”发展起着重要的推动作用。例如：瑞丽市信用联社2015年向人民银行申请支农再贷款6000万元，主要投放于农户种植、养殖行业及各类民生贷款。同时，在省联社整体部署下，开展了“红色信贷”工作，将支农再贷款资金用于基层党员带领群众创业致富上，解决了农村党员群众创业致富无门路、发展产业无资金、申请贷款无抵押的问题。
因此，当地人民银行应在实际工作中不断探索，创新机制，切实把政策用足、用活、用实；实行“长期周转+年度核定+短期调剂”的分配方式，根据金融机构各项经营指标以及农业生产周期特点和农户资金需求变化等因素，合理确定支农再贷款发放的时间、期限、金额，最大限度地提高资金使用效率；确保贷款用途合规和及时足额收回，使支农再贷款真正用于农业生产和涉农企业发展，防范套取利差和逾期归还风险，最终实现不断提高支农再贷款政策执行绩效的目标。
（五）进一步加强农村金融知识的宣传和普及
瑞丽市地处边境，且与缅甸接壤，少数民族较多。广大农村地区居民对金融产品与业务不熟悉。大部分农村居民在办理存款业务时不知道怎样选择储种，甚至当定期存款到期后不知道及时支取、转存，从而造成利息损失，而且对贷款的基本操作流程、种类、期限、利息计算、逾期处罚措施以及支农惠农贷款政策等了解不够。对农村商业银行推出的理财业务缺乏基本认知和风险识别能力，导致农村居民理财能力较弱。农业作为弱势产业，受自然灾害影响较大，购买农业保险可以起到保障功能、减少损失，但农村居民对保险知之甚微，对保险公司缺乏足够的信任。因此，各金融机构应经常到农村开展形式多样的活动加强金融宣传，提升公众金融安全意识、知识技能以及使广大农户充分了解我国的惠农政策和涉农贷款方面的各项业务。
参考文献
[1]叶泓甫.“三农”金融服务存在的问题及政策建议——以湖南为例[J].金融经济，2015（08）.
[2]杨奕，如何提升“三农”金融服务水平[J].中外企业家，2013（08）.
[3]吴蔚蓝，谭文洁，燕星辰，孙育刚.贫困地区农民收入与涉农贷款关系的实证研究—以甘肃省庆阳市合水县为例[J]. 财会研究，2015（12）.
[4]王悦，霍学喜.财政支农、涉农贷款对农业发展的影响——基于河北省数据的实证研究[J].河北经贸大学学报，2014（07）.
基金项目：本论文来源于2015年人民银行瑞丽支行课题《瑞丽市“三农”金融评估与发展探析》，课题编号：201502。
作者简介：杨志（1979-），男，汉族，云南潞西人，江西财经大学本科（经济学学士）、西南财经大学经济学硕士，研究方向：金融统计与数量分析。
[关键词]瑞丽 三农 金融 发展 评估
一、研究的背景及意义
“桥头堡战略”是推进我国向西南开放、实现睦邻友好的战略需要，也是云南推进“兴边富民”工程、实现边疆少数民族脱贫致富奔小康的现实需要，对促进云南经济社会又好又快发展具有重大意义。2009年7月，国家主席胡锦涛考察云南后提出把云南建成中国面向西南开放的重要桥头堡。此后，加快桥头堡建设，把云南建成中国沿边开放经济区已成为云南发展的重要目标之一。2010年，国家作出了“加快建设云南瑞丽重点开发开放试验区”的重大战略举措，云南省也做出了“以瑞丽重点开发开放试验区为云南加快建设我国向西南开放重要桥头堡的突破口”的总体部署，为此瑞丽迎来了千载难逢的发展机遇。
瑞丽属南亚热带季风性气候，全年分旱雨两季，基本无霜，年平均气温21℃，年降水量1394.8毫米，年平均日照2330小时。冬无严寒，夏无酷暑，瑞丽坝子更是土地肥沃，地势平坦，灌溉便利，是云南省重要的产粮区。瑞丽作为一个典型的农业城市，三农问题在社会经济生活中始终占据特殊重要的位置，农业的发展是瑞丽市经济发展的基础。
在推动瑞丽农业经济发展解决三农问题中，金融的支撑作用不言而喻。近年来在国家的大力扶持下，德宏州的金融工作取得了巨大进步：
（一）金融组织体系进一步完善
初步建立起了以大型银行、农村合作金融机构为市场主体，以政策性银行、邮储银行、城市商业银行、村镇银行为补充，功能较为齐全的银行业组织体系。2012年12月末，全州有25家金融机构，其中银行业金融机构营业网点177家，从业人员2082人。
（二）金融改革不断创新
2012年4月起，获得对地方法人金融机构新增贷款管理职责，争取新增贷款能力进一步提升；落实县域金融机构涉农贷款增量奖励政策，两家信用联社享受存款准备金率下浮一个百分点优惠政策；与国家进出口银行、国家开发银行、亚洲发展投资银行、中国出口信用保险公司云南分公司、工行云南省分行、建行云南省分行建立战略合作关系；瑞丽沪农商村镇银行成功开业，富滇银行瑞丽支行升格为二级分行。
金融体系的完善和发展为瑞丽市的农业发展提供了强有力的支撑和保障。自2010年以来瑞丽市涉农贷款余额保持快速增长（见图1.1），涉农贷款平均余额为476874万元，占总贷款余额的55.7%。
涉农贷款的增加为瑞丽市的地方经济注入了活力。因此，探究瑞丽市金融支农效率如何，将决定县域经济在现有金融资源约束条件下如何实现最优化配置，从而最大限度增加农业产出和农民收入，以便更好地服务三农有着重要意义。
二、瑞丽市涉农贷款效率实证分析
（一）指标的选取及数据来源
从作用方式看，金融支农是农村贷款进入农村生产领域与农村生产要素相结合，促进农村经济的发展和农村居民收入的增加。本文研究的重点主要考查金融支农水平与瑞丽市经济发展的关系，主要原因为：虽然瑞丽市农业资源丰富但长期以来农产品仅限于粗加工，所以农业GDP长期处于一个较低的水平，农民收入很难有所提高。近年来德宏州加快了涉农企业的扶持，重点发展庄园经济，培育了一批大型涉农龙头企业，不仅明显提高了地方经济实力而且增加了农村就业人口，提高了农民收入水平。所以，在指标的选取上主要选择了2000-2014年瑞丽市的“涉农贷款投入数量（x）”和“生产总值（Y）”两项主要指标，数据见表2.1所示。
（二）计量模型的构建
本文根据选取的变量建立线性回归模型如下：
Y=c+aX+ε
利用EVIEWS3.1软件对模型进行相关的统计分析。
1.单位根（ADIz）检验。通过检验可知，变量x、Y在一阶差分前为非平稳时间序列，在一阶差分后在10%的临界值下都是平稳时间时间序列（见表2.2）。
根据上表可知两变量在一阶差分后没有单位根，可以运用最小二乘法对模型进行估计。
2.协整检验。采用E-G两步法，对时间序列进行协整检验，以便确定两变量之间是否存稳定的均衡关系。第一步，采用OLS方法对模型参数进行估计（见表2.3），得到估计方程为：
Y=112375.4+0.7043X
估计方程的可决系数R2=0.9157，方程的拟合优度非常高，估计参数的P值非常小，通过检验，D.W值为1.77非常接近2，可以确认模型不存在一阶自相关。
因此，瑞丽市的涉农贷款数能够很好的解释经济增长的状况。瑞丽市的涉农贷款与生产总值呈高度的正相关关系，即涉农贷款每增加1个单位，生产总值将增加0.7个单位。
第二步，对回归方程的残差进行AGE检验。经检验，残差序列在1%，5%，10%的显著性水平下T统计量通过检验，说明残差序列平稳，方程并非伪回归而是协整的，即瑞丽市的涉农贷款与经济增长存在长期的均衡关系。
3.格兰杰因果关系检验。对变量x、Y进行格兰杰因果关系检验，结果见表2.4
检验结果表明，瑞丽市经济的发展不是涉农贷款的格兰杰原因，但涉农贷款的增加是瑞丽市经济增长的格兰杰原因。可见涉农贷款的投入对瑞丽经济的增长起着重要的作用。
（三）结论
实证分析表明，瑞丽市涉农贷款对地方经济的发展有较强的促进作用，涉农贷款对经济的边际贡献率达到70%。因此，提高瑞丽市金融机构涉农贷款的比例，对促进农村地区基础设施的投资，加快瑞丽市涉农企业的发展，增加农民的收入都将起到积极的作用。 三、政策建议
（一）进一步加强地方金融机构建设，提高金融服务经济的能力
进一步发挥银行业融资主渠道作用，支持各银行业金融机构积极开展体制机制创新、组织模式创新、产品服务创新、技术手段创新，切实增强银行服务地方经济发展的能力。积极培育地方性金融机构，鼓励社会资金探索兴办融资租赁公司、企业财务公司等非银行金融机构，切实解决发展资金短缺问题。鼓励各金融机构积极创新和引进符合市场的金融产品，不断满足“三农”的金融需求。
（二）加大惠农政策扶持力度
与工业和服务业相比，农业自身具有低收益、高风险、抵御自然能力差等特性，使得农村金融经营成本和风险普遍高于城市金融，农村金融机构涉农贷款积极性不高。为此，政府部门应加大惠农政策扶持力度，一方面发挥央行的职能，结合各地实际规定农村金融机构涉农贷款的最低金额和比例，成立专门的监管部门监督每笔涉农贷款的发放，确保惠农政策在基层贯彻落实；另一方面在财政方面给予涉农贷款金融机构适当的补贴，降低运营成本。此外，对城市金融机构到农村发展业务的给予适当的奖励，以便更好地服务于多层次资金需求者，拓宽农村融资渠道。
（三）进一步增加涉农贷款中农户贷款的比重
农户贷款主要分为两种用途：生产性用途和非生产性用途。增加农户贷款规模和比例，可以直接扩大生产性农户投资规模，充分利用规模经济的成本节约优势，提高资金利用的回报率；对于非生产性农户，可以将这笔资金合理分配于购房、子女教育、医疗卫生等方面，缓解困难农户的燃眉之急，改善农民生产和生活环境。当然，增加农户贷款要以良好的信用信息征信体系为前提。
（四）完善支农再贷款管理体系，提高支农再贷款使用效率
支农再贷款是人民银行支持扩大涉农信贷投放，促进改善农村金融服务的重要措施和有效手段，对于“三农”发展起着重要的推动作用。例如：瑞丽市信用联社2015年向人民银行申请支农再贷款6000万元，主要投放于农户种植、养殖行业及各类民生贷款。同时，在省联社整体部署下，开展了“红色信贷”工作，将支农再贷款资金用于基层党员带领群众创业致富上，解决了农村党员群众创业致富无门路、发展产业无资金、申请贷款无抵押的问题。
因此，当地人民银行应在实际工作中不断探索，创新机制，切实把政策用足、用活、用实；实行“长期周转+年度核定+短期调剂”的分配方式，根据金融机构各项经营指标以及农业生产周期特点和农户资金需求变化等因素，合理确定支农再贷款发放的时间、期限、金额，最大限度地提高资金使用效率；确保贷款用途合规和及时足额收回，使支农再贷款真正用于农业生产和涉农企业发展，防范套取利差和逾期归还风险，最终实现不断提高支农再贷款政策执行绩效的目标。
（五）进一步加强农村金融知识的宣传和普及
瑞丽市地处边境，且与缅甸接壤，少数民族较多。广大农村地区居民对金融产品与业务不熟悉。大部分农村居民在办理存款业务时不知道怎样选择储种，甚至当定期存款到期后不知道及时支取、转存，从而造成利息损失，而且对贷款的基本操作流程、种类、期限、利息计算、逾期处罚措施以及支农惠农贷款政策等了解不够。对农村商业银行推出的理财业务缺乏基本认知和风险识别能力，导致农村居民理财能力较弱。农业作为弱势产业，受自然灾害影响较大，购买农业保险可以起到保障功能、减少损失，但农村居民对保险知之甚微，对保险公司缺乏足够的信任。因此，各金融机构应经常到农村开展形式多样的活动加强金融宣传，提升公众金融安全意识、知识技能以及使广大农户充分了解我国的惠农政策和涉农贷款方面的各项业务。
参考文献
[1]叶泓甫.“三农”金融服务存在的问题及政策建议——以湖南为例[J].金融经济，2015（08）.
[2]杨奕，如何提升“三农”金融服务水平[J].中外企业家，2013（08）.
[3]吴蔚蓝，谭文洁，燕星辰，孙育刚.贫困地区农民收入与涉农贷款关系的实证研究—以甘肃省庆阳市合水县为例[J]. 财会研究，2015（12）.
[4]王悦，霍学喜.财政支农、涉农贷款对农业发展的影响——基于河北省数据的实证研究[J].河北经贸大学学报，2014（07）.
基金项目：本论文来源于2015年人民银行瑞丽支行课题《瑞丽市“三农”金融评估与发展探析》，课题编号：201502。
作者简介：杨志（1979-），男，汉族，云南潞西人，江西财经大学本科（经济学学士）、西南财经大学经济学硕士，研究方向：金融统计与数量分析。