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教育界一直强调要教学生学会生活,而理财则是生活的重要组成部分,理财教育自然应被教育者纳入视野。目前,理财教育尚未受到足够的关注,社会上也缺乏专门培养学生理财意识和进行相关训练的活动和机构。欣慰的是一些经济发达的地区（如上海、浙江、江苏等地）已在中小学开展了一系列有关理财教育的探索,这些探索值得我们学习借鉴。本文通过调查,分析了调查现状出现的原因,并提出了从学校、家庭、社会三个方面如何对中小学进行理财教育的措施。
“应重视创业教育,重视金钱教育,如果我们的孩子在少年时期还没有金钱观念,不会管钱、用钱,那么以后就难以创业,所以,金钱教育愈早愈好。”这是中国教育学会会长、著名教育家顾明远向社会发出的呼吁。然而现在我们对孩子理财教育的现状如何？笔者对小学5-6年级学生和初中7-8年级学生抽样调查了312人,由学生干部负责发放表格组织调查,教师指导负责干部有关调查方法和细节,但不介入调查过程。回收有效答卷289份,具体情况如下:
你对只要有钱就不用对前途担忧怎么评价:赞同162人,反对80人,弃权47人;有一同学意外捡到50块钱,上交给民警,你对同学这一做法怎么看？赞同86人,反对184人,弃权19人;有同学经常买来卡片、食品送给同学,或是请客,你对此怎么看？赞同264人,反对25人,弃权0人;有些同学有很多零花钱,周六就去玩游戏机、摸奖,你的态度是:赞同119人,反对166人,弃权4人;有零花钱存入银行或学校小银行积蓄,以后购买书籍或者学习用品用到时再取出:赞同26人,反对249人,弃权14人。
据以上调查结果,可以看出学生的金钱观过于片面,有些学生只羡慕比尔盖茨的财富,不了解财富背后的创业艰辛和其他价值精神。部分学生对捡到金钱交公难以理解,认为50块钱不多,可以占为己有使用,部分学生对请客摸奖等行为持默认态度,对于存钱觉得麻烦,有钱就该花掉,理财观念淡薄。这些关于金钱价值观问题如不及时解决,势必妨碍孩子们的品德进步。调查中还存在一些问题:如同学之间的互相请客,互相攀比,私下拿钱,偷钱,私自借钱,欠债,摸奖,赌博的现象时有存在。
对调查现状的原因分析
学生对钱财的使用不合理情况缘于他们不懂得金钱的价值与劳动的意义,更深原因是社会价值导向消极、家庭教育的不当和学校理财教育的缺失。
(一)家长对孩子过分纵容和溺爱,缺乏正确的教育方法
当前中小学生之所以没有理财意识,而且还产生了高消费,一方面是市场经济的发展,人们生活水平不断提高,使这种消费成为可能;另一方面,由独生子女构成的当代中小学生是家庭的“小皇帝”、“小公主”。部分家长认为:现在的孩子是独苗苗,自己辛苦挣钱就是为了让孩子花钱。由于过去自己穷,受够了苦,现在生活好了,手上有钱了,不能让孩子吃苦。而自己每次买家用东西都拣便宜的,自己从不舍得吃好的,而总是满足孩子们的花钱要求。因此,孩子要什么就给什么,百依百顺,以求得心理上的补偿。这些家长对孩子过分纵容和溺爱,缺乏正确的教育方法,也是导致这种消费误区的直接原因。还有些家长习惯用金钱来奖励孩子取得的成绩,对孩子提出的要求主要以物品和金钱来满足。
(二) 在开展理财教育的时机问题上存在着严重的认识误区
我们孩子从小接受的教育就是“万般皆下品,惟有读书高”,家长对孩子的要求也是读书最重要。许多家长和教育工作者认为理财是大人的事,孩子还不适宜涉足这种事情,或者认为理财的事情孩子长大以后自己也能学会。更多的人认为,青少年时期应该是“一片净土”,孩子们的主要任务是学知识、长身体,其他的都应慢慢来。这些错误的认识往往造成错过对中小学生进行理财教育的关键期,使中学生得不到及时、科学、系统、有效的教育引导,理财能力又怎能得到提高?
(三)一些社会因素的负面影响
改革开放以来30年来,人民的生活水平逐渐提高,但生活的富裕并没有和居民的素质和教育意识成正比。某些媒体对社会生活中一些富翁纸醉金迷生活的片面描绘和报道,社会上拜金主义、享乐主义思潮的泛滥,校园外不良环境(如一些歌舞厅、游戏机厅)的存在等,往往对中小学生的思想有一定的腐蚀作用。不少学生养成了爱花钱、乱花钱的不良习惯,绝不是偶然的。成人社会中浪费现象普遍,比如到娱乐场所高消费;在酒家排挡大吃大喝;穿衣服过分讲究名牌;家长接孩子时以开小车为荣等攀比心理普遍存在。成人的言行和金钱观无声无息地渗透到学生心灵中,从而让学生学会大手笔花钱,滋生攀比心理,养成不良习惯。
(四)学校对理财教育重视不够
由于不少学校受应试教育的影响,片面追求升学率,把升学率作为评价学校和教师好坏的唯一标准,很少有把学生的理财教育列入德育目标。绝大多数孩子终日被埋在书堆里,学校只注重培养"尖子学生",忽视了对学生的思想教育、艰苦奋斗教育、道德和法制教育,很多孩子因极少或从未考虑过如何合理使用手头上的现金,上大学乃至工作以后理财方面一塌糊涂,缺乏投资理财的基本能力。个别教师歧视成绩差、纪律差的学生,采用粗暴、简单、训斥、体罚或赶出校门等方式,学校思想“防疫”措施不够得力。
对中小学生进行理财教育的有效措施
(一)学校方面的措施
1、学校应尽快让理财教育课进课堂。目前,我国中小学尚未开设独立、系统的以投资、创业、消费、理财为核心的理财教育课程,而一些发达国家在中小学教育中,理财教育是热门的话题。他们根据孩子年龄不同的特点,学校按不同的阶段,由浅入深地确定不同的教育目标和内容,进行理财教育。值得欣慰的是我国大中城市的中小学校已开始注意到青少年理财教育的必要性和重要性。如上海市,小学思想品德已开设《不乱花钱》、《商店购物》、《储蓄和保险》等课程内容,中小学社会学科内容也已涉及消费、金融等领域。但就总体而言,情况不容乐观。一是普及面窄,受教育的人数有限;二是没有形成系统的理财教育;三是起步迟、起点低,如娃娃理财教育、幼儿理财教育基本无人关注。所以我们认为,尽快在中、小学中开设理财教育课程很有必要。无论是针对现实,还是放眼未来,这都是一件利国利民的好事!
2、多种多样的理财教育活动渗透进各学科,甚至在跨学科教育活动中进行。教学活动中不管是文科类还是理科类学生都能够渗透进理财教育的内容,并且还为教师设计了许多活动,比如说在“工艺和设计”课中,教师通过引导学生理解供给的不同形式、比较不同材料的价格,可以发展学生的理财能力。在“家庭经济”课中,则可以让学生模拟购物的方式,学生可以分别使用不同的金钱表现形式,如现金、转财支付、支票、信用卡和储蓄卡等,以此来提高学生对金钱本质的理角。在小学“数学课”上,则可以让学生讨论在商店情境下如何支配自己的金钱以获得最大收益,同时引导学生自己制作收入支出图表,这样还有利于提高学生对数的认识。在“环境研究”课上,则可以让学生比较农村地区公共交通匮乏和城市中交通阻塞现象,并权衡这两种情况可能给个人和环境带来的成本,比较到底是私家车好还是乘坐公共交通工具好。在思想品德课中有些内容与理财教育有一定的相关性,教师可以要求每位学生准备一个记账本,记好“今天消费日记账”,每天把一笔笔消费的内容、金额按消费结构分类记好,除了记好自己“零用钱收支流水账”,还可以要求家长配合学生做好家庭“量入为出”,操持好家庭“财政经济”;进行“当家理财一个月”等活动。
3、举办各种活动,丰富学生的理财知识。学校可邀请银行和保险公司的一些理财专家到校做专题报告,让学生了解专家理财所遵循的经济规律、方法和技巧,从而丰富学生的理财知识。也可开展以理财教育为主题的班团队活动,如小学生开展“理财知识知多少”、“小小理财学问大”、“学会合理消费”等主题活动;初中生开展“理财知识辩论赛”、“争做理财小能手”等班会活动。还可以组织学生参与消费和消费活动,让学生做市场调查,组织学生观看中央电视台的“3.15”晚会、“质量报告”等节目,组织参观消费专题报告,如生活小常识讲座、购物常识讲座等。使他们在轻松的环境和氛围中增长感性知识,同时也获得理性知识。
4、理财教育应与社会生活相容。理财教育的理论如果能够与实践结合起来,往往能达到很好的教学效果。在理财教育中,一些学校的做法比较超前,如沈阳市沈河区文化路小学从一年级至六年级正式开设“财商课”,包括股票、债券、古玩、邮票、保险等投资内容,采用浅显易懂的教学方式让学生了解如何赚钱。上海市将“彩票”写入中学教材,要求学生收集各种彩票的中奖规则,计算中奖概率,学会比较分析并作出决策。静安区第一中心小学在三至五年级学生中开展“争金融章”活动,通过模拟银行考核“银行小职员”。南京财经大学附属小学建立了首家“少儿经济学院”定期邀请南京财经大学的专家来学校给学生作报告、开讲座,以提高学生的理财意识,激发学生的理财兴趣。而且他们还创建了“青苹果校园文化超市”和“红苹果文化超市”充分锻炼了学生的理财能力 。
(二) 家庭方面的措施
1、引导学生将零花钱存入银行,特别是教育储蓄。因为教育储蓄比其他存款的利率优惠,收益较高,且存、贷结合,将来若升学遇到资金困难,可以向开户银行优先申请助学贷款。家长如若将孩子的“零花钱”、“压岁钱”投资到这上面,并交给自己的孩子打理,不但可以解决今后孩子上学的资金问题,还可使其从小就懂得一定的金融知识。
2、培养学生树立正确的理财观和消费观,使孩子们认识到只有把钱用在最有益、最需要的地方,钱才能变得有价值,有意义。家长平时定期给孩子一些零用钱,孩子用这些钱去买自己喜爱的东西。如新华书店里选择自己喜欢的科普读物,像《十万个为什么》、《科学奥秘》、《少儿百科全书》等书籍。有些孩子压岁钱挣得比较多时,家长可以正确引导他们为实现某一大目标而奋斗,如购买一台电脑、一台学习机等,要求孩子在平时用钱中节省,家长也适量“投资”,等钱凑够时,孩子会为盼望已久的愿望终于实现而欣喜,又会因来之不易而珍惜。
3、家长要让孩子知道自己的收入用在什么地方。可根据学生的年龄增长,有意识地逐步让学生参与家庭的开支计划,使他明白父母的收入是全家人共同拥有的,不仅要用它来维持日常衣、食、住、行等基本生活开支,还要供他们学习和对爷爷奶奶、外公外婆尽晚辈的赡养义务,并且要有一定的积蓄来应付突发事变等等,从而克服学生消费中的自我中心意识。通过了解家庭开支计划,使学生懂得父母挣钱不易,理解父母对自己的一份爱心,从而更加尊重和珍惜父母的劳动成果。
(三)社会方面的措施
1、有较完善的教师培训。对学生进行理财教育的各种活动设计很重要,但教师在确保学生参与理财教育方面也起着至关重要的作用,因此,教育行政机构有必要对教师进行指导和培训以保证活动的有效开展。SCCC首先发布了白皮书《苏格兰教师和管理者理财教育指导》（Financial Education in Scottish School Guide for Teachers and Managers）,该报告不仅指出了在学校开展理财活动的组织和管理上的关键问题,并介绍教师如何开展学习活动,可以开展哪些活动,如何自评和他评,该报告还介绍了一些理财教育的资源以供教师使用。
2、尽量避免社会上不良风气对学生的侵害。全社会应积极行动起来,避免中小学生进入成人消费娱乐场所,如歌舞厅、酒吧等。
3、商家在销售儿童商品时,最好不要利用少年儿童的好奇心,将商品设有赠品或给抽奖机会。这种“买椟还珠”的现象,让许多孩子通过购买某种商品得到另一种物品的满足,这样取舍失当,本末倒置,不利于孩子们形成健康的消费观,也不利于理性思维的培养。
“应重视创业教育,重视金钱教育,如果我们的孩子在少年时期还没有金钱观念,不会管钱、用钱,那么以后就难以创业,所以,金钱教育愈早愈好。”这是中国教育学会会长、著名教育家顾明远向社会发出的呼吁。然而现在我们对孩子理财教育的现状如何？笔者对小学5-6年级学生和初中7-8年级学生抽样调查了312人,由学生干部负责发放表格组织调查,教师指导负责干部有关调查方法和细节,但不介入调查过程。回收有效答卷289份,具体情况如下:
你对只要有钱就不用对前途担忧怎么评价:赞同162人,反对80人,弃权47人;有一同学意外捡到50块钱,上交给民警,你对同学这一做法怎么看？赞同86人,反对184人,弃权19人;有同学经常买来卡片、食品送给同学,或是请客,你对此怎么看？赞同264人,反对25人,弃权0人;有些同学有很多零花钱,周六就去玩游戏机、摸奖,你的态度是:赞同119人,反对166人,弃权4人;有零花钱存入银行或学校小银行积蓄,以后购买书籍或者学习用品用到时再取出:赞同26人,反对249人,弃权14人。
据以上调查结果,可以看出学生的金钱观过于片面,有些学生只羡慕比尔盖茨的财富,不了解财富背后的创业艰辛和其他价值精神。部分学生对捡到金钱交公难以理解,认为50块钱不多,可以占为己有使用,部分学生对请客摸奖等行为持默认态度,对于存钱觉得麻烦,有钱就该花掉,理财观念淡薄。这些关于金钱价值观问题如不及时解决,势必妨碍孩子们的品德进步。调查中还存在一些问题:如同学之间的互相请客,互相攀比,私下拿钱,偷钱,私自借钱,欠债,摸奖,赌博的现象时有存在。
对调查现状的原因分析
学生对钱财的使用不合理情况缘于他们不懂得金钱的价值与劳动的意义,更深原因是社会价值导向消极、家庭教育的不当和学校理财教育的缺失。
(一)家长对孩子过分纵容和溺爱,缺乏正确的教育方法
当前中小学生之所以没有理财意识,而且还产生了高消费,一方面是市场经济的发展,人们生活水平不断提高,使这种消费成为可能;另一方面,由独生子女构成的当代中小学生是家庭的“小皇帝”、“小公主”。部分家长认为:现在的孩子是独苗苗,自己辛苦挣钱就是为了让孩子花钱。由于过去自己穷,受够了苦,现在生活好了,手上有钱了,不能让孩子吃苦。而自己每次买家用东西都拣便宜的,自己从不舍得吃好的,而总是满足孩子们的花钱要求。因此,孩子要什么就给什么,百依百顺,以求得心理上的补偿。这些家长对孩子过分纵容和溺爱,缺乏正确的教育方法,也是导致这种消费误区的直接原因。还有些家长习惯用金钱来奖励孩子取得的成绩,对孩子提出的要求主要以物品和金钱来满足。
(二) 在开展理财教育的时机问题上存在着严重的认识误区
我们孩子从小接受的教育就是“万般皆下品,惟有读书高”,家长对孩子的要求也是读书最重要。许多家长和教育工作者认为理财是大人的事,孩子还不适宜涉足这种事情,或者认为理财的事情孩子长大以后自己也能学会。更多的人认为,青少年时期应该是“一片净土”,孩子们的主要任务是学知识、长身体,其他的都应慢慢来。这些错误的认识往往造成错过对中小学生进行理财教育的关键期,使中学生得不到及时、科学、系统、有效的教育引导,理财能力又怎能得到提高?
(三)一些社会因素的负面影响
改革开放以来30年来,人民的生活水平逐渐提高,但生活的富裕并没有和居民的素质和教育意识成正比。某些媒体对社会生活中一些富翁纸醉金迷生活的片面描绘和报道,社会上拜金主义、享乐主义思潮的泛滥,校园外不良环境(如一些歌舞厅、游戏机厅)的存在等,往往对中小学生的思想有一定的腐蚀作用。不少学生养成了爱花钱、乱花钱的不良习惯,绝不是偶然的。成人社会中浪费现象普遍,比如到娱乐场所高消费;在酒家排挡大吃大喝;穿衣服过分讲究名牌;家长接孩子时以开小车为荣等攀比心理普遍存在。成人的言行和金钱观无声无息地渗透到学生心灵中,从而让学生学会大手笔花钱,滋生攀比心理,养成不良习惯。
(四)学校对理财教育重视不够
由于不少学校受应试教育的影响,片面追求升学率,把升学率作为评价学校和教师好坏的唯一标准,很少有把学生的理财教育列入德育目标。绝大多数孩子终日被埋在书堆里,学校只注重培养"尖子学生",忽视了对学生的思想教育、艰苦奋斗教育、道德和法制教育,很多孩子因极少或从未考虑过如何合理使用手头上的现金,上大学乃至工作以后理财方面一塌糊涂,缺乏投资理财的基本能力。个别教师歧视成绩差、纪律差的学生,采用粗暴、简单、训斥、体罚或赶出校门等方式,学校思想“防疫”措施不够得力。
对中小学生进行理财教育的有效措施
(一)学校方面的措施
1、学校应尽快让理财教育课进课堂。目前,我国中小学尚未开设独立、系统的以投资、创业、消费、理财为核心的理财教育课程,而一些发达国家在中小学教育中,理财教育是热门的话题。他们根据孩子年龄不同的特点,学校按不同的阶段,由浅入深地确定不同的教育目标和内容,进行理财教育。值得欣慰的是我国大中城市的中小学校已开始注意到青少年理财教育的必要性和重要性。如上海市,小学思想品德已开设《不乱花钱》、《商店购物》、《储蓄和保险》等课程内容,中小学社会学科内容也已涉及消费、金融等领域。但就总体而言,情况不容乐观。一是普及面窄,受教育的人数有限;二是没有形成系统的理财教育;三是起步迟、起点低,如娃娃理财教育、幼儿理财教育基本无人关注。所以我们认为,尽快在中、小学中开设理财教育课程很有必要。无论是针对现实,还是放眼未来,这都是一件利国利民的好事!
2、多种多样的理财教育活动渗透进各学科,甚至在跨学科教育活动中进行。教学活动中不管是文科类还是理科类学生都能够渗透进理财教育的内容,并且还为教师设计了许多活动,比如说在“工艺和设计”课中,教师通过引导学生理解供给的不同形式、比较不同材料的价格,可以发展学生的理财能力。在“家庭经济”课中,则可以让学生模拟购物的方式,学生可以分别使用不同的金钱表现形式,如现金、转财支付、支票、信用卡和储蓄卡等,以此来提高学生对金钱本质的理角。在小学“数学课”上,则可以让学生讨论在商店情境下如何支配自己的金钱以获得最大收益,同时引导学生自己制作收入支出图表,这样还有利于提高学生对数的认识。在“环境研究”课上,则可以让学生比较农村地区公共交通匮乏和城市中交通阻塞现象,并权衡这两种情况可能给个人和环境带来的成本,比较到底是私家车好还是乘坐公共交通工具好。在思想品德课中有些内容与理财教育有一定的相关性,教师可以要求每位学生准备一个记账本,记好“今天消费日记账”,每天把一笔笔消费的内容、金额按消费结构分类记好,除了记好自己“零用钱收支流水账”,还可以要求家长配合学生做好家庭“量入为出”,操持好家庭“财政经济”;进行“当家理财一个月”等活动。
3、举办各种活动,丰富学生的理财知识。学校可邀请银行和保险公司的一些理财专家到校做专题报告,让学生了解专家理财所遵循的经济规律、方法和技巧,从而丰富学生的理财知识。也可开展以理财教育为主题的班团队活动,如小学生开展“理财知识知多少”、“小小理财学问大”、“学会合理消费”等主题活动;初中生开展“理财知识辩论赛”、“争做理财小能手”等班会活动。还可以组织学生参与消费和消费活动,让学生做市场调查,组织学生观看中央电视台的“3.15”晚会、“质量报告”等节目,组织参观消费专题报告,如生活小常识讲座、购物常识讲座等。使他们在轻松的环境和氛围中增长感性知识,同时也获得理性知识。
4、理财教育应与社会生活相容。理财教育的理论如果能够与实践结合起来,往往能达到很好的教学效果。在理财教育中,一些学校的做法比较超前,如沈阳市沈河区文化路小学从一年级至六年级正式开设“财商课”,包括股票、债券、古玩、邮票、保险等投资内容,采用浅显易懂的教学方式让学生了解如何赚钱。上海市将“彩票”写入中学教材,要求学生收集各种彩票的中奖规则,计算中奖概率,学会比较分析并作出决策。静安区第一中心小学在三至五年级学生中开展“争金融章”活动,通过模拟银行考核“银行小职员”。南京财经大学附属小学建立了首家“少儿经济学院”定期邀请南京财经大学的专家来学校给学生作报告、开讲座,以提高学生的理财意识,激发学生的理财兴趣。而且他们还创建了“青苹果校园文化超市”和“红苹果文化超市”充分锻炼了学生的理财能力 。
(二) 家庭方面的措施
1、引导学生将零花钱存入银行,特别是教育储蓄。因为教育储蓄比其他存款的利率优惠,收益较高,且存、贷结合,将来若升学遇到资金困难,可以向开户银行优先申请助学贷款。家长如若将孩子的“零花钱”、“压岁钱”投资到这上面,并交给自己的孩子打理,不但可以解决今后孩子上学的资金问题,还可使其从小就懂得一定的金融知识。
2、培养学生树立正确的理财观和消费观,使孩子们认识到只有把钱用在最有益、最需要的地方,钱才能变得有价值,有意义。家长平时定期给孩子一些零用钱,孩子用这些钱去买自己喜爱的东西。如新华书店里选择自己喜欢的科普读物,像《十万个为什么》、《科学奥秘》、《少儿百科全书》等书籍。有些孩子压岁钱挣得比较多时,家长可以正确引导他们为实现某一大目标而奋斗,如购买一台电脑、一台学习机等,要求孩子在平时用钱中节省,家长也适量“投资”,等钱凑够时,孩子会为盼望已久的愿望终于实现而欣喜,又会因来之不易而珍惜。
3、家长要让孩子知道自己的收入用在什么地方。可根据学生的年龄增长,有意识地逐步让学生参与家庭的开支计划,使他明白父母的收入是全家人共同拥有的,不仅要用它来维持日常衣、食、住、行等基本生活开支,还要供他们学习和对爷爷奶奶、外公外婆尽晚辈的赡养义务,并且要有一定的积蓄来应付突发事变等等,从而克服学生消费中的自我中心意识。通过了解家庭开支计划,使学生懂得父母挣钱不易,理解父母对自己的一份爱心,从而更加尊重和珍惜父母的劳动成果。
(三)社会方面的措施
1、有较完善的教师培训。对学生进行理财教育的各种活动设计很重要,但教师在确保学生参与理财教育方面也起着至关重要的作用,因此,教育行政机构有必要对教师进行指导和培训以保证活动的有效开展。SCCC首先发布了白皮书《苏格兰教师和管理者理财教育指导》（Financial Education in Scottish School Guide for Teachers and Managers）,该报告不仅指出了在学校开展理财活动的组织和管理上的关键问题,并介绍教师如何开展学习活动,可以开展哪些活动,如何自评和他评,该报告还介绍了一些理财教育的资源以供教师使用。
2、尽量避免社会上不良风气对学生的侵害。全社会应积极行动起来,避免中小学生进入成人消费娱乐场所,如歌舞厅、酒吧等。
3、商家在销售儿童商品时,最好不要利用少年儿童的好奇心,将商品设有赠品或给抽奖机会。这种“买椟还珠”的现象,让许多孩子通过购买某种商品得到另一种物品的满足,这样取舍失当,本末倒置,不利于孩子们形成健康的消费观,也不利于理性思维的培养。