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一直以来，银行在银行卡、存取款等相关业务方面的数千种收费令普通民众眼花缭乱，无所适从。为减少收费项目、规范收费管理，监管部门宣布从2011年7月1日起取消针对个人帐户的11类34项银行服务收费，在一定程度上减轻了民众负担。但据我们近期对常德市银行业金融机构的调查，个人贷款也开始收取利息以外的各种费用，应引起我们的高度关注和思考。
一、缘起：额度收紧，提高资金收益率顺理成章
去年以来，国家开始执行“名稳健、实紧缩”的货币政策，连续多次调准加息，并时隔多年重新启动信贷规划管理，银行业金融机构的信贷投放受到明显影响。一方面，存款准备金率上调，银行的可贷资金减少；另一方面，信贷规划管理下，银行贷款增速放缓；与此同时，商业银行的中间业务收入考核压力有增无减。在此背景下，商业银行为追求更高的资金回报率，把收费对象瞄准个人贷款这一相对弱势群体，就显得不但顺理成章，而且情有可原。
二、现状：覆盖面广，收费项目种类繁多
据对常德市10家开展个人贷款业务的金融机构的调查，2011年前10个月，有8家银行收取了利息以外的其他费用，覆盖面达到80%；总收费58487笔，收费金额3399亿元，占利息收入的6.8%；收费项目包括保险费、个人融资顾问费、管理费、贷款安排费、合同费、个贷申请审批手续费等10多种，单笔贷款最低收费50元，最高收费上万元(见下表)。
三、思考：标准不一，收费内容是否合理
银行是金融企业，以追求利润最大化为经营目标，在经营过程中通过各种方式提高盈利点，本无可厚非；但与此同时，银行又是特殊企业，在追求自身效益的同时也肩负着通过提供资金支持促进地方经济发展的社会责任，而面对广大的个人信贷客户，银行的地位相对强势，在信贷资源紧缺的背景下，银行通过增加收费种类或提高收费标准的方式增加自身效益是否合理，值得我们深思。
（一）收费标准是否应该统一
从对常德市10家银行业金融机构的调查来看，个人贷款利息以外的收费种类和标准存在很大差异：除2家银行未收费外，其他8家银行的收费多达10多项；即使是同一收费项目，标准也不尽相同。以个人融资顾问费为例，有的行按贷款金额的0.6%收取，1000元封顶；有的行按贷款金额的0.7%收取，上不封顶；有的按基准利率上浮20%后一次性收取；还有的按基准利率上浮5%后一次性收取。虽然说我国的金融市场化步伐在逐步加快，但由于金融资产的特殊性，银行仍属于垄断行业。在中小企业和个人贷款难问题普遍存在的大背景下，面对银行个人贷款利息以外的五花八门收费，个人客户根本没有议价权，没有更多的选择余地，个人贷款收费实质上具有很大的强迫性，银行凭借自身的垄断地位各自为政制定的形式、标准各异的收费，令客户无所适从，极易扰乱市场秩序，形成不必要的管理和社会风险。
（二）收费内容是否合理
从常德市银行业金融机构的收费内容来看，按照银行经营管理的“三性”要求，为确保资金的安全有效利用，收取适当的保险费和提前还款违费确有必要；合同费、个人贷款审批手续费、管理费等费用虽是在贷款过程中产生，但应记入银行的管理成本，从银行的利息收入中支出，不应重复向客户收取；而所谓的个人融资顾问费、贷款安排费等与贷款本身相关性不大的费用收取，就显得莫名其妙了。如某客户在一银行办理一笔20万元的装修贷款，就被收取了1400元的个人融资顾问费，并与银行签订了一份《个人客户理财报告业务合作协议》，内容包括为客户提供“现金理财规划、消费支出规划、教育理财规划、投资理财规划、融资理财规划和退休养老理财规划”等咨询服务，而且在免责条款中特别指出“考虑到理财报告业务的特殊性，乙方（银行）不能也不应保证提供全部信息、建议的完整性与准确性。乙方对于甲方由于使用乙方所提供的信息、建议而可能遭受的损失不承担责任”。让人不禁产生疑问，装修贷款与理财服务相去甚远，把二者强行联结在一起是否有“捆绑式消费”的嫌疑？“合作协议”中银行只强调收费权利，不承担损失责任，是不是一种权责利不对等的“霸王条款”？
（三）收费依据是否充分
从我们调查的情况来看，常德市银行业金融机构的个人贷款收费标准，均是按上级行的相关文件或规定执行，而商业银行法第五十条明确规定“商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定”。而无论是人民银行2011年出台的《商业银行中间业务暂行规定》还是银监会和发改委2003年联合出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》，均没有把个人贷款收费纳入其中。因此，商业银行根据各自的上级行文件规定对个人贷款收取利息以外的相关费用，其合法性值得商榷。
四、建议：以人为本，规范收费行为标准
企业以追求利润最大化为目标，一味要求银行提供免费优质服务，显然不可能，也不公平。银行业金融机构在个人贷款收费过程中应该以人为本，遵循“合理、合法、公平、透明”原则，统一收费标准、规范收费行为，让普通民众享受实实在在的服务，明明白白交钱。
（一）完善法律法规，规范收费行为
按照《商业银行法》规定，商业银行的收费项目和标准应由监管部门会同价格主管部门制定。近年来，金融业务飞速发展，人民银行和银监会早期出台的有关金融服务的价格管理办法的涵盖范围已明显不够，因此就出现了金融机构各自为政，制定标准各异的收费办法现象。建议监管部门在对商业银行服务项目和收费进行全面清查的基础上，尽快出台《商业银行服务定价指引》，引导商业银行提升定价管理水平，形成科学定价机制，依法合规定价收费。
（二）统一收费标准，合理确定收费内容
银行信贷产品是一种特殊商品，具有稀缺性，通过收费标准的差异筛选客户的做法，理论上可行，实际上只会引发客户的不满。建议在监管部门的指导下，充分发挥银行业协会这一自律平台作用，在实地调查，召开价格主管部门、银行、普通民众座谈会，充分听取民意的基础上，合理确定银行贷款收费内容，统一收费标准，并通过行业自律手段，既规范市场竞争秩序，又合理引导商业银行承担社会责任，加大对弱势群体的支持力度。
（三）加强宣传引导，提高收费透明度
一方面，商业银行在制定收费价格时要做好前期市场调研，加强成本核算，结合市场需求和客户的承受能力制订合理的服务价格体系，并确保客户知情权，提高定价原则透明度；另一方面，针对种类繁多的各种收费项目，要通过报刊、网络、宣传标语等多种方式进行宣传解释，进行充分的信息批露。同时，充分发挥银行业协会的公众联系纽带作用，建立统一的银行收费标准公众查询平台，使银行服务收费项目处于社会的广泛监督之下，提高收费透明度。
（课题组组长：李章林 课题组成员：彭友宝（执笔） 杨理）
一、缘起：额度收紧，提高资金收益率顺理成章
去年以来，国家开始执行“名稳健、实紧缩”的货币政策，连续多次调准加息，并时隔多年重新启动信贷规划管理，银行业金融机构的信贷投放受到明显影响。一方面，存款准备金率上调，银行的可贷资金减少；另一方面，信贷规划管理下，银行贷款增速放缓；与此同时，商业银行的中间业务收入考核压力有增无减。在此背景下，商业银行为追求更高的资金回报率，把收费对象瞄准个人贷款这一相对弱势群体，就显得不但顺理成章，而且情有可原。
二、现状：覆盖面广，收费项目种类繁多
据对常德市10家开展个人贷款业务的金融机构的调查，2011年前10个月，有8家银行收取了利息以外的其他费用，覆盖面达到80%；总收费58487笔，收费金额3399亿元，占利息收入的6.8%；收费项目包括保险费、个人融资顾问费、管理费、贷款安排费、合同费、个贷申请审批手续费等10多种，单笔贷款最低收费50元，最高收费上万元(见下表)。
三、思考：标准不一，收费内容是否合理
银行是金融企业，以追求利润最大化为经营目标，在经营过程中通过各种方式提高盈利点，本无可厚非；但与此同时，银行又是特殊企业，在追求自身效益的同时也肩负着通过提供资金支持促进地方经济发展的社会责任，而面对广大的个人信贷客户，银行的地位相对强势，在信贷资源紧缺的背景下，银行通过增加收费种类或提高收费标准的方式增加自身效益是否合理，值得我们深思。
（一）收费标准是否应该统一
从对常德市10家银行业金融机构的调查来看，个人贷款利息以外的收费种类和标准存在很大差异：除2家银行未收费外，其他8家银行的收费多达10多项；即使是同一收费项目，标准也不尽相同。以个人融资顾问费为例，有的行按贷款金额的0.6%收取，1000元封顶；有的行按贷款金额的0.7%收取，上不封顶；有的按基准利率上浮20%后一次性收取；还有的按基准利率上浮5%后一次性收取。虽然说我国的金融市场化步伐在逐步加快，但由于金融资产的特殊性，银行仍属于垄断行业。在中小企业和个人贷款难问题普遍存在的大背景下，面对银行个人贷款利息以外的五花八门收费，个人客户根本没有议价权，没有更多的选择余地，个人贷款收费实质上具有很大的强迫性，银行凭借自身的垄断地位各自为政制定的形式、标准各异的收费，令客户无所适从，极易扰乱市场秩序，形成不必要的管理和社会风险。
（二）收费内容是否合理
从常德市银行业金融机构的收费内容来看，按照银行经营管理的“三性”要求，为确保资金的安全有效利用，收取适当的保险费和提前还款违费确有必要；合同费、个人贷款审批手续费、管理费等费用虽是在贷款过程中产生，但应记入银行的管理成本，从银行的利息收入中支出，不应重复向客户收取；而所谓的个人融资顾问费、贷款安排费等与贷款本身相关性不大的费用收取，就显得莫名其妙了。如某客户在一银行办理一笔20万元的装修贷款，就被收取了1400元的个人融资顾问费，并与银行签订了一份《个人客户理财报告业务合作协议》，内容包括为客户提供“现金理财规划、消费支出规划、教育理财规划、投资理财规划、融资理财规划和退休养老理财规划”等咨询服务，而且在免责条款中特别指出“考虑到理财报告业务的特殊性，乙方（银行）不能也不应保证提供全部信息、建议的完整性与准确性。乙方对于甲方由于使用乙方所提供的信息、建议而可能遭受的损失不承担责任”。让人不禁产生疑问，装修贷款与理财服务相去甚远，把二者强行联结在一起是否有“捆绑式消费”的嫌疑？“合作协议”中银行只强调收费权利，不承担损失责任，是不是一种权责利不对等的“霸王条款”？
（三）收费依据是否充分
从我们调查的情况来看，常德市银行业金融机构的个人贷款收费标准，均是按上级行的相关文件或规定执行，而商业银行法第五十条明确规定“商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定”。而无论是人民银行2011年出台的《商业银行中间业务暂行规定》还是银监会和发改委2003年联合出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》，均没有把个人贷款收费纳入其中。因此，商业银行根据各自的上级行文件规定对个人贷款收取利息以外的相关费用，其合法性值得商榷。
四、建议：以人为本，规范收费行为标准
企业以追求利润最大化为目标，一味要求银行提供免费优质服务，显然不可能，也不公平。银行业金融机构在个人贷款收费过程中应该以人为本，遵循“合理、合法、公平、透明”原则，统一收费标准、规范收费行为，让普通民众享受实实在在的服务，明明白白交钱。
（一）完善法律法规，规范收费行为
按照《商业银行法》规定，商业银行的收费项目和标准应由监管部门会同价格主管部门制定。近年来，金融业务飞速发展，人民银行和银监会早期出台的有关金融服务的价格管理办法的涵盖范围已明显不够，因此就出现了金融机构各自为政，制定标准各异的收费办法现象。建议监管部门在对商业银行服务项目和收费进行全面清查的基础上，尽快出台《商业银行服务定价指引》，引导商业银行提升定价管理水平，形成科学定价机制，依法合规定价收费。
（二）统一收费标准，合理确定收费内容
银行信贷产品是一种特殊商品，具有稀缺性，通过收费标准的差异筛选客户的做法，理论上可行，实际上只会引发客户的不满。建议在监管部门的指导下，充分发挥银行业协会这一自律平台作用，在实地调查，召开价格主管部门、银行、普通民众座谈会，充分听取民意的基础上，合理确定银行贷款收费内容，统一收费标准，并通过行业自律手段，既规范市场竞争秩序，又合理引导商业银行承担社会责任，加大对弱势群体的支持力度。
（三）加强宣传引导，提高收费透明度
一方面，商业银行在制定收费价格时要做好前期市场调研，加强成本核算，结合市场需求和客户的承受能力制订合理的服务价格体系，并确保客户知情权，提高定价原则透明度；另一方面，针对种类繁多的各种收费项目，要通过报刊、网络、宣传标语等多种方式进行宣传解释，进行充分的信息批露。同时，充分发挥银行业协会的公众联系纽带作用，建立统一的银行收费标准公众查询平台，使银行服务收费项目处于社会的广泛监督之下，提高收费透明度。
（课题组组长：李章林 课题组成员：彭友宝（执笔） 杨理）