看过张灿的案例后，我觉得蛮担心，因为这个家庭的抗风险能力几乎为零。整个家庭的资产看似有几百万，但是除去自用房产以后，仅有2万元的存款和3万元的基金。试想一下，一旦家庭出现突发事件需要大笔资金的话，只有一条路可选——卖房。说到这里，有的人总喜欢说“怎么可能?”我举个例子相信名位就会明白了。
　　最近一个月您丢钱包、丢手机、丢相机了吗?相信大部分读者都会说“没有”。是啊，怎么可能?但是，在过去的一个月里，世博园里就留下近3000件失物等待认领，“不可能”的事就变成了“可能”。我算了一下，其中的概率是万分之三，也就是说每天都会有近百人在世博园里丢东西。这些丢东西的人是谁?谁都不知道，摊到谁身上都不开心。
　　保险规划所探讨的人身风险其实也是一样的原理，就是“概率”。不管你是否拥有人寿保险，每个人都将面对“概率”。尤其是当我们背负起“上有老下有小中间有自己”的人生责任时，有责任心的人是不会用侥幸心理去面对“概率”的。
　　再回到本案例中，随着宝宝的诞生，张灿家庭未来的规划愈加完满，这些规划的实现依靠的是夫妇两人未来很长一段时间持续而稳定的收入，为了避免“概率”的影响，需要通过一份人寿保险来转嫁风险，同时借助人寿保险的强制储蓄功能，为家庭储备一份安全的资产。
　　根据张灿家庭目前的情况，建议夫妇两人各自投保一份万能／投连类产品，年交保费为155-2万元，缴费计划可以设定为10年--20年，合计保额为100万-200万元，按照两人收入比例进行配制；同时每人附加10万--30万的重疾险。
　　很多人刚开始做投资时，是赶着一轮牛市的尾巴。看着别人的股票天天涨，唯恐错过发财的机会，便把家里的余钱全部投入股市。结果，股市风云突变，股市狂泄，自然也就损失惨重。这就告诉我们，要懂得控制仓位。控制仓位，其实就是资金和筹码的配置。
　　自然，谁都明白，在市场形成强势趋势时，重仓可以多赚钱；当市场处于弱势时，轻仓甚至空仓可以规避风险。筹码和资金的灵活配置，可以让你赢得多输得少。但事实上，人们很难把握什么时候该重仓，什么时候该空仓。今年年初，很多人都看好股市，认为那时经济正在复苏，政策尚未退出，可谓是股市投资的良机。
　　然而事实上，紧缩政策提前来临，经济复苏又面临产业转型，加上房地产遭遇史上最严厉调控，市场的走势大大出乎人们的意料。在如此复杂多变的市场中，如果不做好家庭资产的科学合理配置，而用全部资金做股票、炒房地产，那么风险是相当大的。
　　所以，我们提倡家庭资产要合理配置、均衡配置。包括动产和不动产；投资与消费；投资与保障；近期安排与远期规划等等，都需要有一定的比例加以配置。做好了配置，好比搭建了一个家庭经济的安全构架，即使某一项投资遭遇损失，也不会影响你的家庭生活，更不会让你陷于万劫不复的惨境。即使你股票满仓套牢，但你用来炒股的钱如果只是家中闲散资金中的一部分，那也不会对你的日常生活构成影响。而要是将自己的一家一当全押上，甚至投资借钱炒股，那情况就完全不同了。
　　因此，可以说，配置是家庭理财的精髓所在，是投资的长线之道。