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【摘要】近年来，经济的发展，促进我国科技水平的提升。随着科学技术的飞速发展，基层人民银行目前各类公用、专用信息系统近220个，涵盖了金融机构风险监测、金融统计监测、支付结算、会计核算、经理国库、货币发行、征信管理、外汇管理等业务，虽然部分系统具备一定的内控自我约束机制和风险监测功能，但由于没有统一的内控风险管理框架和信息管理平台，内控风险管理不具备系统性、及时性和全面性，难以应对信息化环境下基层人民银行面临的新风险和问题。本文就基层人民银行无证经营支付业务监管工作存在的几大难题展开探讨。
【关键词】基层人民银行;无证经营支付业务; 措施
引言
2017年11月13日，人民银行总行下发《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（以下简称《通知》），严查持证机构为无证机构提供支付服务的行为，以点带面从根源上净化支付服务市场环境。从《通知》可以看出，此次整治工作力度大、涵盖范围广、任务明确，可以看出人民银行在无证经营支付业务监管工作上的决心。但基层人民银行在进行日常支付市场监管时，存在问题发现难、工作开展难、监管信息交流不畅、监管力量薄弱等难题，亟待解决。
1 基层人民银行在日常监管中的工作难点
1.1 法律依据层级较底，未形成多维度精准打击
目前，以市场监管部门对无证机构打击主要依赖政府下发整改通知，机构完成整改后仍可合规经营。而对无证机构只有当发生案件或者社会影响面广规模大的情况下，才能够视作情节严重被处罚。鉴于此，对无证机构的打击手段单一，缺乏不同维度的精准打击手段。
1.2 工作开展难
一是缺乏信息协查机制，跨省协查难度大。在现场检查过程中，在发现被检查单位存在疑似为无证机构提供支付服务的行为后，通过调取可疑商户收单账户资金交易明细，发现商户资金集中流向外省，但是由于没有建立协查机制，无法确定省外账户是否存在资金结算的行为，导致对被检查单位为无证机构提供支付服务的行为定性难度较大。二是支付机构违规放通道和通道转接检查难度大。现场核实支付机构是否为无证机构开展商户结算资金，或者为其提供通道转接时，大部分支付机构服务器都在总公司，分支机构没有权限调取相关数据，导致检查时难以从通道方面核实分支机构是否存在为无证机构提供支付服务的行为。例如，人民银行甘肃某地市中支在调查辖内某App时发现，其资金分别流向天津、江西、广州等地，而该App由北京A数据服务有限公司开发，结算通道全部由北京B科技有限公司负责提供，该中支无法核查资金流向及收单情况，核查过程存在较大困难且效率较低。三是商户资料无法核实。在对支付机构银行卡收单业务进行检查时发现，大部分支付机构的地市一级分公司只进行商户资料收集和整理上报工作，无权对商户资质进行审核，甚至不留存商户资料，因此基层人民银行无法核实其商户的真实性与合规性。例如，新疆某地辖内某仓储物流有限公司存在以平台方式接入进行“二清”的违规行为，因该公司当地办事处仅为银联商务新疆分公司业务拓展部，不留存商户资料，导致当地人民银行无法核实此问题。被调查的8个地市在2017年共发现上述问题7个，其中无法核实的占比57%。
2 相关工作建议
2.1 基层人民银行应坚持稳妥谨慎与提高效率相结合的原则，严控无证经营支付业务市场准入关
通过监管工作的提前介入，将无证经营支付业务风险消除在萌芽状态，一方面，对于各商业银行分支机构增开其上级行已办理的符合金融市场发展需要、有利于完善银行服务功能、有利于提高银行盈利能力的无证经营支付业务，只需持人民银行的有关批准文件或其上级行金融机构许可证副本复印件、其上级行有效授权文件和该项业务风险管理及内部控制的相关资料，事前向人民银行日常监管行报告，人民银行为其办理《增开业务报告回执》，即可开办该项业务;另一方面，人民银行要加大商业银行拟办业务经营资格、经营能力、风险管理控制机制的审查力度，对存在风险控制机制不健全、管理及业务人员相关素质和经营能力明显不足、无收费标准或收费标准明显失当等问题的，将不同意其开办该项业务。
2.2 建立监管信息交流平台
通过建立监管信息交流平台，将已经清理的无证机构和从业的主要责任人进行公布，同时将无证经营行为已形成案件或造成重大影响的机构及其负责人纳入行业黑名单。对于已经查出的无证经营支付业务的经典案例和有效手段，以简报形式在人民银行系统工作人员中进行共享，提高监管效率，提高监管的可持續性。
2.3 加强干部职工学习教育落实情况的监督检查
基层人行纪检监察部门要加强对各责任主体落实学习教育情况的监督。一是对宣传群工部门开展年度干部职工宣传思想教育计划落实情况进行监督检查，推进干部职工认真学习贯彻党的十九大精神、习近平新时代中国特色社会主义思想，增强“四个意识”，树立”四个自信”，坚定不移践行“两个维护”。二是对组织部门开展干部职工学习培训的情况进行监督检查，推进干部学习培训、管理、考核等干部管理制度的落实。三是对各基层党组织开展党员学习教育内容的落实情况进行检查，层层推进学习型学组织，增强党员党性锻炼，使党员在工作、学习、生活中发挥先锋模范作用。四是对纪检监察部门开展党风廉政教育的情况进行检查，推进反腐倡廉宣传教育学习清单的落实，以及警示教育、典型引路、典型案件剖析等学教活动的开展，多渠道筑牢反腐倡廉的思想防线，增强干部拒腐防变能力。
结语
基层人民银行在上述措施下还应充实人民银行支付监管岗位工作人员，提高工作人员的专职程度，同时加强针对整治无证经营支付业务的岗位培训，提高工作人员的业务素质和工作能力，满足支付机构监管的工作需要，使无证经营支付业务的监管工作切实落到实处，取得良好效果。
参考文献：
[1] 回归支付本源防范支付风险——金融科技发展下的非银行支付发展与监管.谢众.金融电子化[J].2018.8.
[2] 浅析基层人民银行无证经营支付业务监管工作存在的几大难题.郭静.中国信用卡[J].2018.11.
[3] 电商平台绝非法外之地.方皓.东方烟草报[N].2019.7.
【关键词】基层人民银行;无证经营支付业务; 措施
引言
2017年11月13日，人民银行总行下发《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（以下简称《通知》），严查持证机构为无证机构提供支付服务的行为，以点带面从根源上净化支付服务市场环境。从《通知》可以看出，此次整治工作力度大、涵盖范围广、任务明确，可以看出人民银行在无证经营支付业务监管工作上的决心。但基层人民银行在进行日常支付市场监管时，存在问题发现难、工作开展难、监管信息交流不畅、监管力量薄弱等难题，亟待解决。
1 基层人民银行在日常监管中的工作难点
1.1 法律依据层级较底，未形成多维度精准打击
目前，以市场监管部门对无证机构打击主要依赖政府下发整改通知，机构完成整改后仍可合规经营。而对无证机构只有当发生案件或者社会影响面广规模大的情况下，才能够视作情节严重被处罚。鉴于此，对无证机构的打击手段单一，缺乏不同维度的精准打击手段。
1.2 工作开展难
一是缺乏信息协查机制，跨省协查难度大。在现场检查过程中，在发现被检查单位存在疑似为无证机构提供支付服务的行为后，通过调取可疑商户收单账户资金交易明细，发现商户资金集中流向外省，但是由于没有建立协查机制，无法确定省外账户是否存在资金结算的行为，导致对被检查单位为无证机构提供支付服务的行为定性难度较大。二是支付机构违规放通道和通道转接检查难度大。现场核实支付机构是否为无证机构开展商户结算资金，或者为其提供通道转接时，大部分支付机构服务器都在总公司，分支机构没有权限调取相关数据，导致检查时难以从通道方面核实分支机构是否存在为无证机构提供支付服务的行为。例如，人民银行甘肃某地市中支在调查辖内某App时发现，其资金分别流向天津、江西、广州等地，而该App由北京A数据服务有限公司开发，结算通道全部由北京B科技有限公司负责提供，该中支无法核查资金流向及收单情况，核查过程存在较大困难且效率较低。三是商户资料无法核实。在对支付机构银行卡收单业务进行检查时发现，大部分支付机构的地市一级分公司只进行商户资料收集和整理上报工作，无权对商户资质进行审核，甚至不留存商户资料，因此基层人民银行无法核实其商户的真实性与合规性。例如，新疆某地辖内某仓储物流有限公司存在以平台方式接入进行“二清”的违规行为，因该公司当地办事处仅为银联商务新疆分公司业务拓展部，不留存商户资料，导致当地人民银行无法核实此问题。被调查的8个地市在2017年共发现上述问题7个，其中无法核实的占比57%。
2 相关工作建议
2.1 基层人民银行应坚持稳妥谨慎与提高效率相结合的原则，严控无证经营支付业务市场准入关
通过监管工作的提前介入，将无证经营支付业务风险消除在萌芽状态，一方面，对于各商业银行分支机构增开其上级行已办理的符合金融市场发展需要、有利于完善银行服务功能、有利于提高银行盈利能力的无证经营支付业务，只需持人民银行的有关批准文件或其上级行金融机构许可证副本复印件、其上级行有效授权文件和该项业务风险管理及内部控制的相关资料，事前向人民银行日常监管行报告，人民银行为其办理《增开业务报告回执》，即可开办该项业务;另一方面，人民银行要加大商业银行拟办业务经营资格、经营能力、风险管理控制机制的审查力度，对存在风险控制机制不健全、管理及业务人员相关素质和经营能力明显不足、无收费标准或收费标准明显失当等问题的，将不同意其开办该项业务。
2.2 建立监管信息交流平台
通过建立监管信息交流平台，将已经清理的无证机构和从业的主要责任人进行公布，同时将无证经营行为已形成案件或造成重大影响的机构及其负责人纳入行业黑名单。对于已经查出的无证经营支付业务的经典案例和有效手段，以简报形式在人民银行系统工作人员中进行共享，提高监管效率，提高监管的可持續性。
2.3 加强干部职工学习教育落实情况的监督检查
基层人行纪检监察部门要加强对各责任主体落实学习教育情况的监督。一是对宣传群工部门开展年度干部职工宣传思想教育计划落实情况进行监督检查，推进干部职工认真学习贯彻党的十九大精神、习近平新时代中国特色社会主义思想，增强“四个意识”，树立”四个自信”，坚定不移践行“两个维护”。二是对组织部门开展干部职工学习培训的情况进行监督检查，推进干部学习培训、管理、考核等干部管理制度的落实。三是对各基层党组织开展党员学习教育内容的落实情况进行检查，层层推进学习型学组织，增强党员党性锻炼，使党员在工作、学习、生活中发挥先锋模范作用。四是对纪检监察部门开展党风廉政教育的情况进行检查，推进反腐倡廉宣传教育学习清单的落实，以及警示教育、典型引路、典型案件剖析等学教活动的开展，多渠道筑牢反腐倡廉的思想防线，增强干部拒腐防变能力。
结语
基层人民银行在上述措施下还应充实人民银行支付监管岗位工作人员，提高工作人员的专职程度，同时加强针对整治无证经营支付业务的岗位培训，提高工作人员的业务素质和工作能力，满足支付机构监管的工作需要，使无证经营支付业务的监管工作切实落到实处，取得良好效果。
参考文献：
[1] 回归支付本源防范支付风险——金融科技发展下的非银行支付发展与监管.谢众.金融电子化[J].2018.8.
[2] 浅析基层人民银行无证经营支付业务监管工作存在的几大难题.郭静.中国信用卡[J].2018.11.
[3] 电商平台绝非法外之地.方皓.东方烟草报[N].2019.7.