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随着时代的发展，科技的进步，我国在很多领域取得了全新的发展成绩。目前，我国所拥有的中小企业的数量已经超过了1000余万家，已发展为支撑我国经济发展的一支重要力量。我国政府一直对促进中小企业发展密切关注就当前中小企业发展过程中所存在的问题，一一提出相应的解决对策，本文重点以宁夏的中小企业发展为例，介绍了互联网时代背景下，中小企业经营者利用网络平台构建出一个全新的融资平台，并就当前该省的中小企业的融资情况展开了一个具体化的分析，以便给以日后中小企业的经营发展提供良好的经验借鉴。
一、宁夏中小企业网络融资现状分析
（一）宁夏中小企业网络融资发展历程
融资是中小型企业发展过程中所必经的一个过程，其主要是通过向银行以及民众进行贷款或发行相关股票筹集资金从而扩大经营规模、更好的实现其企业的发展。自宁夏中小型企业的融资进程，逐渐经过了由传统的融资方式至现代的网络融资方式的转变。并且，网络平台融资也大体经过了三个阶段的转变与发展。首先，在网络融资的初级发展阶段中，主要通过使用计算机网络技术对当地的中小型企业数据信息进行相应的搜集。这不但可以方便放贷方对宁夏当地的中小微企业状况获得更加深入的了解，同时也可以通过其所搜集的相关数据信息，为宁夏当地的中小型企业进行融资风险评价。而网络融资发展的第二阶段则主要是通过建设相应的网络平台进而与银行等金融机构进行紧密的合作。该平台不但可以有效缓解网络融资企业中资金不足的问题，同时还可以通过与银行进行合作进而提升信用评价。网络融资发展过程第三阶段主要是各融资平台开发新产品，对融资进行创新与发展。例如，以阿里巴巴、京东以及苏宁为代表的电商巨头搭建的一些新兴网络融资平台。通过不断地对其融资方式进行创新，既可以使网络融资得到更好的发展，同时也可以扩大和开辟中小型企业融资渠道。
（二）宁夏中小企业网络融资渠道方式
随着科技的发展、金融产品的创新，我国中小型企业的网络融资渠道已经更加多样化。当前宁夏中小企业的网络融资渠道方式大致可以分为以下几种，首先是银行与第三方电子商务平台的合作模式。例如，我们在日常生活中时常听到的阿里巴巴便是较为常见的第三方商务平台之一，往往这些与银行合作的电子商务平台通过“大数据”、“云计算”等先进技术与平台，掌握了庞大且真实的企业融资数据。其可以通过使用发达的计算机技术对宁夏的中小型企业数据信息进行详细分析，进而为其电子商务平台的发展起到一定的促进作用。其次，银行通过自身网络提供网络融资服务也是目前宁夏中小型企业网路融资的渠道之一。这一渠道与上述的第三方电子商务平台相比，风险更低。通过与银行合作不但可以获取更多的资金，同时也可以降低中小型企业在进行网络融资过程中的风险。除上述几种外，目前宁夏中小企业的网络融资渠道方式还有当地小额贷款公司通过自身的网络平台所提供的融资服务。与上述两种网络融资方法相比这种网络融资方法不但具有风险较高的缺陷，同时也存在有融资资金较少的问题。
（三）宁夏中小企业网络融资模式分析
通过对宁夏中小企业的网络融资路径分析发现，这几种网络融资方式均有一定的差异，但其业务流程均大致相同。首先，当中小企业通过上述三种方式进行网络融资时，第三方电子商务平台或银行等均会对其信用数据进行分析与计算，从而判断是否给予中小企业款项。其次，银行等企业还需对需要进行网络融资的中小型企业进行线上信用評估。当相关评估完成后，还需对这些中小企业进行严格地系统化审批，目的是为了进一步降低风险，并与其签订贷款合同。再者，在放贷之后，银行等企业还需要对其贷款资金的使用进行监控，并随时对其进行风险评测，以免遭遇一定的经济损失。
二、宁夏中小企业网络融资发展中存在的问题
（一）宁夏中小企业信用普遍缺乏
当前宁夏中小企业在进行网络融资的过程中存在的较大的一个问题就是中小企业的信用度普遍偏低，导致后期在进行网络融资的过程中，信用度不足将会直接影响资金的获取，使得融资难度加大。而就我国目前中小企业的信用度总体情况上看，各地区各行业均存在着不同程度上的信用度缺乏问题。这些都将成为后期影响中小企业融资借款的重要因素，必要时将直接导致企业在未来的很长一段时间内筹集不到资金。现阶段，很多网络融资机构都会事先根据企业的一个具体信用度情况，对其进行风险评估，一些长期处于信用度警告阶段的中小企业将被拉入黑名单。而导致宁夏中小企业信用普遍缺乏的主要原因大致有两点，其一是由于其中小企业的资金回笼较慢，因此使得其无法按时完成还款。另一个原因则是由于中小企业的生产效率较低，因此在获得融资后难以按时实现融资方的相关要求。
（二）网络融资资金不足
笔者对我国宁夏中小企业的网络融资项目的开展展开了一个系统化的调研，在调研过程中，我们发现2019年上半年，宁夏社会融资规模增量为416.06亿元。2018年，宁夏社会融资规模增量为528.95亿元。这表示当前影响宁夏中小企业正常网络融资的主要因素还有网络融资资金不足。当前能够为中小企业提供融资资金的供给方仅仅是为数不多的商业银行和一些极具创新精神的小额度贷款公司，而一旦中小企业的创办规模较大，所需要融资的资金额度将会使得这些企业找不到相应的融资机构，进而中小企业的相关业务无法顺利开展，资金链也将受到很大的影响。其次，一些银行对网络融资的理解还不够深入，仍旧停留在最初的风险防控阶段，大多数银行经过分析会认为中小企业所开展的网络融资业务并没有给以银行带来较大的资金受益，融资风险也控制也没有达到银行预期的要求。因而，大多数银行不愿意向外界中小企业开展网络融资业务。
（三）网络融资产品缺乏
基于当前市场上对中小企业融资的认知不够统一，使得市面上所拥有的网络融资产品种类较少，相对一些国外发达国家相比，我国目前的网络融资产品大致有网商贷、网上银行等这些产品在功能上、保障上等等方面大同小异，无实质性区别。这就直接导致中小企业在面临各网贷产品时没有太多选择，而单一化的网络融资产品也无法满足中小企业的实际融资需求，使得中小企业依然面临严峻的融资困难。 三、完善我国中小企业网络融资的对策及建议
（一）中小企业加强信用建设，提高网络融资意识
基于当前中小企业对于融资信用的不够重视，使得这些企业在后期因为信用度不够而难以如期借到资金，进而使得企业资金链断开，无法维持后续经营，形成破产。为防止这一不良事件的发生，当前我国要不断规范网络融资行为，必要时可以通过给以融资者相应的还款优惠政策，鼓励中小企业按时还款，进而养成良好的企业信用度。此外，还需要督促广大中小企业在实际融资过程中严格按照相关手续执行，逐步培养中小企业提高信用意识。
（二）扩大资金来源
融资资金来源渠道缺乏，一直以来都是中小企业融资过程中存在的一大难题。为从根本上解决这一问题，推动中小企业更好的发展，当前我国政府需要给予相应的政策鼓励。给以银行、相关融资机构等树立正确的融资理念，鼓励社会推行网络融资，在原有资金渠道的基础上，不断扩大资金的来源，还要要求银行对中小企业网络融资机遇足够的资金支持，避免“抓大放小”等这类倾向向大企业放款的行为。
（三）不断完善和创新网络融资产品
当前，市场上所拥有的网络融资方式过于单一，融资产品种类较少，即便市面上有新的網络融资渠道出现，也仅仅是一些热门网络融资产品的翻版，很少有质上的改变。为改变这一不良网络融资现状，应鼓励市场上推进全新的网络融资产品，能够真正针对各类型企业的实际需求，创造出更加合理的网络融资产品，给以各大中小型企业提供更多的融资渠道的选择。
（四）加强网络风险管理，完善网络融资法律监管
网络融资平台一方面给以中小企业融资提供了良好的融资环境，另一方面方便了中小企业的融资行为。但社会上难免会出现一些不法行为者利用网络漏洞，在网络平台上实施一些不法行为，网络安全防范意识不足的企业很容易掉进非法网络融资的圈套。加强网络风险管理，完善网络融资法律监管，将会使得中小企业的融资变得更加规范化，更好地保障网络融资者的合法权益，使得我国中小企业网络融资项目的开展将会朝着一个更为规范、快速的方向发展。
四、结语
针对现阶段我国中小企业在网络融资领域上所存在的问题，本文进行了相应的研究。就宁夏中小企业网络融资的发展历程和融资方式、业务模式的研究上所反馈回来的数据信息，我们可以看到当前的中小企业在融资领域上还存在着较大的问题，针对这些问题企业必须及时对自身的融资方式进行分析、探讨，找到解决问题的相应对策，进而帮助企业找到一条合适的网络融资道路，真正帮助中小企业缓解企业融资成本，提高中小企业融资的成功率。而利用网络平台完成融资，是一种新型的企业融资方式，当前该项融资方式存在的主要问题在于中小企业负责融资的相关工作人员对新型融资方式的具体应用情景还不够明确，没有采用正确的融资方式。以上就是本文的全部论述内容，由于我们对当前网络融资平台的相关知识的认知还不够明确，在一些资料的查阅、数据的收集上都存在着较大的困难，使得本文的论述还不够充分。
（作者单位：宁夏大学经济管理学院）
基金项目：本文系宁夏大学科学研究基金资助，项目编号SK18020。
一、宁夏中小企业网络融资现状分析
（一）宁夏中小企业网络融资发展历程
融资是中小型企业发展过程中所必经的一个过程，其主要是通过向银行以及民众进行贷款或发行相关股票筹集资金从而扩大经营规模、更好的实现其企业的发展。自宁夏中小型企业的融资进程，逐渐经过了由传统的融资方式至现代的网络融资方式的转变。并且，网络平台融资也大体经过了三个阶段的转变与发展。首先，在网络融资的初级发展阶段中，主要通过使用计算机网络技术对当地的中小型企业数据信息进行相应的搜集。这不但可以方便放贷方对宁夏当地的中小微企业状况获得更加深入的了解，同时也可以通过其所搜集的相关数据信息，为宁夏当地的中小型企业进行融资风险评价。而网络融资发展的第二阶段则主要是通过建设相应的网络平台进而与银行等金融机构进行紧密的合作。该平台不但可以有效缓解网络融资企业中资金不足的问题，同时还可以通过与银行进行合作进而提升信用评价。网络融资发展过程第三阶段主要是各融资平台开发新产品，对融资进行创新与发展。例如，以阿里巴巴、京东以及苏宁为代表的电商巨头搭建的一些新兴网络融资平台。通过不断地对其融资方式进行创新，既可以使网络融资得到更好的发展，同时也可以扩大和开辟中小型企业融资渠道。
（二）宁夏中小企业网络融资渠道方式
随着科技的发展、金融产品的创新，我国中小型企业的网络融资渠道已经更加多样化。当前宁夏中小企业的网络融资渠道方式大致可以分为以下几种，首先是银行与第三方电子商务平台的合作模式。例如，我们在日常生活中时常听到的阿里巴巴便是较为常见的第三方商务平台之一，往往这些与银行合作的电子商务平台通过“大数据”、“云计算”等先进技术与平台，掌握了庞大且真实的企业融资数据。其可以通过使用发达的计算机技术对宁夏的中小型企业数据信息进行详细分析，进而为其电子商务平台的发展起到一定的促进作用。其次，银行通过自身网络提供网络融资服务也是目前宁夏中小型企业网路融资的渠道之一。这一渠道与上述的第三方电子商务平台相比，风险更低。通过与银行合作不但可以获取更多的资金，同时也可以降低中小型企业在进行网络融资过程中的风险。除上述几种外，目前宁夏中小企业的网络融资渠道方式还有当地小额贷款公司通过自身的网络平台所提供的融资服务。与上述两种网络融资方法相比这种网络融资方法不但具有风险较高的缺陷，同时也存在有融资资金较少的问题。
（三）宁夏中小企业网络融资模式分析
通过对宁夏中小企业的网络融资路径分析发现，这几种网络融资方式均有一定的差异，但其业务流程均大致相同。首先，当中小企业通过上述三种方式进行网络融资时，第三方电子商务平台或银行等均会对其信用数据进行分析与计算，从而判断是否给予中小企业款项。其次，银行等企业还需对需要进行网络融资的中小型企业进行线上信用評估。当相关评估完成后，还需对这些中小企业进行严格地系统化审批，目的是为了进一步降低风险，并与其签订贷款合同。再者，在放贷之后，银行等企业还需要对其贷款资金的使用进行监控，并随时对其进行风险评测，以免遭遇一定的经济损失。
二、宁夏中小企业网络融资发展中存在的问题
（一）宁夏中小企业信用普遍缺乏
当前宁夏中小企业在进行网络融资的过程中存在的较大的一个问题就是中小企业的信用度普遍偏低，导致后期在进行网络融资的过程中，信用度不足将会直接影响资金的获取，使得融资难度加大。而就我国目前中小企业的信用度总体情况上看，各地区各行业均存在着不同程度上的信用度缺乏问题。这些都将成为后期影响中小企业融资借款的重要因素，必要时将直接导致企业在未来的很长一段时间内筹集不到资金。现阶段，很多网络融资机构都会事先根据企业的一个具体信用度情况，对其进行风险评估，一些长期处于信用度警告阶段的中小企业将被拉入黑名单。而导致宁夏中小企业信用普遍缺乏的主要原因大致有两点，其一是由于其中小企业的资金回笼较慢，因此使得其无法按时完成还款。另一个原因则是由于中小企业的生产效率较低，因此在获得融资后难以按时实现融资方的相关要求。
（二）网络融资资金不足
笔者对我国宁夏中小企业的网络融资项目的开展展开了一个系统化的调研，在调研过程中，我们发现2019年上半年，宁夏社会融资规模增量为416.06亿元。2018年，宁夏社会融资规模增量为528.95亿元。这表示当前影响宁夏中小企业正常网络融资的主要因素还有网络融资资金不足。当前能够为中小企业提供融资资金的供给方仅仅是为数不多的商业银行和一些极具创新精神的小额度贷款公司，而一旦中小企业的创办规模较大，所需要融资的资金额度将会使得这些企业找不到相应的融资机构，进而中小企业的相关业务无法顺利开展，资金链也将受到很大的影响。其次，一些银行对网络融资的理解还不够深入，仍旧停留在最初的风险防控阶段，大多数银行经过分析会认为中小企业所开展的网络融资业务并没有给以银行带来较大的资金受益，融资风险也控制也没有达到银行预期的要求。因而，大多数银行不愿意向外界中小企业开展网络融资业务。
（三）网络融资产品缺乏
基于当前市场上对中小企业融资的认知不够统一，使得市面上所拥有的网络融资产品种类较少，相对一些国外发达国家相比，我国目前的网络融资产品大致有网商贷、网上银行等这些产品在功能上、保障上等等方面大同小异，无实质性区别。这就直接导致中小企业在面临各网贷产品时没有太多选择，而单一化的网络融资产品也无法满足中小企业的实际融资需求，使得中小企业依然面临严峻的融资困难。 三、完善我国中小企业网络融资的对策及建议
（一）中小企业加强信用建设，提高网络融资意识
基于当前中小企业对于融资信用的不够重视，使得这些企业在后期因为信用度不够而难以如期借到资金，进而使得企业资金链断开，无法维持后续经营，形成破产。为防止这一不良事件的发生，当前我国要不断规范网络融资行为，必要时可以通过给以融资者相应的还款优惠政策，鼓励中小企业按时还款，进而养成良好的企业信用度。此外，还需要督促广大中小企业在实际融资过程中严格按照相关手续执行，逐步培养中小企业提高信用意识。
（二）扩大资金来源
融资资金来源渠道缺乏，一直以来都是中小企业融资过程中存在的一大难题。为从根本上解决这一问题，推动中小企业更好的发展，当前我国政府需要给予相应的政策鼓励。给以银行、相关融资机构等树立正确的融资理念，鼓励社会推行网络融资，在原有资金渠道的基础上，不断扩大资金的来源，还要要求银行对中小企业网络融资机遇足够的资金支持，避免“抓大放小”等这类倾向向大企业放款的行为。
（三）不断完善和创新网络融资产品
当前，市场上所拥有的网络融资方式过于单一，融资产品种类较少，即便市面上有新的網络融资渠道出现，也仅仅是一些热门网络融资产品的翻版，很少有质上的改变。为改变这一不良网络融资现状，应鼓励市场上推进全新的网络融资产品，能够真正针对各类型企业的实际需求，创造出更加合理的网络融资产品，给以各大中小型企业提供更多的融资渠道的选择。
（四）加强网络风险管理，完善网络融资法律监管
网络融资平台一方面给以中小企业融资提供了良好的融资环境，另一方面方便了中小企业的融资行为。但社会上难免会出现一些不法行为者利用网络漏洞，在网络平台上实施一些不法行为，网络安全防范意识不足的企业很容易掉进非法网络融资的圈套。加强网络风险管理，完善网络融资法律监管，将会使得中小企业的融资变得更加规范化，更好地保障网络融资者的合法权益，使得我国中小企业网络融资项目的开展将会朝着一个更为规范、快速的方向发展。
四、结语
针对现阶段我国中小企业在网络融资领域上所存在的问题，本文进行了相应的研究。就宁夏中小企业网络融资的发展历程和融资方式、业务模式的研究上所反馈回来的数据信息，我们可以看到当前的中小企业在融资领域上还存在着较大的问题，针对这些问题企业必须及时对自身的融资方式进行分析、探讨，找到解决问题的相应对策，进而帮助企业找到一条合适的网络融资道路，真正帮助中小企业缓解企业融资成本，提高中小企业融资的成功率。而利用网络平台完成融资，是一种新型的企业融资方式，当前该项融资方式存在的主要问题在于中小企业负责融资的相关工作人员对新型融资方式的具体应用情景还不够明确，没有采用正确的融资方式。以上就是本文的全部论述内容，由于我们对当前网络融资平台的相关知识的认知还不够明确，在一些资料的查阅、数据的收集上都存在着较大的困难，使得本文的论述还不够充分。
（作者单位：宁夏大学经济管理学院）
基金项目：本文系宁夏大学科学研究基金资助，项目编号SK18020。