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摘要：伴随着信息技术的快速发展，金融风险呈现出多层次多样性的特点。而金融系统的稳定直接关系到社会经济的良性运转，甚至直接关系到社会的稳定。基于以上分析，本文紧密围绕银行的金融风险防控，分别从银行金融风险理念、银行金融风险管理方法、银行金融风险管理体制和银行金融风险防范能力这四个方面详细论述了信息技术高速发展下银行金融风险，进一步指出了解决这四种银行金融风险的策略，从而更好的促进实体经济的快速发展。
关键词：信息技术;银行金融风险防控;银行金融风险管理;实体经济
随着信息技术的快速发展，社会经济的内容和形式也发生了深刻的改变，基于信息技术的新的经济形式不仅可以激发经济快速发展的内在潜力，而且提高了银行金融调节的实时可控性，对于我国经济的快速发展至关重要。
1 新时期我国的银行金融系统风险分析
商业银行作为国家意志的直接体現，在我国整个金融体系中发挥着重要的作用，代表着国家机关在整个金融体系的运转中起着平衡调节的效果。而伴随着信息技术的高速发展，大数据、人工智能、机器学习、支持向量机等多重技术层出不穷，推动着传统的商业银行运行模式的改革，从而更好的适应社会经济的发展需求。截至2019年底，我国商业银行中已经全面实现了线上的电子货币和线下的实体货币的自由兑换使用，全部的商业银行的融资贷款、存款理财等基础业务都同时实现了线上线下的共同支持，而且线上业务的占比呈现出逐年增高的趋势，同时线上业务不仅仅在量上全面超过线下业务，而且线上业务的覆盖领域包括了养老、医疗，股票、房产等涉及重大民生的项目，在质上也是全面超过线下业务。
但是在银行金融业务高速发展的同时，一些之前没有出现的问题也逐渐暴露出来，一方面制约了实体经济的经营范围，另外一方面也无形中提高了实体经济的风险。下面作者分别从银行金融风险理念、银行金融风险管理方法、银行金融风险管理体制和银行金融风险防范能力这四个方面详细论述了信息技术高速发展下银行金融风险。
1.1 银行金融风险理念不全面
传统的商业银行由于业务主要集中在线下，所以他的整个风险理念也都是基于线下业务建立起来的，主要包括实体柜台的存贷款业务风险，实体柜台的融资贷款业务风险和线下抵押业务的风险。这些风险理念在过去的半个世纪的金融体系中发挥了重要的作用，也是全面严格的控制了商业银行的风险，在我国金融体系的平稳运行中发挥了重要的作用。但是伴随着信息技术的高速发展，商业银行的线上业务无论是从业务占比上，还是从领域覆盖面上，都逐步超过了线下业务。相应的商业银行金融风险理念也应该发生相应的改变，根据线上业务的形式和内容实时更新，从而保障线上业务的平稳展开。但是目前来看，商业银行还没有完全适应这种业务形式的改变，基于信息技术的风险理念还没有完全的建立起来，从而造成了一系列风险的产生
1.2 银行金融风险管理方法不丰富
银行金融风险管理方法是商业银行直接管控风险的手段，是整个银行金融体系甚至经济社会平稳运行的直接工具。银行金融风险管理方法越丰富，整个金融体系应对风险的能力越强，可以直接将风险控制在初始阶段，或者即使发生了也可以通过有效的银行金融风险管理方法进行实时有效的控制。但是由于前述的银行金融风险理念并没有完全的建立起来，而且由于信息技术下的银行金融风险案例毕竟还是少数，所以银行金融风险管理方法并不是很丰富，很多商业银行还是沿用常规的银行金融风险管理方法来管控信息技术下的银行金融风险，这很容易造成金融风险的产生。
1.3 银行金融风险管理体制不灵活
现阶段我国银行金融体系的风险管理体制主要是针对商业银行本身开展的，而对于银行开展业务的上下游都没有开展相应的风险管控。而伴随着信息技术的高速发展，各种新的金融运作形式层出不穷，商业银行的风险管控应该不只是局限在自身的投资部分进行风险管控，而是更多的将重点放在金融业务的需求方面开展风险管控。这种新的银行金融风险管理体制不再拘泥于传统的做法，而是将风险管控的内涵和外延都纵向延伸，这样就不会出现商业银行只是做好了自身投资方面的风险管控，同时也将投资方向的风险管控做好，这样灵活的银行金融风险管理体制更加适应新时期的金融风险防控。
1.4 银行金融风险防范能力不强大
新时期的银行金融，指的是以信息技术为核心的新技术为依托，将商业银行的线上业务和商业银行的线下业务有效的结合，互为补充。这种新时期的银行金融一大特色就是以信息技术为依托，同时具有形式多样，内容创新，契合老百姓等特点。而该时期的商业银行金融风险防控管理首先要建立其与信息技术相适应的银行金融风险理念，其次要更新银行金融风险管理体制，最终要充分发展银行金融风险管理方法，才能够形成强大的银行金融风险防范能力。这四个方面缺一不可，但是现阶段的商业银行存在着银行金融风险理念不全面，银行金融风险管理方法不丰富，银行金融风险管理体制不灵活，所以造成了银行金融风险防范能力不强大，不能有效的促进实体经济的快速发展。
2 新时期我国的银行金融系统风险防控策略
前面分别从四个方面论述了新时期我国的银行金融系统存在风险，要想提高我国商业银行在信息技术高速发展时期的风险防控能力，必须也从银行的金融风险防控，分别从银行金融风险理念、银行金融风险管理方法、银行金融风险管理体制和银行金融风险防范能力这四个方面开展工作，增强商业银行的风险防控能力，更好的促进实体经济发展。
2.1 银行金融风险理念全面提升
要想全面提高新时期商业银行防范金融风险能力，首先需要将商业银行的金融风险理念全面提升，这种风险理念的提升不能顾此失彼，既要提升线下传统业务的风险理念，又要提升线上业务的风险理念。对于线下的传统业务，商业银行可以基于新的信息技术进行风险管控。比如商业银行最重要的个人存取款业务，可以引入基于大数据分析的人工智能和机器学习的人脸识别技术，这样既可以提高工作效率，又可以大幅度降低存取款的风险，提高这项业务的安全级别，在人脸识别的大数据与身份验证信息不匹配时，可以自动触发银行的报警模块，从而最大限度的保护个人的资金安全。而对于线下的投资业务咨询，银行同样可以引入大数据分析，充分分析主流的各种投资渠道的潜在收益和潜在风险，由用户个人去平衡风险和收益之间的平衡，这样既可以最大化用户的收益，也可以充分降低商业银行在线下传统业务上的风险。 2.2 银行金融风险管理方法多样化发展
银行作为国家经济意志的代言人，在整个经济体系中扮演着重要的角色。同时带来的是商业银行每天需要面对的金融业务也是种类繁多，这就需要商业银行的金融风险管理方法多样化发展，从而适应各种不同的情况，可以化解各种金融风险。例如现在各个商业银行比较流行的三维动态风险评估方法，就是基于信息技术的高速发展和新时期的各种金融风险而发展起来的，这种方法的基本思想就是通过大数据分析借助先进的信息技术构建一个三维的风险评估模型，第一维空间是商业银行所面临的各种金融风险，第二维空间是商业银行在信息技术时代所参与的各项业务，第三位空间是各项业务的开展时长。在这个三维模型上的每一维空间上都有一个安全阈值，只有三个空间的点都在安全阈值内的时候，风险模型才不会提出警告。只要有一维空间超过安全阈值，风险模型就会提出警告。这样就可以使得整个商业银行金融风险管理方法的标准化、数字化发展，而规避了认为因素带来的主观能动性风险。类似这样的方法还有很多，只有各种金融风险的管理方法百花齐放，多样化发展，才能确保我国商业银行金融风险防范的有效性，从而促进社会稳定。
2.3 银行金融风险管理体制灵活多变
伴随着社会经济的快速发展，不仅仅带来了信息技术的大爆发，同时也带来了多种多样的金融业务形式。这些业务形式除了传统的以银行为中心，还有银行业务的延伸业务，相应的金融风险管理体制的建立除了针对以银行为中心的传统业务，也应该包括银行业务的延伸。商业银行在整个社会经济体系中的地位至关重要，商业银行传统的线下业务的金融风险管理可以有效的控制住整个经济社会的主要部分。只要商业银行的金融风险管理体制建立起来，那么绝大多数的金融风险都可以方法，经济社会就不会出现大的波动。但是同时也应该意识到，信息技术也带来了新的金融业务形式，风险管理体制的内涵和外延都应该进行扩展，除了仅仅关注自己业务的风险方法之外，而是更多的将风险防范扩展到关于民生的各个领域，使得各个领域都可以做到有序的发展，从而真正的达到金融体系服务好实体经济的目的。
2.4银行金融风险防范能力全面提高
通过前面银行金融风险理念全面提升，银行金融风险管理方法多样化发展和银行金融风险管理体制灵活多变，商业银行的金融风险防范能力全面提高。同时进一步需要开展有针对性的金融风险防范和有计划性的金融风险防范。现在商业银行比较流行的分级风险防范机制，就是有计划性的开展金融风险防范，通过将商业银行各种线上和线下的业务进行分类，分别分为高风险业务、中风险业务和低风险业务，将每一种类的业务进行一级风险、二级风险和三级风险的划分，从而实现金融风险防范的计划性，大幅度提高银行金融风险防范能力。
3结语
信息時代下的新时期银行金融风险主要是由于行金融风险理念、银行金融风险管理方法、银行金融风险管理体制和银行金融风险防范能力的不足所造成的，通过相应策略的展开，可以充分提高银行防范金融风险的能力，从而更好的服务实体经济。
参考文献：
[1] 夏丹.房地产金融风险非“灰犀牛”银行应调整思路强化防控[J].中国银行业，2017（9）.
[2] 李锦成.中国影子银行与股票市场的动态结构相关性——基于小波分析法的实证分析及金融风险防控启示[J].西部论坛，2018，28（4）.
[3] 吴青.防控银行金融风险促进实体经济发展[J].中国金融家，2017（6）.
关键词：信息技术;银行金融风险防控;银行金融风险管理;实体经济
随着信息技术的快速发展，社会经济的内容和形式也发生了深刻的改变，基于信息技术的新的经济形式不仅可以激发经济快速发展的内在潜力，而且提高了银行金融调节的实时可控性，对于我国经济的快速发展至关重要。
1 新时期我国的银行金融系统风险分析
商业银行作为国家意志的直接体現，在我国整个金融体系中发挥着重要的作用，代表着国家机关在整个金融体系的运转中起着平衡调节的效果。而伴随着信息技术的高速发展，大数据、人工智能、机器学习、支持向量机等多重技术层出不穷，推动着传统的商业银行运行模式的改革，从而更好的适应社会经济的发展需求。截至2019年底，我国商业银行中已经全面实现了线上的电子货币和线下的实体货币的自由兑换使用，全部的商业银行的融资贷款、存款理财等基础业务都同时实现了线上线下的共同支持，而且线上业务的占比呈现出逐年增高的趋势，同时线上业务不仅仅在量上全面超过线下业务，而且线上业务的覆盖领域包括了养老、医疗，股票、房产等涉及重大民生的项目，在质上也是全面超过线下业务。
但是在银行金融业务高速发展的同时，一些之前没有出现的问题也逐渐暴露出来，一方面制约了实体经济的经营范围，另外一方面也无形中提高了实体经济的风险。下面作者分别从银行金融风险理念、银行金融风险管理方法、银行金融风险管理体制和银行金融风险防范能力这四个方面详细论述了信息技术高速发展下银行金融风险。
1.1 银行金融风险理念不全面
传统的商业银行由于业务主要集中在线下，所以他的整个风险理念也都是基于线下业务建立起来的，主要包括实体柜台的存贷款业务风险，实体柜台的融资贷款业务风险和线下抵押业务的风险。这些风险理念在过去的半个世纪的金融体系中发挥了重要的作用，也是全面严格的控制了商业银行的风险，在我国金融体系的平稳运行中发挥了重要的作用。但是伴随着信息技术的高速发展，商业银行的线上业务无论是从业务占比上，还是从领域覆盖面上，都逐步超过了线下业务。相应的商业银行金融风险理念也应该发生相应的改变，根据线上业务的形式和内容实时更新，从而保障线上业务的平稳展开。但是目前来看，商业银行还没有完全适应这种业务形式的改变，基于信息技术的风险理念还没有完全的建立起来，从而造成了一系列风险的产生
1.2 银行金融风险管理方法不丰富
银行金融风险管理方法是商业银行直接管控风险的手段，是整个银行金融体系甚至经济社会平稳运行的直接工具。银行金融风险管理方法越丰富，整个金融体系应对风险的能力越强，可以直接将风险控制在初始阶段，或者即使发生了也可以通过有效的银行金融风险管理方法进行实时有效的控制。但是由于前述的银行金融风险理念并没有完全的建立起来，而且由于信息技术下的银行金融风险案例毕竟还是少数，所以银行金融风险管理方法并不是很丰富，很多商业银行还是沿用常规的银行金融风险管理方法来管控信息技术下的银行金融风险，这很容易造成金融风险的产生。
1.3 银行金融风险管理体制不灵活
现阶段我国银行金融体系的风险管理体制主要是针对商业银行本身开展的，而对于银行开展业务的上下游都没有开展相应的风险管控。而伴随着信息技术的高速发展，各种新的金融运作形式层出不穷，商业银行的风险管控应该不只是局限在自身的投资部分进行风险管控，而是更多的将重点放在金融业务的需求方面开展风险管控。这种新的银行金融风险管理体制不再拘泥于传统的做法，而是将风险管控的内涵和外延都纵向延伸，这样就不会出现商业银行只是做好了自身投资方面的风险管控，同时也将投资方向的风险管控做好，这样灵活的银行金融风险管理体制更加适应新时期的金融风险防控。
1.4 银行金融风险防范能力不强大
新时期的银行金融，指的是以信息技术为核心的新技术为依托，将商业银行的线上业务和商业银行的线下业务有效的结合，互为补充。这种新时期的银行金融一大特色就是以信息技术为依托，同时具有形式多样，内容创新，契合老百姓等特点。而该时期的商业银行金融风险防控管理首先要建立其与信息技术相适应的银行金融风险理念，其次要更新银行金融风险管理体制，最终要充分发展银行金融风险管理方法，才能够形成强大的银行金融风险防范能力。这四个方面缺一不可，但是现阶段的商业银行存在着银行金融风险理念不全面，银行金融风险管理方法不丰富，银行金融风险管理体制不灵活，所以造成了银行金融风险防范能力不强大，不能有效的促进实体经济的快速发展。
2 新时期我国的银行金融系统风险防控策略
前面分别从四个方面论述了新时期我国的银行金融系统存在风险，要想提高我国商业银行在信息技术高速发展时期的风险防控能力，必须也从银行的金融风险防控，分别从银行金融风险理念、银行金融风险管理方法、银行金融风险管理体制和银行金融风险防范能力这四个方面开展工作，增强商业银行的风险防控能力，更好的促进实体经济发展。
2.1 银行金融风险理念全面提升
要想全面提高新时期商业银行防范金融风险能力，首先需要将商业银行的金融风险理念全面提升，这种风险理念的提升不能顾此失彼，既要提升线下传统业务的风险理念，又要提升线上业务的风险理念。对于线下的传统业务，商业银行可以基于新的信息技术进行风险管控。比如商业银行最重要的个人存取款业务，可以引入基于大数据分析的人工智能和机器学习的人脸识别技术，这样既可以提高工作效率，又可以大幅度降低存取款的风险，提高这项业务的安全级别，在人脸识别的大数据与身份验证信息不匹配时，可以自动触发银行的报警模块，从而最大限度的保护个人的资金安全。而对于线下的投资业务咨询，银行同样可以引入大数据分析，充分分析主流的各种投资渠道的潜在收益和潜在风险，由用户个人去平衡风险和收益之间的平衡，这样既可以最大化用户的收益，也可以充分降低商业银行在线下传统业务上的风险。 2.2 银行金融风险管理方法多样化发展
银行作为国家经济意志的代言人，在整个经济体系中扮演着重要的角色。同时带来的是商业银行每天需要面对的金融业务也是种类繁多，这就需要商业银行的金融风险管理方法多样化发展，从而适应各种不同的情况，可以化解各种金融风险。例如现在各个商业银行比较流行的三维动态风险评估方法，就是基于信息技术的高速发展和新时期的各种金融风险而发展起来的，这种方法的基本思想就是通过大数据分析借助先进的信息技术构建一个三维的风险评估模型，第一维空间是商业银行所面临的各种金融风险，第二维空间是商业银行在信息技术时代所参与的各项业务，第三位空间是各项业务的开展时长。在这个三维模型上的每一维空间上都有一个安全阈值，只有三个空间的点都在安全阈值内的时候，风险模型才不会提出警告。只要有一维空间超过安全阈值，风险模型就会提出警告。这样就可以使得整个商业银行金融风险管理方法的标准化、数字化发展，而规避了认为因素带来的主观能动性风险。类似这样的方法还有很多，只有各种金融风险的管理方法百花齐放，多样化发展，才能确保我国商业银行金融风险防范的有效性，从而促进社会稳定。
2.3 银行金融风险管理体制灵活多变
伴随着社会经济的快速发展，不仅仅带来了信息技术的大爆发，同时也带来了多种多样的金融业务形式。这些业务形式除了传统的以银行为中心，还有银行业务的延伸业务，相应的金融风险管理体制的建立除了针对以银行为中心的传统业务，也应该包括银行业务的延伸。商业银行在整个社会经济体系中的地位至关重要，商业银行传统的线下业务的金融风险管理可以有效的控制住整个经济社会的主要部分。只要商业银行的金融风险管理体制建立起来，那么绝大多数的金融风险都可以方法，经济社会就不会出现大的波动。但是同时也应该意识到，信息技术也带来了新的金融业务形式，风险管理体制的内涵和外延都应该进行扩展，除了仅仅关注自己业务的风险方法之外，而是更多的将风险防范扩展到关于民生的各个领域，使得各个领域都可以做到有序的发展，从而真正的达到金融体系服务好实体经济的目的。
2.4银行金融风险防范能力全面提高
通过前面银行金融风险理念全面提升，银行金融风险管理方法多样化发展和银行金融风险管理体制灵活多变，商业银行的金融风险防范能力全面提高。同时进一步需要开展有针对性的金融风险防范和有计划性的金融风险防范。现在商业银行比较流行的分级风险防范机制，就是有计划性的开展金融风险防范，通过将商业银行各种线上和线下的业务进行分类，分别分为高风险业务、中风险业务和低风险业务，将每一种类的业务进行一级风险、二级风险和三级风险的划分，从而实现金融风险防范的计划性，大幅度提高银行金融风险防范能力。
3结语
信息時代下的新时期银行金融风险主要是由于行金融风险理念、银行金融风险管理方法、银行金融风险管理体制和银行金融风险防范能力的不足所造成的，通过相应策略的展开，可以充分提高银行防范金融风险的能力，从而更好的服务实体经济。
参考文献：
[1] 夏丹.房地产金融风险非“灰犀牛”银行应调整思路强化防控[J].中国银行业，2017（9）.
[2] 李锦成.中国影子银行与股票市场的动态结构相关性——基于小波分析法的实证分析及金融风险防控启示[J].西部论坛，2018，28（4）.
[3] 吴青.防控银行金融风险促进实体经济发展[J].中国金融家，2017（6）.