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摘要：本文利用问卷和深入访谈的方式，对宁夏西吉县十所村落330户农户的保险需求进行了调查。经研究发现，农户家庭农业人口数量、农业收入、对农业保险的了解程度、政府扶持等与农业保险需求密切相关。所以加大农业保险宣传力度，制定帮扶政策，改善西吉县农村保险市场环境和农民的生活条件，是当前政府工作的重中之重。
关键词：农业保险；农户需求；影响因素
农业保险作为对农业风险损失进行事后补偿的一种手段，对稳定和保障农业的发展、增加农民收入、振兴农村经济有着非常积极的作用。但当前，由于地理位置、环境、农民意识等因素，宁夏西吉县农业保险的发展不尽如人意。所以，了解西吉县农户对农业保险的认知度和投保意愿，研究农户对农业保险需求的影响因素将有助于政府、保险公司对保险政策的制定和农业保险的开展，也有助于减少贫困村农户的农业风险和生活压力，让广大农民真正感受到保险是花小钱，保大安的最科学、最有效的风险规避方式。
2017年1～3月，项目组联合中国大地保险西吉支公司，以社会调查问卷的形式对西吉县部分村落农户就农业保险方面的需求问题进行了调查。本次调查共发放350份调查问卷，有效回收330份。
一、 数据抽样分析
（一） 被访农民年龄与购买保险意愿的关系
随着年龄的增长，农民購买保险的意愿在下降。这个结论与一般现象也是相符的，正所谓“老年人吃过的盐比小年轻吃过的饭还多”，这句话虽有夸张的成分，可是对农民而言，年龄越大说明其从事农业生产的时间越长，对各种农作物的熟悉程度越高，预防灾害与救灾能力也就越好。但从统计的数据可知，在23～61岁这个年龄段，随着农民年龄的增长，其购买保险意愿的比重呈下降趋势。主要是因为农民对“农业保險”的了解程度不深，从而购买保险的意愿也相对较小。
（二） 被访农户曾购买过的险种
农民购买农业保险所占比例很小，即农业保险的推广力度有待加强。从数据可以看到，农民购买过农业保险的比例很小，购买过的险种大多为养老保险和医疗保险，其所占比重达到了70.72，究其原因，无非是这两种保险的好处已经深入人心，还有就是这两种保险均有政府出面，安全性高。据了解，险种中的“其他”选项，主要包含的是家里学生上学时在学校买的人身意外险。近年来，农民买车也常见，车险的购买比重也是合情合理的，然而，民以食为天，随着社会的进步，所以，农业保险的宣传力度必须加强，可以让农民从本质上了解农业保险、信任农业保险。
（三） 农业保险的推广方与购买保险意愿的关系
农业保险的推广仍需政府出面助力。调查发现，对于农业保险的宣传大多数人还是相信政府方面的，结合上述第二点，如果政府可以出面助力宣传，与保险公司分工合作，相信农业保险的使用率会登上一个新的台阶，农业的发展也会更好。
（四） 农民防范农业风险的方法与购买保险意愿
以前农民防范的主要方法是不防范，即尽人事、听天命。还有农户认为“买保险是乱花钱，正所谓，天要下雨，娘要嫁人，拦不住。现在，享受过农业保险好处的农户则会选择继续购买农业保险，因为农业保险在很大程度上能够弥补农民因自然灾害而带来的损失，所以，让农户知道农业保险的好处，了解农业保险的用途是非常重要的。
（五） 被访农户农业收入占家庭总收入比与购买保险意愿
据统计，农户农业收入占家庭总收入比与购买保险意愿成正比，即农业收入占家庭年总收入的比重越高，农民投保农业保险的意愿越强烈。随着社会的进步，现如今农民的收入来源也由单一的农业收入转变为多渠道收入。经济来源多，再加之其他经济收入不受到农业生产风险的影响，故而农业收入的多少对农户是否参保农业保险的影响更加显著。
（六） 被访农户家庭外出打工人数与购买保险意愿
随着被访家庭外出打工人数的增加，其购买农业保险的意愿随之减少。一个家庭外出打工的人数可以间接反映出农业生产在这个家庭经济中所占的重要程度，一般来说，外出打工的人数越多说明农业生产收入在总收入中所占比例越低，对农业生产的依赖性越低，农业自然风险对家庭经济的影响不大，于是购买农业保险的意愿也就相对较弱，而单一家庭外出打工人数一般为1人，说明农户购买农业保险的可能性还是挺大的，有市场。
（七） 被访农户对农业保险的了解程度与购买保险意愿
调查表明，被访农民中，245人对农业保险不了解，其中大部分农户也不愿意购买农业保险，只有58人愿意尝试购买，占比23.67%，剩下的85人了解农业保险，其中有50人愿意购买农业保险。占比58.82%。故农户对农业保险的了解程度越高，其购买农业保险的意愿越强烈，二者成正相关增长。
二、 结论
由此提出如下建议：（1）必须加强西吉县农户保险意识，增加农业保险需求。首先，政府相关部门应助力广泛宣传农业保险的重要作用，使广大农户真正了解农业保险、接纳农业保险；其次，保险公司应通过对村干部培训或者对农民以举办讲座、咨询活动等方式，让农民真正了解更多有关保险的知识与政策，让保险走近农民，走进农村。（2）提高农户的收入水平，增强其保险支付能力。一是可以通过转移农村剩余劳动力，增加农民工外出务工的收入，二是大力发展农村第二、三产业，农民就业率增加，收入来源增多，便有多余的钱来投资农业生产，购买农业保险。（3）完善西吉县农村保险市场环境，营造良好的社会氛围。保险公司可以尝试让农户自身承担较小的保费，这样大多数农户可以负担得起，一来可以增强农业保险在农民群众心中的地位，二来可以让更多农户切身体会农业保险的有益之处，使得广大农民真正了解到保险是花小钱、保大安的最科学、最有效的风险规避方式。（4）开发地区性特色农业保险产品，有针对性地增加农业保险需求。比如大地保险公司的全家保产品，花小钱保全家。产品决定需求只有设计出不同的、多样的保单，才能让农户拥有更多的选择，农户才会积极参与农业保险。（5）提高农户农业保险需求急需政府出面助力。一方面西吉县农业保险发展缓慢，与保险业整体发展不相适应，大多数村民遵循“靠天吃饭”的原则，不会额外地花钱买保险去固定农业收成。可根据近年来的发展趋势，政府出面推广农业保险是非常有必要的，因为国家对农业保险也有一定的补贴比例，政府有义务性出面对农业保险进行推广。
参考文献：
[1]陈妍.农业保险购买意愿影响因素的实证研究[J].农业经济导刊，2007，（7）：159.
[2]宋洪江.加快农业保险发展支持新农村建设[J].吉林金融研究，2007，（8）：41-42.
[3]文小才.我国农业保险发展的窘境与政府在农业保险发展中的作用[J].金融理论与实践，2007，（7）：73-75.
[4]马波.农业保险：为农民增收保驾护航[J].农家致富，2007，（13）：4-5.
作者简介：
李雪雪，宁夏回族自治区固原市，宁夏师范学院数学与计算机科学学院；
胡伟，宁夏回族自治区固原市，中国大地财产保险西吉支公司。
关键词：农业保险；农户需求；影响因素
农业保险作为对农业风险损失进行事后补偿的一种手段，对稳定和保障农业的发展、增加农民收入、振兴农村经济有着非常积极的作用。但当前，由于地理位置、环境、农民意识等因素，宁夏西吉县农业保险的发展不尽如人意。所以，了解西吉县农户对农业保险的认知度和投保意愿，研究农户对农业保险需求的影响因素将有助于政府、保险公司对保险政策的制定和农业保险的开展，也有助于减少贫困村农户的农业风险和生活压力，让广大农民真正感受到保险是花小钱，保大安的最科学、最有效的风险规避方式。
2017年1～3月，项目组联合中国大地保险西吉支公司，以社会调查问卷的形式对西吉县部分村落农户就农业保险方面的需求问题进行了调查。本次调查共发放350份调查问卷，有效回收330份。
一、 数据抽样分析
（一） 被访农民年龄与购买保险意愿的关系
随着年龄的增长，农民購买保险的意愿在下降。这个结论与一般现象也是相符的，正所谓“老年人吃过的盐比小年轻吃过的饭还多”，这句话虽有夸张的成分，可是对农民而言，年龄越大说明其从事农业生产的时间越长，对各种农作物的熟悉程度越高，预防灾害与救灾能力也就越好。但从统计的数据可知，在23～61岁这个年龄段，随着农民年龄的增长，其购买保险意愿的比重呈下降趋势。主要是因为农民对“农业保險”的了解程度不深，从而购买保险的意愿也相对较小。
（二） 被访农户曾购买过的险种
农民购买农业保险所占比例很小，即农业保险的推广力度有待加强。从数据可以看到，农民购买过农业保险的比例很小，购买过的险种大多为养老保险和医疗保险，其所占比重达到了70.72，究其原因，无非是这两种保险的好处已经深入人心，还有就是这两种保险均有政府出面，安全性高。据了解，险种中的“其他”选项，主要包含的是家里学生上学时在学校买的人身意外险。近年来，农民买车也常见，车险的购买比重也是合情合理的，然而，民以食为天，随着社会的进步，所以，农业保险的宣传力度必须加强，可以让农民从本质上了解农业保险、信任农业保险。
（三） 农业保险的推广方与购买保险意愿的关系
农业保险的推广仍需政府出面助力。调查发现，对于农业保险的宣传大多数人还是相信政府方面的，结合上述第二点，如果政府可以出面助力宣传，与保险公司分工合作，相信农业保险的使用率会登上一个新的台阶，农业的发展也会更好。
（四） 农民防范农业风险的方法与购买保险意愿
以前农民防范的主要方法是不防范，即尽人事、听天命。还有农户认为“买保险是乱花钱，正所谓，天要下雨，娘要嫁人，拦不住。现在，享受过农业保险好处的农户则会选择继续购买农业保险，因为农业保险在很大程度上能够弥补农民因自然灾害而带来的损失，所以，让农户知道农业保险的好处，了解农业保险的用途是非常重要的。
（五） 被访农户农业收入占家庭总收入比与购买保险意愿
据统计，农户农业收入占家庭总收入比与购买保险意愿成正比，即农业收入占家庭年总收入的比重越高，农民投保农业保险的意愿越强烈。随着社会的进步，现如今农民的收入来源也由单一的农业收入转变为多渠道收入。经济来源多，再加之其他经济收入不受到农业生产风险的影响，故而农业收入的多少对农户是否参保农业保险的影响更加显著。
（六） 被访农户家庭外出打工人数与购买保险意愿
随着被访家庭外出打工人数的增加，其购买农业保险的意愿随之减少。一个家庭外出打工的人数可以间接反映出农业生产在这个家庭经济中所占的重要程度，一般来说，外出打工的人数越多说明农业生产收入在总收入中所占比例越低，对农业生产的依赖性越低，农业自然风险对家庭经济的影响不大，于是购买农业保险的意愿也就相对较弱，而单一家庭外出打工人数一般为1人，说明农户购买农业保险的可能性还是挺大的，有市场。
（七） 被访农户对农业保险的了解程度与购买保险意愿
调查表明，被访农民中，245人对农业保险不了解，其中大部分农户也不愿意购买农业保险，只有58人愿意尝试购买，占比23.67%，剩下的85人了解农业保险，其中有50人愿意购买农业保险。占比58.82%。故农户对农业保险的了解程度越高，其购买农业保险的意愿越强烈，二者成正相关增长。
二、 结论
由此提出如下建议：（1）必须加强西吉县农户保险意识，增加农业保险需求。首先，政府相关部门应助力广泛宣传农业保险的重要作用，使广大农户真正了解农业保险、接纳农业保险；其次，保险公司应通过对村干部培训或者对农民以举办讲座、咨询活动等方式，让农民真正了解更多有关保险的知识与政策，让保险走近农民，走进农村。（2）提高农户的收入水平，增强其保险支付能力。一是可以通过转移农村剩余劳动力，增加农民工外出务工的收入，二是大力发展农村第二、三产业，农民就业率增加，收入来源增多，便有多余的钱来投资农业生产，购买农业保险。（3）完善西吉县农村保险市场环境，营造良好的社会氛围。保险公司可以尝试让农户自身承担较小的保费，这样大多数农户可以负担得起，一来可以增强农业保险在农民群众心中的地位，二来可以让更多农户切身体会农业保险的有益之处，使得广大农民真正了解到保险是花小钱、保大安的最科学、最有效的风险规避方式。（4）开发地区性特色农业保险产品，有针对性地增加农业保险需求。比如大地保险公司的全家保产品，花小钱保全家。产品决定需求只有设计出不同的、多样的保单，才能让农户拥有更多的选择，农户才会积极参与农业保险。（5）提高农户农业保险需求急需政府出面助力。一方面西吉县农业保险发展缓慢，与保险业整体发展不相适应，大多数村民遵循“靠天吃饭”的原则，不会额外地花钱买保险去固定农业收成。可根据近年来的发展趋势，政府出面推广农业保险是非常有必要的，因为国家对农业保险也有一定的补贴比例，政府有义务性出面对农业保险进行推广。
参考文献：
[1]陈妍.农业保险购买意愿影响因素的实证研究[J].农业经济导刊，2007，（7）：159.
[2]宋洪江.加快农业保险发展支持新农村建设[J].吉林金融研究，2007，（8）：41-42.
[3]文小才.我国农业保险发展的窘境与政府在农业保险发展中的作用[J].金融理论与实践，2007，（7）：73-75.
[4]马波.农业保险：为农民增收保驾护航[J].农家致富，2007，（13）：4-5.
作者简介：
李雪雪，宁夏回族自治区固原市，宁夏师范学院数学与计算机科学学院；
胡伟，宁夏回族自治区固原市，中国大地财产保险西吉支公司。