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摘 要:网上银行作为21世纪一种新兴的金融业,因其低廉的成本和广阔和前景,已越来越得到人们的重视。网上银行作为现代银行业的重要组成部分,已成为银行经营发展的本质要求。我国网上银行业务发展十分迅速,逐渐成为个人和企业获得金融服务的一个重要渠道。本文介绍了网上银行的特征和发展历程,分析了我国目前网上银行发展的现状,指出我国网上银行发展存在的问题并提出解决问题的方法建议。
关键词:网上银行;风险浅析;发展前景
我国网上银行自1997年正式出现经过10多年在业务量、技术水平和服务内容等方面取得了迅猛发展。在最近揭晓的美国《环球金融》杂志2009年度全球各地区最佳网上银行评选中,中国工商银行作为唯一获奖的中国内地银行,一举囊括了该杂志2009年“中国最佳个人网上银行”、“亚洲最佳综合个人银行网站”和“亚洲最佳综合企业银行网站”三大奖项。
一、网上银行概述
(一)网上银行的定义及特征
网络银行又称为网上银行、在线银行。采用Internet数字通信技术,以Internet作为基础的交易平台和服务渠道,在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行和金融机构,也可以理解为Inter-net上的银行柜台。用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备,采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式,登陆Internet享受网上银行服务。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点,但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。
网上银行是电子银行的代表。流通的是执行支付“预付支付机制”即通常称为的“数字现金”的电子货币。
网上银行的特征可概括为5W:实现为任何人(whoever)在任何时间(whenever)和任何地点(wherever)与任何账户(whomever)用任何方式(however)的安全支付和结算。具有以下五大优点:提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速資金周转、提高经营管理水平,因而在世界范围内迅猛发展。
(二)网上银行的运行特点
1、金融业务创新的平台。网上银行是我国银行业金融创新的业务品种,是支付结算信托租凭业务的创新,是其不断发展并衍生出全新的业务品种的成果。网上银行利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。
2、业务智能化、虚拟化。
网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
3、服务个性化。
Internet向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户,因而网上银行拥有更广泛的客户群体。
(三)网上银行的发展历程
全球首家网络银行“安全第一网络银行”于1995年10月18日在美国创建。由于提供免费网上支付以及操作迅速等优势,网上银行得以迅猛发展,客户群在不断扩大。今天,80%的美国银行在互联网上建立了自己的网站,10%的美国家庭和8%的欧洲家庭使用网络银行。网上银行历经信息网站、通讯网站、交易网站三个阶段的发展,以几何级数的速度提高着自身的数量和质量。
二、我国网上银行的发展历程及现状
(一)我国网上银行的发展历程及现状
1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年,招商银行率先推出网上银行"一网通",成为国内第一家上网的银行,随后中国银行、建设银行也推出了自己的网上银行业务。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。2000年底,我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户,交易金额6500亿元。2001年,我国网上银行用户已有200多万户,截止到2002年12月,我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行(总资产1000亿元人民币以上)已达3家,占全部大中型中资商业银行的50%。,我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户,交易金额5万亿元。到2004年12月底,客户数已超过1000万户,一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿元。2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。
(二)目前我国网络银行存在的问题
1.安全性和易用性的博弈
网上银行越来越普及,人们在享受网上银行便利性的同时,对网上银行的安全性也感到担忧。网上银行在如今存在锁与钥匙的博弈:锁,就是银行设置的各类安全措施,钥匙则是通过便捷方式让用户享受网络的“易用性”。
2.我国网上银行的市场发展不均衡
从网银的经营主体来看,国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高,而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队,在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。原因主要是由于一方面,大中型银行资金实力强,投入多,更注重信息化国际化发展,因而网上业务发展起步早,逐渐替代传统业务渠道。另一方面,大中型银行的客户相对更为高端,对网上银行等较为现代化的服务接受程度高,普及推广相对容易。 3.我国有关网上银行的法律法规不完善
虽然我国在网上银行的监管方面有所创新,但与网上银行的发展相比,还是相对滞后。主要表现在: (1)网络银行电子支付采用的规则都是协议,与客户在明确权利义务的基础上签订合同,出现问题可通过仲裁解决,但是由于缺乏相关的法律法规,造成问题出现后涉及的责任确定、承担,仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。(2)网络银行模糊了国与国之间的自然疆界,其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。因此,出现了新的法律问题,如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题,都很模糊。这些无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。(3)新《合同法》虽承认了电子合同的法律效用,却没有解决数字签名的问题。
(三)解决我目前我国网络银行存在的问题的措施
1.针对安全性和易用性问题
银行应当引导用户正确认识电子银行以及掌握基本的安全使用常识。银行在为客户办理网银时,最好先对客户电脑有初步了解,做出适当指导。此外,要完善客户服务,在客户安装证书出现技术难题时,提供适当的上门服务援助。
同时网上银行需要加强金融创新,提升硬件技术和设施,提升软件服务的人性化。不能以网银安全性为借口牺牲操作的便利性。
2.针对我国网上银行发展不平衡问题
加强网上银行业务合作及技术开发,在业务上,各商业银行在发展电子化进程中要加强交流与合作,统一的发展规划、统一的标准和统一的规范。
3.针对我国网上银行法律法规问题
加强网络系统安全的金融监管,加强网上银行风险控制,建立安全认证中心,以确保网络金融业务的安全;防范和化解金融风险的同时还要建立完善的社会信用制度,以减少网络银行的交易风险,促进网络银行的规范发展,此外还要完善网络系统安全保护条例, 发展网络安全产品,。
三、我国网络银行的发展前景
(一)网络银行业务将向多样化、创新化发展。
网络银行利用现代金融技术,大力开展网上交易,网上支付和清单业务,拓宽业务范围、增加业务收入,利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持,银行业务通知等基本业务服务,还利用互联网作为营销渠道,交叉出售产品和服务,如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务,并且不断进行升级换代,拓宽技术创新空间和领域。
(二)网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展。
随着网络银行业务的深入开展,迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展;反过来,这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。
在金融危機之后,对于盈利能力受损的银行业而言,在复苏的经济中抢得先机,节约成本无疑是今后财务管理的关键。而以“降低柜面压力、减少运营成本”著称的网上银行,作为商业银行业务发展的新型分销方式,已成为银行业务经营的重要组成部分。加快网络银行和电子商务的进程则是银行的战略性选择。金融界网站举办的“2009年电子银行业务及风险管理论坛暨颁奖盛典”上,业内专家一致认为,对于银行而言,只有用好网上银行来吸引客户,帮助消费者解决实际问题,才能在新的版图大战中抢占先机才会开创多赢的局面。
总结:我国网上银行的发展毫无疑问取得了令人瞩目的成就,虽然我国上银行发展过程中还存在着许多悬而未解的问题,但总体看来我国网上银行的发展前景的美好的,前途是光明的。
参考文献:
[1]党文.我国网络银行的发展与对策[J] .(2017-10-25 15:00)
[2]兰春峰. 我国网上银行现状及发展对策[J](2018-6-20 12:35)
[3]张福德.电子商务与网络银行[M].北京:中国城市出版社, 2011.
作者简介:
李秦锋(1988-)男,学历:本科,籍贯:江苏 张家港,研究方向:金融学,单位:江苏银行张家港支行。
关键词:网上银行;风险浅析;发展前景
我国网上银行自1997年正式出现经过10多年在业务量、技术水平和服务内容等方面取得了迅猛发展。在最近揭晓的美国《环球金融》杂志2009年度全球各地区最佳网上银行评选中,中国工商银行作为唯一获奖的中国内地银行,一举囊括了该杂志2009年“中国最佳个人网上银行”、“亚洲最佳综合个人银行网站”和“亚洲最佳综合企业银行网站”三大奖项。
一、网上银行概述
(一)网上银行的定义及特征
网络银行又称为网上银行、在线银行。采用Internet数字通信技术,以Internet作为基础的交易平台和服务渠道,在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行和金融机构,也可以理解为Inter-net上的银行柜台。用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备,采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式,登陆Internet享受网上银行服务。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点,但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。
网上银行是电子银行的代表。流通的是执行支付“预付支付机制”即通常称为的“数字现金”的电子货币。
网上银行的特征可概括为5W:实现为任何人(whoever)在任何时间(whenever)和任何地点(wherever)与任何账户(whomever)用任何方式(however)的安全支付和结算。具有以下五大优点:提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速資金周转、提高经营管理水平,因而在世界范围内迅猛发展。
(二)网上银行的运行特点
1、金融业务创新的平台。网上银行是我国银行业金融创新的业务品种,是支付结算信托租凭业务的创新,是其不断发展并衍生出全新的业务品种的成果。网上银行利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。
2、业务智能化、虚拟化。
网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
3、服务个性化。
Internet向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户,因而网上银行拥有更广泛的客户群体。
(三)网上银行的发展历程
全球首家网络银行“安全第一网络银行”于1995年10月18日在美国创建。由于提供免费网上支付以及操作迅速等优势,网上银行得以迅猛发展,客户群在不断扩大。今天,80%的美国银行在互联网上建立了自己的网站,10%的美国家庭和8%的欧洲家庭使用网络银行。网上银行历经信息网站、通讯网站、交易网站三个阶段的发展,以几何级数的速度提高着自身的数量和质量。
二、我国网上银行的发展历程及现状
(一)我国网上银行的发展历程及现状
1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年,招商银行率先推出网上银行"一网通",成为国内第一家上网的银行,随后中国银行、建设银行也推出了自己的网上银行业务。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。2000年底,我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户,交易金额6500亿元。2001年,我国网上银行用户已有200多万户,截止到2002年12月,我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行(总资产1000亿元人民币以上)已达3家,占全部大中型中资商业银行的50%。,我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户,交易金额5万亿元。到2004年12月底,客户数已超过1000万户,一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿元。2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。
(二)目前我国网络银行存在的问题
1.安全性和易用性的博弈
网上银行越来越普及,人们在享受网上银行便利性的同时,对网上银行的安全性也感到担忧。网上银行在如今存在锁与钥匙的博弈:锁,就是银行设置的各类安全措施,钥匙则是通过便捷方式让用户享受网络的“易用性”。
2.我国网上银行的市场发展不均衡
从网银的经营主体来看,国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高,而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队,在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。原因主要是由于一方面,大中型银行资金实力强,投入多,更注重信息化国际化发展,因而网上业务发展起步早,逐渐替代传统业务渠道。另一方面,大中型银行的客户相对更为高端,对网上银行等较为现代化的服务接受程度高,普及推广相对容易。 3.我国有关网上银行的法律法规不完善
虽然我国在网上银行的监管方面有所创新,但与网上银行的发展相比,还是相对滞后。主要表现在: (1)网络银行电子支付采用的规则都是协议,与客户在明确权利义务的基础上签订合同,出现问题可通过仲裁解决,但是由于缺乏相关的法律法规,造成问题出现后涉及的责任确定、承担,仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。(2)网络银行模糊了国与国之间的自然疆界,其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。因此,出现了新的法律问题,如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题,都很模糊。这些无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。(3)新《合同法》虽承认了电子合同的法律效用,却没有解决数字签名的问题。
(三)解决我目前我国网络银行存在的问题的措施
1.针对安全性和易用性问题
银行应当引导用户正确认识电子银行以及掌握基本的安全使用常识。银行在为客户办理网银时,最好先对客户电脑有初步了解,做出适当指导。此外,要完善客户服务,在客户安装证书出现技术难题时,提供适当的上门服务援助。
同时网上银行需要加强金融创新,提升硬件技术和设施,提升软件服务的人性化。不能以网银安全性为借口牺牲操作的便利性。
2.针对我国网上银行发展不平衡问题
加强网上银行业务合作及技术开发,在业务上,各商业银行在发展电子化进程中要加强交流与合作,统一的发展规划、统一的标准和统一的规范。
3.针对我国网上银行法律法规问题
加强网络系统安全的金融监管,加强网上银行风险控制,建立安全认证中心,以确保网络金融业务的安全;防范和化解金融风险的同时还要建立完善的社会信用制度,以减少网络银行的交易风险,促进网络银行的规范发展,此外还要完善网络系统安全保护条例, 发展网络安全产品,。
三、我国网络银行的发展前景
(一)网络银行业务将向多样化、创新化发展。
网络银行利用现代金融技术,大力开展网上交易,网上支付和清单业务,拓宽业务范围、增加业务收入,利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持,银行业务通知等基本业务服务,还利用互联网作为营销渠道,交叉出售产品和服务,如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务,并且不断进行升级换代,拓宽技术创新空间和领域。
(二)网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展。
随着网络银行业务的深入开展,迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展;反过来,这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。
在金融危機之后,对于盈利能力受损的银行业而言,在复苏的经济中抢得先机,节约成本无疑是今后财务管理的关键。而以“降低柜面压力、减少运营成本”著称的网上银行,作为商业银行业务发展的新型分销方式,已成为银行业务经营的重要组成部分。加快网络银行和电子商务的进程则是银行的战略性选择。金融界网站举办的“2009年电子银行业务及风险管理论坛暨颁奖盛典”上,业内专家一致认为,对于银行而言,只有用好网上银行来吸引客户,帮助消费者解决实际问题,才能在新的版图大战中抢占先机才会开创多赢的局面。
总结:我国网上银行的发展毫无疑问取得了令人瞩目的成就,虽然我国上银行发展过程中还存在着许多悬而未解的问题,但总体看来我国网上银行的发展前景的美好的,前途是光明的。
参考文献:
[1]党文.我国网络银行的发展与对策[J] .(2017-10-25 15:00)
[2]兰春峰. 我国网上银行现状及发展对策[J](2018-6-20 12:35)
[3]张福德.电子商务与网络银行[M].北京:中国城市出版社, 2011.
作者简介:
李秦锋(1988-)男,学历:本科,籍贯:江苏 张家港,研究方向:金融学,单位:江苏银行张家港支行。