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随着互联网金融的发展，人们的理财意识不断的增强，商业银行也愈加重视个人理财业务的发展，现在个人理财业务甚至能够在一定程度上决定商业银行的生存和发展，其已经成为了商业银行的全新模式综合性金融业务。笔者主要分析了我国商业银行个人理财业务存在的风险，并提出了一些风险规避措施，希望能够帮助商业银行更好的发展。
随着社会经济发展，各大银行愈加重视个人理财业务，但是就当前而言，我国个人理财业务所处的阶段还是起步阶段，各大银行已经认识到了个人理财业务的发展前景，希望能够通过有效的个人理财业务推动银行更好的发展。但是和国外商业银行相比，我国商业银行受到的影响比较多，并且银行人员素质和管理体制还存在一定的问题，这也给个人理财业务更好的发展造成了较大的影响。商业银行想要更好的发展，便必须根据个人客户的需要来进行银行内部管理体制的调整，不断的完善自身的服务体系，帮助银行更好的发展。
一、商业银行个人理财业务存在的主要风险
（一）市場变化导致的风险
我国实行市场经济体制，在经济活动中，其主要调节作用的是市场，政府不利用经济手段来干预经济活动。市场价格本身的不确定性会给商业银行个人理财产品价格及升值空间造成较大的影响，导致其出现价格方面的波动。
1.利率变动导致的风险
对于商业银行而言，其面临的主要风险便是因为利率变化而导致的风险。投资者在投资前会重点的进行利率分析，投资者希望获得高的回报，这也直接导致了投资安全隐患消除比较困难。有些不法分子和个人会利用投资者的这种心态进行虚假信息的宣传，获得大量的资金，给自己来带大量收入，投资者的利益则会受到严重损害。
2.汇率波动导致的风险
随着经济全球化的发展，不同国家之间的交流和合作不断的增加，跨国投资机构对于汇率波动也比较关注。因为汇率波动给商业银行带来的风险便是汇率风险。商业银行和投资者的利益受到汇率波动影响比较大，这种影响本身的不确定性便比较强，商业银行及投资者可能会增加收益，也可能会减少收益，甚至导致资金出现严重损失。随着全球化的发展，我国很多商业银行也进行了境外投资业务的推出，境外投资业务主要形式是销售外币，但是汇率的变化会给境外投资业务开展造成较大的影响，并且汇率风险想要完全消除是非常困难的。
（二）信誉问题导致的风险
银行及投资者进行投资和交易的时候，对于信誉问题比较关注，商业银行本身的信誉度及投资者对其理财能力方面的信任度有着直接关系，这也会给投资者投资行为造成较大的影响。并且，银行也需要对投资者信誉度进行综合考量的情况下来决定是不是给其办理相关的业务。我国商业银行在业务开展的时候，出现过因为信誉问题导致的事件，也给投资者利益造成了严重的损害。投资者往往都想要通过投资获得更多的利润，银行利用投资者这种心态，有时候会虚报甚至是谎报金融业务，让更多的投资者来投资，从而导致投资者本身利益受到严重的损害。此外，因为客户本身信誉比较差，在银行办理贷款后没有根据约定来还款，这也会损害银行的利益。
（三）操作手段及技术导致的风险
金融市场想要正常的运转，和专业技术人员的调控有着直接关系。从商业银行角度而言，无论是投资前还是投资后都需要进行一些评估和解答工作，在投资前需要对投资者及客户风险承受能力进行评估，在投资之后，需要实时的解答投资者的相关问题，将产品的详情介绍给投资者。但是，当前科技和经济发展速度都非常快，市场上也出现了各种理财软件，这也直接导致了理财业务愈加的复杂，售后的难度也在不断增加。这种情况也增加了客户理解理财产品的难度，其在进行理财产品选择和投资的时候，很容易出现因为操作失误或者技术不熟练导致投资者和银行出现利益的损失。
二、商业银行防范个人理财业务风险的措施分析
（一）将监管金融改革作为依托，对理财市场环境进行优化
商业银行想要更好的发展个人理财业务，便必须重视外部市场环境。2017年后，我国对于金融行业的监管力度不断的增加，受到监管政策的影响，银行的个人理财业务热度也在不断的消退，人们也越来越理智。资管新规的制定也打破了银行的刚性兑付，加速了理财产品净值化趋势，也给金融业变革以及风险防范奠定了基础。并且利率市场化进程的不断加快，也在一定程度上削弱了银行理财业务本身存贷款替代工作的作用，推动了银行理财业务的开放式净值型转化。商业银行在这种大环境下，也更加重视全球理财业务的拓展。商业银行个人理财业务想要更好的发展和创新，必须进行个人理财业务政策法规的完善，将金融监管的手段发挥出来，积极的引导商业银行理财创新。把金融稳定和金融业务创新更好的结合在一起，形成比较稳健和专业的银行业务管理格局，从而给银行理财业务更好的发展营造一个良好的环境。通过分析当前银行的理财业务可以发现，风险对冲渠道及手段还比较欠缺，这也给风险的化解和防范造成了不良的影响。对财务市场环境进行优化，完善相关的规则，能够帮助银行推出更多个性化多样化更强的理财产品，能够更好的防范个人理财业务风险。
（二）提高风险意识，完善预警制度
商业银行不但需要完善自己的风险管理制度，还应该提高从业人员的思想素质和风险防范意识，真正的做到依法合规的经营。从业人员必须认识到风险具备的多样性和复杂性，将风险防范放在首要的位置，从源头出发来对风险进行控制。通过多种工具和手段来对个人业务风险预警机制进行完善，通过大数据进行风险预警模型的建立，确保风险能够被正常的识别和控制。
（三）研发新的理财产品，满足不同投资者的需要
我国商业银行长期以来理财产品的同质化比较严重，这也导致了商业银行个人理财产品的竞争力比较差。商业银行需要根据自身的特点和客户特点来创新理财产品。在理财产品创新的时候，必须深入的对客户群体进行分析，根据客户的风险偏好，年龄特点来进行产品的研发。此外，还需要认识到售后服务的重要性，将客户放在首要的位置。
（四）提高综合服务能力，完善销售服务体系
商业银行在个人理财业务发展的过程中需要提高团队的素质，帮助团队人员更好的了解相关的金融知识和技能，满足当前个人理财业务销售和市场营销的实际需要。对个人理财业务绩效评估制度和薪酬考核管理制度进行优化，绝对不能够仅仅重视销售额，对从业人员进行合理的引导，让其更好的满足投资者的实际需要。
三、结语
随着社会经济发展，人们收入水平不断的提高，人们手中的闲置资金也在不断的增加，人们希望通过投资来获得更多的收益，这不但给商业银行更好的发展带来了机遇也带来了挑战。商业银行想要更好的发展，便必须采取措施控制个人理财业务中存在的风险，优化个人理财业务，降低风险出现的概率，维护银行和投资者的利益。（作者单位：内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司）
随着社会经济发展，各大银行愈加重视个人理财业务，但是就当前而言，我国个人理财业务所处的阶段还是起步阶段，各大银行已经认识到了个人理财业务的发展前景，希望能够通过有效的个人理财业务推动银行更好的发展。但是和国外商业银行相比，我国商业银行受到的影响比较多，并且银行人员素质和管理体制还存在一定的问题，这也给个人理财业务更好的发展造成了较大的影响。商业银行想要更好的发展，便必须根据个人客户的需要来进行银行内部管理体制的调整，不断的完善自身的服务体系，帮助银行更好的发展。
一、商业银行个人理财业务存在的主要风险
（一）市場变化导致的风险
我国实行市场经济体制，在经济活动中，其主要调节作用的是市场，政府不利用经济手段来干预经济活动。市场价格本身的不确定性会给商业银行个人理财产品价格及升值空间造成较大的影响，导致其出现价格方面的波动。
1.利率变动导致的风险
对于商业银行而言，其面临的主要风险便是因为利率变化而导致的风险。投资者在投资前会重点的进行利率分析，投资者希望获得高的回报，这也直接导致了投资安全隐患消除比较困难。有些不法分子和个人会利用投资者的这种心态进行虚假信息的宣传，获得大量的资金，给自己来带大量收入，投资者的利益则会受到严重损害。
2.汇率波动导致的风险
随着经济全球化的发展，不同国家之间的交流和合作不断的增加，跨国投资机构对于汇率波动也比较关注。因为汇率波动给商业银行带来的风险便是汇率风险。商业银行和投资者的利益受到汇率波动影响比较大，这种影响本身的不确定性便比较强，商业银行及投资者可能会增加收益，也可能会减少收益，甚至导致资金出现严重损失。随着全球化的发展，我国很多商业银行也进行了境外投资业务的推出，境外投资业务主要形式是销售外币，但是汇率的变化会给境外投资业务开展造成较大的影响，并且汇率风险想要完全消除是非常困难的。
（二）信誉问题导致的风险
银行及投资者进行投资和交易的时候，对于信誉问题比较关注，商业银行本身的信誉度及投资者对其理财能力方面的信任度有着直接关系，这也会给投资者投资行为造成较大的影响。并且，银行也需要对投资者信誉度进行综合考量的情况下来决定是不是给其办理相关的业务。我国商业银行在业务开展的时候，出现过因为信誉问题导致的事件，也给投资者利益造成了严重的损害。投资者往往都想要通过投资获得更多的利润，银行利用投资者这种心态，有时候会虚报甚至是谎报金融业务，让更多的投资者来投资，从而导致投资者本身利益受到严重的损害。此外，因为客户本身信誉比较差，在银行办理贷款后没有根据约定来还款，这也会损害银行的利益。
（三）操作手段及技术导致的风险
金融市场想要正常的运转，和专业技术人员的调控有着直接关系。从商业银行角度而言，无论是投资前还是投资后都需要进行一些评估和解答工作，在投资前需要对投资者及客户风险承受能力进行评估，在投资之后，需要实时的解答投资者的相关问题，将产品的详情介绍给投资者。但是，当前科技和经济发展速度都非常快，市场上也出现了各种理财软件，这也直接导致了理财业务愈加的复杂，售后的难度也在不断增加。这种情况也增加了客户理解理财产品的难度，其在进行理财产品选择和投资的时候，很容易出现因为操作失误或者技术不熟练导致投资者和银行出现利益的损失。
二、商业银行防范个人理财业务风险的措施分析
（一）将监管金融改革作为依托，对理财市场环境进行优化
商业银行想要更好的发展个人理财业务，便必须重视外部市场环境。2017年后，我国对于金融行业的监管力度不断的增加，受到监管政策的影响，银行的个人理财业务热度也在不断的消退，人们也越来越理智。资管新规的制定也打破了银行的刚性兑付，加速了理财产品净值化趋势，也给金融业变革以及风险防范奠定了基础。并且利率市场化进程的不断加快，也在一定程度上削弱了银行理财业务本身存贷款替代工作的作用，推动了银行理财业务的开放式净值型转化。商业银行在这种大环境下，也更加重视全球理财业务的拓展。商业银行个人理财业务想要更好的发展和创新，必须进行个人理财业务政策法规的完善，将金融监管的手段发挥出来，积极的引导商业银行理财创新。把金融稳定和金融业务创新更好的结合在一起，形成比较稳健和专业的银行业务管理格局，从而给银行理财业务更好的发展营造一个良好的环境。通过分析当前银行的理财业务可以发现，风险对冲渠道及手段还比较欠缺，这也给风险的化解和防范造成了不良的影响。对财务市场环境进行优化，完善相关的规则，能够帮助银行推出更多个性化多样化更强的理财产品，能够更好的防范个人理财业务风险。
（二）提高风险意识，完善预警制度
商业银行不但需要完善自己的风险管理制度，还应该提高从业人员的思想素质和风险防范意识，真正的做到依法合规的经营。从业人员必须认识到风险具备的多样性和复杂性，将风险防范放在首要的位置，从源头出发来对风险进行控制。通过多种工具和手段来对个人业务风险预警机制进行完善，通过大数据进行风险预警模型的建立，确保风险能够被正常的识别和控制。
（三）研发新的理财产品，满足不同投资者的需要
我国商业银行长期以来理财产品的同质化比较严重，这也导致了商业银行个人理财产品的竞争力比较差。商业银行需要根据自身的特点和客户特点来创新理财产品。在理财产品创新的时候，必须深入的对客户群体进行分析，根据客户的风险偏好，年龄特点来进行产品的研发。此外，还需要认识到售后服务的重要性，将客户放在首要的位置。
（四）提高综合服务能力，完善销售服务体系
商业银行在个人理财业务发展的过程中需要提高团队的素质，帮助团队人员更好的了解相关的金融知识和技能，满足当前个人理财业务销售和市场营销的实际需要。对个人理财业务绩效评估制度和薪酬考核管理制度进行优化，绝对不能够仅仅重视销售额，对从业人员进行合理的引导，让其更好的满足投资者的实际需要。
三、结语
随着社会经济发展，人们收入水平不断的提高，人们手中的闲置资金也在不断的增加，人们希望通过投资来获得更多的收益，这不但给商业银行更好的发展带来了机遇也带来了挑战。商业银行想要更好的发展，便必须采取措施控制个人理财业务中存在的风险，优化个人理财业务，降低风险出现的概率，维护银行和投资者的利益。（作者单位：内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司）