内容摘要 近年来，党中央、国务院把实施精准扶贫，推进乡村振兴战略作为一项重大的政治任务，努力使农村地区的人民群众过上幸福的生活。人民银行作为国家宏观调控的主要操作机关、金融管理的牵头协调部门，多措并举，采取有效措施，积极引导金融机构大力实施农村普惠金融，小额扶贫信贷、农村综合服务站建设、手机支付、“支付+电商”等金融产品和模式运用与发展取得实效，让更广大的民众享受到了金融发展的成果。但在实际工作中，农村普惠金融的发展也存在着一定的困难与挑战，亟待加以研究与解决。
　　关键词 手机支付 精准扶贫 小额扶贫信贷
　　1 当前农村普惠金融发展取得的实效
　　一是突出基础服务功能的基层综合服务站，解决了边远山区农民基础金融服务欠缺的问题。目前，全国很多省市建立了由行政村为主导的“农村金融综合服务站”，向村民提供账户查询、电费、电话费等生活缴费、转账、小额取现、养老保险缴费、电子商务、金融知识宣传等简易的金融服务，提高了银行卡使用率和自助设备利用率，广大农民足不出村就能享受到方便、快捷的金融服务。
　　二是运用财政扶贫政策的信贷产品体系，助推精准扶贫取得实效。加大金融精准扶贫力度，着力解决贫困人口金融服务是当前金融机构应尽的义务和责任。运用央行政策性资金支持普惠金融，以贫困人口等特殊群体作为重点对象，“普惠金融+扶贫贴息”为核心的信贷产品，成为脱贫攻坚战的重要推手。
　　三是推进金融普及教育为宗旨的消费者保护活动，有效维护金融消费者合法权益。针对我国农村地区人口受教育程度低、普惠金融意识淡薄等现状，人民银行引导金融机构做好金融知识宣传教育工作，并积极投身于由中国金融教育基金会发起的“金惠工程”志愿工作中，认真履行金融普及教育和助推脱贫攻坚的光荣使命，开展金融知识教育培训宣传，发放学习教材、宣传资料，金融宣传教育惠及所有乡村，初步实现全覆盖，让金融服务变得更方便、简单、有效，增强老百姓对金融服务的获得感和满意度，使广大农村群众的金融素养、金融意识和运用金融工具的能力得到明显提高。
　　2 农村普惠金融发展中存在的现实问题
　　一是地方政府的配套政策不健全。虽然近年来，颁布了若干普惠金融发展的计划政策、法律法规等，随着政策的逐步实施，普惠金融发展取得了一系列成果，但缺乏金融法治整体性构建，且一些基本制度尚未建立，也没有形成普惠金融法律体系，关于农村政策性金融、小额信贷、民间金融、合作金融等的法律法规尚不健全，缺乏农村信用体系建设、金融消费者权益保护、农民财产性权利抵押等方面的立法。
　　二是社会各界对普惠金融的认知不到位。普惠金融是一项长期的系统性的工程，需要全社会的共同努力，然而，社会各界普遍对普惠金融的认识不足，部分普惠金融服务的提供者对普惠金融存在误解，认为普惠金融对于自身发展作用不大，发展普惠金融影响自身经济效益的实现，甚至将普惠金融等同于扶贫工作，没有看到普惠金融发展的社会效益，工作起来积极性不高。
　　三是普惠金融的风险控制体系不完善。由于普惠金融服务对象的特殊性，给普惠金融带来一定的高风险性，主要包括信用风险、运营风险、流动性风险、国家风险，以及普惠金融发展过程中衍生出来的技术风险、法律风险、信息安全风险、洗钱风险等。农村金融需求的对象呈老龄化，信贷风险严重。
　　四是普惠金融产品的创新动能不足。在当前大力倡导发展农村普惠金融的精神推动下，各金融机构相应推出一些普惠金融产品，但产品的创新内生动力不足，缺乏有效的扶持能力与魄力，大多数产品在实际运用中存在一些问题，突出表现信贷产品在贷款金额、贷款期限、担保方式等方面仍然很保守，固化地围绕着自身的安全性、效益性的目的，同质性强，缺乏创新，贷款周期不合理、担保方式不灵活、利率方面普遍较高，在贷款授信模式、创新产品服务、健全尽职免责方面没有有效的做法。
　　3 推进普惠金融发展的建议
　　一是统筹规划，健全完善地方政府的配套政策。普惠金融是一项民生工程，也是一项民心工程，需要全社会的共同努力，需要从国家发展的战略层面出台配套政策来保障。我国政府应进一步细致规划普惠金融的发展，在统筹规划、均衡布局、组织协调、政策扶持等方面做出系统性的布局，建立更具包容性的普惠金融体系，提高金融资源配置效率，实现社会效益与经济效益的有机统一。
　　二是组织协调，加强地方政府的政策引导。普惠金融涉及面广，影响范围大，囊括基础设施投入、公共服务平台建设、支付环境安全保障等多方面的齐力建设，需要各级政府牵头，组织相关职能单位、金融机构和金融监管机构共同推进和完成。①加强政府普惠金融平台建设，要建设小企业业务网平台，农户信用信息平台，确保信息共享，同时给予一定的资金保障，确保平台的有效运用与长足效益，还要强化各职能单位、金融机构、中小企业、农户等各方的参与责任，共同维护平台的建设与发展，为社会提供有效的发展平台。②加强政府组织力量，充分发挥地方政府金融办的职能作用，增强普惠金融的政治性，增强金融机构普惠金融的责任与担当，引导相关部门和单位切实树立普惠金融的政治观、大局观和责任观，认识到普惠金融是决定经济社会未来发展的攻坚战役，必须各个单位和部门高效协同，共生共举。③要成立普惠金融工作领导小组，全面统筹协调普惠金融发展的各项工作，整合社会各方面的参与力量，建立外部协调工作机制，形成分工明确、齐抓共管的工作格局。④要切实从各单位党委的顶层设计做起，增强普惠金融的主观能动性，把普惠理念贯彻发展始终，要从精细化考核入手，把软约束变为硬任务，使各职能单位和条线部门，从思想上重视，行动上抓好落实，取得普惠金融发展的实际效应。
　　三是各方参与，健全普惠金融的风险控制体系。普惠金融具有一定的政治性和社会性，需要整合社会各方面的参与力量。需要政府的引导，需要社会主体部门的参与，也需要广大的普惠金融的需求者参与到其中，不仅需要供给者进行一些产品的服务的创新，机制体制的完善，还需要需求者对金融服务产品的需求和使用能力的提升，要整合社会各方面的参与者的力量来实现。金融机构普惠金融工作中的基础性建设资金投入，常态化持续运行的维护资金，要通过建立的财政风险补偿金给予弥补，降低其经营风险。要加强制度建设防范道德风险，要依靠各级、财政引导的作用防范自然灾害风险。各级政府要综合施策，加大对农村金融服务平台的建设，健全风险控制体系。各金融机构要借助金融科技的特征防控普惠金融的风险，建立一套与我国普惠金融体系相匹配的普惠金融风险控制体系。金融机构要将大数据等金融科技运用到普惠金融业务的贷前、贷中、贷后每个环节中，提高自身的金融风险分析和评估水平，完善风险控制模型，准确识别、预警、防控普惠金融风险。而各级政府也应出台相应的扶持政策，推动普惠金融数字化的进程。
　　四是多措并举，激发普惠金融的内生动力。普惠金融要得到长足的发展，必须立足于创新趋动。一方面要通过各项政策扶持，适当降低普惠金融的成本投入，刺激普惠金融产品的内生动力，可通过充分运用财政直接补贴、财政资金的引导作用、政府给予政策奖励等方式，激发普惠金融提供者厉行创新发展;另一方面，要根据消费者金融需求多样性的特点，加大自主创新力度，结合金融科技，为消费者提供定制化服务。普惠金融服务的提供者可以根据消费者不同的金融服务需求，结合消费者自身的情况，在贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式方面进行合理设计，为其提供优质的普惠金融服务。在普惠金融产品创新时，注意担保方式创新，不能仅仅局限于不动产抵押担保，要积极尝试保险基金担保、互助联保、再保险担保等擔保方式，也可尝试运用“生物资产抵押+保险+其他有效资产”的灵活方式解决养殖业面临的贷款难的问题。也可运用与担保机构合作提前评审农户信用等级的“农户助业贷”，解决农民春耕生产流动性资金不足的问题。要降低普惠金融产品贷款利率，走保本微利之路。另外，还要充分运用科技手段，将支付、理财、保险、生活缴费、惠农补贴、消保、金融超市等内容整合在一个平台，为农户提供一站式的选择和服务，在经济利益和社会利益中找到平衡点，切实为普惠金融消费者提供“普惠”的金融服务。
　　（作者系中国人民银行蒲县支行 工作人员）