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摘 要 近年来，随着我国经济的快速发展，我国个人财富，迅速增加，个人理财规划已经渐渐进入大众视线。然而，人们对理财规划的概念并不准确，很多人的理财手段单一，资产增值能力弱。本文主要针对当然个人的理财规划做出简要分析。
关键词 理财规划 理财产品的选择 方案制定
到21世纪末，中国已成为继美国之后的第二大经济强国，人民的财产不断增加，人们已经不再满足于简单地衣食住行，而是追求更高层的品质生活。而更多的人则是看准了怎样通过理财手段使自己的财产进行保值和增值，从而增加资产，保障自身的生活品质，同时也降低了各种风险发生的机率。
一、个人理财的目的及意义
迄今为止，在我们的身边，还是有大量的“月光族”，“啃老族”的存在，他们没有清晰地理财目的，盲目的投资、消费，最后，连自己的基本生活也难以保障。何为理财，就是要将自己的资产进行合理的分配，那理财到底是为了什么呢，是为了在短期内达到自己的消费需求；在意外风险来临时有资金保障；也为了积累更多的财富，也就是说，理财就是为了达到财产的自由化和安全化。
二、理财规划的基本原则
在制定理财规划的过程中，必须遵循一定的原则：（1）统筹全局原则。立足整体，逐个击破。全面分析自身收入水平，了解自己的消费重点，逐渐减少不必要的消费。根据自身情况的不同，这里推荐一种理财常用法则，即4321法则，主要内容是将月收入按比例40%，30%，20%，10%分配，将其分别用于投资创富，衣食住行，储蓄备用，保险。（2）良好心态原则。每个人在理财的过程中都会有收益和损失，有些人的资本多，投资得当则收益多，有的人资本少，方法不得当或多或少就会有些损失，在这时，决不能意气用事，因小失大。而且在理财切忌跟风，盲目地跟风更是会造成无法挽回的损失，只有保持良好的心态，才可在理财的路上越行越远。（3）量力而行原则。不同的人需要确定适合自己的理财策略，日收入尽万的人肯定和我们这样的大学生有着不同的理财策略，合理规划，量力而行。（4）保本原则。4321原则中就有需要将收入的20%提出作为储蓄备用，理财规划中的最低保障就是在意外风险来临时，有备用资金，这也是最理财规划的目的之一。（5）消费，投资，收入相匹配原则。理财规划就是要妥善处理消费，投资，收入之间的关系，从而达到预期的目标，提高生活质量。（6）早做规划原则。俗话说“你不理财，财不理你”。万事早做安排，从你的第一笔工资开始，进行理财规划，不断积累，就能在最短的时间内，积累财富，创造财富，完成人生的飞跃。
三、理财产品的选择
（1）基金类投资。基金投资是指通过信托、契约或公司的形式，交由专门的人员，通过募集的方式进行分散投资，之后的收益按比例分享的一种投资方式。基金投资风险较小，但同时，利润也较少，适合中小型收入人群。（2）债券类投资，债券投资主要是以国家债券和政府债券为主，风险低，收入稳定，但有期限固定，适合保守型投资者和老年人。（3）宝宝类投资，这是最近几年新出现的一种新型投资方式，具体代表有“余额宝”、“理财通”、“现金宝”等。这类产品收益较高。但因近段时间此类产品优势消退，建议作为短期投资产品。（4）股票类投资，股票无疑是高风险类理财商品，股票市场的不稳定性使得每年有多人在这里栽了跟头，但高风险易有高收益。不建议个人将股票作为长期投资方式，中小型投资者更需谨慎。（5）期货类投资，期货投资有商品期货和金融期货两种，期货投资风险低于股票，但也存在着贬值，过度投机等风险。资金充足的投资者也需要布置良好的投资战略。（6）保险类投资，此类投资具有投资和保障的双向功能。保险主要有人身保险（人寿保险，健康保险，少儿保险，养老保险，意外保险）和财产类保险，个人理财规划中因着重对保险类产品进行协调分配，防止意外风险。（7）其他类投资，其他像房地产投资，黄金投资等理财方式，此处不详细讨论，个人可根据自身需要对其进行少部分涉猎。
四、个人理财规划方案
个人理财需要制定短期及中长期理财目标，以刚工作不久的小王为例，进行简要分析。
基本情况，小王，女，23岁，在成都工作一年，公司提供五险一金，无存款，每月工资5000多元，吃饭房租2000元，其他全部消费娱乐及购物。
向小王这种情况的人在我们身边大量的存在着，那么我们应该如果对他们进行理财规划，从而节约成本呢？
从短期来看：（1）小王应该逐渐减少消费娱乐及购物的支出，大约控制在2000元以内。（2）房租和吃饭中，在吃饭这一板块，降低水准，节约为主，将资金减少到1800元左右。（3）将节约的1200元钱，分为两部分，将500元作为长期投资，如基金，债券等，将剩余的700元作为备用金，可放入银行存款或者宝宝类产品中。（4）小王工作才一年，有大量的升值空间，应该努力工作，争取在3年之内将工资提升至7000元左右。
从长期来看：（1）小王可将投资的资金及其利润取出进行投资和适当消费。（2）在30岁时可贷款买房，买车。（3）有一定的投资基础后，可尝试股票，期货等投资。（4）不断进行合理的投资和节约，必定不再是“月光族”。
综上所述，理财规划的有效实施对我们有着重要的意义。经济在发展，我们也需要跟随经济的潮流，才不至于被社会所抛弃，合理的制定理财规划，有效的利用理财手段，无论你是刚入职场的菜鸟；还是财产富足的企业达人；还是空闲的退休老人；从现在开始吧，理财永不晚，制定你的理财战略，创造属于你的财富！
（作者单位：西南科技大学应用技术学院）
关键词 理财规划 理财产品的选择 方案制定
到21世纪末，中国已成为继美国之后的第二大经济强国，人民的财产不断增加，人们已经不再满足于简单地衣食住行，而是追求更高层的品质生活。而更多的人则是看准了怎样通过理财手段使自己的财产进行保值和增值，从而增加资产，保障自身的生活品质，同时也降低了各种风险发生的机率。
一、个人理财的目的及意义
迄今为止，在我们的身边，还是有大量的“月光族”，“啃老族”的存在，他们没有清晰地理财目的，盲目的投资、消费，最后，连自己的基本生活也难以保障。何为理财，就是要将自己的资产进行合理的分配，那理财到底是为了什么呢，是为了在短期内达到自己的消费需求；在意外风险来临时有资金保障；也为了积累更多的财富，也就是说，理财就是为了达到财产的自由化和安全化。
二、理财规划的基本原则
在制定理财规划的过程中，必须遵循一定的原则：（1）统筹全局原则。立足整体，逐个击破。全面分析自身收入水平，了解自己的消费重点，逐渐减少不必要的消费。根据自身情况的不同，这里推荐一种理财常用法则，即4321法则，主要内容是将月收入按比例40%，30%，20%，10%分配，将其分别用于投资创富，衣食住行，储蓄备用，保险。（2）良好心态原则。每个人在理财的过程中都会有收益和损失，有些人的资本多，投资得当则收益多，有的人资本少，方法不得当或多或少就会有些损失，在这时，决不能意气用事，因小失大。而且在理财切忌跟风，盲目地跟风更是会造成无法挽回的损失，只有保持良好的心态，才可在理财的路上越行越远。（3）量力而行原则。不同的人需要确定适合自己的理财策略，日收入尽万的人肯定和我们这样的大学生有着不同的理财策略，合理规划，量力而行。（4）保本原则。4321原则中就有需要将收入的20%提出作为储蓄备用，理财规划中的最低保障就是在意外风险来临时，有备用资金，这也是最理财规划的目的之一。（5）消费，投资，收入相匹配原则。理财规划就是要妥善处理消费，投资，收入之间的关系，从而达到预期的目标，提高生活质量。（6）早做规划原则。俗话说“你不理财，财不理你”。万事早做安排，从你的第一笔工资开始，进行理财规划，不断积累，就能在最短的时间内，积累财富，创造财富，完成人生的飞跃。
三、理财产品的选择
（1）基金类投资。基金投资是指通过信托、契约或公司的形式，交由专门的人员，通过募集的方式进行分散投资，之后的收益按比例分享的一种投资方式。基金投资风险较小，但同时，利润也较少，适合中小型收入人群。（2）债券类投资，债券投资主要是以国家债券和政府债券为主，风险低，收入稳定，但有期限固定，适合保守型投资者和老年人。（3）宝宝类投资，这是最近几年新出现的一种新型投资方式，具体代表有“余额宝”、“理财通”、“现金宝”等。这类产品收益较高。但因近段时间此类产品优势消退，建议作为短期投资产品。（4）股票类投资，股票无疑是高风险类理财商品，股票市场的不稳定性使得每年有多人在这里栽了跟头，但高风险易有高收益。不建议个人将股票作为长期投资方式，中小型投资者更需谨慎。（5）期货类投资，期货投资有商品期货和金融期货两种，期货投资风险低于股票，但也存在着贬值，过度投机等风险。资金充足的投资者也需要布置良好的投资战略。（6）保险类投资，此类投资具有投资和保障的双向功能。保险主要有人身保险（人寿保险，健康保险，少儿保险，养老保险，意外保险）和财产类保险，个人理财规划中因着重对保险类产品进行协调分配，防止意外风险。（7）其他类投资，其他像房地产投资，黄金投资等理财方式，此处不详细讨论，个人可根据自身需要对其进行少部分涉猎。
四、个人理财规划方案
个人理财需要制定短期及中长期理财目标，以刚工作不久的小王为例，进行简要分析。
基本情况，小王，女，23岁，在成都工作一年，公司提供五险一金，无存款，每月工资5000多元，吃饭房租2000元，其他全部消费娱乐及购物。
向小王这种情况的人在我们身边大量的存在着，那么我们应该如果对他们进行理财规划，从而节约成本呢？
从短期来看：（1）小王应该逐渐减少消费娱乐及购物的支出，大约控制在2000元以内。（2）房租和吃饭中，在吃饭这一板块，降低水准，节约为主，将资金减少到1800元左右。（3）将节约的1200元钱，分为两部分，将500元作为长期投资，如基金，债券等，将剩余的700元作为备用金，可放入银行存款或者宝宝类产品中。（4）小王工作才一年，有大量的升值空间，应该努力工作，争取在3年之内将工资提升至7000元左右。
从长期来看：（1）小王可将投资的资金及其利润取出进行投资和适当消费。（2）在30岁时可贷款买房，买车。（3）有一定的投资基础后，可尝试股票，期货等投资。（4）不断进行合理的投资和节约，必定不再是“月光族”。
综上所述，理财规划的有效实施对我们有着重要的意义。经济在发展，我们也需要跟随经济的潮流，才不至于被社会所抛弃，合理的制定理财规划，有效的利用理财手段，无论你是刚入职场的菜鸟；还是财产富足的企业达人；还是空闲的退休老人；从现在开始吧，理财永不晚，制定你的理财战略，创造属于你的财富！
（作者单位：西南科技大学应用技术学院）