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【摘 要】本文重点从利率风险、盈利模式以及运营管理三个方面分析了利率市场化背景下我国商业银行面临的主要挑战，针对存在的主要问题，提出在利率市场化条件下，我国商业银行的发展路径是强化利率风险的管控、重整银行业务结构和加强自身建设水平。
【关键词】利率市场化;商业银行;经营发展;路径选择
一、引言
二十世纪七十年代以来，利率市场化作为金融自由化的重要标志在发达国家得到实践。美国早在1986年3月就成功的实现了利率市场化的改革，此后，许多国家纷纷开展利率市场化的实践。我国自1996年开始启动利率市场化改革，中国人民银行宣布于2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，表明我国商业银行的发展进入了新的时代。在利率市场化的背景下，我国商业银行的盈利模式、风险调控、发展路径选择等多方面面临着新的挑战。商业银行如何把握机遇、有效应对，实现转型发展已经是必须面对的现实问题。
二、利率市场化条件下我国商业银行面临的主要风险
发达国家实施利率市场化的实践表明，利率市场化在给商业银行带来发展机遇的同时，也随之带来了很多风险，在利率市场化的背景下，我国商业银行面临的风险问题不容忽视。
第一，利率市场化使我国商业银行面临新的风险和挑战。利率市场化后，利率按照市场规律发生波动，对商业银行的经营活动产生重要影响。首先，根据巴塞尔委员会从技术层面对银行利率风险的分类，我国商业银行将面临定价风险、收益率曲线风险、基准风险和期权风险四种利率风险。其次，利率的频繁而长期的波动对商业银行的定价和金融产品设计是一个新的挑战。再次，利率市场化后，预期外负债减少或客户融资需求的增加会很容易造成银行资金流动性不足，银行在竞争压力下进行的高风险投资等行为也会存在较大的流动性风险隐患。同时我国商业银行也失去了以往国家对银行提供的隐形担保，银行将面临危害性更大的挤兑风险。
第二，利率市场化使我国商业银行在盈利模式上面临新的挑战。我国商业银行传统的主要盈利模式是利差收入，在利率市场化的背景下，商业银行具有金融产品的定价权，银行间的竞争由传统的以营销促销、分销渠道和服务水平等为主的非价格竞争逐步转向价格竞争，竞争模式发生了质的改变，迫使商业银行不断提高金融创新和服务能力，通过不断创造新的利润增长点来改善盈利模式。
第三，利率市场化使我国商业银行在运营管理方面面临新的挑战。我国长期的利率管制体制使商业银行缺乏利率风险意识，在运营管理层面也缺乏利率风险管理部门和相关的管制制度，在利率风险控制和监督评估等方面发展滞后，相关的管理手段和方法匮乏，缺乏相关的专业性人才，这些都导致我国商业银行在运营管理方面面临新的挑战。
三、利率市场化背景下商业银行发展的路径选择
在利率市场化背景下，商业银行发展的路径选择主要有以下方面：
第一，商业银行要进一步加强对利率风险的管理和控制，构建以利率风险管理为中心的风险管理机构。本质上看，利率市场化后，商业银行面临的风险不可避免，因此，必须要强化对利率风险的管理和控制，构建科学的风险管理体制。在体制编制上设立独立的风险管控部门，部门直接向银行的首席风险官负责，其职责包括对银行风险管理规程和监控约束机制的制定、指导和检查，对市场的利率变化信息进行收集整理、分析预测以及进行风险评估，对银行确定科学的利率水平起到辅助决策的作用。通过风险管控部门，有助于银行实现对利率风险进行集中管理和全局把握，反应更加灵敏快速和科学有效。
第二，商业银行要进一步加强对银行业务结构的重整，不断打造特色服务品牌。传统上，我国商业银行营业收入的主要来源是利差收入，但实施利率市场化后，利差收入下降将是必然的趋势，因此商業银行必须要通过创新业务结构来营造新的利润空间。商业银行不断拓宽业务领域，并加大产品创新的力度，努力形成包括中间业务和同业业务等在内的多元化业务发展模式[4]。其中，鉴于中间业务具有经营成本低、风险小以及收入稳定等优势，银行要充分发挥优势，不断针对中间业务进行新产品研发和创新，实现发展战略的转型。此外，还要注重通过整合优质产品和创新特色服务来形成差异化竞争优势，努力赢得更多的市场。
第三，商业银行要进一步加强自身建设水平，加快培养银行内部的专业人才队伍。利率市场化将使商业银行之间的竞争越发激烈，因此商业银行必须加强自身的硬件和软件建设，努力提高自身的核心竞争力。充分应用网络化平台和现代技术，在银行业务的处理方面提高技术水平和科技含量，构建一体化金融平台，提高业务电子化和网络化水平。商业银行之间的竞争本质上是人才的竞争，银行的物质流、信息流、资金流等必须通过人力资源的科学运用才能发挥最大的效益，因此，商业银行要下大力气培育高素质的管理业务人才。
尽管利率市场化给我国商业银行的日常运营带来了很多挑战，但更多的是带来了新的发展机遇。我国商业银行需要采取更为积极的姿态去面对挑战，把握机遇，在利率市场化的大潮中改善经营理念和方法，提高效益，增强竞争力。
参考文献：
[1] Antrony C. Cornyn， Robert A. Klein， Jess Lederman， Controlling and Managing Interest Rate Risk[M]. NYIF Corp，1997
[2] 周颖辉. 利率市场化演变路径及对我国商业银行的影响分析[J]. 东南学术，2013，（4）：130-138
[3] 陈天奇. 试论利率市场化对商业银行综合经营的影响[J]. 北京工商大学学报（社会科学版），2013，（1）：96-100
[4] 金咏. 利率市场化下国有商业银行经营管理策略初探[J]. 中国农业银行武汉培训学院学报，2014，（2）：54-56
作者简介：
林健（1970-），女，汉族，籍贯：广东，学历： 本科 ，职称：会计师，职务：副行长。
【关键词】利率市场化;商业银行;经营发展;路径选择
一、引言
二十世纪七十年代以来，利率市场化作为金融自由化的重要标志在发达国家得到实践。美国早在1986年3月就成功的实现了利率市场化的改革，此后，许多国家纷纷开展利率市场化的实践。我国自1996年开始启动利率市场化改革，中国人民银行宣布于2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，表明我国商业银行的发展进入了新的时代。在利率市场化的背景下，我国商业银行的盈利模式、风险调控、发展路径选择等多方面面临着新的挑战。商业银行如何把握机遇、有效应对，实现转型发展已经是必须面对的现实问题。
二、利率市场化条件下我国商业银行面临的主要风险
发达国家实施利率市场化的实践表明，利率市场化在给商业银行带来发展机遇的同时，也随之带来了很多风险，在利率市场化的背景下，我国商业银行面临的风险问题不容忽视。
第一，利率市场化使我国商业银行面临新的风险和挑战。利率市场化后，利率按照市场规律发生波动，对商业银行的经营活动产生重要影响。首先，根据巴塞尔委员会从技术层面对银行利率风险的分类，我国商业银行将面临定价风险、收益率曲线风险、基准风险和期权风险四种利率风险。其次，利率的频繁而长期的波动对商业银行的定价和金融产品设计是一个新的挑战。再次，利率市场化后，预期外负债减少或客户融资需求的增加会很容易造成银行资金流动性不足，银行在竞争压力下进行的高风险投资等行为也会存在较大的流动性风险隐患。同时我国商业银行也失去了以往国家对银行提供的隐形担保，银行将面临危害性更大的挤兑风险。
第二，利率市场化使我国商业银行在盈利模式上面临新的挑战。我国商业银行传统的主要盈利模式是利差收入，在利率市场化的背景下，商业银行具有金融产品的定价权，银行间的竞争由传统的以营销促销、分销渠道和服务水平等为主的非价格竞争逐步转向价格竞争，竞争模式发生了质的改变，迫使商业银行不断提高金融创新和服务能力，通过不断创造新的利润增长点来改善盈利模式。
第三，利率市场化使我国商业银行在运营管理方面面临新的挑战。我国长期的利率管制体制使商业银行缺乏利率风险意识，在运营管理层面也缺乏利率风险管理部门和相关的管制制度，在利率风险控制和监督评估等方面发展滞后，相关的管理手段和方法匮乏，缺乏相关的专业性人才，这些都导致我国商业银行在运营管理方面面临新的挑战。
三、利率市场化背景下商业银行发展的路径选择
在利率市场化背景下，商业银行发展的路径选择主要有以下方面：
第一，商业银行要进一步加强对利率风险的管理和控制，构建以利率风险管理为中心的风险管理机构。本质上看，利率市场化后，商业银行面临的风险不可避免，因此，必须要强化对利率风险的管理和控制，构建科学的风险管理体制。在体制编制上设立独立的风险管控部门，部门直接向银行的首席风险官负责，其职责包括对银行风险管理规程和监控约束机制的制定、指导和检查，对市场的利率变化信息进行收集整理、分析预测以及进行风险评估，对银行确定科学的利率水平起到辅助决策的作用。通过风险管控部门，有助于银行实现对利率风险进行集中管理和全局把握，反应更加灵敏快速和科学有效。
第二，商业银行要进一步加强对银行业务结构的重整，不断打造特色服务品牌。传统上，我国商业银行营业收入的主要来源是利差收入，但实施利率市场化后，利差收入下降将是必然的趋势，因此商業银行必须要通过创新业务结构来营造新的利润空间。商业银行不断拓宽业务领域，并加大产品创新的力度，努力形成包括中间业务和同业业务等在内的多元化业务发展模式[4]。其中，鉴于中间业务具有经营成本低、风险小以及收入稳定等优势，银行要充分发挥优势，不断针对中间业务进行新产品研发和创新，实现发展战略的转型。此外，还要注重通过整合优质产品和创新特色服务来形成差异化竞争优势，努力赢得更多的市场。
第三，商业银行要进一步加强自身建设水平，加快培养银行内部的专业人才队伍。利率市场化将使商业银行之间的竞争越发激烈，因此商业银行必须加强自身的硬件和软件建设，努力提高自身的核心竞争力。充分应用网络化平台和现代技术，在银行业务的处理方面提高技术水平和科技含量，构建一体化金融平台，提高业务电子化和网络化水平。商业银行之间的竞争本质上是人才的竞争，银行的物质流、信息流、资金流等必须通过人力资源的科学运用才能发挥最大的效益，因此，商业银行要下大力气培育高素质的管理业务人才。
尽管利率市场化给我国商业银行的日常运营带来了很多挑战，但更多的是带来了新的发展机遇。我国商业银行需要采取更为积极的姿态去面对挑战，把握机遇，在利率市场化的大潮中改善经营理念和方法，提高效益，增强竞争力。
参考文献：
[1] Antrony C. Cornyn， Robert A. Klein， Jess Lederman， Controlling and Managing Interest Rate Risk[M]. NYIF Corp，1997
[2] 周颖辉. 利率市场化演变路径及对我国商业银行的影响分析[J]. 东南学术，2013，（4）：130-138
[3] 陈天奇. 试论利率市场化对商业银行综合经营的影响[J]. 北京工商大学学报（社会科学版），2013，（1）：96-100
[4] 金咏. 利率市场化下国有商业银行经营管理策略初探[J]. 中国农业银行武汉培训学院学报，2014，（2）：54-56
作者简介：
林健（1970-），女，汉族，籍贯：广东，学历： 本科 ，职称：会计师，职务：副行长。