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【摘 要】自二十世纪九十年代第三次科技革命以来，互联网信息技术在全球范围内逐步兴起，并且应用于我们生产生活的各个方面。“互联网+”技术在我国逐步兴起，“互联网+金融”的业务模式也逐渐用于传统商业银行。这对于我国商业银行的发展了来说，可谓是机遇，又是挑战。 “互联网+金融”的业务模式的出现和发展，对于传统的银行来说无疑是个巨大的挑战。本文主要通过分析互联网银行与传统银行的理论、背景及挑战以及传统银行转型的策略，从而确立传统银行应实行的运作模式。
【关键词】互联网银行;传统银行;运作模式
1.互联网银行和传统银行理论分析
1.1互联网银行及传统银行基本概念
互联网银行也就是所谓的将互联网信息技术应用于传统商业银行，它主要是指通过大数据、云计算等等形式来实现银行的业务功能，包括转账、汇款、存贷款、支付结算等等功能。
一般而言，传统银行也就是商业银行，它主要具备的功能主要是存贷款以及结算业务功能，它充当的角色更多是第三方，并不具备直接介入功能。
1.2互联网银行与传统银行的区别和联系
针对互联网银行与传统银行的区别和联系，首先就区别而言，主要表现在服务方式以及服务地点方面，互联网银行的服务方式主要是通过移动互联网技术直接与用户进行业务办理与执行，而传统银行则是需要客户在线下银行的服务网点进行业务办理，这直接就显示出了互联网银行的优点，并且互联网银行通过大数据以及云计算技术获得了极为庞大的用户信息数量，且各方面成本相对于传统银行而言更低，效率层面也更快，由此也决定了互联网银行更加的高效。而服务地点的区别主要表现在互联网银行可以在任何时间以及地点进行业务办理，传统银行则只能通过用户到服务网点进行业务处理。对于互联网银行与传统银行的联系，主要表现在银行的基本职能方面，分别包括存款、贷款以及结算业务，这是互联网银行与传统银行共同的职能。
1.3互联网银行的特点
互联网银行的特点是多方面的，分别包括用户数据信息化、第三方平台、普遍适用性以及碎片化管理等四个方面。
2.传统银行转型的背景及挑战分析
2.1传统银行转型的背景
对目前而言，在较短时间内，互联网银行仍然还是不能威胁到传统银行的主体地位，因为一些大额转账汇款以及交易仍然需要在银行线下服务网点进行，只要涉及到传统银行核心利益的业务，传统银行必然不会主动乖乖让出，银行是国家金融正常运转的保障，也是维持国民生计的一到安全防线，因此为保证经济社会正常发展，传统银行仍然是社会所必须的。
2.2传统银行面临的挑战
传统银行的发展也是存在着巨大的挑战的，虽然传统银行在根本上能够维护经济社会的正常运转，但是对于普通国民而言，互联网银行在业务办理以及使用流程上更加的方便快捷，这也使得传统银行线下业务出现一定程度的缩水。而对于互联网银行提供的一些理财产品，一些精打细算的用户也是乐于接受的，像如今支付宝的余额宝，微信的零钱通等等都是对传统银行的一大挑战。
3.传统银行转型策略分析
3.1业务转型
互联网银行相对于传统银行的发展来说，既是一个历史性的发展机遇，也是传统银行面临的巨大发展难题。首先传统银行可以通过“互联网+”技术快速的推进银行业务的发展，满足客户更加高品质的要求，但同时对于传统银行来说，互联网银行由于其方便快捷等特点也使得传统商业银行在竞争力上日趋狭小。总而言之，互联网银行对于用户来说，绝对是一个质的转变以及时代发展的必然要求，銀行必须实现自身的业务转型才能更好的适应时代的变化。
3.2与互联网融合
众所周知，互联网银行的本质仍然离不开金融范畴，也就是说银行可以与互联网实现有机融合，首先，这两者之间需要顶层作为支撑，简单说来就是银行的管理层必须能够顺应时代发展变化，积极改进管理模式等行为，只有一个好的顶层支撑，才能够带动银行整体的向前发展。除此之外，传统银行的市场业务部门与互联网金融部门其实也是共通的，两者并没有质的改变，只能说在形式上发生了一定的变化而已，从深层次来说，传统银行的市场业务部门也是由银行的管理层决定的，管理层决定未来市场发展方向，而业务部门则根据管理层制定的方向进行业务变更与管理，由此形成了银行的市场范畴。因此，总的来说，管理层的领导能力以及顶层设计能力对于银行的发展是至关重要的，必须得到合理的重视。其次是人力支撑，金融的发展归根结底还是人的发展。因此，银行在与互联网进行有机融合的过程当中必须引进高端人才，亦或者是提拔更为有用的人才，由此才能更进一步的促进整体发展。之后就是科学技术了，随着互联网信息技术的高速发展，银行在与互联网进行有机融合的过程当中必须依赖于精端技术，也就是我们平常说的大数据、云计算等等。因此，银行在与互联网融合的过程当中必须要注重科学信息技术的合理运用，注重银行自身科技研发能力，保证自身发展与时代并轨而行。再者就是数据支撑，以往银行在发展的过程当中，用户在查找个人信息数据的时候往往不能及时有效的第一时间查找到自己的个人信息状况，通过与互联网信息技术的融合之后，利用大数据以及云计算，银行能够第一时间查找到个人用户的个人信息，并且准确率十分之高，当然此种方式也离不开与第三方的合作，通过第三方数据共享这一模式，银行能够第一时间了解到客户信息等等，这样就能从根本上解决以往存在的个人信息查找不到的情况。最后也就是风险支撑，一般而言有回报就必然有风险，高收益伴随的往往就是高风险，因此有着一定的风险支撑能力对于银行来说才是重中之重，通过成熟稳重的互联网金融借款服务才能保证银行的常规运转，并且更进一步促进银行自身的发展。
互联网金融是当今时代发展的主题之一，对于整个互联网产业来说，银行在货币的投放以及供给方面的作用是不可替代的，因此，银行对于自身的定位一定要明确，将自身牢牢固定于第三方服务平台，一方面加快推进与上下游企业的合作，加强与上下游企业的联系;另一方面，改进自身，通过相关信息资源、资金资源的配给更好的满足客户的需求，当然这也需要银行自身服务理念的与时俱进。首先，银行必须走出机构体质之内，去往基层更好的了解群众，服务用户，在这一过程中，将金融服务融入客户的日常生产生活当中，并且针对用户存在的相关问题进行合理解决。其次，银行对于用户不仅仅需要贴近基层服务，也应当通过宣传引流的形式吸引更多的用户了解银行并且使用银行提供的形式各样的服务。最后，银行还应当建立线上线上一体化发展渠道。通过互联网的大数据以及云计算分析，了解到客户的存贷款需求，继而线下提供直接上门服务的形式，这样既能解决用户资金需求问题，也能促进客户银行的使用频率，增加银行知名度。总之，在“互联网+”时代下，银行应对挑战的重要策略就是以金融为核心，结合应用场景，满足并挖掘客户需求，将客户的日常生活紧紧地捆绑在银行的产品和服务周围，由内向外，构建"金融+生活"生态体系。
参考文献
[1]李彧. 互联网金融背景下D商业银行战略转型研究[D].长春工业大学，2020.
[2]张灵童. 互联网金融模式下的商业银行个人信贷业务转型研究[D].电子科技大学，2020.
[3]周义森. 互联网金融背景下邮储银行NJ分行业务转型研究[D].湖南师范大学，2020.
[4]何娟.互联网金融背景下传统商业银行业务发展瓶颈及转型策略研究[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2020（09）：108-109.
[5]徐瑾嘉.互联网金融下传统商业银行的转型——以招商银行为例[J].现代商业，2020（13）：101-102.
作者简介：梁琪（1998.03-），女，汉族，山东安丘人，金融工程专业。
梁丽华（1998.11-），女，汉族，山东莒南人，金融工程专业。
【关键词】互联网银行;传统银行;运作模式
1.互联网银行和传统银行理论分析
1.1互联网银行及传统银行基本概念
互联网银行也就是所谓的将互联网信息技术应用于传统商业银行，它主要是指通过大数据、云计算等等形式来实现银行的业务功能，包括转账、汇款、存贷款、支付结算等等功能。
一般而言，传统银行也就是商业银行，它主要具备的功能主要是存贷款以及结算业务功能，它充当的角色更多是第三方，并不具备直接介入功能。
1.2互联网银行与传统银行的区别和联系
针对互联网银行与传统银行的区别和联系，首先就区别而言，主要表现在服务方式以及服务地点方面，互联网银行的服务方式主要是通过移动互联网技术直接与用户进行业务办理与执行，而传统银行则是需要客户在线下银行的服务网点进行业务办理，这直接就显示出了互联网银行的优点，并且互联网银行通过大数据以及云计算技术获得了极为庞大的用户信息数量，且各方面成本相对于传统银行而言更低，效率层面也更快，由此也决定了互联网银行更加的高效。而服务地点的区别主要表现在互联网银行可以在任何时间以及地点进行业务办理，传统银行则只能通过用户到服务网点进行业务处理。对于互联网银行与传统银行的联系，主要表现在银行的基本职能方面，分别包括存款、贷款以及结算业务，这是互联网银行与传统银行共同的职能。
1.3互联网银行的特点
互联网银行的特点是多方面的，分别包括用户数据信息化、第三方平台、普遍适用性以及碎片化管理等四个方面。
2.传统银行转型的背景及挑战分析
2.1传统银行转型的背景
对目前而言，在较短时间内，互联网银行仍然还是不能威胁到传统银行的主体地位，因为一些大额转账汇款以及交易仍然需要在银行线下服务网点进行，只要涉及到传统银行核心利益的业务，传统银行必然不会主动乖乖让出，银行是国家金融正常运转的保障，也是维持国民生计的一到安全防线，因此为保证经济社会正常发展，传统银行仍然是社会所必须的。
2.2传统银行面临的挑战
传统银行的发展也是存在着巨大的挑战的，虽然传统银行在根本上能够维护经济社会的正常运转，但是对于普通国民而言，互联网银行在业务办理以及使用流程上更加的方便快捷，这也使得传统银行线下业务出现一定程度的缩水。而对于互联网银行提供的一些理财产品，一些精打细算的用户也是乐于接受的，像如今支付宝的余额宝，微信的零钱通等等都是对传统银行的一大挑战。
3.传统银行转型策略分析
3.1业务转型
互联网银行相对于传统银行的发展来说，既是一个历史性的发展机遇，也是传统银行面临的巨大发展难题。首先传统银行可以通过“互联网+”技术快速的推进银行业务的发展，满足客户更加高品质的要求，但同时对于传统银行来说，互联网银行由于其方便快捷等特点也使得传统商业银行在竞争力上日趋狭小。总而言之，互联网银行对于用户来说，绝对是一个质的转变以及时代发展的必然要求，銀行必须实现自身的业务转型才能更好的适应时代的变化。
3.2与互联网融合
众所周知，互联网银行的本质仍然离不开金融范畴，也就是说银行可以与互联网实现有机融合，首先，这两者之间需要顶层作为支撑，简单说来就是银行的管理层必须能够顺应时代发展变化，积极改进管理模式等行为，只有一个好的顶层支撑，才能够带动银行整体的向前发展。除此之外，传统银行的市场业务部门与互联网金融部门其实也是共通的，两者并没有质的改变，只能说在形式上发生了一定的变化而已，从深层次来说，传统银行的市场业务部门也是由银行的管理层决定的，管理层决定未来市场发展方向，而业务部门则根据管理层制定的方向进行业务变更与管理，由此形成了银行的市场范畴。因此，总的来说，管理层的领导能力以及顶层设计能力对于银行的发展是至关重要的，必须得到合理的重视。其次是人力支撑，金融的发展归根结底还是人的发展。因此，银行在与互联网进行有机融合的过程当中必须引进高端人才，亦或者是提拔更为有用的人才，由此才能更进一步的促进整体发展。之后就是科学技术了，随着互联网信息技术的高速发展，银行在与互联网进行有机融合的过程当中必须依赖于精端技术，也就是我们平常说的大数据、云计算等等。因此，银行在与互联网融合的过程当中必须要注重科学信息技术的合理运用，注重银行自身科技研发能力，保证自身发展与时代并轨而行。再者就是数据支撑，以往银行在发展的过程当中，用户在查找个人信息数据的时候往往不能及时有效的第一时间查找到自己的个人信息状况，通过与互联网信息技术的融合之后，利用大数据以及云计算，银行能够第一时间查找到个人用户的个人信息，并且准确率十分之高，当然此种方式也离不开与第三方的合作，通过第三方数据共享这一模式，银行能够第一时间了解到客户信息等等，这样就能从根本上解决以往存在的个人信息查找不到的情况。最后也就是风险支撑，一般而言有回报就必然有风险，高收益伴随的往往就是高风险，因此有着一定的风险支撑能力对于银行来说才是重中之重，通过成熟稳重的互联网金融借款服务才能保证银行的常规运转，并且更进一步促进银行自身的发展。
互联网金融是当今时代发展的主题之一，对于整个互联网产业来说，银行在货币的投放以及供给方面的作用是不可替代的，因此，银行对于自身的定位一定要明确，将自身牢牢固定于第三方服务平台，一方面加快推进与上下游企业的合作，加强与上下游企业的联系;另一方面，改进自身，通过相关信息资源、资金资源的配给更好的满足客户的需求，当然这也需要银行自身服务理念的与时俱进。首先，银行必须走出机构体质之内，去往基层更好的了解群众，服务用户，在这一过程中，将金融服务融入客户的日常生产生活当中，并且针对用户存在的相关问题进行合理解决。其次，银行对于用户不仅仅需要贴近基层服务，也应当通过宣传引流的形式吸引更多的用户了解银行并且使用银行提供的形式各样的服务。最后，银行还应当建立线上线上一体化发展渠道。通过互联网的大数据以及云计算分析，了解到客户的存贷款需求，继而线下提供直接上门服务的形式，这样既能解决用户资金需求问题，也能促进客户银行的使用频率，增加银行知名度。总之，在“互联网+”时代下，银行应对挑战的重要策略就是以金融为核心，结合应用场景，满足并挖掘客户需求，将客户的日常生活紧紧地捆绑在银行的产品和服务周围，由内向外，构建"金融+生活"生态体系。
参考文献
[1]李彧. 互联网金融背景下D商业银行战略转型研究[D].长春工业大学，2020.
[2]张灵童. 互联网金融模式下的商业银行个人信贷业务转型研究[D].电子科技大学，2020.
[3]周义森. 互联网金融背景下邮储银行NJ分行业务转型研究[D].湖南师范大学，2020.
[4]何娟.互联网金融背景下传统商业银行业务发展瓶颈及转型策略研究[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2020（09）：108-109.
[5]徐瑾嘉.互联网金融下传统商业银行的转型——以招商银行为例[J].现代商业，2020（13）：101-102.
作者简介：梁琪（1998.03-），女，汉族，山东安丘人，金融工程专业。
梁丽华（1998.11-），女，汉族，山东莒南人，金融工程专业。