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【摘要】随着农村信用社的快速发展，逐渐演变为农村商业银行。当前，农村商业银行发展约有10年的历史，但其起步时间仍然较晚，基础比较薄弱，使其发展面临着诸多困境。在激烈的竞争环境中，农村商业银行负责人应意识到窘境，并对自身的可持续发展能力做出合理评价及提出有效的发展建议，提高农村商业银行竞争力和推动其发展进程。本文主要分析农村商业银行发展现状，并对其可持续发展能力进行评价和提出系列对策建议。
【关键词】农村商业银行 可持续发展能力 评价 对策建议
一、前言
以商业银行为主的金融体系是我国经济快速发展的重要动力，实现商业银行的可持续发展，有利于为银行业发展创造良好的环境，确保我国经济安全。然而，近年来，我国银行业竞争愈演愈烈，对于基础薄弱、发展时间短的农村商业银行而言，是严峻挑战。对此，有关部门人员应针对农村商业银行的可持续发展能力做出积极评价，对其发展情况加以评估，为制定合理的发展决策提供重要指导，确保农村商业银行实现可持续发展。
二、农村商业银行的发展现状
目前，我国农村商业银行发展速度较快，能够满足农村地区客户的金融服务需求。就农商银行整体发展而言，其资产增长率相对较高，在20%以上；就2015年底的农商银行存贷款统计看，总金额同比2014年高14.8%；农商银行资本实力逐年增强，有着较高的资本充足率；风险抵御能力和盈利能力明显提升。可见，农村商业银行发展态势良好。就农村商业银行发展环境而言，面临着激烈的竞争，由于其起步时间晚，基础薄弱，使其具有竞争劣势，但也存在着自身的竞争优势，如本地化、经营方式灵活等。但是，就农商银行总体发展现状来看，金融竞争愈演愈烈，对其可持续发展提出巨大挑战[1]。
三、农村商业银行可持续发展能力评价
（一）基本业务能力评价
评价农村商业银行可持续发展能力的基本业务能力指标主要有：净资产收益率、资产报酬率、每股收益、流动比率、贷存比率等。第一，农商银行净资产收益率逐年提升，其获利能力较强；第二，资产报酬率指标忽高忽低，对银行可持续发展有不良影响；第三，每股收益可从整体角度反映银行获利能力，而农商银行的每股收益较为平稳；第四，农商银行的流动比率高于国家标准的10%，即35%，表明银行面临信用危机风险隐患；第五，国家对商业银行贷存比率的标准规定为75%，商业银行为63%，易成为金融危机的导火索[2]。
（二）风险管理能力评价
就风险管理能力而言，主要包括资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率三个指标。首先，就商业银行而言，其核心资本充足率应高于4%，农商银行为23%，虽然高于国家标准，但农商银行的经营风险防范能力仍然较低。其次，就不良贷款率而言，能够对银行破产风险隐患加以反映，但农商银行的不良贷款率普遍较高，不利于商业银行的持续发展。最后，农商银行的拔备覆盖率相对较低，其上下浮动为20%，降低商业银行经营安全性能。通过对商业银行风险管理能力的评价，可知农村商业银行要实现发展，应采取一系列有效的策略[3]。
（三）发展能力评价
发展能力评价，是衡量农村商业银行可持续发展能力的重要评价环节。首先，就净利润增长率而言，能够如实反映其成长历程，如果增长率较大，则表明银行盈利能力强，但农商银行的净利润增长率时而呈现上升趋势，时而下降，相对不够稳定。其次，存款增长率是银行存款业务发展水平的重要指标，如果增长率大，则表明商业银行发展稳定，经营风险小。农商银行的存款增长率呈现逐年增长的趋势，表明其具有可持续发展的能力。最后，贷款增长率对商业银行市场拓展能力加以反映，如果增长率大，则银行业务能力强。农商银行自与企业加强合作后，其贷款增长率逐渐增强[4]。
（四）创新能力评价
创新是商业银行得以实现可持续发展的重要动力，通过对非利息收入、人员素质、培训投入等指标的研究，能够对商业银行创新能力进行正确评价。首先，非利息收入占比，能够正确反映商业银行的创新能力，主要包括服务费用、佣金收入等。近年来，农商银行的非利息收入比例逐年增加，表明其创新能力不断增强。其次，农商银行员工素质水平逐渐提升，且银行方面积极为员工提供培训，能够为农商银行的可持续发展提供充足动力。
（五）社会责任能力评价
社会责任能力是评价农村商业银行可持续发展能力的重要指标，农商银行只有勇于承担社会责任，才能满足自身的可持续发展要求。首先，就每股社会贡献值而言，农商银行创造的价值逐年加大，对我国经济发展发挥着重要的推动性作用；其次，农商银行发展中，纳税总额比例逐年加大，同比2014年，2015年农商银行的纳税总额增加24%；最后，就公益事业和绿色信贷的投入度情况来看，农商银行的社会责任意识逐渐增强，不仅可以积极开展助学、赈灾等社会公益事业，而且能够坚持绿色信贷策略，为维护自然生态环境贡献力量[5]。
四、提升农村商业银行可持续发展能力的对策建议
（一）合理定位，创特色服务
农商银行在金融资源、优质客户等方面占据劣势，且受规模小、基础薄弱等束缚影响，表现出明显的竞争力不足问题。对此，农商银行发展中，应对自身发展进行合理定位，并打造特色化的服务。首先，利用农村地区农商银行营业网点、ATM机器数量多的优势，吸引客户。其次，农商银行加强与地区企业之间的合作，包括工业、商业、农业等方面的企业。最后，农商银行应加强与客户之间的沟通，进一步打造特色的金融服务。例如，加强银企合作，求双赢，并根据农商银行发展情况创造特色支行，满足地区客户的信贷需求。基于此，农商银行的竞争实力得以明显增强。
（二）对银行结构加以合理调整
在农商银行发展中，有必要进一步对自身发展结构加以优化调整。例如，某农村地区商业银行为增强自身竞争实力，调整治理结构，不仅条资金充足率，而且不断扩展新业务，实现产品创新和增强客户的粘性，形成品牌效应，对其可持续发展发挥着重要作用。由此可见，我国农村商业银行要实现可持续发展，有必要采取同样的发展策略。首先，加大技术投入力度。一方面，加快电子银行体系的完善步伐，将网上银行、自助型终端在农商银行中有广泛应用，为客户提供更为方便快捷的服务。另一方面，增加金融工具，如POS机等。其次，更新经营理念，将传统业务和中间业务相融合，有助于满足市场需求。通过增加中间业务，农商银行的盈利能力明显提升，可以适应市场发展的需求[6]。 （三）创新发展模式
农村商业银行要实现可持续发展，有必要创新发展模式，如对地区小型的农村商业银行进行兼并重组等。农村地区的商业银行竞争力小，面临着金融风险，通过兼并重组，能够将金融资源加以合理配置，有助于使商业银行规避金融风险，实现健康可持续发展。对此，国家和政府等部门应给予协助。首先，政府给予政策性支持，加强农商银行和农业生产之间的合作，不仅能够为农业发展提供良好条件，而且可以进一步激励农商银行服务三农的热情。其次，农商银行方面应加强信用知识的宣传，并不断完善信用体制，为农民创设良好的信用环境空间，同时使农商银行获得持续发展动力。最后，农商银行针对农业地区发展实际，不断扩展业务，如为农民办理资产评估、保险服务等[7]。
五、结论
现阶段，农村商业银行发展举步维艰，其竞争压力相对较大。由于发展时间晚和基础薄弱，使其处于竞争劣势地位。通过对农村商业银行可持续发展能力的有效评价，能够使相关部门人员清楚的认识到银行发展现状问题，以采取更具针对性的措施，为农村商业银行发展提供充足动力。作者通过本文研究，总结如下几方面对策建议：一是对农商银行发展进行合理定位，为客户提供具有特色化的服务；二是对银行结构优化调整；三是创新发展模式，如实现银行兼并重组等。
参考文献
[1]孙慧霞.试析我国农村商业银行可持续发展面临的问题及解决对策[J].经济师，2011，01：49-51.
[2]史静文，杨菁.农村商业银行服务“三农”与可持续发展问题研究[J].中国经贸导刊，2014，34：60-63.
[3]王建利.新时期农村商业银行可持续发展面临的问题与对策研究[J].现代经济信息，2015，03：316.
[4]王刚.基于面板数据模型的我国农村商业银行可持续发展能力分析[J].金融发展研究，2015，04：76-79.
[5]陈根.我国农村商业银行支持农村城镇化能力评价研究——基于因子分析[J].时代金融，2013，24：201-202+223.
[6]李东.基于因子分析法的商业银行可持续发展评价研究——以国有商业银行为例[J].西部金融，2012，02：59-62.
[7]刘确，黎圆，李高娟.我国农村商业银行可持续发展研究——基于2012年18家农商行的实证分析[J].商场现代化，2014，22：170-171.
【关键词】农村商业银行 可持续发展能力 评价 对策建议
一、前言
以商业银行为主的金融体系是我国经济快速发展的重要动力，实现商业银行的可持续发展，有利于为银行业发展创造良好的环境，确保我国经济安全。然而，近年来，我国银行业竞争愈演愈烈，对于基础薄弱、发展时间短的农村商业银行而言，是严峻挑战。对此，有关部门人员应针对农村商业银行的可持续发展能力做出积极评价，对其发展情况加以评估，为制定合理的发展决策提供重要指导，确保农村商业银行实现可持续发展。
二、农村商业银行的发展现状
目前，我国农村商业银行发展速度较快，能够满足农村地区客户的金融服务需求。就农商银行整体发展而言，其资产增长率相对较高，在20%以上；就2015年底的农商银行存贷款统计看，总金额同比2014年高14.8%；农商银行资本实力逐年增强，有着较高的资本充足率；风险抵御能力和盈利能力明显提升。可见，农村商业银行发展态势良好。就农村商业银行发展环境而言，面临着激烈的竞争，由于其起步时间晚，基础薄弱，使其具有竞争劣势，但也存在着自身的竞争优势，如本地化、经营方式灵活等。但是，就农商银行总体发展现状来看，金融竞争愈演愈烈，对其可持续发展提出巨大挑战[1]。
三、农村商业银行可持续发展能力评价
（一）基本业务能力评价
评价农村商业银行可持续发展能力的基本业务能力指标主要有：净资产收益率、资产报酬率、每股收益、流动比率、贷存比率等。第一，农商银行净资产收益率逐年提升，其获利能力较强；第二，资产报酬率指标忽高忽低，对银行可持续发展有不良影响；第三，每股收益可从整体角度反映银行获利能力，而农商银行的每股收益较为平稳；第四，农商银行的流动比率高于国家标准的10%，即35%，表明银行面临信用危机风险隐患；第五，国家对商业银行贷存比率的标准规定为75%，商业银行为63%，易成为金融危机的导火索[2]。
（二）风险管理能力评价
就风险管理能力而言，主要包括资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率三个指标。首先，就商业银行而言，其核心资本充足率应高于4%，农商银行为23%，虽然高于国家标准，但农商银行的经营风险防范能力仍然较低。其次，就不良贷款率而言，能够对银行破产风险隐患加以反映，但农商银行的不良贷款率普遍较高，不利于商业银行的持续发展。最后，农商银行的拔备覆盖率相对较低，其上下浮动为20%，降低商业银行经营安全性能。通过对商业银行风险管理能力的评价，可知农村商业银行要实现发展，应采取一系列有效的策略[3]。
（三）发展能力评价
发展能力评价，是衡量农村商业银行可持续发展能力的重要评价环节。首先，就净利润增长率而言，能够如实反映其成长历程，如果增长率较大，则表明银行盈利能力强，但农商银行的净利润增长率时而呈现上升趋势，时而下降，相对不够稳定。其次，存款增长率是银行存款业务发展水平的重要指标，如果增长率大，则表明商业银行发展稳定，经营风险小。农商银行的存款增长率呈现逐年增长的趋势，表明其具有可持续发展的能力。最后，贷款增长率对商业银行市场拓展能力加以反映，如果增长率大，则银行业务能力强。农商银行自与企业加强合作后，其贷款增长率逐渐增强[4]。
（四）创新能力评价
创新是商业银行得以实现可持续发展的重要动力，通过对非利息收入、人员素质、培训投入等指标的研究，能够对商业银行创新能力进行正确评价。首先，非利息收入占比，能够正确反映商业银行的创新能力，主要包括服务费用、佣金收入等。近年来，农商银行的非利息收入比例逐年增加，表明其创新能力不断增强。其次，农商银行员工素质水平逐渐提升，且银行方面积极为员工提供培训，能够为农商银行的可持续发展提供充足动力。
（五）社会责任能力评价
社会责任能力是评价农村商业银行可持续发展能力的重要指标，农商银行只有勇于承担社会责任，才能满足自身的可持续发展要求。首先，就每股社会贡献值而言，农商银行创造的价值逐年加大，对我国经济发展发挥着重要的推动性作用；其次，农商银行发展中，纳税总额比例逐年加大，同比2014年，2015年农商银行的纳税总额增加24%；最后，就公益事业和绿色信贷的投入度情况来看，农商银行的社会责任意识逐渐增强，不仅可以积极开展助学、赈灾等社会公益事业，而且能够坚持绿色信贷策略，为维护自然生态环境贡献力量[5]。
四、提升农村商业银行可持续发展能力的对策建议
（一）合理定位，创特色服务
农商银行在金融资源、优质客户等方面占据劣势，且受规模小、基础薄弱等束缚影响，表现出明显的竞争力不足问题。对此，农商银行发展中，应对自身发展进行合理定位，并打造特色化的服务。首先，利用农村地区农商银行营业网点、ATM机器数量多的优势，吸引客户。其次，农商银行加强与地区企业之间的合作，包括工业、商业、农业等方面的企业。最后，农商银行应加强与客户之间的沟通，进一步打造特色的金融服务。例如，加强银企合作，求双赢，并根据农商银行发展情况创造特色支行，满足地区客户的信贷需求。基于此，农商银行的竞争实力得以明显增强。
（二）对银行结构加以合理调整
在农商银行发展中，有必要进一步对自身发展结构加以优化调整。例如，某农村地区商业银行为增强自身竞争实力，调整治理结构，不仅条资金充足率，而且不断扩展新业务，实现产品创新和增强客户的粘性，形成品牌效应，对其可持续发展发挥着重要作用。由此可见，我国农村商业银行要实现可持续发展，有必要采取同样的发展策略。首先，加大技术投入力度。一方面，加快电子银行体系的完善步伐，将网上银行、自助型终端在农商银行中有广泛应用，为客户提供更为方便快捷的服务。另一方面，增加金融工具，如POS机等。其次，更新经营理念，将传统业务和中间业务相融合，有助于满足市场需求。通过增加中间业务，农商银行的盈利能力明显提升，可以适应市场发展的需求[6]。 （三）创新发展模式
农村商业银行要实现可持续发展，有必要创新发展模式，如对地区小型的农村商业银行进行兼并重组等。农村地区的商业银行竞争力小，面临着金融风险，通过兼并重组，能够将金融资源加以合理配置，有助于使商业银行规避金融风险，实现健康可持续发展。对此，国家和政府等部门应给予协助。首先，政府给予政策性支持，加强农商银行和农业生产之间的合作，不仅能够为农业发展提供良好条件，而且可以进一步激励农商银行服务三农的热情。其次，农商银行方面应加强信用知识的宣传，并不断完善信用体制，为农民创设良好的信用环境空间，同时使农商银行获得持续发展动力。最后，农商银行针对农业地区发展实际，不断扩展业务，如为农民办理资产评估、保险服务等[7]。
五、结论
现阶段，农村商业银行发展举步维艰，其竞争压力相对较大。由于发展时间晚和基础薄弱，使其处于竞争劣势地位。通过对农村商业银行可持续发展能力的有效评价，能够使相关部门人员清楚的认识到银行发展现状问题，以采取更具针对性的措施，为农村商业银行发展提供充足动力。作者通过本文研究，总结如下几方面对策建议：一是对农商银行发展进行合理定位，为客户提供具有特色化的服务；二是对银行结构优化调整；三是创新发展模式，如实现银行兼并重组等。
参考文献
[1]孙慧霞.试析我国农村商业银行可持续发展面临的问题及解决对策[J].经济师，2011，01：49-51.
[2]史静文，杨菁.农村商业银行服务“三农”与可持续发展问题研究[J].中国经贸导刊，2014，34：60-63.
[3]王建利.新时期农村商业银行可持续发展面临的问题与对策研究[J].现代经济信息，2015，03：316.
[4]王刚.基于面板数据模型的我国农村商业银行可持续发展能力分析[J].金融发展研究，2015，04：76-79.
[5]陈根.我国农村商业银行支持农村城镇化能力评价研究——基于因子分析[J].时代金融，2013，24：201-202+223.
[6]李东.基于因子分析法的商业银行可持续发展评价研究——以国有商业银行为例[J].西部金融，2012，02：59-62.
[7]刘确，黎圆，李高娟.我国农村商业银行可持续发展研究——基于2012年18家农商行的实证分析[J].商场现代化，2014，22：170-171.