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摘要：随着中国社会经济的持续繁荣和互联网的逐渐兴盛，，传统的金融体系已经不能够满足传统的商业银行在变幻莫测的市场环境当中所遇到的挑战，并且互联网金融本身就存在很多的缺陷，所以传统的金融模式是不能够简单的被互联网金融所取代的。本文对互联网金融和传统金融模式进行了分析，分别比较了他们的优点和缺点，得出了这二者之间应该求同存异，互相依存，这样的话才能够更好地促进金融行业的发展。
关键词：互联网金融;商业银行;金融模式
一、互联网金融概述
（一）互联网金融的发展
由于互联网在全球范围内大范围的普及，所以随之而来的就是互联网金融的崛起，它使得中国的网络经济踏上了飞快发展的进程。互联网金融已经成为了目前社会中最炙手可热的词汇之一。互联网的繁荣和扩展，变更了人们乏味的生存形式和交易手段，有效地联结了虚拟空间和现实社会，完成了虚拟与现实之间的蜕化。互联网的精神慢慢向大众传扬，并渗入到传统的金融业，给传统的商业银行带来了不可避免的影响。
（二）互联网金融的概念
互联网金融指的就是将互联网技术和传统的金融行业有效地结合起来，由此而创建出来的一个新型的领域。科学技术是互联网金融行业发展的有效前提，它可以帮助各种网站上的信息收集，云计算以及移动支付技术和社交网络技术，这些都会以互联网为主要载体的金融领域，我们将它们称为互联网金融。换句话来说，互联网金融就是依靠现在的科学，信息技术为主要载体，进行的金融活动，主要具有融资，支付和社交的功能。
（三）互联网金融的作用
1.平台功能
依赖互联网的金融行业为客户提供了一个可以使用的金融交易平台，客户可以利用这一个平台，从中选择自己的金融产品，甚至可以在家进行交易，这样能够使得交易过程变得十分的方便和快捷，节省了大量的时间，防止客户过度流动，提升了客户的满意度。
2.融资功能
从根本意义上来说，互联网金融是一种融资的手段，传统金融模式中的中介过程没有在互联网金融当中体现，相反，投资者和投资者实行面对面资金来往，拾掇和分析所搜罗的大数据。这样就可以更加方便地去查找客户的交易记录，更加能够全面并且深刻地掌控对方的交易信息。互联网金融的这种融资功能，大大的提高了金融行业的信用效率，提高了他们的资产配置率。
3.支付功能
在互联网金融的背景下，商家和客户之间的支付不依附于互联网金融自身，而必须由第三方支付來实现整个过程的完整性。互联网金融支付功能使整个交易过程变得更加方便快捷。使得金融模式的成本变得更低，也降低了在金融交易当中所产生的风险和威胁。
4.信息收集和处理
大数据这个环境之下，极大地减少了互联网中存在的信息不对称的情况。随着互联网的发展，网络的普及，人们对于互联网的使用越来越密集，客户在互联网上也留下了各种浏览足迹和个人的交易足迹，这使得整个网络都形成了一个庞大的数据系统。在收集这些信息的程序当中，搜索引擎就会对这些数据进行有条件的筛选和核查，从而能够保证后期及时的提取这些信息，然后对他们进行分析和处理。
（三）互联网金融发展现状
目前我国的互联网金融主要分为两个方面，第一就是传统性的金融机构， 第二就是非金融机构。传统性的金融机构，主要指的就是互联网以及电商在金融方面的改革，非金融机构指的就是金融行业的支付和借贷平台在利用互联网和信息技术的背景下的改革。以这个为基础，所以很多公司在涉及互联网金融方面就会依靠互联网金融来持续不断的发展。[1]
二、互联网金融对传统商业银行的影响
（一）优势与冲击
商业银行在传统金融模式中的作用是金融中介，其首要功用是发展除债券和其他直接投资手段以外的一切投资活动。随着互联网金融的进步，金融行业得到了飞快的发展。在资本市场上，间接融资逐渐开始减弱，取而代之的是直接融资，在整个互联网金融模式中，银行霸权地位逐渐被削弱，投资者和融资者之间成为面对面的金融转移，这样大大的降低了中间商以及投资的成本，提高了整体投资的效率。
在传统的金融模式当中，很多业务都需要消费者亲自到各个银行或者是金融网点进行亲自执行。就算是需要在网上执行的银行任务，也必须使用一系列的安全工具，比如u盾来进行操作，相对来说，这个过程繁杂又琐碎，并且实施的成本比较高速度非常缓慢。但是通过手机或者是第三方平台的支付，用户可以在除了银行之外的第三方平台上进行银行账号的绑定。然后在支付的过程当中，仅需要输入密码就可以完成整个交易对社会来说，降低了使用的资源，能够使得整体交易效率提高。并且互联网金融也具有一定的安全效益，转账功能也十分的快，并且手续费很低，能够很好的满足公众在日常生活中所需要的交易。
随着互联网的飞速发展，金融行业与互联网进行联合以来，我国的互联网支付交易业务已经开始逐年上升，并且目前已经占据了整个社会交易的主流方向。来自第三方平台的支付主要包含商业银行支付，结算，银行卡以及转账等，这些也造成了银行存款业务减少以及银行之间竞争的激烈加剧。
然而在贷款方面，人们会更加倾向在银行贷款，而不是在网上贷款，因为目前网贷平台的效率虽然很高，但是安全性没有一定的保障，进入门槛也比较低，对客户没有一定的限制性，并且利息比较高，但是银行所面向的客户是广大的社会群众，他主要是向符合银行贷款条件的人进行贷款，并且具有很好的安全保障。所以从这个情况来分析，互联网金融中的贷款行业不会影响到商业银行的贷款业务。[2]
互联网金融给商业银行带来的另一个影响就是商业银行可以利用大数据分析来减少，金融机构信息不对称的情形更有利于商业银行足够潜熟客户的信用额度。帮助商业银行建立起客户的个人资料，数据档案和信用体系。一旦客户发生违约的现象，商业银行也可以及时的通过网络平台来发布信息，这样可以有效地减少在整个业务发生的过程当中所产生的违约成本，降低风险。对待一些高成本，周期较长的定期投资公司，金融机构采集和管理信息需要很长时间，这也会增加信贷风险。 （二）缺陷及机遇
互联网金融在整个发展过程当中所面临的最重要的难题就是安全问题，最爱最近几年来，互联网安全问题犯罪案件频频发生，给互联网的安全带来极大的隐患。在互联网金融当中，主要载体就是互联网，客户都会通过互联网来完成金融业务，一旦互联网平台出现问题，比如会遭受木马病毒和欺诈等等，都会对整个互联网活动造成影响，其中要是涉及到巨大的金额也会给客户的个人安全和财产安全带来不容乐观的后果。所以从这个方面来说，商业银行的安全系数很高，能给客户更好的安全保障，这也是商业银行在未来发展过程当中可以发挥更多优势的环节，商业银行也可以凭借它安全系数较高这一优点吸引更多的客户。[3]
虽然互联网金融已发展到如斯有效的阶段，但有关法律法规尚未进一步改革。目前，互联网金融市场中的许多公司都不成比例，因为中国没有明确界定对互联网金融机构的准入限制，在货币交易过程中无法依赖法律条文来形成制约，互联网金融机构的安全性也是如此。没有统一的操作标准，给互联网金融增加了操作上的隐患和风险，但是对于传统的金融模型，时间和空间之间的界限被打破，客户的分布相对分散，使监控变得非常困难。然而，商业银行拥有相当丰富的管理系统和非常丰富的管理经验，因此整个运营过程中几乎没有安全问题，所以商业银行应该更加落实以客户为核心的服务理念，减少客户在进行交易过程当中所不需要的冗杂的环节，让交易活动变得更加的快捷高效。
互联网金融机构之间所拥有的客户信息是不允许互相共享的，这就形成了各个互联网金融机构独自管理的局面，所以互联网金融机构要想获得更多的用户的个人信息，就必须拓展自身的业务资源。但是互联网金融没有办法直接进入到央行的征信系统当中，所以他们不能够形成有效的惩罚机制，对于一些恶意骗贷的情况，互联网金融没有能力去对他们进行惩罚。对于一些金额比较大，涉及的人员和过程比较多的金融交易，还是需要利用商业银行去提供承兑汇票来降低在融资过程中所出现的风险。[4]
三、传统商业银行应对互联网金融影响的对策
（一）促进共同发展
传统的商业银行与互联网金融之间并不是矛盾的，而是可以相互合作，又可以互相竞争来促进对方的进步，商业银行可以利用互联网金融的信息技术来实现自己产业的升级，而互联网金融也可以跟商业银行合作，提高自己的安全效益。
（二）支持鼓励互联网金融健康发展
互联网金融在发展的过程当中，需要一个明确统一的法律政策来对他们的交易活动进行保障，这样才能够使他们在交易活动当中保护客户的财产安全。不仅如此，也要通过立法来对互联网金融各个部门和监管的职责明确，使得各个监管部门有明确的任务，防止出现互相推脱的现象。对于互联网金融，我们应该抱着宽容的态度去看待他们，要支持他们的发展，同时也要做好监管工作，给他们带来一定的安全保障。
（三）促进传统商业银行的调整
传统的商业银行对于互联网金融来说具有一定的优势，主要体现在它具有更广阔的客户资源，以及更加安全的交易保障，所以互联网金融与商业银行之间应该充分发挥各自的数据优势，互相做好自己的数据收集与整理工作。不仅如此，商业银行也应该顺应时代的变化，积极地运用大数据和信息收集技术来分析客户的需求，建立起客户的个人档案，增强商业银行与客户之间的合作程度，拉進他们的关系。[5]
四、结语
尽管商业银行和互联网金融之间的发展存在一定的矛盾，但是要想更好地促进双方各自的发展，也需要充分的利用这一矛盾，各自发挥各自的优势，形成互相依赖，互相影响，从而能够更好的促进金融产业的繁荣发展。
参考文献
[1]彭光辉.传统银行业受到的互联网金融模式的冲击[J].中国科技投资，205：346.
[2]刘毅.互联网金融推动传统银行业转型发展[J].现代经济信息，2017（01）：45.
[3]费力洋.互联网金融发展对传统银行业的影响分析[J].商，2016（02）：209.
[4]张素素.互联网金融对传统商业银行业发展的影响研究[J].商场现代化，2014（29）：165.
[5]向丽莎.互联网金融模式及对传统银行业的影响[C].决策论坛.2016.
关键词：互联网金融;商业银行;金融模式
一、互联网金融概述
（一）互联网金融的发展
由于互联网在全球范围内大范围的普及，所以随之而来的就是互联网金融的崛起，它使得中国的网络经济踏上了飞快发展的进程。互联网金融已经成为了目前社会中最炙手可热的词汇之一。互联网的繁荣和扩展，变更了人们乏味的生存形式和交易手段，有效地联结了虚拟空间和现实社会，完成了虚拟与现实之间的蜕化。互联网的精神慢慢向大众传扬，并渗入到传统的金融业，给传统的商业银行带来了不可避免的影响。
（二）互联网金融的概念
互联网金融指的就是将互联网技术和传统的金融行业有效地结合起来，由此而创建出来的一个新型的领域。科学技术是互联网金融行业发展的有效前提，它可以帮助各种网站上的信息收集，云计算以及移动支付技术和社交网络技术，这些都会以互联网为主要载体的金融领域，我们将它们称为互联网金融。换句话来说，互联网金融就是依靠现在的科学，信息技术为主要载体，进行的金融活动，主要具有融资，支付和社交的功能。
（三）互联网金融的作用
1.平台功能
依赖互联网的金融行业为客户提供了一个可以使用的金融交易平台，客户可以利用这一个平台，从中选择自己的金融产品，甚至可以在家进行交易，这样能够使得交易过程变得十分的方便和快捷，节省了大量的时间，防止客户过度流动，提升了客户的满意度。
2.融资功能
从根本意义上来说，互联网金融是一种融资的手段，传统金融模式中的中介过程没有在互联网金融当中体现，相反，投资者和投资者实行面对面资金来往，拾掇和分析所搜罗的大数据。这样就可以更加方便地去查找客户的交易记录，更加能够全面并且深刻地掌控对方的交易信息。互联网金融的这种融资功能，大大的提高了金融行业的信用效率，提高了他们的资产配置率。
3.支付功能
在互联网金融的背景下，商家和客户之间的支付不依附于互联网金融自身，而必须由第三方支付來实现整个过程的完整性。互联网金融支付功能使整个交易过程变得更加方便快捷。使得金融模式的成本变得更低，也降低了在金融交易当中所产生的风险和威胁。
4.信息收集和处理
大数据这个环境之下，极大地减少了互联网中存在的信息不对称的情况。随着互联网的发展，网络的普及，人们对于互联网的使用越来越密集，客户在互联网上也留下了各种浏览足迹和个人的交易足迹，这使得整个网络都形成了一个庞大的数据系统。在收集这些信息的程序当中，搜索引擎就会对这些数据进行有条件的筛选和核查，从而能够保证后期及时的提取这些信息，然后对他们进行分析和处理。
（三）互联网金融发展现状
目前我国的互联网金融主要分为两个方面，第一就是传统性的金融机构， 第二就是非金融机构。传统性的金融机构，主要指的就是互联网以及电商在金融方面的改革，非金融机构指的就是金融行业的支付和借贷平台在利用互联网和信息技术的背景下的改革。以这个为基础，所以很多公司在涉及互联网金融方面就会依靠互联网金融来持续不断的发展。[1]
二、互联网金融对传统商业银行的影响
（一）优势与冲击
商业银行在传统金融模式中的作用是金融中介，其首要功用是发展除债券和其他直接投资手段以外的一切投资活动。随着互联网金融的进步，金融行业得到了飞快的发展。在资本市场上，间接融资逐渐开始减弱，取而代之的是直接融资，在整个互联网金融模式中，银行霸权地位逐渐被削弱，投资者和融资者之间成为面对面的金融转移，这样大大的降低了中间商以及投资的成本，提高了整体投资的效率。
在传统的金融模式当中，很多业务都需要消费者亲自到各个银行或者是金融网点进行亲自执行。就算是需要在网上执行的银行任务，也必须使用一系列的安全工具，比如u盾来进行操作，相对来说，这个过程繁杂又琐碎，并且实施的成本比较高速度非常缓慢。但是通过手机或者是第三方平台的支付，用户可以在除了银行之外的第三方平台上进行银行账号的绑定。然后在支付的过程当中，仅需要输入密码就可以完成整个交易对社会来说，降低了使用的资源，能够使得整体交易效率提高。并且互联网金融也具有一定的安全效益，转账功能也十分的快，并且手续费很低，能够很好的满足公众在日常生活中所需要的交易。
随着互联网的飞速发展，金融行业与互联网进行联合以来，我国的互联网支付交易业务已经开始逐年上升，并且目前已经占据了整个社会交易的主流方向。来自第三方平台的支付主要包含商业银行支付，结算，银行卡以及转账等，这些也造成了银行存款业务减少以及银行之间竞争的激烈加剧。
然而在贷款方面，人们会更加倾向在银行贷款，而不是在网上贷款，因为目前网贷平台的效率虽然很高，但是安全性没有一定的保障，进入门槛也比较低，对客户没有一定的限制性，并且利息比较高，但是银行所面向的客户是广大的社会群众，他主要是向符合银行贷款条件的人进行贷款，并且具有很好的安全保障。所以从这个情况来分析，互联网金融中的贷款行业不会影响到商业银行的贷款业务。[2]
互联网金融给商业银行带来的另一个影响就是商业银行可以利用大数据分析来减少，金融机构信息不对称的情形更有利于商业银行足够潜熟客户的信用额度。帮助商业银行建立起客户的个人资料，数据档案和信用体系。一旦客户发生违约的现象，商业银行也可以及时的通过网络平台来发布信息，这样可以有效地减少在整个业务发生的过程当中所产生的违约成本，降低风险。对待一些高成本，周期较长的定期投资公司，金融机构采集和管理信息需要很长时间，这也会增加信贷风险。 （二）缺陷及机遇
互联网金融在整个发展过程当中所面临的最重要的难题就是安全问题，最爱最近几年来，互联网安全问题犯罪案件频频发生，给互联网的安全带来极大的隐患。在互联网金融当中，主要载体就是互联网，客户都会通过互联网来完成金融业务，一旦互联网平台出现问题，比如会遭受木马病毒和欺诈等等，都会对整个互联网活动造成影响，其中要是涉及到巨大的金额也会给客户的个人安全和财产安全带来不容乐观的后果。所以从这个方面来说，商业银行的安全系数很高，能给客户更好的安全保障，这也是商业银行在未来发展过程当中可以发挥更多优势的环节，商业银行也可以凭借它安全系数较高这一优点吸引更多的客户。[3]
虽然互联网金融已发展到如斯有效的阶段，但有关法律法规尚未进一步改革。目前，互联网金融市场中的许多公司都不成比例，因为中国没有明确界定对互联网金融机构的准入限制，在货币交易过程中无法依赖法律条文来形成制约，互联网金融机构的安全性也是如此。没有统一的操作标准，给互联网金融增加了操作上的隐患和风险，但是对于传统的金融模型，时间和空间之间的界限被打破，客户的分布相对分散，使监控变得非常困难。然而，商业银行拥有相当丰富的管理系统和非常丰富的管理经验，因此整个运营过程中几乎没有安全问题，所以商业银行应该更加落实以客户为核心的服务理念，减少客户在进行交易过程当中所不需要的冗杂的环节，让交易活动变得更加的快捷高效。
互联网金融机构之间所拥有的客户信息是不允许互相共享的，这就形成了各个互联网金融机构独自管理的局面，所以互联网金融机构要想获得更多的用户的个人信息，就必须拓展自身的业务资源。但是互联网金融没有办法直接进入到央行的征信系统当中，所以他们不能够形成有效的惩罚机制，对于一些恶意骗贷的情况，互联网金融没有能力去对他们进行惩罚。对于一些金额比较大，涉及的人员和过程比较多的金融交易，还是需要利用商业银行去提供承兑汇票来降低在融资过程中所出现的风险。[4]
三、传统商业银行应对互联网金融影响的对策
（一）促进共同发展
传统的商业银行与互联网金融之间并不是矛盾的，而是可以相互合作，又可以互相竞争来促进对方的进步，商业银行可以利用互联网金融的信息技术来实现自己产业的升级，而互联网金融也可以跟商业银行合作，提高自己的安全效益。
（二）支持鼓励互联网金融健康发展
互联网金融在发展的过程当中，需要一个明确统一的法律政策来对他们的交易活动进行保障，这样才能够使他们在交易活动当中保护客户的财产安全。不仅如此，也要通过立法来对互联网金融各个部门和监管的职责明确，使得各个监管部门有明确的任务，防止出现互相推脱的现象。对于互联网金融，我们应该抱着宽容的态度去看待他们，要支持他们的发展，同时也要做好监管工作，给他们带来一定的安全保障。
（三）促进传统商业银行的调整
传统的商业银行对于互联网金融来说具有一定的优势，主要体现在它具有更广阔的客户资源，以及更加安全的交易保障，所以互联网金融与商业银行之间应该充分发挥各自的数据优势，互相做好自己的数据收集与整理工作。不仅如此，商业银行也应该顺应时代的变化，积极地运用大数据和信息收集技术来分析客户的需求，建立起客户的个人档案，增强商业银行与客户之间的合作程度，拉進他们的关系。[5]
四、结语
尽管商业银行和互联网金融之间的发展存在一定的矛盾，但是要想更好地促进双方各自的发展，也需要充分的利用这一矛盾，各自发挥各自的优势，形成互相依赖，互相影响，从而能够更好的促进金融产业的繁荣发展。
参考文献
[1]彭光辉.传统银行业受到的互联网金融模式的冲击[J].中国科技投资，205：346.
[2]刘毅.互联网金融推动传统银行业转型发展[J].现代经济信息，2017（01）：45.
[3]费力洋.互联网金融发展对传统银行业的影响分析[J].商，2016（02）：209.
[4]张素素.互联网金融对传统商业银行业发展的影响研究[J].商场现代化，2014（29）：165.
[5]向丽莎.互联网金融模式及对传统银行业的影响[C].决策论坛.2016.