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中小企业是国民经济发展的重要支撑力量，解决其融资难对促进地方经济发展具有十分重要的意义。作为岛城资产规模最大、服务范围最广泛的地方法人银行，青岛农商银行自2012年6月28日挂牌开业以来，始终秉承“服务‘三农’、服务社区、服务中小企业、服务县域经济”的市场定位，积极探索创新信贷品种、担保模式和管理模式，加大信贷支持力度，在给岛城中小企业“输血”、“供氧”的基础上，着力帮助企业提升“造血”、“再生”的能力，有效地解决了中小企业融资难题，逐渐成为岛城中小微企业发展的“伙伴银行”。
截至2013年5月末，青岛农商银行各项存款余额956亿元，各项贷款余额690亿元，分别较年初增加94亿元和59亿元；该行小微企业贷款余额达到312.6亿元，占各项贷款总额的45.33%，较年初增加34.6亿元，小微企业贷款余额和增量居全市金融机构前列，被青岛市金融办、人行青岛市支行、青岛银监局评为“青岛市银行业机构小企业融资服务先进单位”。
机制创新：让更多的小微企业享受便捷服务
为有效缓解中小微企业贷款难和银行业金融机构难贷款之间的矛盾，青岛农商银行组织实施了以“搞好三个对接、开展一项活动、实行五个倾斜”为重点的营销活动。
积极主动地与工商部门、中小微企业主管部门和税务部门加强联系，搞好对接，收集辖内中小微企业数量、分布情况、法人代表、经营项目、纳税记录等信息，分门别类做好登记，根据地域将对中小微企业提供服务的任务、目标和要求具体分解落实到各单位，上门搞好服务对接。
扎实开展“一项活动”。即客户走访调查和评级授信活动。对辖内中小企业进行全方位、广覆盖的市场调查，根据有关部门提供的信息，逐户详细了解其生产经营、资金需求等情况，按照“边调查、边建档、边评级、边授信”的原则，与客户面对面进行沟通，及时推荐信贷产品，掌握客户需求，建立电子档案，进行贷款授信，形成较为完备的客户信息服务库。目前，该行已走访调查中小微企业6500余户。
在调查建档、评级授信的基础上，对中小微企业贷款落实倾斜政策，切实做到重点向本地区优势行业以及其他科技含量和产品附加值高的行业倾斜，向产权明晰、管理规范、已建立现代企业制度的企业倾斜，向具有经济实力、有一定市场份额、技术管理成熟、发展潜力大的企业倾斜，向企业产品定位符合国家产业发展方向、“小而精”、“小而专”、“小而特”的企业倾斜，向城区、城郊结合部、经济开发区和工业园以及诚信度高的区域倾斜。
随着银行化改革的推进，该行逐步建立并完善了中小微企业贷款的授权授信制度，适当下放信贷审批权限，简化审批程序，辖内各网点的审批权限基本能够满足不同规模中小微企业的融资需要，有效减少了审批环节，大大提高了贷款审批效率。
量体裁衣：打造“总有一款适合您”的服务品牌
近年来，根据区域特点和中小企业的贷款需求实际，青岛农商银行为中小企业量身定制了许多特色的贷款产品，相继推出了出口退税账户质押贷款、应收账款质押贷款、仓单质押贷款、林权抵押贷款、第三方监管动产质押、未来货权融资、速融通贷款等，满足了不同客户需求。同时，为缓解小微企业融资担保难题，青岛农商银行加强了与担保公司合作，积极搭建担保平台，进一步解决小企业贷款担保难的问题。现该行已与28家担保公司建立了合作关系，由担保公司担保的小企业贷款余额达了30.59亿元。推出了贷款期限为2个月的“速融通”贷款业务，在300万元最高额度内，不限周转次数，企业可随用、随贷、随还，深受中小企业客户欢迎。同时，针对进出口企业的资金需求特点，实行了综合授信制度，方便了该类客户贷款、承兑汇票、信用证、贸易融资等多种融资需求。
青岛某保税仓库有限公司，是一家公共性、综合性保税仓库。主要从事冷冻及常温仓储、保税物流、加工等业务。企业注册资本1016万元，企业经营状况良好，与亚洲及美洲各国均建立了长期稳定的业务关系，年营业收入600余万元。
为加快企业发展，该保税仓库急需进行融资，但因政府规划等原因，企业所占用的土地、厂房一直未能办理正常的房地产相关手续，无法在房产交易中心进行抵押登记，短期内难以落实有效担保。得知这一消息后，青岛农商银行黄岛管辖支行多次组织客户经理到企业进行实地考察。针对企业在第三方的仓库中存放大量的冰冻鳕鱼短期之内不会出售的特点，为企业制定了仓单质押贷款业务方案，为企业发放了为期6个月的仓单质押贷款170万元。所谓的仓单质押贷款是指银行与借款人（出质人）、保管人（仓储公司）签订合作协议，以保管人签发的借款人自有或第三方持有的存货仓单作为质押物向银行办理的融资业务，不仅帮助客户解决了融资难题，而且降低了融资成本，受到了企业主欢迎。
定制成衣：实现零售的小微企业贷款批发办理
针对小微企业贷款额度相对较小、行业相对分散的特点，青岛农商银行积极完善信贷审批机制，探索流程再造，通过中小企业联保贷款、小企业诚信联盟循环授信贷款等模式，实现了小微企业贷款“零售业务批发办理”，即通过将有贷款需求的小微企业组建成联盟，实现零售性质的小微企业贷款业务批发性办理，形成贷款规模效益从而降低小微企业贷款的经营成本。
青岛正大公司是由泰国正大集团投资兴建的大型农业产业化生产龙头企业，采取“公司+农户”的肉鸡饲养模式，旗下签约养殖户520户，年初以来，公司扩大生产规模，对肉鸡需求量大幅增加，但因缺少有效担保等原因，大部分养殖户无法获得资金扩大养殖规模，影响了正大公司进一步发展和养殖户持续增收。为有效解决农业产业化生产龙头企业正大公司签约养殖户贷款担保难题，支持养殖户扩大生产和正大公司做大做强，青岛农商银行即墨管辖支行紧跟市场需求，积极加强与正大公司沟通合作，在深入市场调研的基础上，加快产品创新，成功推出了“龙头企业+担保公司+农户”的全新贷款模式，通过由当地政府控股的政策性担保公司对符合条件的养殖户提供担保，有效解决签约养殖户贷款担保难题，成为青岛地区首家开办该项业务的金融机构，找到了拓展农业龙头企业、支持其做大做强的新途径。
正是凭借这种不断创新的服务机制、完善的产品体系、灵活的服务模式，青岛农商银行的信贷支持小微企业之路才越走越宽。
（本刊记者）
截至2013年5月末，青岛农商银行各项存款余额956亿元，各项贷款余额690亿元，分别较年初增加94亿元和59亿元；该行小微企业贷款余额达到312.6亿元，占各项贷款总额的45.33%，较年初增加34.6亿元，小微企业贷款余额和增量居全市金融机构前列，被青岛市金融办、人行青岛市支行、青岛银监局评为“青岛市银行业机构小企业融资服务先进单位”。
机制创新：让更多的小微企业享受便捷服务
为有效缓解中小微企业贷款难和银行业金融机构难贷款之间的矛盾，青岛农商银行组织实施了以“搞好三个对接、开展一项活动、实行五个倾斜”为重点的营销活动。
积极主动地与工商部门、中小微企业主管部门和税务部门加强联系，搞好对接，收集辖内中小微企业数量、分布情况、法人代表、经营项目、纳税记录等信息，分门别类做好登记，根据地域将对中小微企业提供服务的任务、目标和要求具体分解落实到各单位，上门搞好服务对接。
扎实开展“一项活动”。即客户走访调查和评级授信活动。对辖内中小企业进行全方位、广覆盖的市场调查，根据有关部门提供的信息，逐户详细了解其生产经营、资金需求等情况，按照“边调查、边建档、边评级、边授信”的原则，与客户面对面进行沟通，及时推荐信贷产品，掌握客户需求，建立电子档案，进行贷款授信，形成较为完备的客户信息服务库。目前，该行已走访调查中小微企业6500余户。
在调查建档、评级授信的基础上，对中小微企业贷款落实倾斜政策，切实做到重点向本地区优势行业以及其他科技含量和产品附加值高的行业倾斜，向产权明晰、管理规范、已建立现代企业制度的企业倾斜，向具有经济实力、有一定市场份额、技术管理成熟、发展潜力大的企业倾斜，向企业产品定位符合国家产业发展方向、“小而精”、“小而专”、“小而特”的企业倾斜，向城区、城郊结合部、经济开发区和工业园以及诚信度高的区域倾斜。
随着银行化改革的推进，该行逐步建立并完善了中小微企业贷款的授权授信制度，适当下放信贷审批权限，简化审批程序，辖内各网点的审批权限基本能够满足不同规模中小微企业的融资需要，有效减少了审批环节，大大提高了贷款审批效率。
量体裁衣：打造“总有一款适合您”的服务品牌
近年来，根据区域特点和中小企业的贷款需求实际，青岛农商银行为中小企业量身定制了许多特色的贷款产品，相继推出了出口退税账户质押贷款、应收账款质押贷款、仓单质押贷款、林权抵押贷款、第三方监管动产质押、未来货权融资、速融通贷款等，满足了不同客户需求。同时，为缓解小微企业融资担保难题，青岛农商银行加强了与担保公司合作，积极搭建担保平台，进一步解决小企业贷款担保难的问题。现该行已与28家担保公司建立了合作关系，由担保公司担保的小企业贷款余额达了30.59亿元。推出了贷款期限为2个月的“速融通”贷款业务，在300万元最高额度内，不限周转次数，企业可随用、随贷、随还，深受中小企业客户欢迎。同时，针对进出口企业的资金需求特点，实行了综合授信制度，方便了该类客户贷款、承兑汇票、信用证、贸易融资等多种融资需求。
青岛某保税仓库有限公司，是一家公共性、综合性保税仓库。主要从事冷冻及常温仓储、保税物流、加工等业务。企业注册资本1016万元，企业经营状况良好，与亚洲及美洲各国均建立了长期稳定的业务关系，年营业收入600余万元。
为加快企业发展，该保税仓库急需进行融资，但因政府规划等原因，企业所占用的土地、厂房一直未能办理正常的房地产相关手续，无法在房产交易中心进行抵押登记，短期内难以落实有效担保。得知这一消息后，青岛农商银行黄岛管辖支行多次组织客户经理到企业进行实地考察。针对企业在第三方的仓库中存放大量的冰冻鳕鱼短期之内不会出售的特点，为企业制定了仓单质押贷款业务方案，为企业发放了为期6个月的仓单质押贷款170万元。所谓的仓单质押贷款是指银行与借款人（出质人）、保管人（仓储公司）签订合作协议，以保管人签发的借款人自有或第三方持有的存货仓单作为质押物向银行办理的融资业务，不仅帮助客户解决了融资难题，而且降低了融资成本，受到了企业主欢迎。
定制成衣：实现零售的小微企业贷款批发办理
针对小微企业贷款额度相对较小、行业相对分散的特点，青岛农商银行积极完善信贷审批机制，探索流程再造，通过中小企业联保贷款、小企业诚信联盟循环授信贷款等模式，实现了小微企业贷款“零售业务批发办理”，即通过将有贷款需求的小微企业组建成联盟，实现零售性质的小微企业贷款业务批发性办理，形成贷款规模效益从而降低小微企业贷款的经营成本。
青岛正大公司是由泰国正大集团投资兴建的大型农业产业化生产龙头企业，采取“公司+农户”的肉鸡饲养模式，旗下签约养殖户520户，年初以来，公司扩大生产规模，对肉鸡需求量大幅增加，但因缺少有效担保等原因，大部分养殖户无法获得资金扩大养殖规模，影响了正大公司进一步发展和养殖户持续增收。为有效解决农业产业化生产龙头企业正大公司签约养殖户贷款担保难题，支持养殖户扩大生产和正大公司做大做强，青岛农商银行即墨管辖支行紧跟市场需求，积极加强与正大公司沟通合作，在深入市场调研的基础上，加快产品创新，成功推出了“龙头企业+担保公司+农户”的全新贷款模式，通过由当地政府控股的政策性担保公司对符合条件的养殖户提供担保，有效解决签约养殖户贷款担保难题，成为青岛地区首家开办该项业务的金融机构，找到了拓展农业龙头企业、支持其做大做强的新途径。
正是凭借这种不断创新的服务机制、完善的产品体系、灵活的服务模式，青岛农商银行的信贷支持小微企业之路才越走越宽。
（本刊记者）