论文部分内容阅读
摘要：介绍了现在银行卡犯罪的主要类型，以及相应的防范手段。
关键字：银行卡 犯罪类型 防范
近日笔者收到了这样一条短信“工行提醒：您的信用卡于×月×日在××商场透支刷卡××××元，此笔金额将从您的账户扣除!详情查询XXXXXXX客服中心”。由于笔者近段时间根本没有使用过信用卡，所以立刻就明白自己是收到了一条银行卡诈骗短信。近年来，随着银行卡业务的不断发展，越来越多的人开始使用银行卡，据统计，目前约有5亿中国人养成了使用银行卡刷卡消费的习惯，如此庞大的银行卡支付市场的形成也成了滋生银行卡犯罪的土壤，各种犯罪手段层出不穷，相当部分的持卡人都遇到过或者遭受过银行卡诈骗。面对日益庞大的银行卡用户群如何保障他们的合法权益，防范银行卡犯罪的发生是值得我们探讨的问题。
一、银行卡犯罪的几种典型类型
(一)短信诈骗
就如同笔者收到的诈骗短信一样，犯罪分子一般通过一个终端给成千上万个手机号码发送诈骗短信。短信的形式主要有两种：一种是消费信息说持卡人的银行卡在商场消费若干元，如有疑问回电咨询。在持卡人按短信内容回电咨询时，套取卡内信息，将持卡人的现金转走；另一种是中奖型，说持卡人中了大奖，然而持卡人在领奖前必须交纳保险费、运费、税费等费用，通过这种手段骗走持卡人的钱。
(二)利用ATM机现场犯罪
由于ATM属于无人值守，24小时运行，主观安全防护能力远逊于柜台业务，通过在ATM机上做手脚的方式实施诈骗是目前银行卡防罪最典型的类型之一，而且作案的手段层出不穷：
手段1：犯罪嫌疑人通常先将出钞口堵死致使机器不能正常吐钞然后在ATM机旁张贴温馨提示，要求持卡人在机械出现故障时，拨打提示上预留的手机号码或小灵通号码。如果持卡人真的按照提示打去电话，电话另一头的犯罪嫌疑人便会冒充银行工作人员，欺骗客户按指令操作，将卡内资金转账到指定的卡号(实际为犯罪嫌疑人的银行卡号)。
手段2：犯罪嫌疑人在ATM机上端放置摄像仪器，并在人卡口安装假的卡槽。通过假卡槽内的读卡器读取用户银行卡内信息，通过摄像头偷窥用户密码，然后利用取得的信息复制银行卡，将持卡人卡上的钱划走。
手段3：犯罪嫌疑人在ATM机旁等待，在持卡人退卡前，骗持卡人说掉钱，将持卡人的注意力从ATM机上转移，然后迅速将事先准备好的储蓄卡插到插卡口上。持卡人误认为是自己的卡便拿起假卡离开，犯罪嫌疑人则继续使用取款机内的卡盗取持卡人的现金。
(三)高科技犯罪
随着网络银行的不断发展，网上银行凭借方便快捷等优势，获得了越来越高的使用率。同时，针对网银的犯罪也越来越多。犯罪嫌疑人开始采用黑客软件或木马程序等高科技手段来破译持卡人网上银行加密技术，盗取其银行卡的卡号、密码，然后克隆伪卡，登录网上银行转账等方式盗取持卡人网上银行的资金。
(四)“网络钓鱼”
诈骗人通常先会在互联网上设立与真银行网站极为相似的假的金融机构网站，然后向持卡客户发送虚假电子邮件，诱骗银行卡客户登录其事先设立的假网站，获取客户的个人资料、账户号码及密码等内容。由于网站“克隆”得非常逼真再加上持卡人账户信息保护意识不强导致“网络钓鱼”诈骗案时有发生，据统计有五分之一的计算机客户每天都遭到“网络钓鱼”邮件攻击。“网络钓鱼”已经成为极具威胁性的一种银行卡诈骗方式。
二、防范银行卡诈骗的建议
(一)提高宣传加强持卡人安全意识
持卡人的安全防范意识是防范银行卡犯罪的第一道防线。现实中的银行卡犯罪案例中，50％以上的造成持卡人损失的案例都与持卡人自身防范意识不强有关。
怎样提高持卡人安全意识呢?首先个人的身份资料、账户号码以及密码等重要信息要妥善保管不要随便提供给他人，每次存取款操作完成后的回单应该谨慎处理不要随意丢弃，防止他人拾获从而获取自己的重要信息。其次要记熟常用的银行卡的发卡银行的客服电话。一旦在ATM机上取款时遇到不出卡或不出钱的异常情况时应及时和发卡银行联系而不要轻易的相信旁边张贴的提示信息或是周围的陌生人。如果收到可疑短信而又无法确定时应该向银行客服咨询或去柜台查询。另外，在相当部分案件中犯罪分子能够得逞的一个很重要的原因就是抓住了持卡人的贪欲，相信世间上有不劳而获的美事。正是这种心理被犯罪分子掌握才使得很多犯罪手段低级、本不应该发生的案件频频发生。当持卡人收到类似中奖的相关短信时，应该多留个心眼多方查证，不要被巨额的奖金冲昏了头脑，走进了犯罪分子设计的圈套。最后，提高自己银行卡安全等级，比如有网银的持卡人应该使用一次性密码或U盾等网络完全手段，目前来说，这些手段能够防范大部分的黑客攻击，防止泄露密码。
另外，人民银行、商业银行和公安机关也需要加强对银行卡安全知识的宣传。希望每个持卡人都能有专业级的安全防范意识是不现实的，作为银行卡的发行机构和管理机关应该加强银行卡安全知识的宣传。
(二)银行应该加强在防止银行卡犯罪问题上的主观能动性
从很多发生在ATM柜员机上的案件来看，由于现在银行普遍在柜员机周围安装了监控设备，警方也通常能够在事后调阅的监控录像中发现犯罪分子的身影和全部作案过程，但等到这个时候再来采取行动为时已晚，持卡人的损失已经造成了。我认为，银行在防范银行卡犯罪问题上应该更加积极主动。
应该积极发挥银行中监控设备的监控作用，而不能只是充当犯罪后的一个证据采集工具。银行可以派专人实时监控录像，一旦发现可疑情况及时与公安机关联系并迅速派遣该柜员机所处分行的保卫人员去查明情况，将犯罪扼杀在萌芽状态，一方面切实保障了客户的资金安全另一方面也使得银行的积极行动必然将得到了更多客户的信赖。
另一方面，许多持卡人收到诈骗短信后，会到银行柜台进行转账操作。柜台的业务员作为第一经手人，有一定几率可以阻止正在进行中的诈骗。现实中也有不少业务员发现老年人被诈骗，及时报警的案例。这说明一个高素质的银行柜台业务员对于防范银行卡诈骗，有着良好的的作用。
(三)给予银行在紧急情况下的应急措施
由于短信诈骗的猖獗，不少持卡人都会收到此类短信。一些谨慎的客户会主动跟银行确认事情真假，银行工作人员即便立刻能判断出银行卡犯罪活动正在发生，却除了提醒主动咨询的客户不要相信外没有其他的办法来阻止其他客户受骗。目前按照中国人民银行的有关规定，银行无权自行冻结储户的个人账户，只有公安机关、法院、军队、检察院等有权机关出具有关公文，银行工作人员才能办理此项业务。由于银行能够及时收到不同客户反馈过来的各种信息，如果能够授予银行在发现银行卡犯罪活动时能够提前采取行动冻结犯罪分子的账户就能够从源头保障所有持卡人的资金安全。当然，如果给予银行这种权利就必须有相应的法律来明确界定哪些情况下银行才能够采取冻结行为以确保这项权利不被滥用。或者为了防止银行滥用权力，可以在银行和公安机关间建立一条绿色通道，加快银行和公安机关信息往来的速度，使犯罪能够被及时制止。
(四)在全国范围内推广金融IC卡
目前我国普遍使用的信用卡大多为磁卡，磁条里只有卡号和密码等信息，技术手段落后，功能结构简单，只需使用专用设备读取银行卡信息，并获取该银行卡的密码，即可复制。
现在我国正积极推广金融IC卡。金融IC卡又称为芯片银行卡，是使用电子芯片作为存储介质的新一代银行卡。电子芯片相对老式磁条容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时处理多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。金融IC卡的芯片能够记录用户的个人信息，只有用户资料与银行原始资料相匹配时用户才能使用信用卡交易，并且可以对卡内数据进行一定程度的加密，使得卡的安全性大大提高。
关键字：银行卡 犯罪类型 防范
近日笔者收到了这样一条短信“工行提醒：您的信用卡于×月×日在××商场透支刷卡××××元，此笔金额将从您的账户扣除!详情查询XXXXXXX客服中心”。由于笔者近段时间根本没有使用过信用卡，所以立刻就明白自己是收到了一条银行卡诈骗短信。近年来，随着银行卡业务的不断发展，越来越多的人开始使用银行卡，据统计，目前约有5亿中国人养成了使用银行卡刷卡消费的习惯，如此庞大的银行卡支付市场的形成也成了滋生银行卡犯罪的土壤，各种犯罪手段层出不穷，相当部分的持卡人都遇到过或者遭受过银行卡诈骗。面对日益庞大的银行卡用户群如何保障他们的合法权益，防范银行卡犯罪的发生是值得我们探讨的问题。
一、银行卡犯罪的几种典型类型
(一)短信诈骗
就如同笔者收到的诈骗短信一样，犯罪分子一般通过一个终端给成千上万个手机号码发送诈骗短信。短信的形式主要有两种：一种是消费信息说持卡人的银行卡在商场消费若干元，如有疑问回电咨询。在持卡人按短信内容回电咨询时，套取卡内信息，将持卡人的现金转走；另一种是中奖型，说持卡人中了大奖，然而持卡人在领奖前必须交纳保险费、运费、税费等费用，通过这种手段骗走持卡人的钱。
(二)利用ATM机现场犯罪
由于ATM属于无人值守，24小时运行，主观安全防护能力远逊于柜台业务，通过在ATM机上做手脚的方式实施诈骗是目前银行卡防罪最典型的类型之一，而且作案的手段层出不穷：
手段1：犯罪嫌疑人通常先将出钞口堵死致使机器不能正常吐钞然后在ATM机旁张贴温馨提示，要求持卡人在机械出现故障时，拨打提示上预留的手机号码或小灵通号码。如果持卡人真的按照提示打去电话，电话另一头的犯罪嫌疑人便会冒充银行工作人员，欺骗客户按指令操作，将卡内资金转账到指定的卡号(实际为犯罪嫌疑人的银行卡号)。
手段2：犯罪嫌疑人在ATM机上端放置摄像仪器，并在人卡口安装假的卡槽。通过假卡槽内的读卡器读取用户银行卡内信息，通过摄像头偷窥用户密码，然后利用取得的信息复制银行卡，将持卡人卡上的钱划走。
手段3：犯罪嫌疑人在ATM机旁等待，在持卡人退卡前，骗持卡人说掉钱，将持卡人的注意力从ATM机上转移，然后迅速将事先准备好的储蓄卡插到插卡口上。持卡人误认为是自己的卡便拿起假卡离开，犯罪嫌疑人则继续使用取款机内的卡盗取持卡人的现金。
(三)高科技犯罪
随着网络银行的不断发展，网上银行凭借方便快捷等优势，获得了越来越高的使用率。同时，针对网银的犯罪也越来越多。犯罪嫌疑人开始采用黑客软件或木马程序等高科技手段来破译持卡人网上银行加密技术，盗取其银行卡的卡号、密码，然后克隆伪卡，登录网上银行转账等方式盗取持卡人网上银行的资金。
(四)“网络钓鱼”
诈骗人通常先会在互联网上设立与真银行网站极为相似的假的金融机构网站，然后向持卡客户发送虚假电子邮件，诱骗银行卡客户登录其事先设立的假网站，获取客户的个人资料、账户号码及密码等内容。由于网站“克隆”得非常逼真再加上持卡人账户信息保护意识不强导致“网络钓鱼”诈骗案时有发生，据统计有五分之一的计算机客户每天都遭到“网络钓鱼”邮件攻击。“网络钓鱼”已经成为极具威胁性的一种银行卡诈骗方式。
二、防范银行卡诈骗的建议
(一)提高宣传加强持卡人安全意识
持卡人的安全防范意识是防范银行卡犯罪的第一道防线。现实中的银行卡犯罪案例中，50％以上的造成持卡人损失的案例都与持卡人自身防范意识不强有关。
怎样提高持卡人安全意识呢?首先个人的身份资料、账户号码以及密码等重要信息要妥善保管不要随便提供给他人，每次存取款操作完成后的回单应该谨慎处理不要随意丢弃，防止他人拾获从而获取自己的重要信息。其次要记熟常用的银行卡的发卡银行的客服电话。一旦在ATM机上取款时遇到不出卡或不出钱的异常情况时应及时和发卡银行联系而不要轻易的相信旁边张贴的提示信息或是周围的陌生人。如果收到可疑短信而又无法确定时应该向银行客服咨询或去柜台查询。另外，在相当部分案件中犯罪分子能够得逞的一个很重要的原因就是抓住了持卡人的贪欲，相信世间上有不劳而获的美事。正是这种心理被犯罪分子掌握才使得很多犯罪手段低级、本不应该发生的案件频频发生。当持卡人收到类似中奖的相关短信时，应该多留个心眼多方查证，不要被巨额的奖金冲昏了头脑，走进了犯罪分子设计的圈套。最后，提高自己银行卡安全等级，比如有网银的持卡人应该使用一次性密码或U盾等网络完全手段，目前来说，这些手段能够防范大部分的黑客攻击，防止泄露密码。
另外，人民银行、商业银行和公安机关也需要加强对银行卡安全知识的宣传。希望每个持卡人都能有专业级的安全防范意识是不现实的，作为银行卡的发行机构和管理机关应该加强银行卡安全知识的宣传。
(二)银行应该加强在防止银行卡犯罪问题上的主观能动性
从很多发生在ATM柜员机上的案件来看，由于现在银行普遍在柜员机周围安装了监控设备，警方也通常能够在事后调阅的监控录像中发现犯罪分子的身影和全部作案过程，但等到这个时候再来采取行动为时已晚，持卡人的损失已经造成了。我认为，银行在防范银行卡犯罪问题上应该更加积极主动。
应该积极发挥银行中监控设备的监控作用，而不能只是充当犯罪后的一个证据采集工具。银行可以派专人实时监控录像，一旦发现可疑情况及时与公安机关联系并迅速派遣该柜员机所处分行的保卫人员去查明情况，将犯罪扼杀在萌芽状态，一方面切实保障了客户的资金安全另一方面也使得银行的积极行动必然将得到了更多客户的信赖。
另一方面，许多持卡人收到诈骗短信后，会到银行柜台进行转账操作。柜台的业务员作为第一经手人，有一定几率可以阻止正在进行中的诈骗。现实中也有不少业务员发现老年人被诈骗，及时报警的案例。这说明一个高素质的银行柜台业务员对于防范银行卡诈骗，有着良好的的作用。
(三)给予银行在紧急情况下的应急措施
由于短信诈骗的猖獗，不少持卡人都会收到此类短信。一些谨慎的客户会主动跟银行确认事情真假，银行工作人员即便立刻能判断出银行卡犯罪活动正在发生，却除了提醒主动咨询的客户不要相信外没有其他的办法来阻止其他客户受骗。目前按照中国人民银行的有关规定，银行无权自行冻结储户的个人账户，只有公安机关、法院、军队、检察院等有权机关出具有关公文，银行工作人员才能办理此项业务。由于银行能够及时收到不同客户反馈过来的各种信息，如果能够授予银行在发现银行卡犯罪活动时能够提前采取行动冻结犯罪分子的账户就能够从源头保障所有持卡人的资金安全。当然，如果给予银行这种权利就必须有相应的法律来明确界定哪些情况下银行才能够采取冻结行为以确保这项权利不被滥用。或者为了防止银行滥用权力，可以在银行和公安机关间建立一条绿色通道，加快银行和公安机关信息往来的速度，使犯罪能够被及时制止。
(四)在全国范围内推广金融IC卡
目前我国普遍使用的信用卡大多为磁卡，磁条里只有卡号和密码等信息，技术手段落后，功能结构简单，只需使用专用设备读取银行卡信息，并获取该银行卡的密码，即可复制。
现在我国正积极推广金融IC卡。金融IC卡又称为芯片银行卡，是使用电子芯片作为存储介质的新一代银行卡。电子芯片相对老式磁条容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时处理多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。金融IC卡的芯片能够记录用户的个人信息，只有用户资料与银行原始资料相匹配时用户才能使用信用卡交易，并且可以对卡内数据进行一定程度的加密，使得卡的安全性大大提高。