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摘 要：加强金融银行监管是维护社会稳定，保障银行安全操作的基本前提，也是保证银行体系健康发展的基本要求。随着全球经济化的发展金融市场的竞争力日益激烈，我国的银行监管问题日益突出，因此我国急需对金融银行业监管问题进行分析并找出对策来对我国金融市场进行规范，提高国际金融市场竞争力。
关键词：金融;银行业;监管;问题;策略
近年来全球金融化得到了飞速的发展，前几年的金融危机更是给人们在金融方面敲响了警钟，因此金融风险再次成为了人们关注的焦点。金融银行业在经营的过程中过面临不同的风险，保证资产质量，保障资产安全，对损失尽可能地避免是银行经营中管理的重点所在，也是社会对金融银行的客观要求，因此金融银行监管受到了前所未有的高度重视。但目前结合实际情况表明我国金融银行业监管过程中存在着许多问题还没有得到有效地改善，本文将通过对金融行业监管行业问题进行分析，提出解决策略。
一、银行业监管的基本概念
首先我们要理解什么是银行业监管，银行业监管可以称之为“新兴”事物在银行业乃至金融业监管研究和实践领域，概念认知尚未完成统一的、较权威的研究理论。所以有必要梳理下银行业监管的概念，为后续金融业的银行及监管策略研究打好基础。
（一）银行业监管的主体
银行业监管主体即谁来实施监管。结合我国金融银行业的实际情况以及相关规定，对银行具有监管权限的机构主要以中国银保监会为主【1】，中国人民银行、国家审计署、财政部、中国证监会以及地方金融工作室等在特定区域对银行业也有一定的监管职能。就目前而言，在我国银行业监管市场的金融消费者主要作为约束经营利益的主体，银行业协会等行业自律组织作为社会利益的主体;与此同时在，金融银行业也构成监管的主体，其主要体现为自身约束能力。
（二）银行业监管的目标
银行业监管目标绩监管主体在监管活动中所期望得到的结果或目标的实现。相關文件认为金融监管的目标应具有稳定性、公正性以及有效性;但最新研究表明金融监管目标为金融安全、金融效益及金融消费者权益保护【2】。总而言之监管目标包含了以下几点：首先国民经济，提出国民经济安全稳定运行的维护，系统性金融风险的防范等。然后金融市场，提出金融市场良好、公平的秩序维护，营造诚信公平的金融文化市场，最后社会公众利益，提出金融银行业的操作和行为规范，金融消费者合法权益得到维护等。
（三）银行业监管的内容
银行业监管内容主要为银行业在经营过程中所产生的一些“不当行为”，其“不当行为”主要是指不利于银行业安全稳定发展、对银行金融银行业破坏其公平诚信的市场，使金融消费者权益受到损害，谋取私利等行为。这些不当行为都对银行监管的目标产生威胁，因此银行业监管需要对这些不当行为进行处理和解决，营造良好的金融环境，这就是银行业监管的主要内容。
（四）银行业监管的“工具”
银行业监管“工具”主要是监管主体为实现监管目标，在监管过程中采取的监管方式。首先就是法律，通过遵守相关法律法规的规定，实现公平竞争，其次是经济，通过经济利益来影响金融机构的经营行为，促进金融活动的协调化。最后是行政，通过完善行政性命令、工作指示灯强制性在期限内执行，对金融行业特殊问题的解决非常有利。
二、金融银行业监管常见的问题
（一）银行业监管效率低
中国作为全球最大的发展中国家之一，虽然当前的银行业发展形势较为乐观，但面临的竞争仍然较为严峻。目前许多银行业追求片面的利益，选择无视银行业中风险的存在，因此内控制度完善、信贷质量审核以及信贷风险管理等方面都存在着大量的问题。举个例子，个别银行选择对贷款标准进行降低来吸引贷款进而扩大利益水平，导致了极大的信贷风险产生，损失严重【3】。银行监管作为一种监管手段极其重要，但由于监管机构与金融机构之间存在着信息严重不对称等问题，未能充分发挥和使用信息披露作用。其中，不乏存在着一些银行对信息披露意识极其淡薄，隐瞒真实信息，更有甚者直接编制虚假信息，严重阻碍了银行监管工作的顺利实施，致使我国国内的信息评价机构很难对银行业进行充分评估，得到的评估结果准确性难以保障，最终导致我国国内整体金融银行业的监管效率较低。
（二）外部监管环境不理想
银行外部监管作为金融银行业监管的基础，具有极其重要的作用。通过相应法律法规制定的完善，在银行外部监管环境中很大程度上改善了其不利的局面。对其监管程序都做到真正的有章可循、有法可依，为对银行业更好地进行监管工作。举个例子，对于监管部分银行的资产质量过程中，需要以立法形式加以规定其资产的负债比例管理、内控制度及执行情况、经营的效益性、经营的合规性以及信贷资产质量等指标。现今我国还没有很完善在金融发面的法律规定，需要相关部门及时予以足够的重视。我国的信用评价体系仍然处于发展的初级阶段需要进行不断的改革和完善，与发达国家水平相比较其独立性和专业性较为落后，这对外部监管环境的改善有着重大作用【4】。
（三）分业监管模式不符合
2008年的美国金融危机也在为我们敲响次贷危机的警钟，由此可见资产证券化与次贷危机存在的联系非常密切。目前我国为了促进银行业的发展需要更多的金融机构创新产品，这将影响着银行业以及证券业等一系列的发展。就目前而言，中国银行和银监会均监管着资产证券化业务，与此同时对其进行管理的还有各个证券业监管机构，因此银行业监管模式存在各自为政的局面，容易造成交叉管理、监管空白等现象的产生，不利于资产证券化业务的健康发展。
三、金融银行业监管策略
在21世纪银行业监管发展行趋势的背景下，应将我国的经济发展及金融发展水平作为立足点，对于国际上较佳的监管实践进行借鉴，结合自身特点，逐步探索建立一套既符合我国国情又可以有效实施的银行业监管方法及监管体制： （一）完善我国银行业监管法律法规
我国金融立法仍处于落后阶段，目前已有的法律法规的可操作性明显缺乏。一方面为适应新形势的需求，需要加强银行业的立法工作，例如尽快对有关市场退出、外资银行、网络银行等方面建立相应的法律制度，及时对银、政、报业务衔接相关的规章制度进行修补。另一方面，根據相关监管组织的原则和要求，适当调整我国现有的法律制度，及时完善银行业监管的法规体系。与此同时，对于改善后的法律法规及时更新公布，将管理制度的透明度有效加强，真正成为金融行业监管过程中有效依据。
（二）建立对监督者的约束机制
要想有效地进行金融银行业的监管机制，首先要切合实际对工作人员的素质进行提高：第一种是存量调整，加强培训现有管理人员的工作全面素质，对监管工作人员的知识结构进行优化，监管水平及业务素质得到提高。其缺点是工作期限较长，对于提高监督者的监督水平效果较慢。第二种是流量调整，通过对薪金制度及用人制度的改革，吸引其他部门优秀的专业人员，使监管队伍得到充实，可促进提高金融银行业的监管水平。与此同时还可以对监管部门的独立性进行加强，使监管部门在行使工作职能时不受干扰作保障，激励监管者积极履行监管职能。
（三）加强银行业监管的协调
我国当下的监管机构已建立了定期的高层会晤制度，一起研究探索一些重大的金融问题。类似于这种信息交流和共享机制监管部门之间应多多构建，加强银行业机构监管，及时掌握金融机构内部管理制度以及风险状况。实施联合监管模式，对于交叉业务领域和从事混合经营的金融集团，尽量防止和避免出现监管空白和重复监管。与此同时还要加强与国际监管组织的合作，实时关注国际监管的发展趋势，结合我国的实际情况，取其精华去其糟粕，完善我国银行业的监管制度，有效防范金融银行业风险，进而促进银行业的进一步发展。对于国际或者国外的金融银行业监管组织活动要积极参与，例如之前的国际货币基金组织，巴塞尔银行监管委员会等【5】，将学到的知识切实发挥其作用，为我国银行业的整体利益进行维护。
（四）完善银行业信息的披露制度
我国银行业的风险管理能力相对较弱，针对这一现象，需要强制性建立信息披露制度，在披露信息中应该依据相关法律法规，对银行业进行强制性执行，参照国际或者国外的相关报道，制定符合我国实际情况的信息披露规则，将金融银行业披露信息的内容和范围进行统一的规定。与此同时，还要对会计制度进一步改革，将会计制度的可信度、透明度及与国际通行准则的统一程度进行有效提高。对银行业信息披露意识的法律观念逐步强化，必要时还需要采用经济，法律的手段，对隐藏者加大处罚力度，促进金融银行业依法向监管部门做到及时，准确及全面地提供报表及所需资料。对虚假披露信息以及不按期披露信息等行为要严惩不贷，确保信息披露的可靠性及真实性
四、结束语
综上所述，提高金融银行业监管力度有效地促进金融银行业的发展，进而达到促进实现中国经济更加快速的发展。
参考文献：
[1]胡玉婷. 我国银行业监管新规则的实施与调整路径研究[D].华东政法大学，2014.
[2]祁绍斌. 《巴塞尔协议Ⅲ》与中国银行业监管研究[D].西北农林科技大学，2012.
[3]肖健明. 开放条件下我国银行业金融安全法律制度的构建[D].武汉大学，2010.
[4]张晓燕. 中国系统重要性银行负外部性监管研究[D].山西财经大学，2016.
[5]于晓冉. 银行业行为监管影响因素及策略研究[D].山东师范大学，2019.
（狮山监督管理所 广东 佛山 528200）
关键词：金融;银行业;监管;问题;策略
近年来全球金融化得到了飞速的发展，前几年的金融危机更是给人们在金融方面敲响了警钟，因此金融风险再次成为了人们关注的焦点。金融银行业在经营的过程中过面临不同的风险，保证资产质量，保障资产安全，对损失尽可能地避免是银行经营中管理的重点所在，也是社会对金融银行的客观要求，因此金融银行监管受到了前所未有的高度重视。但目前结合实际情况表明我国金融银行业监管过程中存在着许多问题还没有得到有效地改善，本文将通过对金融行业监管行业问题进行分析，提出解决策略。
一、银行业监管的基本概念
首先我们要理解什么是银行业监管，银行业监管可以称之为“新兴”事物在银行业乃至金融业监管研究和实践领域，概念认知尚未完成统一的、较权威的研究理论。所以有必要梳理下银行业监管的概念，为后续金融业的银行及监管策略研究打好基础。
（一）银行业监管的主体
银行业监管主体即谁来实施监管。结合我国金融银行业的实际情况以及相关规定，对银行具有监管权限的机构主要以中国银保监会为主【1】，中国人民银行、国家审计署、财政部、中国证监会以及地方金融工作室等在特定区域对银行业也有一定的监管职能。就目前而言，在我国银行业监管市场的金融消费者主要作为约束经营利益的主体，银行业协会等行业自律组织作为社会利益的主体;与此同时在，金融银行业也构成监管的主体，其主要体现为自身约束能力。
（二）银行业监管的目标
银行业监管目标绩监管主体在监管活动中所期望得到的结果或目标的实现。相關文件认为金融监管的目标应具有稳定性、公正性以及有效性;但最新研究表明金融监管目标为金融安全、金融效益及金融消费者权益保护【2】。总而言之监管目标包含了以下几点：首先国民经济，提出国民经济安全稳定运行的维护，系统性金融风险的防范等。然后金融市场，提出金融市场良好、公平的秩序维护，营造诚信公平的金融文化市场，最后社会公众利益，提出金融银行业的操作和行为规范，金融消费者合法权益得到维护等。
（三）银行业监管的内容
银行业监管内容主要为银行业在经营过程中所产生的一些“不当行为”，其“不当行为”主要是指不利于银行业安全稳定发展、对银行金融银行业破坏其公平诚信的市场，使金融消费者权益受到损害，谋取私利等行为。这些不当行为都对银行监管的目标产生威胁，因此银行业监管需要对这些不当行为进行处理和解决，营造良好的金融环境，这就是银行业监管的主要内容。
（四）银行业监管的“工具”
银行业监管“工具”主要是监管主体为实现监管目标，在监管过程中采取的监管方式。首先就是法律，通过遵守相关法律法规的规定，实现公平竞争，其次是经济，通过经济利益来影响金融机构的经营行为，促进金融活动的协调化。最后是行政，通过完善行政性命令、工作指示灯强制性在期限内执行，对金融行业特殊问题的解决非常有利。
二、金融银行业监管常见的问题
（一）银行业监管效率低
中国作为全球最大的发展中国家之一，虽然当前的银行业发展形势较为乐观，但面临的竞争仍然较为严峻。目前许多银行业追求片面的利益，选择无视银行业中风险的存在，因此内控制度完善、信贷质量审核以及信贷风险管理等方面都存在着大量的问题。举个例子，个别银行选择对贷款标准进行降低来吸引贷款进而扩大利益水平，导致了极大的信贷风险产生，损失严重【3】。银行监管作为一种监管手段极其重要，但由于监管机构与金融机构之间存在着信息严重不对称等问题，未能充分发挥和使用信息披露作用。其中，不乏存在着一些银行对信息披露意识极其淡薄，隐瞒真实信息，更有甚者直接编制虚假信息，严重阻碍了银行监管工作的顺利实施，致使我国国内的信息评价机构很难对银行业进行充分评估，得到的评估结果准确性难以保障，最终导致我国国内整体金融银行业的监管效率较低。
（二）外部监管环境不理想
银行外部监管作为金融银行业监管的基础，具有极其重要的作用。通过相应法律法规制定的完善，在银行外部监管环境中很大程度上改善了其不利的局面。对其监管程序都做到真正的有章可循、有法可依，为对银行业更好地进行监管工作。举个例子，对于监管部分银行的资产质量过程中，需要以立法形式加以规定其资产的负债比例管理、内控制度及执行情况、经营的效益性、经营的合规性以及信贷资产质量等指标。现今我国还没有很完善在金融发面的法律规定，需要相关部门及时予以足够的重视。我国的信用评价体系仍然处于发展的初级阶段需要进行不断的改革和完善，与发达国家水平相比较其独立性和专业性较为落后，这对外部监管环境的改善有着重大作用【4】。
（三）分业监管模式不符合
2008年的美国金融危机也在为我们敲响次贷危机的警钟，由此可见资产证券化与次贷危机存在的联系非常密切。目前我国为了促进银行业的发展需要更多的金融机构创新产品，这将影响着银行业以及证券业等一系列的发展。就目前而言，中国银行和银监会均监管着资产证券化业务，与此同时对其进行管理的还有各个证券业监管机构，因此银行业监管模式存在各自为政的局面，容易造成交叉管理、监管空白等现象的产生，不利于资产证券化业务的健康发展。
三、金融银行业监管策略
在21世纪银行业监管发展行趋势的背景下，应将我国的经济发展及金融发展水平作为立足点，对于国际上较佳的监管实践进行借鉴，结合自身特点，逐步探索建立一套既符合我国国情又可以有效实施的银行业监管方法及监管体制： （一）完善我国银行业监管法律法规
我国金融立法仍处于落后阶段，目前已有的法律法规的可操作性明显缺乏。一方面为适应新形势的需求，需要加强银行业的立法工作，例如尽快对有关市场退出、外资银行、网络银行等方面建立相应的法律制度，及时对银、政、报业务衔接相关的规章制度进行修补。另一方面，根據相关监管组织的原则和要求，适当调整我国现有的法律制度，及时完善银行业监管的法规体系。与此同时，对于改善后的法律法规及时更新公布，将管理制度的透明度有效加强，真正成为金融行业监管过程中有效依据。
（二）建立对监督者的约束机制
要想有效地进行金融银行业的监管机制，首先要切合实际对工作人员的素质进行提高：第一种是存量调整，加强培训现有管理人员的工作全面素质，对监管工作人员的知识结构进行优化，监管水平及业务素质得到提高。其缺点是工作期限较长，对于提高监督者的监督水平效果较慢。第二种是流量调整，通过对薪金制度及用人制度的改革，吸引其他部门优秀的专业人员，使监管队伍得到充实，可促进提高金融银行业的监管水平。与此同时还可以对监管部门的独立性进行加强，使监管部门在行使工作职能时不受干扰作保障，激励监管者积极履行监管职能。
（三）加强银行业监管的协调
我国当下的监管机构已建立了定期的高层会晤制度，一起研究探索一些重大的金融问题。类似于这种信息交流和共享机制监管部门之间应多多构建，加强银行业机构监管，及时掌握金融机构内部管理制度以及风险状况。实施联合监管模式，对于交叉业务领域和从事混合经营的金融集团，尽量防止和避免出现监管空白和重复监管。与此同时还要加强与国际监管组织的合作，实时关注国际监管的发展趋势，结合我国的实际情况，取其精华去其糟粕，完善我国银行业的监管制度，有效防范金融银行业风险，进而促进银行业的进一步发展。对于国际或者国外的金融银行业监管组织活动要积极参与，例如之前的国际货币基金组织，巴塞尔银行监管委员会等【5】，将学到的知识切实发挥其作用，为我国银行业的整体利益进行维护。
（四）完善银行业信息的披露制度
我国银行业的风险管理能力相对较弱，针对这一现象，需要强制性建立信息披露制度，在披露信息中应该依据相关法律法规，对银行业进行强制性执行，参照国际或者国外的相关报道，制定符合我国实际情况的信息披露规则，将金融银行业披露信息的内容和范围进行统一的规定。与此同时，还要对会计制度进一步改革，将会计制度的可信度、透明度及与国际通行准则的统一程度进行有效提高。对银行业信息披露意识的法律观念逐步强化，必要时还需要采用经济，法律的手段，对隐藏者加大处罚力度，促进金融银行业依法向监管部门做到及时，准确及全面地提供报表及所需资料。对虚假披露信息以及不按期披露信息等行为要严惩不贷，确保信息披露的可靠性及真实性
四、结束语
综上所述，提高金融银行业监管力度有效地促进金融银行业的发展，进而达到促进实现中国经济更加快速的发展。
参考文献：
[1]胡玉婷. 我国银行业监管新规则的实施与调整路径研究[D].华东政法大学，2014.
[2]祁绍斌. 《巴塞尔协议Ⅲ》与中国银行业监管研究[D].西北农林科技大学，2012.
[3]肖健明. 开放条件下我国银行业金融安全法律制度的构建[D].武汉大学，2010.
[4]张晓燕. 中国系统重要性银行负外部性监管研究[D].山西财经大学，2016.
[5]于晓冉. 银行业行为监管影响因素及策略研究[D].山东师范大学，2019.
（狮山监督管理所 广东 佛山 528200）