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在贷款利率下限放开后，我国利率双轨制特征体现为存款利率上限和市场利率并存，利率管制扭曲了资金价格导致资源配置不均，而利率市场化会引发银行道德风险。本文证明了利率市场化会引发银行道德风险，并在均衡中央银行、商业银行、中小企业各方利益基础上，为解决道德风险和中小企业融资问题，提出了相对于规定自有资本金率和利率管制更优的方案。