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摘 要：近几年随着私人银行业务的不断发展，私人银行业务已经逐步成为当下商业银行的核心业务。私人银行业务的出现和发现既是我国商业银行自身改革发展的需求，也是我国行业银行积极应对外资竞争的客观体现。本文结合目前私人银行业务在我国商业银行发展中的现状及存在的主要问题，在对私人银行概念进行分析的基础上，提出我国商业银行私人业务的发展策略，期望能够更好推动我国商业银行的发展。
关键词：商业银行；私人银行业务；问题分析；发展策略
商业银行中的私人银行业务是指商业银行专门为具有一定规模资产的富裕人群提供的具有针对性和个性化的金融服务。近几年，随着我国经济的快速发展和人们资产配置理念的不断提升，私人银行业务在我国取得了快速发展，目前已经成为我国商业银行的核心业务之一。但是因为我国私人银行业务发展相对来说起步较晚，人们的资产配置理念相对落后，社会主义市场经济体系相对不完善，以及受到金融管制的限制，我国商业银行中的私人银行业务在发展中还存在一定的问题。为了进一步推动我国商业银行中私人银行业务的健康可持续发展，本文对私人银行业务发展策略开展研究。
1 商业银行私人银行业务的基本内涵和特点
1.1 基本内涵
私人银行业务主要是商业银行业务中针对社会净高值人士提供针对性和个性化金融服务的一个业务分支[1]。在当前各种商业银行业务中，它属于最高级的金融服务业务，为社会净高值人士提供一对一的金融服务。
1.2 特点
私人银行业务的特点主要体现在三个方面：（1）服务对象为社会高净值人士，在开展业务之前首先需要对客户的可投资资产进行调查评估，只有资产规模满足要求，审核通过后才能开通私人银行，享受私人银行服务；（2）服务的关键是财富管理，私人银行业务主要是根据客户的需求，向客户提供理财顾问的金融服务，帮助客户实现财富的高效管理；（3）给客户带来较高的受益，一般来说私人银行业务的投资回报率较高，银行的盈利主要为收取一定是手续费和资产管理费，相对来说服务成本低，客户回报率高[2]。
2 目前我国商业银行私人银行业务发展现状及存在的问题
2.1 私人银行业务发展现状分析
首先，私人银行业务客户量和服务机构数量迅速增加。随着市场经济的不断发展和金融体系的不断完善，私人银行业务已经成为各商业银行中的核心业务之一，商业银行之间采取各种措施和方法来争取社会上的净高值客户，造成我国私人银行业务规模迅速扩大，私人银行客户数量急剧增加。因为私人银行业务的拓展能够为商业银行带来可观的利益，目前很多商业银行已经开始建立私人银行理财中心和服务网店，逐步完善私人银行发展配套设施。
其次，私人银行业务发展速度趋于稳定。经过近几年的快速发展，目前我国社会上越来越多的净高值人士选择采用私人银行业务进行理财。但是随着我国经济发展增速下降，社会净高值人士的数量逐步趋于稳定，因此私人银行业务的发展速度开展变缓并趋于稳定。
第三，国有大型商业银行在私人银行业务发展中占据主导地位。国有大型商业银行在我国金融体系中占据绝对的主导地位，因此在私人银行业务的发展过程中，更加具有资源优势和政策优势。据相关数据统计，目前我国国有大型商业银行的私人银行业务规模约为股份制银行的1.8倍。这表明在社会高净值人士的财富管理方面，国有大型商业银行是人们的主要选择方向。
2.2 私人银行业务发展中的问题分析
首先，客户对私人银行业务认识度欠缺。虽然经过近几年的发展，我国商业银行私人银行业务取得了显著的成绩。但是与国外相比还存在较大的差距。主要是因为发展时间太短，人们对私人银行业务的认识还不够全面，理解上存在偏差，对私人银行业务和零售银行业务的具体内容、实质和发展范畴并不熟悉，这在很大程度上限制了我国商业银行私人银行业务的发展。同时与国外不同，国内的富人更注重财富的私密性，不喜欢暴露自己的财富规模，因此他们从本质上更倾向于自己对财富进行管理，这在一定程度上也限制了私人银行业务的发展。
其次，我国私人银行服务产品针对性不够，缺乏创新。私人银行业务从本质上说是为社会高净值人士提供一对一的金融服务，因此应该根据客户的具体情况和需求，为客户制定个性化、针对性的金融产品和金融服务，最大程度迎合满足客户的需求。但是从目前我国私人银行业务发展情况来看，同质化现象特别严重，金融产品单一，缺乏创新力，主要是局限在信托、保险、基金、个人理财升级等方面，没有特色，对社会净高值人士缺乏足够的吸引力，不能满足不同类型客户的需求，这是制约我国商业银行私人银行业务发展的关键因素。
第三，基础管理落后，信息服务系统不健全。私人银行业务的发展需要充分借助金融技术的进步，全面了解客户的基本信息，了解客户的需求，从而针对不同客户人群提供不同的金融服务内容，满足客户需求。但是目前我国还没有系统完善的信息服务系统，不利于私人银行业务的长期可持续发展。
除此之外，目前我国商业银行私人银行业务发展过程中还存在其他一些问题，如私人银行联动机制不完善、私人银行监管制度不健全、私人银行专业人才缺乏等。私人银行联动机制不健全主要是指私人银行各部门之间的配合不够密切，不能提供一站式发展服务，降低了金融服务质量；私人银行监管制度不健全主要是由于私人银行在我国是一种全新的金融业务发展模式，且其发展时间相对较短，因此在私人银行业务发展过程中缺乏明确的法律法规，导致私人银行在业务拓展方面受到限制；私人银行专业人才缺乏主要是由于私人银行业务是为社会净高值人士提供金融服务，因地对从业人员的综合素质和专业技能要求较高，而目前我国商业银行的高端人才储备相对不足，限制了商业银行私人银行业务的发展。
3 商业银行私人银行业务发展策略分析
首先，明确目标客户群体，巩固私人银行客户基础。私人银行业务发展首先要了解社会净高值人士的金融服务需求，包括财富保值增值、财富安全、财富信息保密等，在此基础上确定目标客户群体，进一步巩固和完善客户基础，科学合理细分金融市场。可以借鉴发达国家发展经验，创建完善的私人银行业务服务管理系统，积极研究针对不同类型客户群体的金融产品和金融服务。
其次，对金融产品和服务进行创新。能够为客户提供针对性和个性化的金融服务和金融产品是商业银行私人银行业务能够快速发展的关键。基于目前我国商业银行发展概况，私人银行业务可以发展以下几种类型的金融产品：（1）涨跌双赢型金融产品，在当前经济发展存在不确定性的情况下，这类产品能够较好满足金融投资中等风险或者期望回报率较好的客户；（2）股指期货类金融产品，股指期货类金融产品的主要特点是高风险、高回报，这类产品主要适合金融投资高风险的客户，私人银行在为客户进行金融服务时，可以将股指期货类金融产品进行适当比例的配置，提供理财产品的结构合理性。
第三，加强私人银行信息服务平台建设。针对私人银行业务专业性、稳定性和差异性的特点，私人银行信息服务平台在建设的过程中，要特别重视效率性和安全性。同时私人银行信息服务平台的建设，要充分利用互联网技术和信息技术，以增加信息服务平台的方便性、先进性、隐私性和科学性。
除此之外，我国商业银行私人银行还应该加强专业协同联动机制的建设，加强金融服务资源整合，在各部门的联动配合下实现资源的优化配置，为客户提供一站式服务，提高客户满意度；加强发展风险监控管理，针对商业银行发展中的各种不确定性因素，建立风险监控环境，制定风管管控流程，有效防御金融风险的发生；完善人才結构，通过聘请经验丰富和人脉广泛的理财专家或者积极发挥在那私人银行金融顾问等形式，提高工作人员整体素质，为客户提供高质量的金融服务。
4结束语
本文在阐述商业银行私人银行基础概念的基础上，对我国目前商业银行的发展现状进行了分析，对发展中存在的主要问题进行重点阐述。这些问题主要是由于私人银行在我国起步相对较晚，发展仍处于不断摸索阶段，缺乏经验。基于对问题的分析，提出了我国商业银行私人银行业务的发展策略，包括明确目标客户群体，巩固私人银行客户基础；对金融产品和服务进行创新；加强私人银行信息服务平台建设等多个方面。
参考文献：
[1] 曹宇青.金融科技时代下商业银行私人银行业务发展研究[J].新金融， 2017（11）：33-37.
[2] 艾景彬.我国商业银行私人银行业务发展问题及对策研究[J].现代商业， 2017（31）：123-124.
关键词：商业银行；私人银行业务；问题分析；发展策略
商业银行中的私人银行业务是指商业银行专门为具有一定规模资产的富裕人群提供的具有针对性和个性化的金融服务。近几年，随着我国经济的快速发展和人们资产配置理念的不断提升，私人银行业务在我国取得了快速发展，目前已经成为我国商业银行的核心业务之一。但是因为我国私人银行业务发展相对来说起步较晚，人们的资产配置理念相对落后，社会主义市场经济体系相对不完善，以及受到金融管制的限制，我国商业银行中的私人银行业务在发展中还存在一定的问题。为了进一步推动我国商业银行中私人银行业务的健康可持续发展，本文对私人银行业务发展策略开展研究。
1 商业银行私人银行业务的基本内涵和特点
1.1 基本内涵
私人银行业务主要是商业银行业务中针对社会净高值人士提供针对性和个性化金融服务的一个业务分支[1]。在当前各种商业银行业务中，它属于最高级的金融服务业务，为社会净高值人士提供一对一的金融服务。
1.2 特点
私人银行业务的特点主要体现在三个方面：（1）服务对象为社会高净值人士，在开展业务之前首先需要对客户的可投资资产进行调查评估，只有资产规模满足要求，审核通过后才能开通私人银行，享受私人银行服务；（2）服务的关键是财富管理，私人银行业务主要是根据客户的需求，向客户提供理财顾问的金融服务，帮助客户实现财富的高效管理；（3）给客户带来较高的受益，一般来说私人银行业务的投资回报率较高，银行的盈利主要为收取一定是手续费和资产管理费，相对来说服务成本低，客户回报率高[2]。
2 目前我国商业银行私人银行业务发展现状及存在的问题
2.1 私人银行业务发展现状分析
首先，私人银行业务客户量和服务机构数量迅速增加。随着市场经济的不断发展和金融体系的不断完善，私人银行业务已经成为各商业银行中的核心业务之一，商业银行之间采取各种措施和方法来争取社会上的净高值客户，造成我国私人银行业务规模迅速扩大，私人银行客户数量急剧增加。因为私人银行业务的拓展能够为商业银行带来可观的利益，目前很多商业银行已经开始建立私人银行理财中心和服务网店，逐步完善私人银行发展配套设施。
其次，私人银行业务发展速度趋于稳定。经过近几年的快速发展，目前我国社会上越来越多的净高值人士选择采用私人银行业务进行理财。但是随着我国经济发展增速下降，社会净高值人士的数量逐步趋于稳定，因此私人银行业务的发展速度开展变缓并趋于稳定。
第三，国有大型商业银行在私人银行业务发展中占据主导地位。国有大型商业银行在我国金融体系中占据绝对的主导地位，因此在私人银行业务的发展过程中，更加具有资源优势和政策优势。据相关数据统计，目前我国国有大型商业银行的私人银行业务规模约为股份制银行的1.8倍。这表明在社会高净值人士的财富管理方面，国有大型商业银行是人们的主要选择方向。
2.2 私人银行业务发展中的问题分析
首先，客户对私人银行业务认识度欠缺。虽然经过近几年的发展，我国商业银行私人银行业务取得了显著的成绩。但是与国外相比还存在较大的差距。主要是因为发展时间太短，人们对私人银行业务的认识还不够全面，理解上存在偏差，对私人银行业务和零售银行业务的具体内容、实质和发展范畴并不熟悉，这在很大程度上限制了我国商业银行私人银行业务的发展。同时与国外不同，国内的富人更注重财富的私密性，不喜欢暴露自己的财富规模，因此他们从本质上更倾向于自己对财富进行管理，这在一定程度上也限制了私人银行业务的发展。
其次，我国私人银行服务产品针对性不够，缺乏创新。私人银行业务从本质上说是为社会高净值人士提供一对一的金融服务，因此应该根据客户的具体情况和需求，为客户制定个性化、针对性的金融产品和金融服务，最大程度迎合满足客户的需求。但是从目前我国私人银行业务发展情况来看，同质化现象特别严重，金融产品单一，缺乏创新力，主要是局限在信托、保险、基金、个人理财升级等方面，没有特色，对社会净高值人士缺乏足够的吸引力，不能满足不同类型客户的需求，这是制约我国商业银行私人银行业务发展的关键因素。
第三，基础管理落后，信息服务系统不健全。私人银行业务的发展需要充分借助金融技术的进步，全面了解客户的基本信息，了解客户的需求，从而针对不同客户人群提供不同的金融服务内容，满足客户需求。但是目前我国还没有系统完善的信息服务系统，不利于私人银行业务的长期可持续发展。
除此之外，目前我国商业银行私人银行业务发展过程中还存在其他一些问题，如私人银行联动机制不完善、私人银行监管制度不健全、私人银行专业人才缺乏等。私人银行联动机制不健全主要是指私人银行各部门之间的配合不够密切，不能提供一站式发展服务，降低了金融服务质量；私人银行监管制度不健全主要是由于私人银行在我国是一种全新的金融业务发展模式，且其发展时间相对较短，因此在私人银行业务发展过程中缺乏明确的法律法规，导致私人银行在业务拓展方面受到限制；私人银行专业人才缺乏主要是由于私人银行业务是为社会净高值人士提供金融服务，因地对从业人员的综合素质和专业技能要求较高，而目前我国商业银行的高端人才储备相对不足，限制了商业银行私人银行业务的发展。
3 商业银行私人银行业务发展策略分析
首先，明确目标客户群体，巩固私人银行客户基础。私人银行业务发展首先要了解社会净高值人士的金融服务需求，包括财富保值增值、财富安全、财富信息保密等，在此基础上确定目标客户群体，进一步巩固和完善客户基础，科学合理细分金融市场。可以借鉴发达国家发展经验，创建完善的私人银行业务服务管理系统，积极研究针对不同类型客户群体的金融产品和金融服务。
其次，对金融产品和服务进行创新。能够为客户提供针对性和个性化的金融服务和金融产品是商业银行私人银行业务能够快速发展的关键。基于目前我国商业银行发展概况，私人银行业务可以发展以下几种类型的金融产品：（1）涨跌双赢型金融产品，在当前经济发展存在不确定性的情况下，这类产品能够较好满足金融投资中等风险或者期望回报率较好的客户；（2）股指期货类金融产品，股指期货类金融产品的主要特点是高风险、高回报，这类产品主要适合金融投资高风险的客户，私人银行在为客户进行金融服务时，可以将股指期货类金融产品进行适当比例的配置，提供理财产品的结构合理性。
第三，加强私人银行信息服务平台建设。针对私人银行业务专业性、稳定性和差异性的特点，私人银行信息服务平台在建设的过程中，要特别重视效率性和安全性。同时私人银行信息服务平台的建设，要充分利用互联网技术和信息技术，以增加信息服务平台的方便性、先进性、隐私性和科学性。
除此之外，我国商业银行私人银行还应该加强专业协同联动机制的建设，加强金融服务资源整合，在各部门的联动配合下实现资源的优化配置，为客户提供一站式服务，提高客户满意度；加强发展风险监控管理，针对商业银行发展中的各种不确定性因素，建立风险监控环境，制定风管管控流程，有效防御金融风险的发生；完善人才結构，通过聘请经验丰富和人脉广泛的理财专家或者积极发挥在那私人银行金融顾问等形式，提高工作人员整体素质，为客户提供高质量的金融服务。
4结束语
本文在阐述商业银行私人银行基础概念的基础上，对我国目前商业银行的发展现状进行了分析，对发展中存在的主要问题进行重点阐述。这些问题主要是由于私人银行在我国起步相对较晚，发展仍处于不断摸索阶段，缺乏经验。基于对问题的分析，提出了我国商业银行私人银行业务的发展策略，包括明确目标客户群体，巩固私人银行客户基础；对金融产品和服务进行创新；加强私人银行信息服务平台建设等多个方面。
参考文献：
[1] 曹宇青.金融科技时代下商业银行私人银行业务发展研究[J].新金融， 2017（11）：33-37.
[2] 艾景彬.我国商业银行私人银行业务发展问题及对策研究[J].现代商业， 2017（31）：123-124.