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摘要：产业组织学的市场结构理论表明行业的市场结构对居民福利有着很大的影响。市场结构的影响因素很多，主要包括以下三种：市场集中度、规模经济和进入壁垒。本文结合我国商业银行近年来的数据具体分析了我国商业银行的市场结构，并在此基础上，进一步阐述我国银行业的市场结构对居民福利的影响。最后提出几条发展建议。
关键词：商业银行业；市场结构；居民福利
我国目前已有数量比较大的商业银行性质的金融机构，除去上千家带有地方性质的商业银行和农信社，还有超过18家的全国性质的商业银行。具有数量很多的银行机构的中国商业银行业是否就可以说属于比较大竞争性的行业，资源是否达到了有效配置。我国商业银行业的市场结构对居民福利又有哪些影响呢？这些都是值得研究的问题。[1]
一、 我国商业银行业的市场结构
市场结构是指产业内企业的市场联系特征，即构成产业市场的银行服务提供者（银行）之间、客户之间以及服务提供者和客户之间，特别是服务提供者（银行）之间关系的地位和特征。在产业组织理论中，主要用市场集中度、产品差别、进入壁垒这三个指标来说明产业的市场结构关系。
1. 市场集中度
集中度是市场结构中反映市场竞争程度和垄断程度最基本的指标，衡量市场集中度最基本的指标有绝对集中度和相对集中度。[1]绝对集中度通常用在规模上处于前几位企业的资产等占整个市场总量的比重来表示，本文测定我国银行业前4家和前10家最大商业银行在相应项目上占据的市场份额比例，即：CR4=∑4i=1Xi/∑ni=1Xi
对我国商业银行的总资产、存款、贷款和净利润数据分析得出如下表结果，见表1。
数据来源：根据《中国金融年鉴》2004～2008年和2008年公布的数据整理计算而得。
另：本文表中所涉及到的商业银行只包括：工行、农行、中行、建行、交行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、深发银行、招行、兴业银行、浦发银行。这是出于两方面原因的考虑，一是数据获取的难度；二是从我国银行业实际情况看，这14 家商业银行占据了主要的市场份额外，具有很强的代表性。
2. 产品差别
商业银行业的产品差异与其他产业相比较有两个明显不同的特点：一是商业银行的产品是指商业银行办理的各种金融业务，主要包括资产负债业务及其他各类中间业务，由于这些产品的实质是银行的服务，因此商业银行业的产品差异主要不是体现在产品的外观、质量和花样等方面，而是表现在服务的便捷程度以及是否针对不同的客户量身定做；二是衡量产品差异程度的指标—产品需求交叉弹性在商业银行业是非常难以计算的。
对于我国的银行业来说，差异化程度存在明显不足，主要表现在以下两个方面：一是业务差异化程度较低。商业银行的客户定位和市场定位大致相同，五大国有商业银行和股份制银行的客户群体基本上是大企业，特别是国企，而市场主要集中在大中城市，经济发达的地区。相比之下，美国银行业各有针对性，大多数银行集中在自己擅长的业务，在市场细分的基础之上，进行不同的市场定位，根据客户年龄、收入、职业、性别的不同推出不同的业务，形成自己的独立的竞争优势。二是市场营销层次低导致我国银行业产品差异化低。首先从我国银行业的广告来看，基本上都是银行的形象宣传，提高银行的知名度。但是从广告的差异化程度来看，各个银行的形象定位基本上趋同，没有体现出各个银行的产品特色，这样很难让顾客做出适合自己金融产品的正确性选择。
3. 进入壁垒
进入壁垒是影响市场结构的另一个重要因素。通常来说，进入壁垒越高，市场集中度也就越高，垄断程度越高。从理论上来说，银行业通常存在的进入壁垒因素有规模经济壁垒、资本充足率壁垒和政策壁垒等。
（1） 规模经济壁垒。商业银行的规模经济性是指随着银行机构网点的扩大、业务规模的扩大和人员数量的增多而发生的单位平均收益上升的现象，它是反映产业市场结构的一个重要指标。在一定的客户下，经济规模越大，能容纳的银行就越少，市场的集中度就越高。
（2）资本充足率壁垒。《巴塞尔新资本协议》（以下简称协议）对银行的最低资本金进行了约束。它把银行资本分为两级，即核心资本与附属资本。协议要求核心资本占风险资本的比重不低于4%，核心资本和附属资本的和占风险资本的比重不低于8%。核心资本由实收资本和公开储备组成。附属资本包括非公开储备、资产重估准备、普通准备金、混合资本工具、次级长期债务。进入银行业需要符合资本充足率要求。
（3） 政策性壁垒。长期以来，受到计划经济的影响和对商业银行功能认识上的偏差，再加上商业银行业自身的重要性、特殊性及发展滞后的状况，我国政府一直对商业银行实施非常严格的政府管制制度，维护垄断，避免竞争，将银行业及整个金融业牢牢控制在国家手中。其内容主要包括：营业执照的数量控制、禁止任意扩大营业范围、禁止将分支机构任意升级、禁止抬高或压低资金成本、最低资本金要求等。[4]
二、 银行业市场结构对居民福利影响。
居民福利可以用居民效用来表示，即居民的满意程度。研究银行业的市场结构对居民的影响，理论上可以研究消费者剩余，不同的市场结构对消费者剩余的影响，但由于消费者剩余在实际生活中测量不太实际，很难掌握，我才用经济效率，即帕累托标准。
如果既定的资源配置状态的改变使至少一部分人的的状态变好，而没有使任何人的状态变坏，则认为这种资源配置状态是好的；否则认为是坏的。这种以帕累托标准来衡量好的状态称为帕累托改进。如果对于既定的资源配置状态，所有的帕累托改进均不存在，即在该状态下，任意改变都不能使至少有一个人状态变好又不能使任何人的状况变坏，则称这种资源配置状态为帕累托最优状态。帕累托最优状态又称为经济效率。
由于目前我国银行业的市场结构是极高寡占型，市场效率不高，而且还有可能组成卡特尔组织，赚取垄断利润，侵占消费者剩余。我们每个人都有亲身体会，无论存款者还是贷款者都能感觉到我国银行的低效率。对于存款者来说，每次去银行存款，几乎都要取号排队，存一次款有时候需要半天时间，并且服务态度也不是很友善；对于贷款者来说，更是如此，特别是小微企业，真正是靠银行融资的占很小的比例，不得求助于地下钱庄，地下钱庄存在就是银行垄断的结构。如果银行对民资进一步开放，加大银行业的竞争，无论对存款者来说还是对贷款者来说，效用都会提高，是一种帕累托改进。银行业不是一种自然垄断的行业，竞争有利于居民福利的提高。
三、 构建有效的中国银行业市场结构的建议
随着计划经济逐步向市场经济转轨，中国银行业的市场结构也发生了变化。1979年以前，我国银行业是一个绝对垄断的系统，仅有的中国人民银行垄断了所有金融业务。此后到1983年，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行4家专业银行相继成立，但这期间各银行有着较为严格的专业分工，经营业务分割，几乎不存在竞争，其市场结构是高度垄断的。目前，算上城市商业银行等我国有上千家银行机构，并且由于专业银行的业务领域拓宽和业务交叉，各商业银行之间普遍存在着竞争。
目前，我国银行业市场结构存在以下几个特点：市场份额趋于分散；市场集中度偏高；进入退出壁垒偏高；产品差异化程度不足等。
针对我国银行业市场结构存在的问题，我们可以采取一系列相关措施来完善银行业市场结构，加快银行业的发展。
第一，开放倒逼改革。加大对民资开放力度，引入竞争，使银行业形成全方位的市场结构，各类融资者都有适合自己的银行，为实体经济输血。使银行有忧患意识，不提高服务，不产品创新，就有可能被市场淘汰。第二，加快利率市场化步伐。目前银行也存在的存贷利差太大，银行业完全可以依靠存贷差获取高额利润，其实这些都是垄断地位给予的，可以安稳睡大觉挣大钱，这样银行业就没有动力进行创新和改革，随着利率市场化的推进，存贷利差会逐渐缩小，银行要想生存，就必须业务创新，提高中间业务的比重。第三，强化国有银行的改革。虽然国有银行近几年都进行了股份制改革，已经上市，但市场化仍然不够。所有者缺位在个国有银行都普遍存在，应该逐渐推进改革，在国家控股地位不变的情况下，使国有银行成为真正的市场主体，包括国有银行的高级管理人员。（作者单位：云南民族大学）
参考文献：
[1]谢地著：《大象与蝴蝶共舞：产业组织案例分析》长春出版社2003年
[2]杨公仆 夏大慰著：《产业经济学教程》上海财经大学出版社2002年
[3]周 琴 刘 彩：中国银行业市场结构与经济增长分析.时代经贸，2008 年第1期
[4]国 际：我国商业银行集中度和市场结构分析.南方金融，2007 第2期
关键词：商业银行业；市场结构；居民福利
我国目前已有数量比较大的商业银行性质的金融机构，除去上千家带有地方性质的商业银行和农信社，还有超过18家的全国性质的商业银行。具有数量很多的银行机构的中国商业银行业是否就可以说属于比较大竞争性的行业，资源是否达到了有效配置。我国商业银行业的市场结构对居民福利又有哪些影响呢？这些都是值得研究的问题。[1]
一、 我国商业银行业的市场结构
市场结构是指产业内企业的市场联系特征，即构成产业市场的银行服务提供者（银行）之间、客户之间以及服务提供者和客户之间，特别是服务提供者（银行）之间关系的地位和特征。在产业组织理论中，主要用市场集中度、产品差别、进入壁垒这三个指标来说明产业的市场结构关系。
1. 市场集中度
集中度是市场结构中反映市场竞争程度和垄断程度最基本的指标，衡量市场集中度最基本的指标有绝对集中度和相对集中度。[1]绝对集中度通常用在规模上处于前几位企业的资产等占整个市场总量的比重来表示，本文测定我国银行业前4家和前10家最大商业银行在相应项目上占据的市场份额比例，即：CR4=∑4i=1Xi/∑ni=1Xi
对我国商业银行的总资产、存款、贷款和净利润数据分析得出如下表结果，见表1。
数据来源：根据《中国金融年鉴》2004～2008年和2008年公布的数据整理计算而得。
另：本文表中所涉及到的商业银行只包括：工行、农行、中行、建行、交行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、深发银行、招行、兴业银行、浦发银行。这是出于两方面原因的考虑，一是数据获取的难度；二是从我国银行业实际情况看，这14 家商业银行占据了主要的市场份额外，具有很强的代表性。
2. 产品差别
商业银行业的产品差异与其他产业相比较有两个明显不同的特点：一是商业银行的产品是指商业银行办理的各种金融业务，主要包括资产负债业务及其他各类中间业务，由于这些产品的实质是银行的服务，因此商业银行业的产品差异主要不是体现在产品的外观、质量和花样等方面，而是表现在服务的便捷程度以及是否针对不同的客户量身定做；二是衡量产品差异程度的指标—产品需求交叉弹性在商业银行业是非常难以计算的。
对于我国的银行业来说，差异化程度存在明显不足，主要表现在以下两个方面：一是业务差异化程度较低。商业银行的客户定位和市场定位大致相同，五大国有商业银行和股份制银行的客户群体基本上是大企业，特别是国企，而市场主要集中在大中城市，经济发达的地区。相比之下，美国银行业各有针对性，大多数银行集中在自己擅长的业务，在市场细分的基础之上，进行不同的市场定位，根据客户年龄、收入、职业、性别的不同推出不同的业务，形成自己的独立的竞争优势。二是市场营销层次低导致我国银行业产品差异化低。首先从我国银行业的广告来看，基本上都是银行的形象宣传，提高银行的知名度。但是从广告的差异化程度来看，各个银行的形象定位基本上趋同，没有体现出各个银行的产品特色，这样很难让顾客做出适合自己金融产品的正确性选择。
3. 进入壁垒
进入壁垒是影响市场结构的另一个重要因素。通常来说，进入壁垒越高，市场集中度也就越高，垄断程度越高。从理论上来说，银行业通常存在的进入壁垒因素有规模经济壁垒、资本充足率壁垒和政策壁垒等。
（1） 规模经济壁垒。商业银行的规模经济性是指随着银行机构网点的扩大、业务规模的扩大和人员数量的增多而发生的单位平均收益上升的现象，它是反映产业市场结构的一个重要指标。在一定的客户下，经济规模越大，能容纳的银行就越少，市场的集中度就越高。
（2）资本充足率壁垒。《巴塞尔新资本协议》（以下简称协议）对银行的最低资本金进行了约束。它把银行资本分为两级，即核心资本与附属资本。协议要求核心资本占风险资本的比重不低于4%，核心资本和附属资本的和占风险资本的比重不低于8%。核心资本由实收资本和公开储备组成。附属资本包括非公开储备、资产重估准备、普通准备金、混合资本工具、次级长期债务。进入银行业需要符合资本充足率要求。
（3） 政策性壁垒。长期以来，受到计划经济的影响和对商业银行功能认识上的偏差，再加上商业银行业自身的重要性、特殊性及发展滞后的状况，我国政府一直对商业银行实施非常严格的政府管制制度，维护垄断，避免竞争，将银行业及整个金融业牢牢控制在国家手中。其内容主要包括：营业执照的数量控制、禁止任意扩大营业范围、禁止将分支机构任意升级、禁止抬高或压低资金成本、最低资本金要求等。[4]
二、 银行业市场结构对居民福利影响。
居民福利可以用居民效用来表示，即居民的满意程度。研究银行业的市场结构对居民的影响，理论上可以研究消费者剩余，不同的市场结构对消费者剩余的影响，但由于消费者剩余在实际生活中测量不太实际，很难掌握，我才用经济效率，即帕累托标准。
如果既定的资源配置状态的改变使至少一部分人的的状态变好，而没有使任何人的状态变坏，则认为这种资源配置状态是好的；否则认为是坏的。这种以帕累托标准来衡量好的状态称为帕累托改进。如果对于既定的资源配置状态，所有的帕累托改进均不存在，即在该状态下，任意改变都不能使至少有一个人状态变好又不能使任何人的状况变坏，则称这种资源配置状态为帕累托最优状态。帕累托最优状态又称为经济效率。
由于目前我国银行业的市场结构是极高寡占型，市场效率不高，而且还有可能组成卡特尔组织，赚取垄断利润，侵占消费者剩余。我们每个人都有亲身体会，无论存款者还是贷款者都能感觉到我国银行的低效率。对于存款者来说，每次去银行存款，几乎都要取号排队，存一次款有时候需要半天时间，并且服务态度也不是很友善；对于贷款者来说，更是如此，特别是小微企业，真正是靠银行融资的占很小的比例，不得求助于地下钱庄，地下钱庄存在就是银行垄断的结构。如果银行对民资进一步开放，加大银行业的竞争，无论对存款者来说还是对贷款者来说，效用都会提高，是一种帕累托改进。银行业不是一种自然垄断的行业，竞争有利于居民福利的提高。
三、 构建有效的中国银行业市场结构的建议
随着计划经济逐步向市场经济转轨，中国银行业的市场结构也发生了变化。1979年以前，我国银行业是一个绝对垄断的系统，仅有的中国人民银行垄断了所有金融业务。此后到1983年，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行4家专业银行相继成立，但这期间各银行有着较为严格的专业分工，经营业务分割，几乎不存在竞争，其市场结构是高度垄断的。目前，算上城市商业银行等我国有上千家银行机构，并且由于专业银行的业务领域拓宽和业务交叉，各商业银行之间普遍存在着竞争。
目前，我国银行业市场结构存在以下几个特点：市场份额趋于分散；市场集中度偏高；进入退出壁垒偏高；产品差异化程度不足等。
针对我国银行业市场结构存在的问题，我们可以采取一系列相关措施来完善银行业市场结构，加快银行业的发展。
第一，开放倒逼改革。加大对民资开放力度，引入竞争，使银行业形成全方位的市场结构，各类融资者都有适合自己的银行，为实体经济输血。使银行有忧患意识，不提高服务，不产品创新，就有可能被市场淘汰。第二，加快利率市场化步伐。目前银行也存在的存贷利差太大，银行业完全可以依靠存贷差获取高额利润，其实这些都是垄断地位给予的，可以安稳睡大觉挣大钱，这样银行业就没有动力进行创新和改革，随着利率市场化的推进，存贷利差会逐渐缩小，银行要想生存，就必须业务创新，提高中间业务的比重。第三，强化国有银行的改革。虽然国有银行近几年都进行了股份制改革，已经上市，但市场化仍然不够。所有者缺位在个国有银行都普遍存在，应该逐渐推进改革，在国家控股地位不变的情况下，使国有银行成为真正的市场主体，包括国有银行的高级管理人员。（作者单位：云南民族大学）
参考文献：
[1]谢地著：《大象与蝴蝶共舞：产业组织案例分析》长春出版社2003年
[2]杨公仆 夏大慰著：《产业经济学教程》上海财经大学出版社2002年
[3]周 琴 刘 彩：中国银行业市场结构与经济增长分析.时代经贸，2008 年第1期
[4]国 际：我国商业银行集中度和市场结构分析.南方金融，2007 第2期