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摘要：2016年，人行格尔木市支行普惠金融工作取得一定实效，惠农金融服务作为其中一项工作实现了科学设点、民众受益工作目标。为此，根据“普惠金融、民众受益;设点布局、因地制宜;提质增效、不走形式”的助农取款服务点设置工作思路，认真分析人行格尔木市支行在助农取款服务点设置和开展过程中存在的问题，并提出改进方向，将“普惠金融、民众收益"Z-作目标继续延伸下去。
关键词：普惠金融;惠农服务;工作目标
201 6年，人行格尔木市支行全面貫彻《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016-2020）的通知》精神，立足辖区经济金融及行政村镇布局，开展多方位、全方面助农取款服务点布放工作，2016年底，所辖3个行政委员会、2乡2镇、42个行政村条件适宜地区设置助农取款点42家，实现取现业务98.65万笔，74.88亿元;转账业务9.4万笔，26.66亿元，提高了辖区金融服务覆盖率、可得性和满意度，全面增强了市场主体和群众对金融服务的获得感。
一、科学规划因地制宜设置助农取款服务点
为全面实现普惠金融目标，人行格尔木支行以辖区民众对经济金融实际需求为出发点，认真研究普惠金融发展系列文件精神，确定“普惠金融、民众受益;设点布局、因地制宜;提质增效、不走形式”的助农取款服务点设置工作思路，科学引导各金融机构布建助农取款服务点。
一是对于确实不具备设点条件的牧委会（共20个）可不设置服务点，以此避免浪费不必要的人力、物力资源。目前，只在具备条件的乌图美仁乡柴开村设置助农点1家。
二是对于人口少、距离近的村，如相隔2公里以内的村，可在两村之间设置1个服务点，以此规避业务量不足带来的服务点恶性竞争或撤点问题。如大格勒乡新庄村与菊花村紧邻，两村总户数147户545人，东西距离总长2公里，即可在两村较为中间的新庄村设置1个助农取款点，以此满足两村人员的共同金融服务需求。
三是对处于金融服务空白区的工矿区，鼓励各商业银行充分利用本行金融工具开展小型金融服务工作，人民银行视同“惠农金融服务点”给予同样的优惠政策支持。如在金融服务空白区的达布逊火车站设2个服务点，察尔汗一选、二选、三期共设8家服务点，乌乡小灶火庆华集团设服务点1家，河东河西农场设服务点3家。
二、取得的成效
（一）改变了涉农金融服务机构单一“奋战”的工作局面
格尔木所辖商业性金融服务机构共7家。自20世纪90年代末起，各商业银行为提升效益，纷纷精简偏远地区经营效益较差的营业网点，将经营重点放在城市中心地带，涉农业务只有农村商业银行继续涉足，且只在人口较为密集、农牧业发展水平较高的乡（镇）一级设立营业网点（格尔木现有2家，一家在大格勒乡龙羊村，距格尔木市180公里;一家在乌图美仁乡小灶火，距格尔木市230公里，使农村商业银行成为唯一的支农服务金融机构，导致大量金融服务空白区，严重影响到空白服务区民众的日常工作与生活。
为改变上述状况，2011年底格尔木农商行在人行格尔木支行的引导下，于察尔汗镇英海通讯部试点运用POS机开展银行卡小额取现业务取得初步成功。随后，邮政储蓄银行、农行格尔木分行运用转账电话试点开展银行卡转账业务。至2013年底，格尔木所辖4个乡镇实现金融服务全覆盖。2016年初，支行再次批准中国银行格尔木分行运用POS机在郭镇宝库村、大格勒乡新庄村开展银行卡小额取现、查询、转账等多种业务，从而使涉农服务机构增至4家，全面打破了辖区涉农金融服务机构单一“奋战”的局面。
（二）模式效应使惠农金融服务点由1家发展到42家
2011年底，首家POS助农取款点业务成功试点，其模式效应促使支行对地区金融服务空白区进行了有计划摸排，按照“先示范、后普及;先郊区、后乡镇;先集中、后分散”原则，至2016年末，分别在所辖4个乡镇以及工矿区批准设置惠农金融服务点42家，其中：邮储银行格尔木支行2家、格尔木农村商业银行21家、农行格尔木分行17家、中行格尔木分行2家。上述网点中，离格尔木市区正规金融网点最远的是唐古拉山镇沱沱河川渝商务酒店、长江源宾馆，约450余公里：最近的格尔木东村电信营业厅，离格尔木市区正规金融网点约2公里。
（三）解决了金融服务空白区民众的最基本金融服务需求
利用POS机和转账电话设立惠农金融服务点，开展惠农金融服务，为金融服务空白区广大农牧民及工矿人员提供质优价廉、易学易用的金融支付服务产品。此类机具可实现小额取现、转账、查询、消费等基础金融业务功能。自2011年格尔木察尔汗英海通讯部开展首笔取款业务以来，截至2016年，42家服务点累计办理取现业务98.65万笔，74.88亿元;转账业务9.4万笔，26.66亿元，拉近了金融与基层群众的距离，实现了普惠金融工作目标，解决了金融服务空白区群众的最基本金融服务需求，提升了农牧区金融服务水平，城乡金融一体化发展迈出了实质性步伐。
三、存在的问题
（一）自然环境恶劣，影响惠农金融服务点逐村（牧）设立
格尔木，下辖4个乡镇42个自然村（牧委会），农牧业人口10976户，45310人，其中：乌图美仁乡所辖9个牧委会的农牧民距离格尔木市最近的“柴开村”有210公里，最远的“饿日腾”有290公里，4个农业村距格尔木市平均为142公里，人员居住分散、流动性大。郭勒木德镇5个牧业村共228户，同样分布在辽阔的阿拉尔草原深处。唐古拉山镇是一个纯牧业镇，下辖6个牧委会，距格尔木市平均450公里，海拔4700米，最远的措里玛村部分牧民与玉树州曲麻莱县毗邻，距格尔木市近700公里，户与户之间居住分散、交通不便，电力通信等基础设施落后，无法实现助农服务点逐村逐牧布设。
（二）地理环境恶劣，检查巡视工作无法正常进行
在唐古拉山镇沱沱河设置的川渝商务酒店、长江源宾馆服务点，距市区约450余公里，上半年支行工作人员安排了2次检查行程均因天气恶劣而无法成行。乌图美仁乡肯德可克铁矿设置的助农取款点距市区约380公里，做一次巡检须专人专车行驶一整天，按照《青海省“惠农金融服务质量提升年”活动实施方案》定期巡检每年不少于2次的要求，设点金融机构基本无法完成。 （三）安防设施配备不足，存在服务点安全风险隐患
由于各服务点悬挂较为醒目的“助农取款服务点”标识，使附近群众误认为此服务点就是正规金融网点，同时，亦成了不法分子高度关注的重点。各服务点由于地处偏远，并未与公安机关联网，一旦出现盗抢等问题，服务点人员只有“束手待毙”，部分服务点意识到其中风险问题，如：郭勒木德镇西村长利商店店主自行安装了一套安防监控，用于业务办理时全程监控。
（四）服务点工作人员素质高低不一，业务规范性差距大
通过实地检查发现，批复的助农取款服务点工作人员教育背景不同、民族背景不同（最低只有小学文化，最高为高中学历，同时民族有汉、蒙、藏、回等），使助农取款服务点业务规范性上存在较大差距。如，格尔木农商行设置的肯德可克铁矿区步森服饰专卖店和郭勒木德镇西村长利商店，服务点主办人员能熟练操作机具从事转账、取现、查询业务，其业务处理规范，严格履行了客户签字手续，对每一笔业务进行了登记。部分受教育程度较低的服务点，由于无法正确操作机具，主动宣传沟通意识较差，使得批准设置的服务点无法有效开展业务，形成机具闲置和浪费。如，格尔木农商行设置的育新蔬菜种植专业合作社、发财牛羊养殖专业合作社等服务点。
四、改善方向
（一）强化服务点支付风险管控
一是对设点机构及服务点加大安全用卡引导力度，强化服务点树立风险意识，妥善保管好使用人身份信息、银行卡信息和密码，增强持卡用卡、反欺诈等知识。
二是要求各服务点严格按照POS机及转账电话的操作流程规范操作，建好台账，做好交易凭条、现金台账的客户签字及保管工作。
三是督促设点机构落实专门人员对电子机具进行定期维护和管理，建立巡察制度。
四是严格监管各服务点认真落实收费标准，严禁乱收费问题出现。
（二）夯实服务点安防管理工作
一是要求设点机构对各服务点要配齐保险柜、消防器材等基础安防设备。
二是由设点机构对服务点工作人员进行安防技能培训，提高服務点工作人员应对暴力事件的能力。
三是建立安防应急预案，组织必要的演习，以便工作人员熟知预案内容和要求，一旦有紧急事件发生，能采取正确方式加以应对。
（三）人民银行继续加强对涉农服务点管理工作
一是科学管理认真审核涉农服务点报批工作，严防一个地区多点重复设置问题出现，以此规避服务点无序竞争。
二是加强对服务点监管，对于暴利收费问题，一经查实，坚决取缔服务点资格。
三是落实好惠农补贴政策，做好与地方政府沟通工作，在条件允许的情况下，得到地方政府支持，构建“人民银行协调、政府参与、金融机构主办、服务点落实”的支付安防体系。
（作者单位：中国人民银行格尔木市支行）
关键词：普惠金融;惠农服务;工作目标
201 6年，人行格尔木市支行全面貫彻《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016-2020）的通知》精神，立足辖区经济金融及行政村镇布局，开展多方位、全方面助农取款服务点布放工作，2016年底，所辖3个行政委员会、2乡2镇、42个行政村条件适宜地区设置助农取款点42家，实现取现业务98.65万笔，74.88亿元;转账业务9.4万笔，26.66亿元，提高了辖区金融服务覆盖率、可得性和满意度，全面增强了市场主体和群众对金融服务的获得感。
一、科学规划因地制宜设置助农取款服务点
为全面实现普惠金融目标，人行格尔木支行以辖区民众对经济金融实际需求为出发点，认真研究普惠金融发展系列文件精神，确定“普惠金融、民众受益;设点布局、因地制宜;提质增效、不走形式”的助农取款服务点设置工作思路，科学引导各金融机构布建助农取款服务点。
一是对于确实不具备设点条件的牧委会（共20个）可不设置服务点，以此避免浪费不必要的人力、物力资源。目前，只在具备条件的乌图美仁乡柴开村设置助农点1家。
二是对于人口少、距离近的村，如相隔2公里以内的村，可在两村之间设置1个服务点，以此规避业务量不足带来的服务点恶性竞争或撤点问题。如大格勒乡新庄村与菊花村紧邻，两村总户数147户545人，东西距离总长2公里，即可在两村较为中间的新庄村设置1个助农取款点，以此满足两村人员的共同金融服务需求。
三是对处于金融服务空白区的工矿区，鼓励各商业银行充分利用本行金融工具开展小型金融服务工作，人民银行视同“惠农金融服务点”给予同样的优惠政策支持。如在金融服务空白区的达布逊火车站设2个服务点，察尔汗一选、二选、三期共设8家服务点，乌乡小灶火庆华集团设服务点1家，河东河西农场设服务点3家。
二、取得的成效
（一）改变了涉农金融服务机构单一“奋战”的工作局面
格尔木所辖商业性金融服务机构共7家。自20世纪90年代末起，各商业银行为提升效益，纷纷精简偏远地区经营效益较差的营业网点，将经营重点放在城市中心地带，涉农业务只有农村商业银行继续涉足，且只在人口较为密集、农牧业发展水平较高的乡（镇）一级设立营业网点（格尔木现有2家，一家在大格勒乡龙羊村，距格尔木市180公里;一家在乌图美仁乡小灶火，距格尔木市230公里，使农村商业银行成为唯一的支农服务金融机构，导致大量金融服务空白区，严重影响到空白服务区民众的日常工作与生活。
为改变上述状况，2011年底格尔木农商行在人行格尔木支行的引导下，于察尔汗镇英海通讯部试点运用POS机开展银行卡小额取现业务取得初步成功。随后，邮政储蓄银行、农行格尔木分行运用转账电话试点开展银行卡转账业务。至2013年底，格尔木所辖4个乡镇实现金融服务全覆盖。2016年初，支行再次批准中国银行格尔木分行运用POS机在郭镇宝库村、大格勒乡新庄村开展银行卡小额取现、查询、转账等多种业务，从而使涉农服务机构增至4家，全面打破了辖区涉农金融服务机构单一“奋战”的局面。
（二）模式效应使惠农金融服务点由1家发展到42家
2011年底，首家POS助农取款点业务成功试点，其模式效应促使支行对地区金融服务空白区进行了有计划摸排，按照“先示范、后普及;先郊区、后乡镇;先集中、后分散”原则，至2016年末，分别在所辖4个乡镇以及工矿区批准设置惠农金融服务点42家，其中：邮储银行格尔木支行2家、格尔木农村商业银行21家、农行格尔木分行17家、中行格尔木分行2家。上述网点中，离格尔木市区正规金融网点最远的是唐古拉山镇沱沱河川渝商务酒店、长江源宾馆，约450余公里：最近的格尔木东村电信营业厅，离格尔木市区正规金融网点约2公里。
（三）解决了金融服务空白区民众的最基本金融服务需求
利用POS机和转账电话设立惠农金融服务点，开展惠农金融服务，为金融服务空白区广大农牧民及工矿人员提供质优价廉、易学易用的金融支付服务产品。此类机具可实现小额取现、转账、查询、消费等基础金融业务功能。自2011年格尔木察尔汗英海通讯部开展首笔取款业务以来，截至2016年，42家服务点累计办理取现业务98.65万笔，74.88亿元;转账业务9.4万笔，26.66亿元，拉近了金融与基层群众的距离，实现了普惠金融工作目标，解决了金融服务空白区群众的最基本金融服务需求，提升了农牧区金融服务水平，城乡金融一体化发展迈出了实质性步伐。
三、存在的问题
（一）自然环境恶劣，影响惠农金融服务点逐村（牧）设立
格尔木，下辖4个乡镇42个自然村（牧委会），农牧业人口10976户，45310人，其中：乌图美仁乡所辖9个牧委会的农牧民距离格尔木市最近的“柴开村”有210公里，最远的“饿日腾”有290公里，4个农业村距格尔木市平均为142公里，人员居住分散、流动性大。郭勒木德镇5个牧业村共228户，同样分布在辽阔的阿拉尔草原深处。唐古拉山镇是一个纯牧业镇，下辖6个牧委会，距格尔木市平均450公里，海拔4700米，最远的措里玛村部分牧民与玉树州曲麻莱县毗邻，距格尔木市近700公里，户与户之间居住分散、交通不便，电力通信等基础设施落后，无法实现助农服务点逐村逐牧布设。
（二）地理环境恶劣，检查巡视工作无法正常进行
在唐古拉山镇沱沱河设置的川渝商务酒店、长江源宾馆服务点，距市区约450余公里，上半年支行工作人员安排了2次检查行程均因天气恶劣而无法成行。乌图美仁乡肯德可克铁矿设置的助农取款点距市区约380公里，做一次巡检须专人专车行驶一整天，按照《青海省“惠农金融服务质量提升年”活动实施方案》定期巡检每年不少于2次的要求，设点金融机构基本无法完成。 （三）安防设施配备不足，存在服务点安全风险隐患
由于各服务点悬挂较为醒目的“助农取款服务点”标识，使附近群众误认为此服务点就是正规金融网点，同时，亦成了不法分子高度关注的重点。各服务点由于地处偏远，并未与公安机关联网，一旦出现盗抢等问题，服务点人员只有“束手待毙”，部分服务点意识到其中风险问题，如：郭勒木德镇西村长利商店店主自行安装了一套安防监控，用于业务办理时全程监控。
（四）服务点工作人员素质高低不一，业务规范性差距大
通过实地检查发现，批复的助农取款服务点工作人员教育背景不同、民族背景不同（最低只有小学文化，最高为高中学历，同时民族有汉、蒙、藏、回等），使助农取款服务点业务规范性上存在较大差距。如，格尔木农商行设置的肯德可克铁矿区步森服饰专卖店和郭勒木德镇西村长利商店，服务点主办人员能熟练操作机具从事转账、取现、查询业务，其业务处理规范，严格履行了客户签字手续，对每一笔业务进行了登记。部分受教育程度较低的服务点，由于无法正确操作机具，主动宣传沟通意识较差，使得批准设置的服务点无法有效开展业务，形成机具闲置和浪费。如，格尔木农商行设置的育新蔬菜种植专业合作社、发财牛羊养殖专业合作社等服务点。
四、改善方向
（一）强化服务点支付风险管控
一是对设点机构及服务点加大安全用卡引导力度，强化服务点树立风险意识，妥善保管好使用人身份信息、银行卡信息和密码，增强持卡用卡、反欺诈等知识。
二是要求各服务点严格按照POS机及转账电话的操作流程规范操作，建好台账，做好交易凭条、现金台账的客户签字及保管工作。
三是督促设点机构落实专门人员对电子机具进行定期维护和管理，建立巡察制度。
四是严格监管各服务点认真落实收费标准，严禁乱收费问题出现。
（二）夯实服务点安防管理工作
一是要求设点机构对各服务点要配齐保险柜、消防器材等基础安防设备。
二是由设点机构对服务点工作人员进行安防技能培训，提高服務点工作人员应对暴力事件的能力。
三是建立安防应急预案，组织必要的演习，以便工作人员熟知预案内容和要求，一旦有紧急事件发生，能采取正确方式加以应对。
（三）人民银行继续加强对涉农服务点管理工作
一是科学管理认真审核涉农服务点报批工作，严防一个地区多点重复设置问题出现，以此规避服务点无序竞争。
二是加强对服务点监管，对于暴利收费问题，一经查实，坚决取缔服务点资格。
三是落实好惠农补贴政策，做好与地方政府沟通工作，在条件允许的情况下，得到地方政府支持，构建“人民银行协调、政府参与、金融机构主办、服务点落实”的支付安防体系。
（作者单位：中国人民银行格尔木市支行）