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本文主要分析了我国城市商业银行金融风险种类，造成金融分析的主要原因，以及如何对金融风险进行科学有效的管理，以满足我国城市商业银行发展的需要。并在此基础上，丰富我国城市商业银行金融风险管理的思路，奠定我国商业银行金融风险合理控制的重要基础。面对互联网金融的激烈竞争，我国城市商业银行金融风险管理可以采取必要的防控措施，以提高对我国城市商业银行金融风险的高效管理，降低商业银行金融风险。
由于互联网的发展，电子商务的发展水平不断提高，越来越多的电子商务产业化发展推动了互联网金融的发展，并以此为契机，带动互联网金融产业模式市场化进步。互联网金融的发展对我国城市商业银行发展的冲击作用越来越大，使得城市商业银行的金融管理风险越来越多，风险持续升高，不利于我国城市商业银行金融风险的高效管理。因此，我国商业银行金融风险管理需要引起高度的重视，才能保证商业银行能够有效的控制金融风险，以增强我国商业银行的发展竞争力，突出我国商业银行的金融市场重要市场影响力。本文研究我国城市商业银行金融风险内容，并总结商业银行金融发展遇到的问题，并给出了我国商业银行金融风险管理的具体对策。
一、我国城市商业银行的金融风险分类
（一）信用风险
信用风险主要来自于借款人本身，由于借款人的各种内在、外在原因引起的不能按时偿还商业银行贷款而对银行造成的资金损失。城市商業银行的金融风险管理内容通常包括转移、分散以及补偿等多种形式。商业银行的信用风险管理是一个循序渐进的过程，需要各个环节相互配合，才能达到良好的管理效果。然由于金融市场的动态发展特征，来自于其他银行的竞争同样增加了商业银行的信用风险。
（二）利率风险
由于我国银行利率受到政府宏观调控的影响，且国家为发展经济频繁调整利率，近些年来，央行则是应国家经济发展的要求不断上调利率。我国政府给予银行很多优惠政策，增加了商业银行的利率风险。加之，央行利率政策调整具有动态发展的特征，商业银行对利率政策调整的预测机制不完善，必然使得央行的利率变化必然对我国城市商业银行的构成潜在的影响，不利于我国城市商业银行的持续稳定发展。同时对我国商业银行的利率稳定发展构成了一定的影响，甚至造成上商业银行内部资产负债结构上的失衡。
（三）操作风险
国内外针对商业银行的不当操作行为频繁发生，且受到银行业务操作动态发展影响，增加了商业银行的操作风险，给商业银行造成了巨大的经济损失。操作风险主要来自于日常的经营管理以及自身的操作环境，发生于各个银行。而我国商业银行的操作风险则会随着不停商业银行的内部操作机制呈现动态发展的特征。所以来自于操作方面的风险必须要引起上而言银行的高度重视，并加紧对商业银行的规范化操作。
（四）流动性风险
商业银行流动性风险的影响因素比较复杂，且影响商业银行流动性风险发展的因素，主要来源于商业银行的内部管理机制的缺陷，主要分为资产和负债两个方面的内容，其中由于资产变现能力弱引起的的资不抵债情况是比较严重的流动性风险。且信用风险、操作风险的交叉作用，会对我国商业银行构成一定的流动性风险，并引发风险的扩散，严重影响金融系统的正常运行。
综上所述，我国商业银行金融风险影响因素诸多，但金融风险通常集中于操作风险、流动性风险等，对商业银行内部资产结构造成了不同程度的影响。与此同时，我国商业银行金融风险的发展，与相关内部管理监控机制的缺陷关系密切，从根本上限制了我国商业银行金融产业进步，容易受到国外投资银行以及互联网金融的冲击，继而受到竞争威胁，不利于我国商业银行金融服务的稳定发展，甚至可能造成我国商业银行资产结构发展不均衡，制约我国商业银行的进步，所以有必要对我国商业银行金融风险展开管理，制定相应的管理措施，提高风险管理效果。在确保商业银行经营发展风险得到有效控制的基础上，提升资本市场各项金融行为的规范化发展，并促进金融市场资本的流动性水平提高，加速资本的流动，扩大商业银行金融资本的流动性效果，提高银行的经营收益效果。
二、我国城市商业银行的金融风险管理的对策
（一）构建完善的信用风险管理模式
我国城市商业银行应该积极构建完善的信用风险管理模式，全面的增强商业银行的信用评估效果，建立信用评级制度，对信用贷款用户的信用情况进行科学的评估，以此来提升我国商业银行的金融风险管理效果。首先，商业银行内部依据运行发展情况，构建适合的信用评级组织结构，对我国城市商业银行信贷风险进行合理的制度化的有效控制，从而降低我国城市商业银行的信用风险，增强商业银行的行业竞争力，保持良好的发展态势。其次，我国城市商业银行在应对金融风险的过程中，必须建立在信用风险机制的基础上，对信贷用户进行科学的评估，以保证信贷资源的稳定。最后，我国城市商业银行通过构建完善的信用风险管理模式，加速商业银行的信用风险管理，合理的降低了商业银行经营过程中的信用风险，对提高我国城市商业银行的金融风险管理效果具有重要的影响。我国城市商业银行城市商业银行的金融风险管理与信用风险管理制度的发展密切相关，需要信用风险管理制度的支撑，更需要信用风险机制的支持。
（二）树立正确的风险管理理念
我国城市商业银行应当树立正确的风险管理理念，从管理层、领导层加紧对城市商业银行风险管理组织机构的建设，树立管理层正确的风险管理思想理念，并突出我国城市商业银行风险管理思想意识的重要引导作用。一方面，我国城市商业银行通过树立正确的风险管理思想观念，促进银行内部构建长期稳定的风险管理模式，为商业银行的持续发展奠定了重要的思想基础。另一方面，我国城市商业银行正确认识金融风险，并通过金融风险高效管理推动城市商业银行的全面发展，以此来增强商业银行的金融风险管理水平和市场竞争力。树立全员风险管理思想意识，自上而下的重视我国城市商业银行的风险管理，让员工可以在具体的操作行为上更加严谨，更符合我国城市商业银行风险管理的要求，以最大程度的降低我国城市商业银行的风险，提高银行的风险管理水平。并与互联网金融产业相互融合，发展创新城市商业银行金融产业，以弱化互联网金融产品创新对传统我国城市商业银行金融产品的冲击力，进一步保证商业银行获得持续稳定的竞争力，并激发银行的创造力，创新金融产品，服务于信贷用户和广大社会用户。所以，我国城市商业银行有必要采取必要的措施，对领导者、管理者进行金融风险管理培训，以增强我国城市商业银行内部管理能力，外部市场适应能力等，并保证我国城市商业银行可以更稳定的发展其事业，提高金融风险管理能力，降低金融风险管理成本，加速我国城市商业银行的全面发展，并形成强大的内部合力，积极应对金融风险，提高我国城市商业银行内部竞争力和外部影响力。 （三）构建操作风险控制机制
我国城市商业银行通过构建操作风险控制机制，首先能够有效的防止由于日常工作操作不当造成风险上升，合理控制我国城市商业银行的持续稳定发展风险，使其能够进一步适应竞争日益激烈的金融市场环境。其次，我国城市商业银行通过构建操作风险控制机制，对内部风险进行定期的自我审查，并纠正金融系统中的不规范操作，以达到降低我国城市商业银行金融风险的目的。最后，我国城市商业银行操作风险控制机制的发展，离不开信息技术的支持，所以必须要构建信息化内部风险控制体系，完善我国城市商业银行的操作风险防控机制，为商业银行参与社会竞争提供更多技术保证。因此，我国城市商业银行有必要与时俱进的创新金融操作风险控制机制，以提升我国城市商业银行的风险防范能力、预警能力以及风险处理能力。不仅有助于我国城市商业银行金融风险的有效控制，同时能够为我国城市商业银行在金融市场中增强竞争力奠定重要的基础，保持我国城市商业银行的市场竞争地位不动摇。
（四）构建完善的内部评级体系
我国城市商业银行通过构建完善内部评级体系，对信用贷款用户进行评级管理，以评估其贷款资格，并为其提供相应的贷款，保证我国城市商业银行金融贷款业务风险不断降低，并逐渐形成完善的金融貸款服务，满足我国城市商业银行金融风险管理的发展要求。另外，借助于完善的内部评级体系，加快我国城市商业银行金融内部控制机制的完善，以此奠定我国城市商业银行发展的重要基础。除此之外，信息技术环境下，我国城市商业银行内部评级体系的不断完善，必然会为商业银行内部组织机构建设、内部环境建设以及内部人力资源管理起到极大的推动作用。借助于完善的内部评级体系的发展，有助于我国城市商业银行完善内部评级体系，并增强我国城市商业银行信用机制的发展能力以及金融市场的与时俱进创新能力。以达到合理控制我国城市商业银行的金融风险的目的，并提高我国城市商业银行金融风险管理的目的。如针对银行内部客户信用评级给出具体的评价指标和评分标准，分析客户的信用状况，并以评级结果作为信用贷款发放的主要依据，为商业银行合理降低金融风险提供更多的保证，并创新商业银行金融模式，为其提供更多的保障。严格规定信用评分制度，按照公平公正的原则对信用客户进行评分，最大程度降低城市商业银行金融风险。
三、结论
我国城市商业银行的金融风险高的主要原因，来自于互联网金融的冲击，且商业银行的应对风险能力、机制不健全，我国城市商业银行金融风险控制措施缺乏创新，必然使得商业银行的金融风险持续升高，不利于我国城市商业银行的稳定发展与进步。因此，我国城市商业银行的金融风险管理必须要加快创新，从技术以及人才两个角度对金融风险管理机制进行创新发展，以保证我国城市商业银行的金融风险获得有效的控制，并促进我国城市商业银行金融风险管理的科学化、规范化发展，发挥风险管理的重要作用，带动我国城市商业银行金融产业的进一步创新发展。信息技术应用必将对我国城市商业银行的金融风险管理起到很好的促进作用，进一步扩大城市商业银行的金融风险防控范围，对潜在风险加以预防，对可能发生的金融风险进行预警，对已经发生的商业银行金融风险进行科学的处理，以最大程度的降低风险损失。我国城市商业银行的金融风险管理，必须要充分的意识到风险管理体制的全面发展重要地位，更要构建动多元化的风险管理系统，实现多层次、多角度的金融风险监管。（作者单位为辽宁对外经贸学院）
由于互联网的发展，电子商务的发展水平不断提高，越来越多的电子商务产业化发展推动了互联网金融的发展，并以此为契机，带动互联网金融产业模式市场化进步。互联网金融的发展对我国城市商业银行发展的冲击作用越来越大，使得城市商业银行的金融管理风险越来越多，风险持续升高，不利于我国城市商业银行金融风险的高效管理。因此，我国商业银行金融风险管理需要引起高度的重视，才能保证商业银行能够有效的控制金融风险，以增强我国商业银行的发展竞争力，突出我国商业银行的金融市场重要市场影响力。本文研究我国城市商业银行金融风险内容，并总结商业银行金融发展遇到的问题，并给出了我国商业银行金融风险管理的具体对策。
一、我国城市商业银行的金融风险分类
（一）信用风险
信用风险主要来自于借款人本身，由于借款人的各种内在、外在原因引起的不能按时偿还商业银行贷款而对银行造成的资金损失。城市商業银行的金融风险管理内容通常包括转移、分散以及补偿等多种形式。商业银行的信用风险管理是一个循序渐进的过程，需要各个环节相互配合，才能达到良好的管理效果。然由于金融市场的动态发展特征，来自于其他银行的竞争同样增加了商业银行的信用风险。
（二）利率风险
由于我国银行利率受到政府宏观调控的影响，且国家为发展经济频繁调整利率，近些年来，央行则是应国家经济发展的要求不断上调利率。我国政府给予银行很多优惠政策，增加了商业银行的利率风险。加之，央行利率政策调整具有动态发展的特征，商业银行对利率政策调整的预测机制不完善，必然使得央行的利率变化必然对我国城市商业银行的构成潜在的影响，不利于我国城市商业银行的持续稳定发展。同时对我国商业银行的利率稳定发展构成了一定的影响，甚至造成上商业银行内部资产负债结构上的失衡。
（三）操作风险
国内外针对商业银行的不当操作行为频繁发生，且受到银行业务操作动态发展影响，增加了商业银行的操作风险，给商业银行造成了巨大的经济损失。操作风险主要来自于日常的经营管理以及自身的操作环境，发生于各个银行。而我国商业银行的操作风险则会随着不停商业银行的内部操作机制呈现动态发展的特征。所以来自于操作方面的风险必须要引起上而言银行的高度重视，并加紧对商业银行的规范化操作。
（四）流动性风险
商业银行流动性风险的影响因素比较复杂，且影响商业银行流动性风险发展的因素，主要来源于商业银行的内部管理机制的缺陷，主要分为资产和负债两个方面的内容，其中由于资产变现能力弱引起的的资不抵债情况是比较严重的流动性风险。且信用风险、操作风险的交叉作用，会对我国商业银行构成一定的流动性风险，并引发风险的扩散，严重影响金融系统的正常运行。
综上所述，我国商业银行金融风险影响因素诸多，但金融风险通常集中于操作风险、流动性风险等，对商业银行内部资产结构造成了不同程度的影响。与此同时，我国商业银行金融风险的发展，与相关内部管理监控机制的缺陷关系密切，从根本上限制了我国商业银行金融产业进步，容易受到国外投资银行以及互联网金融的冲击，继而受到竞争威胁，不利于我国商业银行金融服务的稳定发展，甚至可能造成我国商业银行资产结构发展不均衡，制约我国商业银行的进步，所以有必要对我国商业银行金融风险展开管理，制定相应的管理措施，提高风险管理效果。在确保商业银行经营发展风险得到有效控制的基础上，提升资本市场各项金融行为的规范化发展，并促进金融市场资本的流动性水平提高，加速资本的流动，扩大商业银行金融资本的流动性效果，提高银行的经营收益效果。
二、我国城市商业银行的金融风险管理的对策
（一）构建完善的信用风险管理模式
我国城市商业银行应该积极构建完善的信用风险管理模式，全面的增强商业银行的信用评估效果，建立信用评级制度，对信用贷款用户的信用情况进行科学的评估，以此来提升我国商业银行的金融风险管理效果。首先，商业银行内部依据运行发展情况，构建适合的信用评级组织结构，对我国城市商业银行信贷风险进行合理的制度化的有效控制，从而降低我国城市商业银行的信用风险，增强商业银行的行业竞争力，保持良好的发展态势。其次，我国城市商业银行在应对金融风险的过程中，必须建立在信用风险机制的基础上，对信贷用户进行科学的评估，以保证信贷资源的稳定。最后，我国城市商业银行通过构建完善的信用风险管理模式，加速商业银行的信用风险管理，合理的降低了商业银行经营过程中的信用风险，对提高我国城市商业银行的金融风险管理效果具有重要的影响。我国城市商业银行城市商业银行的金融风险管理与信用风险管理制度的发展密切相关，需要信用风险管理制度的支撑，更需要信用风险机制的支持。
（二）树立正确的风险管理理念
我国城市商业银行应当树立正确的风险管理理念，从管理层、领导层加紧对城市商业银行风险管理组织机构的建设，树立管理层正确的风险管理思想理念，并突出我国城市商业银行风险管理思想意识的重要引导作用。一方面，我国城市商业银行通过树立正确的风险管理思想观念，促进银行内部构建长期稳定的风险管理模式，为商业银行的持续发展奠定了重要的思想基础。另一方面，我国城市商业银行正确认识金融风险，并通过金融风险高效管理推动城市商业银行的全面发展，以此来增强商业银行的金融风险管理水平和市场竞争力。树立全员风险管理思想意识，自上而下的重视我国城市商业银行的风险管理，让员工可以在具体的操作行为上更加严谨，更符合我国城市商业银行风险管理的要求，以最大程度的降低我国城市商业银行的风险，提高银行的风险管理水平。并与互联网金融产业相互融合，发展创新城市商业银行金融产业，以弱化互联网金融产品创新对传统我国城市商业银行金融产品的冲击力，进一步保证商业银行获得持续稳定的竞争力，并激发银行的创造力，创新金融产品，服务于信贷用户和广大社会用户。所以，我国城市商业银行有必要采取必要的措施，对领导者、管理者进行金融风险管理培训，以增强我国城市商业银行内部管理能力，外部市场适应能力等，并保证我国城市商业银行可以更稳定的发展其事业，提高金融风险管理能力，降低金融风险管理成本，加速我国城市商业银行的全面发展，并形成强大的内部合力，积极应对金融风险，提高我国城市商业银行内部竞争力和外部影响力。 （三）构建操作风险控制机制
我国城市商业银行通过构建操作风险控制机制，首先能够有效的防止由于日常工作操作不当造成风险上升，合理控制我国城市商业银行的持续稳定发展风险，使其能够进一步适应竞争日益激烈的金融市场环境。其次，我国城市商业银行通过构建操作风险控制机制，对内部风险进行定期的自我审查，并纠正金融系统中的不规范操作，以达到降低我国城市商业银行金融风险的目的。最后，我国城市商业银行操作风险控制机制的发展，离不开信息技术的支持，所以必须要构建信息化内部风险控制体系，完善我国城市商业银行的操作风险防控机制，为商业银行参与社会竞争提供更多技术保证。因此，我国城市商业银行有必要与时俱进的创新金融操作风险控制机制，以提升我国城市商业银行的风险防范能力、预警能力以及风险处理能力。不仅有助于我国城市商业银行金融风险的有效控制，同时能够为我国城市商业银行在金融市场中增强竞争力奠定重要的基础，保持我国城市商业银行的市场竞争地位不动摇。
（四）构建完善的内部评级体系
我国城市商业银行通过构建完善内部评级体系，对信用贷款用户进行评级管理，以评估其贷款资格，并为其提供相应的贷款，保证我国城市商业银行金融贷款业务风险不断降低，并逐渐形成完善的金融貸款服务，满足我国城市商业银行金融风险管理的发展要求。另外，借助于完善的内部评级体系，加快我国城市商业银行金融内部控制机制的完善，以此奠定我国城市商业银行发展的重要基础。除此之外，信息技术环境下，我国城市商业银行内部评级体系的不断完善，必然会为商业银行内部组织机构建设、内部环境建设以及内部人力资源管理起到极大的推动作用。借助于完善的内部评级体系的发展，有助于我国城市商业银行完善内部评级体系，并增强我国城市商业银行信用机制的发展能力以及金融市场的与时俱进创新能力。以达到合理控制我国城市商业银行的金融风险的目的，并提高我国城市商业银行金融风险管理的目的。如针对银行内部客户信用评级给出具体的评价指标和评分标准，分析客户的信用状况，并以评级结果作为信用贷款发放的主要依据，为商业银行合理降低金融风险提供更多的保证，并创新商业银行金融模式，为其提供更多的保障。严格规定信用评分制度，按照公平公正的原则对信用客户进行评分，最大程度降低城市商业银行金融风险。
三、结论
我国城市商业银行的金融风险高的主要原因，来自于互联网金融的冲击，且商业银行的应对风险能力、机制不健全，我国城市商业银行金融风险控制措施缺乏创新，必然使得商业银行的金融风险持续升高，不利于我国城市商业银行的稳定发展与进步。因此，我国城市商业银行的金融风险管理必须要加快创新，从技术以及人才两个角度对金融风险管理机制进行创新发展，以保证我国城市商业银行的金融风险获得有效的控制，并促进我国城市商业银行金融风险管理的科学化、规范化发展，发挥风险管理的重要作用，带动我国城市商业银行金融产业的进一步创新发展。信息技术应用必将对我国城市商业银行的金融风险管理起到很好的促进作用，进一步扩大城市商业银行的金融风险防控范围，对潜在风险加以预防，对可能发生的金融风险进行预警，对已经发生的商业银行金融风险进行科学的处理，以最大程度的降低风险损失。我国城市商业银行的金融风险管理，必须要充分的意识到风险管理体制的全面发展重要地位，更要构建动多元化的风险管理系统，实现多层次、多角度的金融风险监管。（作者单位为辽宁对外经贸学院）