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【摘要】近年来，随着第三方支付、人人贷、众筹、电商金融等新的金融业态相继出现，互联网金融在中国取得了快速发展。互联网金融的迅猛发展对商业银行的影响是全方位的，互联网金融将推动我国金融体制的变革，对现有的运作模式和管理方式产生巨大的影响。因此，商业银行必须调整思路和战略，主动适应和驾驭互联网金融带来的机遇和挑战，才能在新的市场掌握主动权，占得市场先机。
【关键词】商业银行 互联网金融 经营模式
忽如一夜春风来！从P2P、第三方支付、众筹①到余额宝，这些互联网的金融模式应运而生，它们凭借着强大的信息整合能力、高效的资金处理方式以及掌握了大规模的客户入口，从而削弱了商业银行作为主要支付结算渠道和产品代销渠道的地位，造成渠道脱媒，对商业银行产生了深刻的影响和巨大的冲击。对此，商业银行必须主动应对。
一、打造“互联网+”发展新模式
“互联网+”是创新2.0下的互联网发展的新业态，是知识社会创新2.0推动下的互联网形态演进及其催生的经济社会发展新形态。通俗的说“互联网+”就是“互联网+各个传统行业”。事实上，2015年7月4日，国务院就已经发出信号，颁发了《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，全面推广“互联网+”。
与此为契机，伴随着互联网金融的不断发展，商业银行可以利用自身的优势结合互联网平台开发自己的理财产品，不断吸收中低端投资客户，从而减少这部分客户群体的流失。比如可以借鑒中信银行于2015年4月28日推出的“薪金宝”自动申购理财产品。该产品最大的亮点就是申购赎回全自动，可在ATM快速取现，当你需要现金时，直接找个ATM机就能取现，无需像传统货币基金那样赎回。除了能快速提现，这张卡还能刷卡消费，也就是说，一张活期银行卡，却能享受货币基金收益，通过这一特性可以吸引大量客户。商业银行可以借鉴这一产品，大力推广“互联网+”，积极创新新产品，提升商业银行的竞争力，减少互联网金融对商业银行的冲击力，从而达到互联网金融和商业银行的互利共赢。
二、建设信息化银行
随着信息技术的发展，商业银行从银行的信息化走向信息化的银行已经势在必行，这也是商业银行进行自我改革的重要转折点。目前银行信息化时代已经接近尾声，但是存在信息不对称、市场反应迟钝等现象，所以必须加快信息化银行建设。
信息化建设是一个循序推进的过程，需要有计划、分阶段、分步骤的进行。建设银行信息化并不是简单地扩大计算机的应用范围，而是要把现代企业的管理理念和信息技术高度融合，从而提高企业的核心竞争力。建设完整的信息化银行主要有四个方面：第一是做到信息的共享，建立一个完整的信息库，充分有效的整合内外部信息，从而给企业创造更多的业务机会和营业收入；第二是挖掘数据，可以依靠数据分析来开拓市场，对客户定制个性化服务，制定更加贴切的价格体系；第三是通过规模化、标准化的作业模式，统一授权，集中处理业务，从而提高企业管理的集中度，确保业务得到高效率和高质量的处理，提高经营效率、降低经营成本、有效控制风险；第四是整合信息技术，将银行内部各管理系统全部整合到一个系统管理平台之中，将信息技术架构与银行的经营管理模式以及客户服务需求高度融合，这样就可以实现各个系统的互相联通。
三、打造直销银行
所谓的直销银行其实是互联网金融科技环境下的一种新型金融产物。直销银行的经营模式主要是虚拟经营，没有营业网点，不发放银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因为没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。
直销银行可提供线上和线下融合、互通的渠道服务。2013年7月，民生银行成立了直销银行部，2014年2月28日，国内首家直销银行民生银行直销银行正式上线。不论是产品来源的拓宽还是商业模式的扩容，直销银行业务增轨已是正在发生的事实。直销银行有利于解决现在传统商业银行在发展过程中面临的两个问题：一是免除了面签要求，可以直接在线上开立电子账户，简化了过程，提高了效率，更加的方便快捷，对开展新用户群体非常有用；第二是直销银行不需要实体网点，主要通过互联网渠道拓展客户，具有客群清晰、产品简单、渠道便捷等特点，大大的节约了人力和财力，而且还能获得高收益，跨越了时间和空间的局限。比如江苏银行直销银行就做的相当出色，在存款方面，推出特色“惠多存”服务，不需时刻管理便能享受存款期限最大化结转利息，享受高收益和高流动性；另一方面，用户可以在一个虚拟账户下绑定多张银行卡，轻松实现跨行转账，还不需要手续费；在理财方面，江苏银行直销银行就推出了“开鑫盈”的优质货币基金产品，为直销银行客户提供收益可观、安全可靠的回报。
四、改变经营方式，加强与电商平台的合作
几年前，阿里巴巴的马云站在电商的角度向银行业发出充满挑战意味的警告：如果银行不改变，我们就改变银行！因此，如果银行在风生水起的互联网金融浪潮面前无动于衷，固步自封，抱残守缺，不做任何改变，那么最终将消失在这个浪潮中。近年来互联网金融发展迅猛，面对着电商企业的挑衅，商业银行最好的选择便是包容性发展，将互联网金融和商业银行相结合，为金融行业注入新的活力和竞争力，最后实现互利共赢。
商业银行的从业人员应该以一个更加开放、包容的心态向互联网公司学习，从而实现自身更好的跨越和发展。互联网金融迅速发展的一个重要原因就是非常重视用户需求和客户体验，尤其是那些曾经被商业银行放弃的中小企业更是被互联网金融的开放性和平等性所吸引，所以商业银行应该向着这个方向改进。商业银行应该抛弃“大而不倒”的理念，应该学会重视客户的需求，向着“消费服务型”开始转变。商业银行在物理网点模式方面是比较有优势的，拥有丰富的资源和政策优势，凭借着多年来良好的声誉和雄厚的实力赢得社会的广泛信任，所以现在更应该注重与电商企业的合作，逐步完善自己，提高自己的金融服务。另一方面，商业银行应该从客户需求出发研究新产品，做到服务个性化，开创互联网金融模式下互利共赢的局面。 五、发掘复合型人才，提升科研水平，搭建自有平台
除了与电商平台合作外，有条件的商业银行可致力于打造属于银行的各类平台，通过平台来获得客户、信息和业务，将平台数据掌握在自己手中，牢牢把握产业链的主导权。
一方面是积极探索与互联网金融企业之间的合作，共享商户资源与客户信息，通过借助其掌握的丰富的信息资源和它积累的信用交易数据库，结合商业银行自身的优势，联合中小企业打造在线融资平台，发掘新客户群，提高商业银行的经营收益。
另一方面商业银行应该借鉴互联网金融企业的营销思维，改变传统一对一的营销模式，让客户自己通过线上操作选择到自己需要的相关金融产品。比如贷款、债券、股票投资等交易以及资金支付不用再通过金融中介，直接在线上交易完成，这样不仅可以节约交易成本，扩大交易的范围，还增加了交易的便利性，让客户体验到银行的高品质高效率服务，培养客户的忠诚度。
六、结论
互联网金融是互联网精神与传统金融行业相结合的新兴领域，是基于“互聯网思想”的金融，它在我国的兴起与发展同我国当前金融体系的状态有着密切关系。
互联网金融高速发展带来的冲击和变革，加大了互联网金融创新探索，加快了经营模式的变革。通过以上论述可以看出，网络金融的迅猛发展已经从各个方面改变了人们的生活，更是对商业银行产生了重大的影响。虽然在短时间内，互联网金融还不能撼动传统商业银行的市场地位，但随着互联网金融的持续发展，商业银行如果没有采取应对措施，那么必将被其取代。因此，商业银行要积极应对互联网金融高速发展带来的冲击和变革，加大互联网金融创新探索，加快经营模式的转变，面对挑战，更要抓住机遇，重构金融思维，与电商合作寻求共赢，努力打造直销银行，抓住移动金融的蓝海，抢占未来竞争战略的制高点。
参考文献
[1]张扬.站上金融之巅——互联网金融的本质与创新[M].人民邮电出版社.2015.
[2]姚文平.互联网金融——即将到来的新金融时代[M].中信出版社.2014.
[3]霍方轩.互联网金融对商业银行的影响及应对[J].现代经济信息.2016.
[4]贾彧.互联网金融对商业银行的影响及应对措施[J].企业技术开发.2016.
[5]孙修鹏、夏树强.互联网金融对商业银行的影响及应对策略探讨[J].现代经济信息.2016.
作者简介：杨海英（1968-），女，白族，云南大理剑川人，毕业于天津财经大学，研究方向：金融学。
【关键词】商业银行 互联网金融 经营模式
忽如一夜春风来！从P2P、第三方支付、众筹①到余额宝，这些互联网的金融模式应运而生，它们凭借着强大的信息整合能力、高效的资金处理方式以及掌握了大规模的客户入口，从而削弱了商业银行作为主要支付结算渠道和产品代销渠道的地位，造成渠道脱媒，对商业银行产生了深刻的影响和巨大的冲击。对此，商业银行必须主动应对。
一、打造“互联网+”发展新模式
“互联网+”是创新2.0下的互联网发展的新业态，是知识社会创新2.0推动下的互联网形态演进及其催生的经济社会发展新形态。通俗的说“互联网+”就是“互联网+各个传统行业”。事实上，2015年7月4日，国务院就已经发出信号，颁发了《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，全面推广“互联网+”。
与此为契机，伴随着互联网金融的不断发展，商业银行可以利用自身的优势结合互联网平台开发自己的理财产品，不断吸收中低端投资客户，从而减少这部分客户群体的流失。比如可以借鑒中信银行于2015年4月28日推出的“薪金宝”自动申购理财产品。该产品最大的亮点就是申购赎回全自动，可在ATM快速取现，当你需要现金时，直接找个ATM机就能取现，无需像传统货币基金那样赎回。除了能快速提现，这张卡还能刷卡消费，也就是说，一张活期银行卡，却能享受货币基金收益，通过这一特性可以吸引大量客户。商业银行可以借鉴这一产品，大力推广“互联网+”，积极创新新产品，提升商业银行的竞争力，减少互联网金融对商业银行的冲击力，从而达到互联网金融和商业银行的互利共赢。
二、建设信息化银行
随着信息技术的发展，商业银行从银行的信息化走向信息化的银行已经势在必行，这也是商业银行进行自我改革的重要转折点。目前银行信息化时代已经接近尾声，但是存在信息不对称、市场反应迟钝等现象，所以必须加快信息化银行建设。
信息化建设是一个循序推进的过程，需要有计划、分阶段、分步骤的进行。建设银行信息化并不是简单地扩大计算机的应用范围，而是要把现代企业的管理理念和信息技术高度融合，从而提高企业的核心竞争力。建设完整的信息化银行主要有四个方面：第一是做到信息的共享，建立一个完整的信息库，充分有效的整合内外部信息，从而给企业创造更多的业务机会和营业收入；第二是挖掘数据，可以依靠数据分析来开拓市场，对客户定制个性化服务，制定更加贴切的价格体系；第三是通过规模化、标准化的作业模式，统一授权，集中处理业务，从而提高企业管理的集中度，确保业务得到高效率和高质量的处理，提高经营效率、降低经营成本、有效控制风险；第四是整合信息技术，将银行内部各管理系统全部整合到一个系统管理平台之中，将信息技术架构与银行的经营管理模式以及客户服务需求高度融合，这样就可以实现各个系统的互相联通。
三、打造直销银行
所谓的直销银行其实是互联网金融科技环境下的一种新型金融产物。直销银行的经营模式主要是虚拟经营，没有营业网点，不发放银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因为没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。
直销银行可提供线上和线下融合、互通的渠道服务。2013年7月，民生银行成立了直销银行部，2014年2月28日，国内首家直销银行民生银行直销银行正式上线。不论是产品来源的拓宽还是商业模式的扩容，直销银行业务增轨已是正在发生的事实。直销银行有利于解决现在传统商业银行在发展过程中面临的两个问题：一是免除了面签要求，可以直接在线上开立电子账户，简化了过程，提高了效率，更加的方便快捷，对开展新用户群体非常有用；第二是直销银行不需要实体网点，主要通过互联网渠道拓展客户，具有客群清晰、产品简单、渠道便捷等特点，大大的节约了人力和财力，而且还能获得高收益，跨越了时间和空间的局限。比如江苏银行直销银行就做的相当出色，在存款方面，推出特色“惠多存”服务，不需时刻管理便能享受存款期限最大化结转利息，享受高收益和高流动性；另一方面，用户可以在一个虚拟账户下绑定多张银行卡，轻松实现跨行转账，还不需要手续费；在理财方面，江苏银行直销银行就推出了“开鑫盈”的优质货币基金产品，为直销银行客户提供收益可观、安全可靠的回报。
四、改变经营方式，加强与电商平台的合作
几年前，阿里巴巴的马云站在电商的角度向银行业发出充满挑战意味的警告：如果银行不改变，我们就改变银行！因此，如果银行在风生水起的互联网金融浪潮面前无动于衷，固步自封，抱残守缺，不做任何改变，那么最终将消失在这个浪潮中。近年来互联网金融发展迅猛，面对着电商企业的挑衅，商业银行最好的选择便是包容性发展，将互联网金融和商业银行相结合，为金融行业注入新的活力和竞争力，最后实现互利共赢。
商业银行的从业人员应该以一个更加开放、包容的心态向互联网公司学习，从而实现自身更好的跨越和发展。互联网金融迅速发展的一个重要原因就是非常重视用户需求和客户体验，尤其是那些曾经被商业银行放弃的中小企业更是被互联网金融的开放性和平等性所吸引，所以商业银行应该向着这个方向改进。商业银行应该抛弃“大而不倒”的理念，应该学会重视客户的需求，向着“消费服务型”开始转变。商业银行在物理网点模式方面是比较有优势的，拥有丰富的资源和政策优势，凭借着多年来良好的声誉和雄厚的实力赢得社会的广泛信任，所以现在更应该注重与电商企业的合作，逐步完善自己，提高自己的金融服务。另一方面，商业银行应该从客户需求出发研究新产品，做到服务个性化，开创互联网金融模式下互利共赢的局面。 五、发掘复合型人才，提升科研水平，搭建自有平台
除了与电商平台合作外，有条件的商业银行可致力于打造属于银行的各类平台，通过平台来获得客户、信息和业务，将平台数据掌握在自己手中，牢牢把握产业链的主导权。
一方面是积极探索与互联网金融企业之间的合作，共享商户资源与客户信息，通过借助其掌握的丰富的信息资源和它积累的信用交易数据库，结合商业银行自身的优势，联合中小企业打造在线融资平台，发掘新客户群，提高商业银行的经营收益。
另一方面商业银行应该借鉴互联网金融企业的营销思维，改变传统一对一的营销模式，让客户自己通过线上操作选择到自己需要的相关金融产品。比如贷款、债券、股票投资等交易以及资金支付不用再通过金融中介，直接在线上交易完成，这样不仅可以节约交易成本，扩大交易的范围，还增加了交易的便利性，让客户体验到银行的高品质高效率服务，培养客户的忠诚度。
六、结论
互联网金融是互联网精神与传统金融行业相结合的新兴领域，是基于“互聯网思想”的金融，它在我国的兴起与发展同我国当前金融体系的状态有着密切关系。
互联网金融高速发展带来的冲击和变革，加大了互联网金融创新探索，加快了经营模式的变革。通过以上论述可以看出，网络金融的迅猛发展已经从各个方面改变了人们的生活，更是对商业银行产生了重大的影响。虽然在短时间内，互联网金融还不能撼动传统商业银行的市场地位，但随着互联网金融的持续发展，商业银行如果没有采取应对措施，那么必将被其取代。因此，商业银行要积极应对互联网金融高速发展带来的冲击和变革，加大互联网金融创新探索，加快经营模式的转变，面对挑战，更要抓住机遇，重构金融思维，与电商合作寻求共赢，努力打造直销银行，抓住移动金融的蓝海，抢占未来竞争战略的制高点。
参考文献
[1]张扬.站上金融之巅——互联网金融的本质与创新[M].人民邮电出版社.2015.
[2]姚文平.互联网金融——即将到来的新金融时代[M].中信出版社.2014.
[3]霍方轩.互联网金融对商业银行的影响及应对[J].现代经济信息.2016.
[4]贾彧.互联网金融对商业银行的影响及应对措施[J].企业技术开发.2016.
[5]孙修鹏、夏树强.互联网金融对商业银行的影响及应对策略探讨[J].现代经济信息.2016.
作者简介：杨海英（1968-），女，白族，云南大理剑川人，毕业于天津财经大学，研究方向：金融学。