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如今，人们的理财意识越来越强，理财活动也日趋频繁。但是，投资理财毕竟是一个专业性很强的经济活动，需要大众不仅具有理财意识，更要具有一定的理财知识和技巧。因为，在投资理财的大海中，只有理财经验丰富的“大虾”才能幸福地遨游，而“菜鸟”级别的理财者终将淹没其中。
本刊财商俱乐部会员孙彦（化名）从2001年起就开始投资理财，先是买商铺去创业，后又准备投资住宅做“包租婆”，也买了国债和保险，之后又开始转战基金市场。但作为“菜鸟”级别的理财者，孙彦多年来的收益一直不高，因而对自己的投资理财策略发生怀疑。2006年12月15日，孙彦求助本刊，要本刊特约理财师为她诊断财务状况，并帮助她升级自己的理财策略。
今年39岁的孙彦出生于浙江宁波，大学毕业后来到广东，在广州某国有企业做行政工作工作。与丈夫离婚后，孙彦独自带着12岁的儿子生活。几年前，孙彦父母退休，她又把父母也从宁波接来广州，祖孙三代相依为命。
孙彦坦言自己很早就有投资理财意识，也时常关注理财信息，但是由于缺乏投资理财经验和技巧，收益偏低且缺乏科学规划，仍然属于“菜鸟”级别的理财者。这几年来孙彦的投资理财历程如下：
2001年，孙彦一次性购买了一套商铺，当时买入价33万元。当时孙彦一心想当老板，但无奈既要工作又要打理生意，既苦又累的同时，还发现生意并不是自己想像的那么简单。醒悟出自己不是做生意的料之后，孙彦决定放弃自己做老板，转而将铺面出租。
然而，由于该商铺位于小区内，不临街，位置又极不佳，月租金只有600元。2004年，孙彦咨询过中介公司，当时这商铺的评估价是24万元，孙彦觉得这个商铺的投资虽然太不成功了，但卖掉又太可惜，也只好维持现状。
2005年开始，广州住宅市场供需两旺，出现了很多以投资房产出租牟利的“包租婆”、“包租公”，这让孙彦看得很眼热，她又打算买个两室一厅的房子出租，做长线投资。然而，在一年多的时间里，孙彦跑了好多楼盘却都没有找到性价比最高的房子，房产投资也不了了之。
从2006年起，股市开始好转，孙彦的一些同事在基金上赚了不少钱，天天在办公室里议论着，孙彦心里也痒痒的。孙彦又开始转而投资基金。
孙彦觉得旧基金净值都比较高，不划算，于是选择了新发行的基金。2006年5月9日，孙彦买了5万元广发策略优选基金；7月14日，又买入10万元南方稳健二号基金；10月22日认购了10万元融通动力基金；11月13日，认购了5万元南方绩优成长基金。除了股票型基金外，孙彦在2006年10月还买了1.5万元工银瑞信货币基金。如今，孙彦一共购买了31.5万元的基金并计划长期持有。
除了基金之外，孙彦也投资过国债。2005年3月，孙彦买了15万元的3年期国债。后来因为需要一笔资金，就先卖出了5万元。剩下的10万元国债孙彦一直留着。
在储蓄方面，孙彦目前自己的账户上有7.9万元活期。另外还有定期存款10万元，且全部为一年定期，到期后银行自动续存一年。
保险方面：孙彦所在的公司为她购买了社保，包括养老、医疗、工伤、失业、重大疾病等。但只是按最低基数购买，到现在为止，已经累计购买了约17年。
2003年，孙彦为自己购买了一份友邦公司的保险。具体包括：守护神两全重大疾病健康保障，保额3万元，年保费969元，缴至59岁，保到88岁；消费性的意外医疗保险，保额6万元，保费不均衡，随年龄及保险公司通知变动，今年保费约400元；女性护花神保险，保额5万元，年保费275元（每2年变动一次）。
买的保险虽多，但目前的医疗费用极其昂贵，孙彦觉得自己购买的重疾险的保额太低了，保障不足，因此在2006年11月28日，孙彦又增加了重疾险的保额，增加了7万元，每年增加保费2828元。
2003年12月，孙彦为儿子买了友邦公司的智尊宝终身寿险（万能型）（A款），保费5万元，趸缴。买这份保险时纯粹考虑投资，买入时保险公司收取了3861元的手续费，2006年11月10日查询过，当时价值50172元。另外，孙彦每年还为儿子购买平安保险公司的学生险，保费100元/年，消费性。
此外，前夫也为儿子购买了3份保险：平安保险公司的少儿终身险，保费3600元/年，从4岁开始购买，现在12岁，到15岁即可停止购买；中国人寿保险公司的康宁定期，保费1200元/年，20年缴，2006年开始购买；中国人寿保险公司的千禧理财，保费8100元/年，20年缴，2006年开始购买。上述三份保险的保费均由丈夫支付。
离婚后，前夫每月给孙彦2000元家用补助。而孙彦每月税后的工资收入约为5000元。加上铺租600元等收入，孙彦每月共收入7600元。目前，孙彦的自住房子为120平方米，市价在55万元左右，房贷早已供完，没有任何负担。
孙彦父母现均已退休，父亲67岁，母亲64岁。两老人合计有2000多元左右退休金，只有社保和医保，没有另外购买任何商业保险，但两老人家的身体非常健康，没有严重疾病。由于与父母同住，孙彦每月给父母2200元家用。另外，孙彦自己每月基本支出、保险费、买衣服、健身美容等开支大概也要支出3000元。这样，孙彦每月总支出在5200元左右，约有2400元结余。
此外，孙彦很喜欢旅游。因为独身一人的孙彦把旅游当成一个不错的减压方式。孙彦希望每年至少有一次远足，数次短途旅行，因此每年需预留2万元的旅游花销。
孙彦的理财目标为：
1、儿子现在上初一，到大学毕业还有10年的求学时间。如何规划这10年的教育金？
2、孙彦近来进行了不少投资，这些都需要再优化一下吗？另外，孙彦计划近期再拿6万元购买基金。以现在的经济状态，还应该再投资吗？如是，投资什么合适？
3、孙彦虽然有社保，也给自己买了商业保险，但是保额太低，保障似乎不足，应该怎样加强？
4、如何准备退休金，才能保持退休高质量的晚年生活？
本刊财商俱乐部会员孙彦（化名）从2001年起就开始投资理财，先是买商铺去创业，后又准备投资住宅做“包租婆”，也买了国债和保险，之后又开始转战基金市场。但作为“菜鸟”级别的理财者，孙彦多年来的收益一直不高，因而对自己的投资理财策略发生怀疑。2006年12月15日，孙彦求助本刊，要本刊特约理财师为她诊断财务状况，并帮助她升级自己的理财策略。
今年39岁的孙彦出生于浙江宁波，大学毕业后来到广东，在广州某国有企业做行政工作工作。与丈夫离婚后，孙彦独自带着12岁的儿子生活。几年前，孙彦父母退休，她又把父母也从宁波接来广州，祖孙三代相依为命。
孙彦坦言自己很早就有投资理财意识，也时常关注理财信息，但是由于缺乏投资理财经验和技巧，收益偏低且缺乏科学规划，仍然属于“菜鸟”级别的理财者。这几年来孙彦的投资理财历程如下：
2001年，孙彦一次性购买了一套商铺，当时买入价33万元。当时孙彦一心想当老板，但无奈既要工作又要打理生意，既苦又累的同时，还发现生意并不是自己想像的那么简单。醒悟出自己不是做生意的料之后，孙彦决定放弃自己做老板，转而将铺面出租。
然而，由于该商铺位于小区内，不临街，位置又极不佳，月租金只有600元。2004年，孙彦咨询过中介公司，当时这商铺的评估价是24万元，孙彦觉得这个商铺的投资虽然太不成功了，但卖掉又太可惜，也只好维持现状。
2005年开始，广州住宅市场供需两旺，出现了很多以投资房产出租牟利的“包租婆”、“包租公”，这让孙彦看得很眼热，她又打算买个两室一厅的房子出租，做长线投资。然而，在一年多的时间里，孙彦跑了好多楼盘却都没有找到性价比最高的房子，房产投资也不了了之。
从2006年起，股市开始好转，孙彦的一些同事在基金上赚了不少钱，天天在办公室里议论着，孙彦心里也痒痒的。孙彦又开始转而投资基金。
孙彦觉得旧基金净值都比较高，不划算，于是选择了新发行的基金。2006年5月9日，孙彦买了5万元广发策略优选基金；7月14日，又买入10万元南方稳健二号基金；10月22日认购了10万元融通动力基金；11月13日，认购了5万元南方绩优成长基金。除了股票型基金外，孙彦在2006年10月还买了1.5万元工银瑞信货币基金。如今，孙彦一共购买了31.5万元的基金并计划长期持有。
除了基金之外，孙彦也投资过国债。2005年3月，孙彦买了15万元的3年期国债。后来因为需要一笔资金，就先卖出了5万元。剩下的10万元国债孙彦一直留着。
在储蓄方面，孙彦目前自己的账户上有7.9万元活期。另外还有定期存款10万元，且全部为一年定期，到期后银行自动续存一年。
保险方面：孙彦所在的公司为她购买了社保，包括养老、医疗、工伤、失业、重大疾病等。但只是按最低基数购买，到现在为止，已经累计购买了约17年。
2003年，孙彦为自己购买了一份友邦公司的保险。具体包括：守护神两全重大疾病健康保障，保额3万元，年保费969元，缴至59岁，保到88岁；消费性的意外医疗保险，保额6万元，保费不均衡，随年龄及保险公司通知变动，今年保费约400元；女性护花神保险，保额5万元，年保费275元（每2年变动一次）。
买的保险虽多，但目前的医疗费用极其昂贵，孙彦觉得自己购买的重疾险的保额太低了，保障不足，因此在2006年11月28日，孙彦又增加了重疾险的保额，增加了7万元，每年增加保费2828元。
2003年12月，孙彦为儿子买了友邦公司的智尊宝终身寿险（万能型）（A款），保费5万元，趸缴。买这份保险时纯粹考虑投资，买入时保险公司收取了3861元的手续费，2006年11月10日查询过，当时价值50172元。另外，孙彦每年还为儿子购买平安保险公司的学生险，保费100元/年，消费性。
此外，前夫也为儿子购买了3份保险：平安保险公司的少儿终身险，保费3600元/年，从4岁开始购买，现在12岁，到15岁即可停止购买；中国人寿保险公司的康宁定期，保费1200元/年，20年缴，2006年开始购买；中国人寿保险公司的千禧理财，保费8100元/年，20年缴，2006年开始购买。上述三份保险的保费均由丈夫支付。
离婚后，前夫每月给孙彦2000元家用补助。而孙彦每月税后的工资收入约为5000元。加上铺租600元等收入，孙彦每月共收入7600元。目前，孙彦的自住房子为120平方米，市价在55万元左右，房贷早已供完，没有任何负担。
孙彦父母现均已退休，父亲67岁，母亲64岁。两老人合计有2000多元左右退休金，只有社保和医保，没有另外购买任何商业保险，但两老人家的身体非常健康，没有严重疾病。由于与父母同住，孙彦每月给父母2200元家用。另外，孙彦自己每月基本支出、保险费、买衣服、健身美容等开支大概也要支出3000元。这样，孙彦每月总支出在5200元左右，约有2400元结余。
此外，孙彦很喜欢旅游。因为独身一人的孙彦把旅游当成一个不错的减压方式。孙彦希望每年至少有一次远足，数次短途旅行，因此每年需预留2万元的旅游花销。
孙彦的理财目标为：
1、儿子现在上初一，到大学毕业还有10年的求学时间。如何规划这10年的教育金？
2、孙彦近来进行了不少投资，这些都需要再优化一下吗？另外，孙彦计划近期再拿6万元购买基金。以现在的经济状态，还应该再投资吗？如是，投资什么合适？
3、孙彦虽然有社保，也给自己买了商业保险，但是保额太低，保障似乎不足，应该怎样加强？
4、如何准备退休金，才能保持退休高质量的晚年生活？