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基于制度经济学与合约理论,建立了一个旨在解释农村金融模式多样化创新的分析框架,着力解决在当前农村金融模式分析中因“统得不够”导致“因地制宜”缺乏理论抓手的问题.作为弥合金融机构与农户“融资条件距离”的第三方,村社组织具有“发展”和“监督”两类潜在功能.村庄间人均收入水平与异质性方面的差异,则意味着金融需求侧的主要短板及其对村社组织功能组合的具体需要也会有所不同.通过对三个典型农村金融创新案例的比较分析,在验证理论命题的同时还讨论了不同模式间的变迁问题.本文所做研究的政策含义是,应在“因地制宜”的原则下更加重视“以需求侧治理机制改革释放农村金融供给能力”的改革思路.