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摘要：村镇银行一词可以追溯到2006年底，为激活农村金融，银监会批准放宽农村银行业金融机构准入政策，为了响应国家的三农政策，鼓励设立以支持农村经济的发展，服务“三农”的村镇银行。本文着重分析广西村镇银行的发展概况，探讨发展中所面临的问题，就其问题提出相应的策略。
关键词：广西村镇银行;发展问题;对策
一、广西村镇银行的发展概况
1.金融三大行业快速协调发展，整体实力明显提升
根据相关数据显示，“十一五”期间，全区省级金融机构数量从31家增至55家，其中新设立15家村镇银行。金融总量呈现快速增长趋势。相关资料显示，2005年末至2010年末，广西金融业增加值由90.83亿元迅速增加至380.94亿元，表明金融业已成为广西第三产业的支柱之一。
2.金融业在区内稳健发展的同时出现薄弱环节
金融相关率（FIR）即金融资产总量与GDP之比是衡量一个国家或地区金融发展水平的重要指标。2010年，广西的金融相关率为1.55，仅为同期全国水平的3.09的50%左右，于欠发达的地区和县城服务较为薄弱。广西村镇银行网点主要集中在发展较落后乡镇，为铺设网点增加了难度。
二、广西村镇银行发展面临的主要问题
1.外部制约因素
(1)政策环境方面。政府不当干预是国有商业银行、农村信用社等金融机构效率低下的重要原因之一，也是农村合作基金会从兴盛走向衰落的一个重要原因。 地方政府为了采用行政手段控制村镇银行的发展，通常会采用参股和管理干预决策的措施。如果不减少政府的不当干预，村镇银行又会成为地方政府控制金融资源的工具，从而走向衰落。
(2)经济环境方面。广西金融业发展总体水平依旧偏低，发展环境建设存在薄弱环节，银行业区域之间发展不平衡，金融资源配置不均衡。广西区内整体金融意识仍然较弱，一些地方和部门的干部对金融业的认识仅仅局限在将金融作为融资的工具，用于对外的招商引资来获利，而忽视了其服务的本质和产业特征。由于认识不足从而出现了一系列的问题，如金融犯罪等，在一定程度上阻碍了金融的发展。
(3)法治环境方面。区内城市的法制建设有很大改善，但是在欠发达地区、农村地区大部分群众的法律知识相当欠缺，农村信用环境建设滞后。如一些农户信用意识都比较淡泊，认为拖欠款项对自身没有损害，所以产生了逆选择，以占小便宜为目的，越是还不上贷款的越要借款，导致贷款业务难以持续开展。
2.内部制约因素
(1)客户合作的广度和深度有待加强。村镇银行在广西的发展还属于初级阶段，融资授信客户基础薄弱，规模普遍较小，与客户合作深度不够，这些都制约其深化发展。 据某基层金融机构部门随机访问100位农民显示，只有10%认同村镇银行是农民自己的银行，愿意将钱存入。结合现已开业的村镇银行的存款余额等数据可知，真正的储蓄存款占比较低，而且存款的稳定性差，这种状况在短期内难以好转，将束缚其今后的业务发展。
(2)与同行业竞争中，缺乏核心竞争力。村镇银行的贷款产品同质化已经成为诟病。工商银行的“汇市通”和交通银行的“外汇宝”都取得了较好的市场效果，但是村镇银行的产品趋于同质化，未找准市场切入点，竞争优势难以体现。其结算渠道不畅也是一大短板。村镇银行成立之初没有行号，致使村镇银行汇兑、结算业务无法开通，对公业务无法开展，同时无法发行银行卡等，由于无法快捷地提供现代化结算服务，制约了村镇银行的业务发展。
三、促进广西村镇银行稳健发展的具体对策
1.应给予更多政策倾斜，为村镇银行营造一个宽松成长的环境
目前，诚信村镇银行的营业税及附加税率现执行为5.4%，而农村信用社的现执行率为3.3%，两者相差2.1个百分点。笔者认为，国家应该适度调整税率来促使村镇银行能在初期有一个发展空间。对于贷款方面，由于广西经济发展比较落后，中央银行应对广西村镇银行给予再贷款支持，对提取坏账准备和存款准备金应该予以一定的优惠待遇，从而增强村镇银行涉农贷款投放力度，缓解村镇银行资金压力。
2.提高对外开放水平，拓展村镇银行发展空间
健全完善的对外交流机制，注重借鉴广东、上海等一些地区村镇银行成功的案例，取长补短，搭建信息沟通交流平台，开展金融交流合作活动。在资金、人才、信息和业务等方面进行相互流动和相互支持。拓展与东盟国家金融机构的合作领域，在授信额度、业务委托等方面力求实现深度合作。
3.引进专业型人才，为村镇银行发展提供智力支持
当地政府应采取有效措施，积极为有突出贡献的金融从业者提供入户、转户、子女就学、住房、医疗等便利。同时，广西村镇银行应健全绩效机制，通过实施动态股权来激励员工。而对于村镇银行不持股的员工，可抽出核算比例的银行净利润，按其岗位价值和个人业绩的贡献比例进行股份制的分配，进行有效激励。
4.建立为完善的法规来优化村镇银行竞争环境
为优化广西村镇银行竞争环境，地方政府金融办、银监局、保监局和证监局应该加大对金融犯罪的惩治力度，依法治理。在内部考核制度上，银监会可以建议降低传统存贷款利润的权重，专家建议把传统存贷款利润权重降到80%，这样可以促使村镇银行注重开展新兴业务。
参考文献:
[1]李晓健:促进广西村镇银行可持续发展的对策研究[J].生产力研究，2011,(5).
[2]林俊国:我国发展村镇银行的机遇和挑战[J].商业时代，2007,(18).
[3]旷红梅:广西村镇银行可持续发展研究[J].中共桂林市委党校学报，2011,(11).
[4]李晓健:依托村镇银行支持特色农业,拓展东盟市场[J].沿海企业与科技，2010,(5).
[5]高凌云 刘钟钦:对村镇银行信用风险防范的思考[J].财政与金融，2008(5).
关键词：广西村镇银行;发展问题;对策
一、广西村镇银行的发展概况
1.金融三大行业快速协调发展，整体实力明显提升
根据相关数据显示，“十一五”期间，全区省级金融机构数量从31家增至55家，其中新设立15家村镇银行。金融总量呈现快速增长趋势。相关资料显示，2005年末至2010年末，广西金融业增加值由90.83亿元迅速增加至380.94亿元，表明金融业已成为广西第三产业的支柱之一。
2.金融业在区内稳健发展的同时出现薄弱环节
金融相关率（FIR）即金融资产总量与GDP之比是衡量一个国家或地区金融发展水平的重要指标。2010年，广西的金融相关率为1.55，仅为同期全国水平的3.09的50%左右，于欠发达的地区和县城服务较为薄弱。广西村镇银行网点主要集中在发展较落后乡镇，为铺设网点增加了难度。
二、广西村镇银行发展面临的主要问题
1.外部制约因素
(1)政策环境方面。政府不当干预是国有商业银行、农村信用社等金融机构效率低下的重要原因之一，也是农村合作基金会从兴盛走向衰落的一个重要原因。 地方政府为了采用行政手段控制村镇银行的发展，通常会采用参股和管理干预决策的措施。如果不减少政府的不当干预，村镇银行又会成为地方政府控制金融资源的工具，从而走向衰落。
(2)经济环境方面。广西金融业发展总体水平依旧偏低，发展环境建设存在薄弱环节，银行业区域之间发展不平衡，金融资源配置不均衡。广西区内整体金融意识仍然较弱，一些地方和部门的干部对金融业的认识仅仅局限在将金融作为融资的工具，用于对外的招商引资来获利，而忽视了其服务的本质和产业特征。由于认识不足从而出现了一系列的问题，如金融犯罪等，在一定程度上阻碍了金融的发展。
(3)法治环境方面。区内城市的法制建设有很大改善，但是在欠发达地区、农村地区大部分群众的法律知识相当欠缺，农村信用环境建设滞后。如一些农户信用意识都比较淡泊，认为拖欠款项对自身没有损害，所以产生了逆选择，以占小便宜为目的，越是还不上贷款的越要借款，导致贷款业务难以持续开展。
2.内部制约因素
(1)客户合作的广度和深度有待加强。村镇银行在广西的发展还属于初级阶段，融资授信客户基础薄弱，规模普遍较小，与客户合作深度不够，这些都制约其深化发展。 据某基层金融机构部门随机访问100位农民显示，只有10%认同村镇银行是农民自己的银行，愿意将钱存入。结合现已开业的村镇银行的存款余额等数据可知，真正的储蓄存款占比较低，而且存款的稳定性差，这种状况在短期内难以好转，将束缚其今后的业务发展。
(2)与同行业竞争中，缺乏核心竞争力。村镇银行的贷款产品同质化已经成为诟病。工商银行的“汇市通”和交通银行的“外汇宝”都取得了较好的市场效果，但是村镇银行的产品趋于同质化，未找准市场切入点，竞争优势难以体现。其结算渠道不畅也是一大短板。村镇银行成立之初没有行号，致使村镇银行汇兑、结算业务无法开通，对公业务无法开展，同时无法发行银行卡等，由于无法快捷地提供现代化结算服务，制约了村镇银行的业务发展。
三、促进广西村镇银行稳健发展的具体对策
1.应给予更多政策倾斜，为村镇银行营造一个宽松成长的环境
目前，诚信村镇银行的营业税及附加税率现执行为5.4%，而农村信用社的现执行率为3.3%，两者相差2.1个百分点。笔者认为，国家应该适度调整税率来促使村镇银行能在初期有一个发展空间。对于贷款方面，由于广西经济发展比较落后，中央银行应对广西村镇银行给予再贷款支持，对提取坏账准备和存款准备金应该予以一定的优惠待遇，从而增强村镇银行涉农贷款投放力度，缓解村镇银行资金压力。
2.提高对外开放水平，拓展村镇银行发展空间
健全完善的对外交流机制，注重借鉴广东、上海等一些地区村镇银行成功的案例，取长补短，搭建信息沟通交流平台，开展金融交流合作活动。在资金、人才、信息和业务等方面进行相互流动和相互支持。拓展与东盟国家金融机构的合作领域，在授信额度、业务委托等方面力求实现深度合作。
3.引进专业型人才，为村镇银行发展提供智力支持
当地政府应采取有效措施，积极为有突出贡献的金融从业者提供入户、转户、子女就学、住房、医疗等便利。同时，广西村镇银行应健全绩效机制，通过实施动态股权来激励员工。而对于村镇银行不持股的员工，可抽出核算比例的银行净利润，按其岗位价值和个人业绩的贡献比例进行股份制的分配，进行有效激励。
4.建立为完善的法规来优化村镇银行竞争环境
为优化广西村镇银行竞争环境，地方政府金融办、银监局、保监局和证监局应该加大对金融犯罪的惩治力度，依法治理。在内部考核制度上，银监会可以建议降低传统存贷款利润的权重，专家建议把传统存贷款利润权重降到80%，这样可以促使村镇银行注重开展新兴业务。
参考文献:
[1]李晓健:促进广西村镇银行可持续发展的对策研究[J].生产力研究，2011,(5).
[2]林俊国:我国发展村镇银行的机遇和挑战[J].商业时代，2007,(18).
[3]旷红梅:广西村镇银行可持续发展研究[J].中共桂林市委党校学报，2011,(11).
[4]李晓健:依托村镇银行支持特色农业,拓展东盟市场[J].沿海企业与科技，2010,(5).
[5]高凌云 刘钟钦:对村镇银行信用风险防范的思考[J].财政与金融，2008(5).