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摘要：本文针对农村金融发展的现状而言，建议增加农村金融服务网点的分布密度，政府需要加大对农村金融人力资源等各方面的投入，合理配置金融贷款业务，不断完善我国农村金融服务体系。
关键词：农村金融服务；发展现状；发展对策
一、我国农村金融服务的现状分析
（一）农村金融服务网点数量分析
农村金融服务机构主要包括有农村银行、农村信用社、邮政储蓄银行以及其他农村商业银行。通过近几年对全国各地的农村金融服务网点数量的调查显示，各省之间的农村金融服务机构数量相差较大，网点分布不均匀，而造成这种差异化的原因主要在于：
1.人口差异。例如调查显示在四川和西藏两个地区，农村金融服务机构数量就存在明显的差距，导致数量差距严重的其中一个原因就是人口上的差异，四川省的人口数量绝对大于西藏的人口数量，而且一些省市由于不同地区的人口差异也会产生营业网点数量的不同。
2.地域差异。我国幅员辽阔，地形也各不相同，例如在西藏地区属于高寒之地，由于地形的影响，农村分布的比较稀松，因此建立农村金融服务机构的难度相对较大。而平原地区建设的难度就较小，这也造成了不同地域金融机构数量不一的现象。除此之外，还存在东西部地区经济发展差异影响，东部地区经济发展速度较快，因此其农村金融机构建设数量也教西部地区多。
3.经济差异。根据数据显示，在南方经济较为发达的地区，农村经济发展速度也比经济落后地区发展快，因此经济落后地区的农村金融服务机构发展受到限制，没有经济发达地区农村金融发展速度快，数量多。
4.文化素质差异。由于不同地区经济发展情况各有不同，人们对于一些新事物的接受能力和接受程度也存在着差异，由于服务群体的文化素质的差异使得农村金融机构在文化素质相对较高的地区能够更加快速的成长，因此其发展数量也相应较多。
（二）农村金融机构从业人员数量分析
从农村金融服务机构网点数量就可以看出，经济发展速度不一的各省份在农村金融机构从业人员的投入数量上也会存在差异。根据调查显示，从业人员数量最多的是四川省，而最少的则是天津。从业人员数量决定了农村金融服务机构服务的广度和深度，人员的素质高低也是受到受教育程度等各方面因素的影响。但是像西藏地区的从业人员数量还大于天津，这反映出从业人员数量还会受到地域从业人员素质和学历等其它因素的影响。
（三）农村金融机构贷款规模分析
农村金融机构贷款规模可以体现一个地区经济发展的需求程度以及对金融服务的满意程度。根据调查数据显示我国各省市农村在金融贷款方面的规模在逐渐上升并没有下降的迹象，这种现象意味着农村农民对资金的需求量在不断增加，同时也反映了农村金融机构服务开展的深度和广度。
二、加快我国农村金融服务发展的对策建议
（一）大力推进农村金融服务机构建立
为了更好的促进农村金融服务机构的建设发展，就要根据农村经济实际发展的需要，不断增设农村金融服务机构，增加机构的覆盖密度以及服务效率的提升。首先是要提高农村金融服务机构的密度，根据调查显示，城市金融发展的程度会影响到周边城镇地区金融发展服务，因此为了加快农村金融服务的发展可以走城市带动农村的路线，加快城市金融服务数量。其次就是区别对待农村金融服务地域差异。不同地域的农村经济发展特点不一样，，因此需要针对地域的差异性有针对性的进行农村金融服务机构发展，研究适合地区发展的金融服务机构模式。
（二）加大农村金融人力资源投入
农村金融服务的发展离不开从业人员的素质和工作质量，投入的从业人员素质的高低以及数量的多少都会直接影响到农村金融服务机构的发展。针对人力资源方面的问题，国家首先需要提高从业人员的综合素质，加大从业人员的培训力度，提高其专业职能素质，保障农村金融服务机构职工队伍的质量和稳定。其次增加农村金融从业人员的密度，农村金融服务机构的从业人员数量反映了该地区金融经济发展情况，虽然随着我国经济的发展，各地区的从业人员数量在逐年上升，但是根据各地区的上升幅度比较还是可以看出不同地区的差异性明显，因此需要针对各地区经济发展状况，让发展较快地区带动发展较慢地区前行，加强地方政府对农村金融从业人员进行整合和编配。
（三）合理配置农村金融存贷款业务
建立保障农村存贷资金良性循环机制的前提就是要合理配置农村金融业务的存贷款业务。首先需要构建资金循环的财政投入机制，当前农村金融的主要资金来源是政府的财政支出，因此政府做好财政调控手段有利于合理确定资金投入方向和重点，保障农村经济的发展。其次就是构建资金循环的信贷投入机制，信贷业务在整个农村金融体系中起到重要作用，目前国家通过强化农业政策性银行的职能作用加强三农的支持力度，保障农村金融带动农村经济的发展。最后就是构建资金循环的导向激励机制，农村目前的资金来源比较单一，完全依靠政府的投入，但是政府的资金毕竟有限，要想从根本上解决农村资金匮乏现象就熬构建良好的激励机制，引导商业金融等其它社会性资金流入农村，保障农村经济的发展。
（四）加强农村金融精准扶贫，助推三农发展
三农一直以来都是农村经济发展的重要支柱，在发展三农过程中充分发挥农村金融“小、快、活”的优势，全力为其提供高效优质的金融服务，并实施“小微+农户”扶贫工程，为龙头企业带动农户脱贫铺平道路。
参考文献：
[1]熊德平，余新平，熊皛白.中国农村金融效率与农产品对外贸易——基于1982–2009年数据的协整检验和格兰杰因果分析[J].中国软科学，2011（10）.
[2]张伟.现代农村金融理论及我国农村金融制度模式的演进探索[J].现代财经（天津财经大学学报），2010（10）.
关键词：农村金融服务；发展现状；发展对策
一、我国农村金融服务的现状分析
（一）农村金融服务网点数量分析
农村金融服务机构主要包括有农村银行、农村信用社、邮政储蓄银行以及其他农村商业银行。通过近几年对全国各地的农村金融服务网点数量的调查显示，各省之间的农村金融服务机构数量相差较大，网点分布不均匀，而造成这种差异化的原因主要在于：
1.人口差异。例如调查显示在四川和西藏两个地区，农村金融服务机构数量就存在明显的差距，导致数量差距严重的其中一个原因就是人口上的差异，四川省的人口数量绝对大于西藏的人口数量，而且一些省市由于不同地区的人口差异也会产生营业网点数量的不同。
2.地域差异。我国幅员辽阔，地形也各不相同，例如在西藏地区属于高寒之地，由于地形的影响，农村分布的比较稀松，因此建立农村金融服务机构的难度相对较大。而平原地区建设的难度就较小，这也造成了不同地域金融机构数量不一的现象。除此之外，还存在东西部地区经济发展差异影响，东部地区经济发展速度较快，因此其农村金融机构建设数量也教西部地区多。
3.经济差异。根据数据显示，在南方经济较为发达的地区，农村经济发展速度也比经济落后地区发展快，因此经济落后地区的农村金融服务机构发展受到限制，没有经济发达地区农村金融发展速度快，数量多。
4.文化素质差异。由于不同地区经济发展情况各有不同，人们对于一些新事物的接受能力和接受程度也存在着差异，由于服务群体的文化素质的差异使得农村金融机构在文化素质相对较高的地区能够更加快速的成长，因此其发展数量也相应较多。
（二）农村金融机构从业人员数量分析
从农村金融服务机构网点数量就可以看出，经济发展速度不一的各省份在农村金融机构从业人员的投入数量上也会存在差异。根据调查显示，从业人员数量最多的是四川省，而最少的则是天津。从业人员数量决定了农村金融服务机构服务的广度和深度，人员的素质高低也是受到受教育程度等各方面因素的影响。但是像西藏地区的从业人员数量还大于天津，这反映出从业人员数量还会受到地域从业人员素质和学历等其它因素的影响。
（三）农村金融机构贷款规模分析
农村金融机构贷款规模可以体现一个地区经济发展的需求程度以及对金融服务的满意程度。根据调查数据显示我国各省市农村在金融贷款方面的规模在逐渐上升并没有下降的迹象，这种现象意味着农村农民对资金的需求量在不断增加，同时也反映了农村金融机构服务开展的深度和广度。
二、加快我国农村金融服务发展的对策建议
（一）大力推进农村金融服务机构建立
为了更好的促进农村金融服务机构的建设发展，就要根据农村经济实际发展的需要，不断增设农村金融服务机构，增加机构的覆盖密度以及服务效率的提升。首先是要提高农村金融服务机构的密度，根据调查显示，城市金融发展的程度会影响到周边城镇地区金融发展服务，因此为了加快农村金融服务的发展可以走城市带动农村的路线，加快城市金融服务数量。其次就是区别对待农村金融服务地域差异。不同地域的农村经济发展特点不一样，，因此需要针对地域的差异性有针对性的进行农村金融服务机构发展，研究适合地区发展的金融服务机构模式。
（二）加大农村金融人力资源投入
农村金融服务的发展离不开从业人员的素质和工作质量，投入的从业人员素质的高低以及数量的多少都会直接影响到农村金融服务机构的发展。针对人力资源方面的问题，国家首先需要提高从业人员的综合素质，加大从业人员的培训力度，提高其专业职能素质，保障农村金融服务机构职工队伍的质量和稳定。其次增加农村金融从业人员的密度，农村金融服务机构的从业人员数量反映了该地区金融经济发展情况，虽然随着我国经济的发展，各地区的从业人员数量在逐年上升，但是根据各地区的上升幅度比较还是可以看出不同地区的差异性明显，因此需要针对各地区经济发展状况，让发展较快地区带动发展较慢地区前行，加强地方政府对农村金融从业人员进行整合和编配。
（三）合理配置农村金融存贷款业务
建立保障农村存贷资金良性循环机制的前提就是要合理配置农村金融业务的存贷款业务。首先需要构建资金循环的财政投入机制，当前农村金融的主要资金来源是政府的财政支出，因此政府做好财政调控手段有利于合理确定资金投入方向和重点，保障农村经济的发展。其次就是构建资金循环的信贷投入机制，信贷业务在整个农村金融体系中起到重要作用，目前国家通过强化农业政策性银行的职能作用加强三农的支持力度，保障农村金融带动农村经济的发展。最后就是构建资金循环的导向激励机制，农村目前的资金来源比较单一，完全依靠政府的投入，但是政府的资金毕竟有限，要想从根本上解决农村资金匮乏现象就熬构建良好的激励机制，引导商业金融等其它社会性资金流入农村，保障农村经济的发展。
（四）加强农村金融精准扶贫，助推三农发展
三农一直以来都是农村经济发展的重要支柱，在发展三农过程中充分发挥农村金融“小、快、活”的优势，全力为其提供高效优质的金融服务，并实施“小微+农户”扶贫工程，为龙头企业带动农户脱贫铺平道路。
参考文献：
[1]熊德平，余新平，熊皛白.中国农村金融效率与农产品对外贸易——基于1982–2009年数据的协整检验和格兰杰因果分析[J].中国软科学，2011（10）.
[2]张伟.现代农村金融理论及我国农村金融制度模式的演进探索[J].现代财经（天津财经大学学报），2010（10）.